※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: elvies (别再给我打分数了--) 站内: CFP 标题: [杂志] 帮孩子买对保险了吗？ 时间: Wed Nov 21 21:40:14 2007 Δ-你帮孩子- -买对保单了吗？ 资料来源：智富月刊104期（http://0rz.tw/0e3kx） 作者：郭 莉 芳 【2007年4月1日】 ======================================================== 如何让孩子赢在起跑点？这是现代父母最头痛、也最忙碌的一件 大事，除了安排各种学习课程、关注孩子的养成教育外，还会帮 孩子提早规画保险。 不过，因为一些错误观念加上专业不足，父母往往会被保险业务 员牵着鼻子走，而买到不适合的产品。以下整理出父母帮儿童规 画保单时，最常出现的4种错误搭配，并说明该如何正确调整保 单。 （质疑业务员的说法，并求证是必要的） ======================================================== Tips：预定利率下滑，保费为何会调高？ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 保费是按预定利率、发生率、费用率来计算。当市场利率上扬时 ，保单预定利率也会跟着上扬。这是因为市场利率上扬，表示景 气转佳，保险公司预估未来投资获利机会升高，保费就会计算得 比较便宜一些；反之，如果市场利率下降，保险公司预估未来投 资收益可能相对减少，就会提高保费。 （近年因市场利率下滑，传统保单保费变高的原因在此） ======================================================== 错误①：医疗险只买最低日额 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 许多父母认为小孩子对家庭没有经济贡献，即使生病住院，也不 会对家庭经济产生冲击，因此住院医疗险的日额只保1,000元。 但是台湾健保制度长年亏损，健保不给付内容愈来愈多，当小孩 长大成人，以通货膨胀2%来计算，现在的1,000元，20年後只剩 下673元的价值，铁定不足以支应当时需求。 ♦调整方法：以实支实付住院医疗险搭配终身医疗险 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 医疗险是在组配子女保单时，最重要且不可或缺的搭配，三商美 邦人寿区经理陈薇安建议，医疗险以实支实付住院医疗险、防癌 险及终身医疗险3大险种为主。 实支实付医疗险理赔包含健保病房费，以及因为医疗产生的各种 自付费用，可以支应孩子住院时的绝大部分支出。而防癌险之所 以重要，是因现在罹癌率已提升到每3人就有1个人罹患，因此也 是必买保单之一，再加上防癌险能补足实支实付医疗险不给付的 非住院期间治疗，例如定期的放射线治疗与或化学治疗等。 另外一张必备保单则是终身医疗险，因为实支实付医疗险只保障 到75岁，76岁以後便需要终身医疗险的保障。目前市面上的终身 医疗险分成两种，一种是理赔无上限医疗险，一种是帐户型医疗 险，前者保费较便宜，後者则结合寿险，保费较贵约3～5成，好 处是如果所投保的帐户额度在有生之年没用完，可以由遗族领回 剩下额度。 （无上限终身医疗改制後分：1.帐户型 2.倍数型"或称限额型"） 若将通货膨胀因素考虑进去，如果是想住双人病房、甚至单人病 房的话，20年後的住院日额1天可能就要自负3,000元，如果投保 的帐户额度不够高，未来有可能会用罄。 因此，投保理赔无上限的终身医疗险除了比较便宜，也不必担心 额度用完的问题。目前市面上只剩5家保险公司还有销售理赔无 上限的终身医疗险，预计今年9月以後就可能会停售，或是改成 「保费随年纪调整」的收费模式，想买的人手脚要快。 （无上限终身医疗险种已经停售，此段请略过） ======================================================== 错误②：重储蓄轻保障 ￣￣￣￣￣￣ 为了储备孩子未来的教育金，不少父母会选择购买储蓄险，并约 定期满後领回一笔金额，或固定每1、2年领回一笔钱。 但随着预定利率走低，储蓄险保费多不便宜，如果以100万元保额 ，20年期为例，年缴保费约4万7,000元，负担并不轻松，而且若 在投保後前几年解约，大约只能拿回所缴保费的50%不到。 投保储蓄险之所以不划算，主要是因为预定利率太低，以前两年 推出的保单为例，预定利率约2.2%，就算是目前也仅约为2.5%， 导致保费居高不下。此外，磐石保经公司业务总监何建智表示， 如果父母亲将子女的保单过度集中在「储蓄」功能上时，就会限 制了投保寿险、意外险或是重大疾病险的保额空间。 依据主管机关规定，14岁以下儿童的寿险保额不得超过200万元 ，这包含了所有保险的保额，所以，如果子女投保了高保额的储 蓄险，就会占去其他保障型保险的额度。 ♦调整方法：投资型保单也能帮忙储蓄 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 想要存子女教育金，不妨考虑以俗称「投资型保单」的变额万能 寿险来取代储蓄险，虽然不提供保本保障，保户须自负投资盈亏 ，但只要连结投资的基金配置得当，20年下来，还是可以存下一 笔可观金额。 （用投资保单这点，仍建议以保障齐全为先，再考量...） ======================================================== 错误③：要保人没有购买豁免保费附约 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 虽然是子女的保单，但缴保费的通常是父母，因此保单的内容是 以子女为被保险人，父亲或母亲为要保人。 但若身为家庭主要经济支柱的父母，因发生意外而无法继续工作 ，保费缴不出来，子女保单就只好任凭失效。 ♦调整方法：主动搭配豁免保费附约 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 大都会国际人寿保险产品发展部经理许彰表示，目前市面上专门 为儿童族群设计的儿童保单，多半有附加保险费豁免附约的规定 ，可以避免上述情况发生。 若是由保险业务员自行组配的保单，父母也应该要求附加「豁免 保费」的附约，以免父母因意外身故或二级以上残废，收入中断 无力缴交保费，导致保单失效。 ======================================================== 错误④：子女保单附加在父母主约之下 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 为了经济考量，不少父母会省下主约的寿险费用，将子女的医疗 险附约挂在自己名下，但万一父母的保单到期，子女附约就无法 再挂在其名下，必须以子女名义再投保一张主约，此时保险公司 可能会要求小孩重新体检，并以当时费率来计算，保费更贵。 ♦调整方法：降低保额，但子女得单独投保 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 如果担心主约保费负担过高，建议将保额降低到30万元，因为子 女的寿险保障不必太高，主要重在医疗险的规画。 如果父母认为子女不需要投保终身寿险，亦可以用重大疾病险为 主约，5岁小女孩、50万元保额的重大疾病险保费约7,550元，如 果再附加其他医疗险（如前表），年缴保费约是2万元，也很精 省。 ======================================================== 结语：1.规划儿童保单前，父母宜先检视自身保障额度 2.破除"终身"日额为先的观念，注意"定期"实支实付重要性 3.累积子女教育基金，请父母同时考量自身其他财务目标， 以避免财务目标间发生相互冲突或资金排挤。 此文可作为提醒父母为子女投保时之应注意事项~ 以上... -浅见，谢谢- -- 尹雪艳从来也没有失过分寸， 仍旧显得那麽从容、那麽轻盈， 像一球随风飘荡的柳絮，脚下没有紮根似的。 永远的尹雪艳‧白先勇 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 124.8.11.26 ※ 编辑: elvies 来自: 124.8.11.26 (11/21 21:49) --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 140.116.199.21