※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: elvies (别再给我打分数了--) 站内: CFP 标题: [杂志] 防癌险三种型态四大条件，荷包保障兼顾 时间: Thu Dec 27 22:13:36 2007 Δ癌险保费调涨成趋势- ◣ -三种形态四大条件，兼顾你的荷包及保障 ◣ 资料来源：今周刊（http://0rz.tw/543wz） ￣￣￣ 记者：欧阳善玲 【2007年12月26日】 ====================================================== 今年八月以来，各保险公司调高癌症险保费，涨幅创下单一保 险商品最大纪录。专家认为，随着罹癌人数成长，医疗技术进 步，癌症险保费愈来愈贵是趋势。不妨趁此机会衡量经济状况 及自身需求，挑选一张兼顾荷包及保障的癌症险。 每年保险公司都会将年度最好卖，或理赔率最高的商品摊开来 逐一讨论，并提出具体策略检讨改善。如果就反映成本定价角 度来看，保费调涨愈高的商品，代表保险公司所负担的成本愈 重，那癌症险肯定是保险公司最「沉重的负荷」。 ====================================================== 今年八月以来，各保险公司开始调高癌症险保费。以保诚人寿 为例，自十二月十日起，二十年期终身防癌保险费率，就调涨 四五％至九○％；三十年期部分，费率则调高五○％至八○％ ，堪称国内单一保险商品、单次调幅最大纪录。 此外，还有部分保险公司陆续停售无理赔上限癌症险，改推出 限额型。大幅调升保费、停卖无理赔上限癌症险保单，这些动 作背後，其实反映两个重点。第一、癌症罹患率提高；第二、 治疗期间延长。 ￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣ 也就是说，随着医疗科技进步，癌症并非绝症，一旦接受治疗 ，存活下来的可能性增加，保险公司面临的理赔费用自然加重 。在此之下，癌症险保费趋势只会更贵，不可能变便宜。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 今年以前，没买癌症险的人，现在想要加买，心里一定很呕。 多数人的矛盾是，「癌症险那麽贵，以後又未必用得到，不是 浪费钱？」但也有不少人，因为这种不确定感而非买不可。 究竟，在癌症险保费喊涨趋势下，该怎麽保才聪明？ ￣￣￣￣￣￣ 「如果买了癌症险，就可以保障一定不会得癌症，这种商品一 定人人抢着要！」台湾人寿商品研发体系协理庄瑞德说，保险 的目的，就在没有人敢保证未来。 由於每个人需求不同，经济条件状况不一，癌症险的种类，也 相当多元。目前市面上癌症险基本款就有三种，可搭配自身需 求加以选择。 ====================================================== ⊕癌症险种类多元，三种基本款供选择 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 第一种是消费型产品，意即投保期间没有罹患癌症，所缴保费 就付诸流水，就像出国买的旅平险一样，属於消耗品。 这类阳春型的癌症险，保费较低，适合预算有限、有癌症家族 病史、担心自己未来会罹患癌症的人投保。像台湾人寿推出的 商品，就是基本的癌症险。 第二种是定期还本型，也就是投保期间并未罹患癌症，保险公 司就将所缴保费全部退还给客户。 这类型商品的好处在於可以免去一般人「既担心罹患癌症，又 不甘心浪费钱」的矛盾，兼顾保障及荷包，一举两得。同时， 也可当成是癌症险与储蓄险的复合式产品，并非纯医疗保障。 不过，因为没用到的保险费用，日後可全数退回。保费部分， 在相同保障内容下，也比一般消费型的癌症险费用高。庄瑞德 指出，经济条件宽裕，又需要强迫自己储蓄的人，就适合这类 型商品。但要留意的是，保险公司将保费退回时，可能有部分 费用须扣除，加上没有利息收入，若当作强迫储蓄的理财工具 ，效果将不如一般定存。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 第三种是终身还本型，意思是将没用完，或没用到的癌症保险 费用当作寿险理赔。跟第二种还本型的差异，是必须等到人死 亡後，才能领回。 像国泰人寿推出的癌症险，即是属於终身还本型，需要加强寿 险保障的人，可特别留意。 ====================================================== ⊕比较产品内容，住院保险金最重要 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 除了依照自身需求及考量经济条件，选择癌症险种类外，还可 透过下列四大条件，逐一比较各家保险公司产品内容。 ￣￣￣￣ 一般来说，完善的癌症险，应具备足够的住院保险金、初次罹 患癌症、癌症门诊、出院医疗及癌症并发症理赔等。其中，庄 瑞德认为又以住院保险金最重要。保诚人寿协理郏慈惠举例说 明，目前健保只给付三至六人病房费用。病患想要有较舒适的 医疗环境，至少要住到双人房。 ￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 以荣总双人房计算，扣掉健保给付部分，患者至少还要自行负 担一千八百元，等於住院日额要二千元才能够打平。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣ 不仅如此，初次罹患癌症保险金条件，也要特别注意。一般来 说，癌症发现愈早，治癒率愈高。因此，当病患在第一时间诊 断出罹患癌症时，保险公司就会先给付一笔金额，好让病患追 踪治疗。 不过，初次罹癌保险金只有给付一次，未来要是再罹患其他癌 症时，保险公司将不再给付。一般初次罹患癌症理赔内容，又 可分为原位癌及非原位癌两种。所谓原位癌指的是最早期或第 零期的癌症。由於在细胞刚发生病变时就发现，以手术切除病 变部位後，治癒率高，因此理赔金额相对少，常是非原位癌的 十分之一左右。 ====================================================== ⊕依照预算多寡，适时调整保单内容 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 至於癌症门诊及出院医疗给付部分，对病患来说，同样不可或 缺。国泰人寿业务主任林素经解释，不少癌症患者因并发症， 或不堪病痛所苦，常需要往返医院，回诊频率相当高。 若癌症险给付包含门诊费用，不但能支应挂号费，还可贴补健 保未补助的药品费等。至於出院医疗给付，用意在照顾病患出 院後的疗养生活。不论是买营养品或补品，甚至对弥补无法工 作的损失，都有帮助。 最後，再比较各家癌症险理赔，是否包含癌症并发症。郏慈惠 指出，癌症患者治疗到後面，常伴随其他疾病发生，像肾脏病 、高血压或糖尿病等。 由於癌症险理赔条件愈来愈严格，因癌症而导致肾衰竭或发生其 他疾病，保险公司未必会理赔。最好还是要仔细比较，一般来说 ，有理赔并发症的癌症险保费，也会比无理赔的保费贵。 「羊毛出在羊身上」，可用来说明保费与保险内容的关系。郏慈 惠建议，预算有限的年轻人，可先以基本的住院日额医疗险为主 ，有需要再进一步补强单一癌症险。若是中产阶级，则可加入重 大疾病险，理赔范围更广。最重要的是，在经济条件变化下，要 适时调整医疗保单内容，才最稳当。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ======================================================== 结语：1.文中第一种「消费型」 ：倍数(限额)型（无身故金） ￣￣￣ 第二种「定期还本」：保障非终身，到期退所缴保费 ￣￣ ￣￣￣ 第三种「终身还本」：帐户型（未用罄额度作身故金） ￣￣ （第二、三种，部分商品设计成只要身故，退回"已缴保费"） ￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣ 注：上述有误请告知，谢谢~~ 2.本期164页表列无理赔癌症并发症之公司 ￣￣￣￣￣￣￣￣ 全球、国泰、南山 （透过保险发展中心：商品条款内查有无"并发症"字眼者） ￣￣￣￣￣￣ 3.除四大条件外，各家理赔项目（或称给付项目）内容与细 节不一。像是骨髓移植、放射线、化疗、义乳重建、义齿 、义肢etc.也必须纳入投保时的考量点！重要的每单位理 赔金总额也别忘记纳入考量。 4.「商品没有好坏，只有适合不是合」为不当话术 自行做功课才可免遭无专业烂业务骗术得逞… -浅见，谢谢- -- 骨灰是如此无庸置疑的存在者，就像是被谋杀者 镶的金牙，作为乾净且有价值的物件熔化， 已存到严肃的银行保险柜里…… 因为「钱不会发臭」。 克尔斯登‧奥斯威辛集中营 --

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