※ [本文转录自 CFP 看板] 作者: elvies (别再给我打分数了--) 站内: CFP 标题: [探讨] 需求分析-寿险保障缺or足？ 时间: Wed Nov 14 21:10:56 2007 二人黄昏に、肩寄せ歩きながら、いつまでも、いつまでも、 离れられないでいるよ。 （http://0rz.tw/e23g5） Δ-检视保障缺口 -规划合适保单- 资料来源：http://now.to/a7m 本文作者为保险事业发展中心 研究处研究员 -方玫文- ￣￣￣ 【2006年03月19日】 ========================================================== 　过去几年来，国内持续发生数起严重的天灾、公共安全以及重大交 通事故，造成国人身家性命的伤亡与毁损，每一次的不幸事件，都 让我们深切体认到保险重要性。 根据统计，寿险业死亡给付总金额逐年增加，从2000年的429亿元成 长至2004年的514亿元，寿险业医疗给付金额2004年也达到453亿元 ，约占家庭医疗保健支出的五分之一，显示保险对於人身生命与经 济保障提供一股重要的安定力量。 　 　然而，若进一步分析国人的平均保额，则仍显偏低，主管机关於近 年积极实施相关措施，目的即是希望提高国人的保险保障。究竟多 少保障才算足够？又如何以精省的保费购买适合的保单？ ￣ ￣￣￣￣￣￣￣ ￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣ （保费高不代表一定保障高，反之亦然） ========================================================== δ多少保障才足够？ ￣￣￣￣￣￣￣ 　　对个人或家庭来说，究竟多少额度的保障才算足够呢？理论上来说 ，保险金额最好能足以承担被保险人的风险与责任，但是风险与责 任承担不仅因人而异，也会随着人生不同阶段的生涯需求而改变， 因此，最适保额并没有放诸四海皆准的标准，不过仍然可以透过简 单的需求分析，事先了解自身的保障缺口，作好完善的规划。 ﹌﹌﹌﹌ 　　一个专业的业务员会为客户分析其保障需求，依据客户的生涯规划 、阶段需求、面临的风险与承担责任，试算出建议的保障额度。 常用的试算的方式有三种：家庭需要法、生命价值法、倍数法。 ﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌ --------------------------------------------------------- ①、家庭需要法：设算当事故发生时，为维持遗族基本生活水准所 ￣￣￣￣￣ 需要的准备金总额。 　　　 　※建议投保金额＝家庭保障需求－已有保障准备 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ <家庭保障需求>＝遗族所需生活费＋子女教育费＋父母教养金 ＋负债金额＋其它准备金 <已有保障准备>＝现有流动资产＋个人寿险保障＋团体寿险保障 ＋社会保险保障 1、遗族所需生活费=目前每月生活费×0.7×12个月×希望保障年数 ×遗族人数 2、其它准备金：包含丧葬费、遗产税、医疗预备金……等。 ---------------------------------------------------------- ②、生命价值法：设算被保险人在正常状况下，於工作生涯中所能 ￣￣￣￣￣ 创造的经济收入总合，作为被保险人对家庭经济 的生命价值，以此为建议投保金额。 ※建议投保金额=（预计退休年龄-现在年龄）× 年收入 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ --------------------------------------------------------- ③、倍数法：以简单的倍数估算出欲留给遗族的准备金，并以不留 ￣￣￣ 下负债给遗族承担为目标，倍数的概念在於给予遗族 几年的经济缓冲时间，通常约为5至15倍，视被保险人 年龄与家庭成员状况而定，年龄愈轻，遗族的平均余 命愈长，所需要的准备金愈多，因此倍数也应愈高。 　　　　　※建议投保金额=年收入×（5～15倍）＋负债 ← 较简易 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ （一般亦可采双十原则：寿险保障额度＝年收入×10） =========================================================== δ善用保险契约各项权利，调整保单内容 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 　根据上述方法所计算出的保险金额，如果因经济能力不足，无法买足 保障，或是投保後发现保单内容不适合，保户可以善加利用保险契约 的「契约转换权」或「保额增加权」，随着经济能力的提升与生涯需 求变化，变更险种或增加保障。