※ [本文转录自 Lifeismoney 看板] 作者: mayeve (缓慢的练习) 看板: Lifeismoney 标题: [理财] 商业周刊1061期》 一本帐的威力 时间: Fri Mar 21 23:32:56 2008 家里是商周的长期订户，最新这期封面标题是〔一本帐的威力〕， 看过内容後发现精神就是省钱版的精髓：记帐有多重要~XD， 於是就在商周网站转文章过来跟大家分享:P ──────────────────────────────── 一本帐的威力》聪明记帐　帮自己加薪 ◤ 本篇文章摘自： 商业周刊1061期 http://0rz.tw/be3Mh 作者：林亚伟 只要你答不出下述任何一个问题，请务必读完这篇文章。你每个月花多少钱？ 你的钱都花到哪里？你未来3年想存下多少钱？ 这是个关键时刻。 知道吗？如果你什麽都不做，在物价飞涨下，从现在起，你家每年消费支出将 增加三万零六百六十元以上，平均每个月要多支出二千五百五十五元！ （编按：以民国九十五年每户家庭平均消费支出七十一万三千元，九十七年二 月份消费者物价指数较九十五年年底上涨四‧三％推算） 这笔钱，若拿去定期定额投资，三十年後，会变成一笔约五百八十万元的财富 （编按：以年投资报酬率一○％计算）。 若你还感觉不出严重性，请再看一个数字：以每年三％的通货膨胀率估计，你 现在每月花的一万元，三十年後，你得要有二万四千元，才能享有一样的一万 元生活水准！ 钱，变薄的速度超乎我们的想像。三月十日，连央行总裁彭淮南都特地到立法 院报告「通膨因应措施」，他首度松口，「目前台湾正面临输入型通货膨胀。」 更何况，投资大师吉姆‧罗杰斯（Jim Rogers）还预言，农产品原物料还有十 五年大多头行情。因此全球物价上涨，台湾物资又高度依赖进口，此一趋势绝 非短期。 「一本帐」让你成为财富磁铁，吸引到收入远大於支出的现金流。 这个时候，有没有一种简单又神奇的方法，让你成为财富磁铁？答案是：有的！ 就像「好事吸引力」（《商业周刊》一○五九期封面故事）般，只要你开始「 想」，宇宙中相关的资源就会朝你聚集；而你的财富吸引力，也将从「一本帐」 开始。 一本帐，其实是白话文；有学问点，它叫做「现金流」，记录你的收入、支出， 现金如何流入、流出你的口袋。 想像你的财富，是一个储水桶。「收入」，从上方的入水口汇入；「支出」， 就像下头的数十个水龙头，每月支付食衣住行等花费。只要上方流入的现金， 多於下方的支出，你的财富就增加。若下方的水龙头一直漏水（现金流出）， 远大於现金流入，你的储水桶永远都是空的。这本帐，也就是现金流，说明你 如何处理金钱的方式。 就像《富爸爸，穷爸爸》书中描述，穷爸爸的现金流呈现的是，当他的薪水收 入增加，支出也随之增加，因此，他们总是认真的工作，争取晋升加薪；加薪 之後，再增加消费；然後，再继续认真工作，再增加消费……。他们不停的辛 苦工作，但收入总与支出打平，甚至赶不上支出增加的速度，就像老鼠笼里不 停踩着转轮的宠物鼠，不停的跑，却永远跳不出老鼠笼！ 但富爸爸的财务报表却不同，他除了薪水收入外，还多了一块资产所产生的收 入，例如股利所得、租金收入等，这笔收入不仅可弥补支出，还能创造更多结 余；他总是利用结余继续买入房子、股票等资产，产生资产收入……。他们懂 得用「正」的现金流量，用钱滚钱，创造更多的资产，越来越有钱。 