※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: elvies (别再给我打分数了--) 站内: CFP 标题: [杂志] 该投保多少医疗险额度？ 时间: Mon Dec 10 21:07:17 2007 Δ告别无理赔上限- -医疗新险，愈多愈好？ 资料来源：Cheers杂志2007年12月号 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 文：卢 昱 莹 【2007年11月30日】 ====================================================== 无理赔上限终身医疗险於今年9月1日起停售，许多民众更是赶 在停售前购买。 可是，你知道你买了哪些保障吗？这样的保单又真的适合你吗 ？来不及买到末日保单的人，先看看以下的医疗险重点，再买 也还不迟。 ====================================================== 医疗险推陈出新的速度相当快，在无理赔上限医疗险停售後， 市场上纷纷出现新种终身医疗保单，各加寿险公司也相继推出 新商品。 但是，在购买之前，最好先将医疗险种搞清楚，以避免未来有 恼人的纠纷产生。三商美邦人寿协理浦中敏分析，各家住院医 疗险种不外乎以下分类： ①定期：通常为一年期，可保障续保至75岁左右。另外也有15 ￣￣￣ ～20年期者，期满时医疗保障也到期。依照给付方式 ，定期险又分「实支实付」与「定额（日额）」两型 。（另有混合型：实支实付与日额，2择1给付） ￣￣￣ 前者以合格医疗院所开立的「收据」来向保险公司申 请理赔实报实销，後者则只需要以「医师诊断证明」 申请理赔即可，理赔额度是依照投保的日额来给付， 例如投保日额理赔1000元，住院时每日就可获得1000 元的住院保险金，住几天就理赔几天。 ②终身：即缴费一定年限、保障终身，这类型只有定额给付而 ￣￣￣ 无实支实付型，「因为保险公司必须面对通膨、保户 长寿的风险，」浦中敏补充。 此外，终身医疗险依照理赔限制又可分为「帐户型」 与「倍数型」。前者指购买的医疗险保单向是个人帐 户，住院申请的理赔金就从帐户支出，若不幸身故， 且帐户中还以余钱，就能作为身故保险金，是具有寿 险功能的医疗险。 後者则是以投保日额1000～3000倍的金额为理赔上限 ，假设购买日额给付1000元的倍数终身医疗险，那麽 理赔上限就是100～300万。倍数型不像帐户型可以身 故领回，但相对地，保费也比较便宜。 ====================================================== α我适合哪一种医疗险？ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 「医疗险种那麽多，怎麽选才对？」这是多数人最大的问题。 最基本的方法，就是看自己的预算和需求。 定期险会比终身险来的便宜，「如果社会新鲜人一个月只能挤 出一千元，当然先买保障范围最大的，」保德信国际人寿首席 寿险顾问陈玉婷说，只有实支实付型能理赔「医疗杂费」，而 这项支出通常又是医疗开销中最多的，「涵盖了指定医生、指 示用药、超过健保补助的医疗费用等等。」 ￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 再者，未来全民健保改革，民众的负担一定会增加，以实支实 付型医疗险来填补医疗支出是不错的方式。如果预算多一些， 可以另外搭配定期日额型，因为日额型着重「病房差额」。 浦中敏说，若为了提高病房费用给付而买高实支实付的额度， 其实不会比两者搭配更划算，「因为拉高病房额度之後，其他 项目的给付也会跟着拉高，但是你不一定用得到那麽多。」 而且日额型有「代替薪水」的效果，「假设金天住院住了10天 ，不可能第11天就回去上班，但休息就是没收入。可是如果你 买了1天住院3000元的定额型，住院10天就有3万元理赔，它就 像代替了你的薪水，」陈玉婷说，但如果本身已存有一笔医疗 预备金，就不需要买定额型。 不过，定期险多半保到75岁，而且保费随着年龄增加而递增， 如果真的担心75岁後的医疗支出，适合买终身医疗险。但帐户 型的终身医疗适合寿险保障不足的人，若已有足够的寿险保障 ，建议买倍数型即可。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 现在的医疗险种多半为附约，必须搭配寿险主约一起买，不过 也有保险业者开始贩卖医疗险主约，提供不需要寿险保障者另 一种选择。 ====================================================== α意外医疗险，小成本大保障 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 此外，再购买医疗险时，也要看自己暴露在什麽程度的风险之 下。宏泰人寿商品发展处资深经理郑中文表示，常骑机车或是 高风险职业的人，可考虑买意外险附约：AHI(意外住院医疗保 险附约）及MR（意外医疗保险附约），一旦意外导致住院，就 能获得理赔。 後者连门诊医疗，例如因意外而做医疗包紮，都能够理赔，「 通常也不会有疾病的争议，甚至可以自己买，不必要透过业务 员，因为这事故是很明确的。」 意外医疗的保费一年只需要2、300元，就能获得约3～5万元的 一次理赔金。但因为这类险种也是一年一约，「要看清楚只是 续保还是保证续保，」锭嵂保险经纪人新竹营业处执行处经理 刘大维强调，续不续保由保险公司来判定，保证续保比较能够 保障保户权益。 「很多人在保显得时候，都是想如果住院的时候，可以多拿钱 回来，但羊毛出在羊身上，你今天想拿多少钱回来，就要付出 多少保费，」郑中文提醒，尤其是年轻人，没有必要把太多的 钱投入医疗险，「没有考虑到资金的配置，而把太多的钱放在 医疗险，相对地就会挤压到其他的支出，包括出国、学习新知 的钱。」 所以他建议，在买医疗险的时候，保险公司能给付的费用还是 刚好可以打平真正费用就好，日额2000元就可以住到一般的医 院了。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣（此应指健保双人房自负额：http://0rz.tw/f03rr） 值得注意的是，明年起产险公司也打算加入健康险的战局，刘 大维认为，竞争激烈之下，未来医疗险只会愈来愈便宜，不过 消费者在欣喜之外，也要观察产险业务员是否够专业。 ====================================================== 结语：1、终身医疗仅有日额型，实支实付的重要性大於日额 给付，定期医疗规划应先於终身医疗。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 2、担忧75岁後的医疗支出，鄙以为可采以几种方式 a.投保终身医疗，为老年住院医疗费用打底 b.投保含有「老年住院医疗给付」之终身寿险 c.解约部分终身寿险，领回解约金做医疗费用（注） 3、医疗种类与其理赔请领方式，可参阅本人过去文章~ 注：采用c之方案，同时考量点如下 1.无节遗产税之需求 2.根据人生风险曲线，年迈後：子女经济独立无太多寿险需求 3.可留基本寿险用作最後一笔费用（丧葬费） PS：非鼓励解约，单就「医疗费用取得」采此权宜之计。 ￣￣￣￣￣ -浅见，谢谢- -- 酒旗戏鼓甚处市？ 想依稀、王谢邻里。 燕子不知何世，向寻常巷陌人家、 相对如说兴亡，斜阳里。 西河‧周邦彦（1056-1121） --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 124.8.7.162 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 140.112.5.83