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ 例如：利用「契约转换权」，将年轻时投保的定期寿险变更成终身寿 险。而保额增加权则是提供被保险人在保单每五周年（或每三周年） 、结婚、生子、或配偶身故时，增加原保险金额一定比例的保额，通 常是原保险金额的百分之二十或二十五。 　　当保费缴不出来时，解约并不是唯一的办法，保户可考虑以前述的契 约转换权，将保费高的终身寿险或储蓄性质保险变更成保费较便宜的 定期寿险，或是先降低保额，等到经济能力许可後再增加保障。另可 采取缴法变更，将年缴方式改为月缴方式。 最後，可选择办理减额缴清保险或展期定期保险之方式，以维护契约 继续有效。 ﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ 　 需留意的是，各公司或各险种提供的权利与办理条件不尽相同，保户 应详视保险契约，并与寿险公司或业务员讨论，确认自身权益，切莫 投保後就将保单束之高阁，等到真正用到时，才发现不够用或不合用 。 （保单有定期检视之必要） 　　现今投保管道与商品形态多元化，民众也可作多重搭配，以最精省的 保费买到最大的保障，例如：想增加意外伤害保障者可考虑产险公司 的意外伤害险，此外，雇主提供的员工团体保险之保费通常较个人保 险便宜，有些团体保险可让员工或眷属自费加保，民众可以善加利用 这项权利以提高保险保障额度。 （寿险业务员不一定告知：1.公司团险提高保额 2.产险意外险便宜） ￣￣ ↑1.2.点之优缺点，可google查询 ============================================================ δ多少保费支出才合理？ ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 　　很多消费者会疑问，每年应支出多少保费才算合理？实务上多以年所 得的十分之一作为保费支出的建议。 ﹌﹌ ﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ↖双十原则之一：年保费＝年收入×1/10 保发中心於2004年年初所作的「台湾民众保险观念与购买行为」调查 ，有58﹪的受访者实际保费支出占所得比率在10﹪以下，有27﹪的受 访者保费支出比率介於11﹪至20﹪，也显示多数民众的保费支出占所 得比率在10％以下。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ 　 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ （多数民众是在10％以下，仍出现保险奴，未来投保者更须警惕） 　决定合理保费的前提，应建立在合理的保障需求分析上，当预算有限 时，宜优先购买保障型商品，确保风险保障没有缺口後，再规划储蓄 或投资性质商品。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ （请拒绝第一份就规划投资型或领回型险种之保险业务员） 由於寿险契约多属长期契约，如果保费支出对消费者造成很大的负担 ，缴了几年後发现缴不起而解约，不仅造成损失，也失去了投保的原 始用意，日後欲再度投保，需以新年龄计算保费，更可能会因为健康 状况不佳而被保险公司拒保。 ﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ （一般保险与其他金融商品最大的差异：身体健康才可投保） ============================================================ δ收集资讯，你也是保险达人 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 　　多数消费者认为保险是一项复杂且专业的商品，不知道从何处找寻相 关资讯，保险事业发展中心网站(www.tii.org.tw)设有保险资料库， 民众可在此查询各产险、寿险公司各项保险商品的简介、契约条款、 费率等资讯。收集资讯作足功课，你也可以是保险达人。 ﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌ δ提高保险保障，政策多管齐下 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 　　根据寿险公会统计，2005年1至9月个人寿险新契约每件平均保额为66 万元，有效契约平均保额为78万元，我国现行寿险统计资料并未以人 归户，平均保额的计算是以「每件」为计算基础，从统计数据仅能得 知每件保单的平均保额，无法明确计算出每位国人实际拥有多少保障 。 