其中的差别，在於富爸爸管得一本好帐，穷爸爸却不懂这本帐的神奇，因为他 不明白现金流的力量，所以，再多的工作、加薪也无法解决问题，也将注定一 辈子演出老鼠赛跑的戏码。 我们先试着找出六千元，就可以不当老鼠。如果你月薪六万元，每月省下10％， 也就是六千元，一年就省下七万二千元，也等於一年就多赚超过一个月薪水。 这笔钱，如果你定时定额投资基金三十年，以年报酬率一○％计算，三十年後 就有一千一百八十四万元！ 对比当今投资环境低迷，台股股票型基金今年前两个月的平均报酬率是负八％， 从自己的一本帐加薪，远比期待股票获利还要快，而且，这是稳赚不赔，还免 税零风险！全球第二有钱富爸爸，他就是这样做的。 从小记帐了解收支，墨西哥电信大亨、洛克斐勒致富秘诀 《富比世》（Forbes）二○○八年全球第二名富豪——墨西哥电信大亨卡洛斯 ．赫鲁（Carlos Slim Helu）家族，财富估计六百亿美元（约合新台币一兆八 千亿元）。他，从小「家学渊源」，就懂得管理自己的「一本帐」。 从小，父亲就给赫鲁四兄弟一人一本帐簿，要求他们记录每笔零用钱花费，每 周检查，跟孩子们分析每笔款项的支出和用意。这让赫鲁从小就对於「一本帐 」有了基础概念。 他的小儿子派崔克也回忆，十岁那年，墨西哥经济大萧条，他跟兄弟们每晚都 坐在客厅，赫鲁会拿出一张纸，一边写着某家墨西哥保险公司被便宜卖出，价 格低於美国保险公司；另外一边，则写着同样是生产糖果和雪茄，为什麽欧洲 产品比墨西哥产品还值钱？赫鲁家族的家训，孩子必须从小了解价值与价格、 资产与负债，未来才能创造更多财富。至今，赫鲁的办公室还留有当年的帐本。 同样的，石油大亨洛克斐勒（John D. Rockefeller），全球第一位超过十亿美 元富翁，该家族至今仍名列美国十大富豪家族，其富有的秘诀也来自一本帐。 从小，洛克斐勒的父亲就要求他，每一笔打工赚来的零用钱都必须记帐，月底 结算。他上班後，花一毛钱买本红色小册子，在上面详细记下自己每一笔收入 和开支，这本帐簿被安放在保险箱中，成为他最珍视之物。此一家风世代传承 ，洛克斐勒的孙子大卫．洛克斐勒（David Rockefeller） 是美国杰出的银行 家，就提到他七岁那年，父亲把他叫到房间说：「我打算每周给你三角的零用 钱，不过，我有一个小小的要求，请你准备一个小本子，在上面记下每笔钱的 用途。」 每周六早餐後，孩子们拿着自己的小帐本，走进父亲的办公室，核对帐目和发 放下周零用钱。如同当年老洛克斐勒对待子女一样，凡是帐目清楚，开支正当 或有结余者，零用钱下次递增五分；反之，则递减五分。 看到这里，你还认为「记帐，是理财的第一步」是陈腔滥调吗？ 我相信，你应该会认同：管理一本帐的习惯，比你当下所拥有的金钱总额更为 重要吧。然而，你认真执行了吗？ 逾五成台湾人不记帐　四分之一是月光族 花旗银行一项最近的财务调查指出，「只有45.7％的国人，有计画的编列预算， 并执行预算。」这个数字代表：逾五成的国人，没有管好自己的帐本。这份报 告并指出，有超过四分之一的国人，每个月都将收入花光，无法储蓄；三分之 一的人，仅能存下不到收入的三成！ 你，是哪一种人？ 记者我工作近十年，两周前接下这个封面故事的采访工作，决定身体力行记帐， 第一天，我就吓到了！那天是星期二中午，我吃着公司免费提供的便当，同事 国祯还请我喝了一杯 City Coffee的拿铁咖啡；晚上，采访柯景伦一家人前， 囫囵吞枣吃了肉松面包加巧克力牛奶，五十元。「耶！我很省，一天餐钱才50 块。」我心下得意。