※ [本文转录自 Insurance 看板] 作者: menal (La Fayette class) 看板: Insurance 标题: [新闻] 癌症医疗费惊人 怎麽保最划算？ 时间: Sat Mar 29 11:37:31 2008 【文／Money+理财家提供】 http://mag.udn.com/mag/wealth/itempage.jsp?f_SUB_ID=3010 陈太太2年前罹患乳癌，进行切除手术，加上後续的化疗等治疗，第一次住院就住了121天 ；出院後没多久，因癌细胞转移到子宫、卵巢，陈太太又再次住院治疗，这次住了200多 天，目前病情已经获得控制。 在住院期间，陈太太选择住双人病房（健保房通常为3人房，免补差额），每天必须补差 额1,500元，另外还自费施打免疫性高蛋白、止吐剂、营养针，并选择比较不会引起呕吐 的自费用药，第1次住院总共花了80多万元。 还好陈太太有购买防癌险，住院一天保险理赔6,000元，第一次住院总共申请到70多万的 保险金，弥补了庞大的医疗费用。「当初只是趁着保费便宜买家庭防癌险，没想到真的帮 助很大。」陈先生表示，历经太太重病，体会到癌症医疗花费难以想像，就连在银行上班 年薪百万的他也觉得负担相当沉重。 标靶治疗、健康食品 花费昂贵 另一名乳癌患者蔡小姐则是选择采用「标靶治疗」，虽然不用住院，但因标靶治疗属於新 的药品，还没开放健保给付，6次疗程总共要自费36万元。标靶治疗药物费用不但健保不 给付，连癌症险也不理赔，加上蔡小姐没有住院，最後只申请到7万元的保险理赔金，自 己要负担将近30万元的医疗费。 「标靶治疗是个钱坑，是个无底洞。」台北医学大学附设医院癌症中心执行长邱仲峰不讳 言的表示，不管是任何新的技术或是标靶治疗，能把癌症治疗好的比例仍然是很低的，这 些新的药物技术只能延长病患几个月的生命，但是却要花费100万～200万元，而且这些治 疗还有并发症等副作用。 尽管不见得有效，但因为资讯的发达，愈来愈多病患抱着姑且一试的心态，花钱买一线生 机，甚至有人是散尽家财换命，却不见得花了大钱就能把病治好，反倒让家人背负庞大的 医疗债务。 除了标靶治疗、免疫性高蛋白、止吐剂等昂贵的自费药材，癌症病患或其家属还会花大把 钞票买健康食品或是偏方。邱仲峰表示，平均每个癌症病患约花100万元吃健康食品，再 加上癌症患者终止工作，家人也辞去工作专心照顾，才会让家庭经济陷入困顿。 提高防癌险住院日额 辅以实支实付 正因癌症医疗费用可观，随着环境污染等因素，国人罹患癌症的机率愈来愈高，购买防癌 险成为转嫁风险的方法之一。处理过各种癌症理赔案例的台湾人寿区经理邱子纶表示，以 国人最常见的10大癌症来说，尽管住院天数、总花费因病情而异，没有确切的统计数字， 但是一般来说手术、化疗、放射线治疗都有健保给付，病人需要自费、花最多钱的反而是 自费用药的部分，而这些特殊用药不一定每家防癌险都有理赔，最好的方法就是提高癌症 住院日额的理赔金额。 以单人房每日须补差额3,000～5,000元来看，防癌险住院日额理赔金至少要3,000元起跳 。以3,000元来说，如果选择住健保病房不升等，病患可以拿每天3,000元的理赔金支付自 费用药、营养补充品等。 只是3,000元对照上述的实际案例来看，恐怕还是不够，邱子纶建议，如果想要足够的保 障，不建议进一步提高防癌险的住院日额理赔，而是搭配终身医疗险以及实支实付医疗险 ，以免排挤癌症以外的住院医疗保障。如果购买终身医疗住院日额理赔金至少3,000元的 保单，再加上住院日额理赔至少3,000元的防癌险，等於1天就有6,000元的补贴，住院30 天就有18万元，对於一般中度癌症患者来说，可以减轻不少负担。 至於标靶治疗、免疫性高蛋白等高贵自费用药的医疗缺口，则建议用实支实付医疗险来弥 补。邱子纶表示，住院实支实付医疗险给付方式可分为住院日额或是提供一定额度的杂项 给付，病患可以选择用杂项的方式申请理赔，来支付标靶治疗等费用。 目前市面上住院日额3,000元防癌险，住院日额3,000元终身医疗险，加上当次住院杂项给 付20万元的实支实付医疗险组合保险套餐来看，年缴保费至少6万元起跳，保费虽然较重 ，不过这种组合已能兼顾癌症与癌症之外疾病住院的相关医疗开销保障。预算有限的家庭 ，也可考虑酌量减低保费最重的终身医疗险，譬如降低住院日额理赔金额，也能有效压低 总保费开销。 保存正本收据 疗程做完再申请诊断证明 当然要申请理赔金，完整的诊断证明不可少。邱子纶建议最好等整个疗程做完再一并申请 一张诊断证明书，请医师注明清楚总共化疗次数、住院天数、开刀、住院日期等，愈详细 愈好。而自费用药部分就要用正本收据申请实支实付的杂项理赔，由於收据副本偶尔还是 会有理赔争议，病患最好保存好正本收据，避免产生纠纷。 另外，最重要的一点，就是防癌险一定要增加保险费豁免的保障项目，罹患癌症後即可不 用缴交保费，减轻负担，还能继续享有保障。随着年纪增加，罹癌的风险也大增，购买防 癌险不只是买个安心，还是要定期检视保障够不够，才能真正派上用场。 【Money+理财家 2008年4月号】 -- ，找个好人嫁了吧！ --

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