但是若从投保率大略分析，截至2005年9月底为止，个人寿险投保率为 154％，意味每人平均大约持有1.54件有效保单，换算每人平均保额约 为120万元，保险保障的功能其实还有很大的成长空间。 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ============================================================= δ平均保额偏低的可能原因 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 　　造成国人保险保额偏低的原因，可从商品面与行销面分析。 在商品面，受到利率走低的影响，传统保险商品保费逐步调涨，国人偏 好储蓄性质与具投资收益想像空间的保险商品，以致於保费收入成长但 保额却没有同步成长。① ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌↖但亦有可能为佣金问题，故先怪客户难以立论 在行销面，目前各寿险公司业绩计算方式多以新契约为基础，当消费者 有意愿提高保障或加保健康险与伤害险附约时，业务员往往鼓励消费者 另外购买一件或数件新契约，而非提高原保单保障，以致於件数成长， 平均保额降低。② ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌﹌﹌ 　 ﹌﹌﹌﹌﹌﹌ 　其次，基於核保风险控管，各寿险公司对於投保超过一定额度以上的保 险契约，皆会要求被保险人体检或提供可保性证明，业务员或投保人为 使保单能快速核保通过，并避免因体检结果不佳而导致附条件承保，多 会选择免体检额度来投保。③﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌﹌ （综合观察，业务员考量自行佣金与方便为重，为长期保额偏低主因） ============================================================== δ政策鼓励，致力提高保险保障 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 　　为了使保险充份发挥保障功能，提供国人足够的保险保障，主管机关於 这二年积极研拟并实施相关措施，包括改革商品结构使传统型寿险商品 更具吸引力，以及提供可行的诱因，鼓励业者销售保障型商品。 　　在商品结构改革方面，修正寿险「新契约责任准备金利率采自动调整精 算公式」，责任准备金利率公式一改以往单一利率的模式，改为依保单 存续年期计算利率，其精神是年期长的保单，准备金预定利率较高，保 费亦相对便宜，有助於寿险业者推销长年期保障型商品，藉此提昇国人 之平均保额。此项修正适用於95年1月1日以後签发之新契约。 　　在政策鼓励方面，保险公司之新契约与有效契约平均保额若符合一定标 准者，保险商品送审除了应符合原有「保险商品审查分级管理要点」之 送审数量限额外，再给予该公司新种保险商品送审数量限额增加一件之 奖励措施。业者若开发具创意的保障型险种，亦将予以优先审查。 　另外，在主管机关的鼓励下，寿险业目前在公司网站上多有提供民众检 视保险保障缺口的线上试算服务，并设立保障型商品专区，方便民众查 询商品资讯。 　　我国保险市场经过多年的发展，民众对於保险的认知与接受度也愈来愈 高，然而，重储蓄轻保障的习惯仍有待调整，在多项政策的鼓励下，也 期待看到业者商品设计朝向「如何提高国人保额」的方向思考，行销模 式以消费者需求为导向，让保险回归其本质。 ﹌ ﹌﹌﹌﹌﹌ ﹌﹌ ﹌﹌ （国人投保仍多以产品导向为诉求，使不当削价业务有长期生存空间） ﹌﹌﹌﹌ ============================================================== 结语：「需求分析」固然能探求保障缺口（保险版07年11月4日之文） 但搭配之商品，务必加计考量未来现金流量与财务目标之间 是否会有资金排挤问题与财务目标互相冲突可能。 （仍须避免不必要之"虚化"） 一般而言，计算「实际可支配所得」後，再计算年可支配所 得之5%左右，这样的保费应更属稳健保费支出的标准。 -浅见，谢谢- -- 现代人的通病是- 得来不易的，极尽贪婪；行将绝迹的，极尽慌乱！ 名着於外的，极尽逢迎；利字当头的，暗通款曲！ 你想同其流吗？你正合其污吗？ 多少英雄事，尽付笑谈中。 自由歌序‧小宝 --

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