但，晚上记帐时，我就笑不出来了。 那天，我开车上班； 采访时又因为赶时间坐计程车，光是停车费加上计程车钱，就将近六百元！原 来，我的薪水就是这样流掉的。 把自己的一本帐放在心上，它将如同财富磁铁般，为你带来财富。台北富邦银 行个人金融总经理高朝阳，就是从十五年前开始记帐，一步步管理、扩大自己 的财富。 「那时候，我是台湾中小企业银行的分行经理，月薪十一万元，每个月给太太 五万做家庭开销，但算一算，最後每个月只剩五、六千块！我吓了一大跳。」 透过记帐，他发现，自己的应酬开销太大，於是，财富吸引力开始发酵：他心 中的消费之尺改变了。 於是，他能走路，就不坐计程车；能吃五十元的面，就不吃两百元的餐；能包 不出席婚礼的一千二百元礼金，就不要包出席的三千二百元……。一点一滴的， 他找出不断漏财的水龙头，把破的修好、不需要的堵住、大的孔变小的孔。慢 慢的，他的财务储水桶越来越丰盈。他每月有了盈余，有余钱投资理财。现在， 他每个月投入定时定额的基金高达十二万元，比他十五年前的薪水还要多！ 这一切，都是始於那一本帐。当人们诚实面对自己的一本帐後，加以检讨、改 进，重新设定目标，富爸爸的循环自然展开。 每个家庭都要记帐！找出花费黑洞，满足全家人的梦想 ING安泰人寿业务员陈静宜，也透过记帐，让家庭年收入平白增加三十五万元！ 他先生是遥控飞机迷，但她每次跟老公说：「你玩这个花很多钱喔，」先生总 是不信。於是，她看在眼里，记在帐上。到了年底，她摊开整整一年的「娱乐 消费帐」：五十万元！ 当这个数字出现在老公眼前，财富吸引力开始发挥作用。 「五十万，可以买一部车了。」於是，老公坦承在「兴趣类」支出太高，隔年， 果然大幅降低支出，从一年花五十万元，变成一年花不到十五万元，整整省了 七成，就可以存入退休基金里。 陈静宜形容，一本帐，就像家里的哑巴医生，如果这个家生病了，帐本医生会 告诉你，要吃什麽药，甚至是否要动手术。 管理好你的一本帐，还可以给你带来安全感，让你无後顾之忧的完成梦想。惠 悦企管顾问副总经理赖丽安，就是如此。她给自己设定目标：每工作五年，能 有一个出国旅行三到四个月的长假。这个长假，她透过一本帐的力量，成功达 阵两次！ 七年前，她还在易立信（Ericsson）工作。她的梦想，就是工作满十年後，能 出国旅行半年。「这个梦要实践，最大的挣扎，就是旅行回来後的不安全感。」 因为，她无法确定流浪半年後，是否能找到理想的工作。 因此，她首先要确保财务独立。「我跟老公商量，要快速还完房贷，」她不希 望旅游回国後，每月还有庞大房贷支出。「严格记帐後，你会开始了解自己消 费的 pattern（模式）。」於是，她把一切花费降到最低，逐渐调高房贷支出 比重，最高时曾占她当月支出的40％。 「帐本管理，其实与你的时间管理息息相关。」她发现，过去为了赶时间，一 定要搭计程车，但若能规画好自己的工作时程与效率，搭公车、捷运，其实一 点都不难。从节省交通费到各项费用，四年内，她顺利还清两百万元房贷，还 存下四十万元的旅游经费，於是，她如愿的在02年出国「走透透看世界」，从 俄罗斯、希腊、到美洲、非洲……。 今年二月，她又完成了人生中的第二次长假旅行！这一次的四个月的长假，她 准备了六十万元，中间来来回回，有带老公、带妈妈、有跟朋友。旅行，对她 来说，只要精确掌握一本帐，就可以消除财务不安全感，一定能走出去。 前财政部次长、现任财金智慧教育推广协会理事杨子江说，别以为中产阶级才 需要记帐，有钱人更需要记帐。