作者pyroarson (diddo)
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标题Re: [问题] 请推荐Rebate好的信用卡
时间Wed Jun 8 03:34:23 2011
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
: ◆ From: 128.248.237.182
: 推 nowend:常这样申请取消申请取消..信用分数会受影响吧？ 06/07 23:41
: → pyroarson:十年以後才会有影响....学生还好 06/08 00:03
: → pest:其实costco的rebate可以退现金,只是要去一趟costco(通常买的 06/08 00:36
: → pest:就不只了...Orz) 06/08 00:36
: 推 neopunk:请问一下为什麽十年以後才会有影响 @@? 06/08 01:19
回一篇比较快....中文书写非常烂请包涵
信用分数(credit score)是用一种不知名的algorithm算出来的
很多东西会被take into account也很多是不为人知的
首先最重要的就是你到transunion或是experian或是一些可以查分数的网站
可以看到你的分数通常会介於650~750之间
先告诉大家，这分数是 垃 圾
这些分数是credit reporting 的那些公司卖给个体用户用的
基本上就让你自嗨看爽的，用的是一个叫做vantage scoring的方式评分
又称FAKO score ，跟你实际分数相差最多可以到100分
真正银行用来评量的分数叫做FICO score，至於要在那里才能看到这种分数
避免广告嫌疑就不说了
在讲3个影响分数最大的因子
1.credit debt ratio
也就是你每个月结帐日时已用额度跟可用额度的比例，这是综合所有信用卡的
假设你所有信用卡额度是10000usd...每个月结帐日最好是在1000usd以下
据称这占分数的30%
2. income 这不用多说
3. credit history(average age of accounts)
假设你第一张信用卡是01/2009拿到的
那到01/2011年时你的AAOA是两年(如果你只有这张卡)
你01/2011年时又拿到一张卡，第二张卡的age是0所以AAOA只剩一年
AAOA越短分数越低，可是新卡可以增加credit的ratio，所以通常可以互相抵销
关卡的坏处在哪里？ 关卡并不是马上把你这张卡的age给消掉...
通常银行会继续report你这张卡(即便已关掉)十年，十年之後这张卡会从你纪录完全消失
所以我们试算一下
第一张卡2005年一月拿到...
到2010年一月AAOA是五年...此时我再拿到一张卡 AAOA砍半变2.5年
同一时间我把第一张卡关掉...此时因为银行继续report，AAOA并不会归零，还是2.5年
十年後来到了2015年一月此时AAOA是第一张卡的10年跟第二张卡的5年
AAOA是7.5年 但是一月一过第一张卡纪录完全消失AAOA就剩5年而已
你瞬间减少了33%的AAOA 分数一定会受到重击
用极端一点的例子算好了(开卡日期与关卡日期一律以1月计算)
2000年开了A卡 学生卡
2001年开了B卡 稍微好一点的卡
2002年开了CD卡 更好的卡，觉得AB不想要了关掉
2003年开了EFG卡 有promotion里程为了拿里程开得卡
2004年关了EFG卡 开HI卡 因为不想付年费关EFG，为了再拿里程开HI卡
2005年开了JK卡 关了CD卡跟HI卡 JK比CD更好，HI不想付年费
假设你开关纪录到此暂停不继续开关....
2005年你的AAOA是...A-5yrs CD-3yrs HI-1yrs
B-4yrs EFG-2yrs JK-0yrs
AAOA是2.09年
2006 AAOA-3.09年
2007 AAOA-4.09yrs
2008 AAOA-5.09yrs
2009 AAOA-6.09yrs
2010 AAOA-7.09yrs
2011 AAOA-8.09yrs
2012 AAOA-9.09yrs>>>8.55yrs 关卡影响到现在才会出现
2013 AAOA-9.55yrs>>>9.33yrs
2015 AAOA-10yrs 只剩JK卡此时手痒申请LM卡
AAOA会从10yrs>>>>>5yrs 超重击
後面懒得算
总之开开关关得结果就是AAOA成长会停滞 而且因为AAOA降低会造成分数起伏
有些银行再核发贷款时比较谨慎就会追踪分数的曲线，看到起伏会增加一点难度
但其实手上的卡够多的话，AAOA降低影响较少
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然後讲一些例外好了，大部分银行是不会backdate(追溯)你以前的卡的age的
AMEX例外，你2000年开得卡，2003年关 2010年又申请，他会以2000年做backdate
而不是从2010开始算
所以以前有些人会帮小孩申请一张AMEX附卡，小孩的AAOA会瞬间爆增 有助於申请其他
家信用卡
也有看过同学得social可能是之前有人用过的，申请amex，被backdate到1982年
AAOA瞬间非常厚实，申什麽有什麽，没被拒过
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 128.42.216.88
1F：→ pyroarson:还有发现第二个例子很不好很多人还是会继续开卡造成AAOA 06/08 03:37
2F：→ pyroarson:继续降.... 06/08 03:37
※ 编辑: pyroarson 来自: 128.42.216.88 (06/08 03:40)
3F：推 TOTO:关帐号会减少credit limit进而增加utilization%是减分主因 06/08 04:17
4F：→ TOTO:另外age那部分 看来你十年间开帐户跟关帐户频率差不多 十年到 06/08 04:18
5F：→ TOTO:了的话分数应该影响不大才对 06/08 04:18
6F：推 neopunk:谢谢原P热心O详尽的解释 学到了一课 :) 06/08 07:10
7F：推 ljii:太强了啦 06/08 09:29
8F：推 nowend:同TOTO，除非真的开关帐户频率差不多..否则分数大概会不好 06/08 10:00
9F：→ nowend:另一方面，也不是每个人都可以一直办卡成功就是罗:P 06/08 10:00
10F：推 geniuspeggy:长知识! 06/08 12:27
11F：推 GoldLight:原来是这样啊！这篇可以m起来了！ 06/08 15:41
12F：推 aaaaaakoyasu:不好意思 有点看不太懂 为什麽十年後2015年第一张卡 06/10 02:35
13F：→ aaaaaakoyasu:是十五年第二张卡是十年呢?第一张卡不是2005年拿到吗 06/10 02:36
14F：→ pyroarson:打错也算错....感谢指正XD 06/10 04:56
※ 编辑: pyroarson 来自: 168.7.235.205 (06/10 04:58)