「规模大的话，你不管理，就差很多，而且有 钱人的欲望更大！」 有钱人更要记帐！达到家庭、事业、财富三赢的成就 摩根富林明投顾董事长胡德兴一家，就是例子。两年多前，他与当时任职雅虎 奇摩总经理邹开莲结婚後，才意识到记帐的重要性。 他与妻子每人的薪水、股票红利都在千万元以上，即使锦衣玉食也花不完，似 乎不需要记帐。然而，刚告别单亲爸爸身分的胡德兴，娶了新婚妻子、加上随 之诞生的小生命，他感觉责任变重了。於是，他买了更大的房子，也买了许多 保险，并开始储备退休基金。 他盘算着，「四十岁到五十岁是我的黄金时期，收入最多，是可以存钱的。」 因此，他单月的保险支出占薪水的比例高达四分之一。许久以来，他第一次感 到手头变紧了。「我以前通常不管 cash flow（现金流量）的。但我一算才发 现，我每个月的 disposable income（收入减掉支出的可支配所得），居然跟 十年前一样！」当下，他很沮丧。十年来他薪水早已不可同日而语，但「努力 这麽久，disposable income 还跟十年前一样，（只有）两、三万块钱……。」 於是，他展开生平第一次记帐，他与妻子定期一起检视消费纪录。「哇塞，真 的花不少钱啊！」从动辄数万元的衣服，到菲佣买菜的钱，都让他们讶异，怎 麽花了这麽多？ 「人都是很loose（松散）的，当你不记帐，永远不会知道自己还剩多少钱。」 现在，胡德兴的消费模式全盘改观了。 最明显的，他不换车了。过去，他平均 每三年换一部车，现在，他开的 Lexus330已经四年了，即使老婆大人体贴的询 问他三次要不要换车，他都不为所动。「我算过了，我一换，就马上现赔100万」 「这100万，挪来做全家旅游费用，多好！」虽然他每天到地下室开车时，总 会看到Benz R35休旅车、或Audi Q7，「但也就只是看看。」他笑说。 以前，他是老大，总是吆喝同事吃饭，他埋单。「现在啊，我说，要顾自己！」 宴客习惯也改变，以前，他开一支数千元的红酒宴客，现在一支四、五百元的 法国波尔多葡萄酒，也喝得尽兴。从 SOGO超市的日本和牛，到COSCO的美国牛 肉；从每天一杯星巴克，到公司现煮咖啡，他一点一滴的改变消费习惯。 养成习惯，越早越好！管好帐，就是管好自己的人生 「我也还在学习更好的记帐方式，但不管如何，先做了，再调整。你不做，就 没有了。」 杨子江感叹，「我周遭99％的朋友，没有记帐的习惯，是因为以前没人教。如 果有记帐、管帐，成就会比现在大！」而且，这件事越早开始越好，因为人越 年轻，习惯越容易建立，人一长大，欲望变多，时间便变少！ 他说：「管好帐，就是管理你的人生。」透过管帐，一步步了解自己的欲望与 资源，在遇到不同的环境时，求取平衡。如同《有钱人想的和你不一样》书中 所说：「当你开始管理金钱之後，对於金钱、成功信心大增，这股信心会转入 生活中的各层面，提升快乐。」 当你在帐本上记录你的第一笔开支，你的财富现金流，就开始启动了。它，不 只启动你的财富吸引力，甚至可以扭转你的人生。 ────────────────────────────────── 其他後续相关阅读，可以参考商业周刊网站 :P 总之，记帐是理财的开始，我用Excel记帐迈入第三年了，觉得很受用 XD -- 我渴望我腐败的所有事情都可以变成一种肥沃 --

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