作者daze (一期一会)
看板medstudent
标题Re: [讨论] 节税的方法
时间Wed May 1 21:56:58 2019
※ 引述《pqoiwe (nn)》之铭言：
: 小弟PGY今年第一次报税
: 原本以为大概一毛都不用缴的
: 没想到还是超标了一点
: 预缴的没有全部拿回来
: https://i.imgur.com/nat0o0j.jpg
: 不难想像以後收入更高
: 所得税会非常可怕
: 我目前想到节税的方法有以下几点
: 1. 自提劳退6%
劳退自提的问题有两个，一个是流动性，一个是报酬率
1.流动性
你会想买30年期储蓄险吗？
劳退自提的流动性比30年期储蓄险还糟。
储蓄险如果缴了5年去解约，被扣个三、四成费用後，至少还能拿回个六、七成。
劳退自提之後，除了死亡或丧失工作能力可以提前拿回
就只有等到60岁才能拿回
如果你已经五十七、八岁了，这个问题无甚大碍
但以PGY的年龄，你真的想要把钱绑住三十年以上吗？
2. 报酬率
假设你不在意这笔钱三十年内都无法使用
由於PGY离60岁的时间非常长
节税的效果分摊下去，对报酬率的帮助还是有限
PGY的税率大多是12%，但假设以20%计算好了
1/(1-20%)=25%
125%^(1/30)，每年0.75%
劳退保证两年期定存利率，目前两年期定存利率约1.05%。
加上0.75%是1.8%。
如果你对这个报酬率满意，要不要考虑买美国30年期公债？
目前美国30年期公债利率是2.93%。
况且以美国公债的市场与流动性，真的要用钱时随时可以变现。
至於汇率风险，就看你认为台币30年後是否会升到1:21喽
另一方面来说
劳退的实际报酬率
从101~107年，年化报酬率约3.67%
加上节税，约4.42%
VTI 101~107年，年化报酬率 12.45%
扣掉每年约0.6%股息税，也还有11.85%
就算不提美股，以台股来说：
台湾50指数 101~107年，年化报酬率 10.4%
股息以20%税率计，平均约0.55%，开销比0.42%
扣完约 9.4%
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简单说，除非你已经五十几岁了
否则劳退自提可能不是个太好的主意
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You got to know when to hold 'em, know when to fold 'em, Know when to walk away and know when to run.
You never count your money when you're sittin' at the table. There'll be time enough for countin' when the dealin's done.
'Cause ev'ry hand's a winner and ev'ry hand's a loser, And the best that you can hope for is to die in your sleep."
now Ev'ry gambler knows that the secret to survivin' Is knowin' what to throw away and knowing what to keep.
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.236.25.204
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/medstudent/M.1556719022.A.472.html
※ 编辑: daze (36.236.25.204), 05/01/2019 22:03:57
1F：推 F0r : 过去十年是多头 05/01 22:06
2F：→ F0r : 看看有没有2000-2010 05/01 22:07
3F：→ F0r : 这十年的数据 05/01 22:07
劳退基金最早只有2005年的data
VTI 最早是2001/05/24
0050最早是2002/10/18
※ 编辑: daze (36.236.25.204), 05/01/2019 22:16:06
4F：推 davidchen329: 说的太好了 但我还是提好提满 05/01 22:21
5F：推 richardc277 : 可以同时进行啊。劳退自提其实也没多少。我也是提好 05/01 22:27
6F：→ richardc277 : 提满 05/01 22:27
7F：推 thecoolbill : 提的钱可以不用扣20% 报酬率直接就是20%起跳好吗... 05/01 23:09
8F：→ thecoolbill : ㄚㄚㄚ 我看懂了 抱歉 ~~~ 还要开30年的根号 05/01 23:10
9F：推 james198978 : 约略40岁上下 税率30%以上 年限〈20年才会赢美国公 05/02 00:08
10F：→ james198978 : 债～ 05/02 00:08
11F：→ james198978 : 住院医师时期提6%都算亏… 05/02 00:09
12F：→ F0r : 那就看2002-2011 05/02 01:16
13F：→ F0r : 0050 05/02 01:16
14F：→ F0r : 跨过崩盘更有价值 因为目前随时都会崩 05/02 01:17
如果从2002/10/18~2011/10/18
(台湾50指数从2002/10/18开始提供。
http://www.twse.com.tw/zh/page/trading/indices/TAI50I.html )
台湾50报酬指数是年化8.36%
但买0050要另扣开销与股息税，可能要再扣个1%左右。
劳退如果从2005算到2011
年化报酬约0.86%，低於两年期定存利率。
https://www.blf.gov.tw/media/27533/2新制劳工退休基金经营概况.pdf
台湾50报酬指数如果从2005~2011，则是年化5.10%
※ 编辑: daze (36.236.25.204), 05/02/2019 01:39:27
15F：推 ggmon : 劳退自提的报酬率没有校正时间跟储蓄险的报酬直接加 05/02 07:59
16F：→ ggmon : 上信用卡回馈率是相同的盲点。 05/02 07:59
17F：推 espreso : vti目前还是高没事不要乱跳坑 05/02 09:57
18F：推 F0r : 这样我看现在买0050就是抓10年年化5%差不多 05/02 13:07
19F：推 jai166 : 自提主要是强迫储蓄 还有免税啦...有储蓄习惯就 05/02 22:09
20F：推 jai166 : 没差..自己运用 美国公债利率不像台湾完全死鱼 05/02 22:12
21F：→ jai166 : 虽然美国目前升息机率不大了 05/02 22:13
22F：→ jai166 : 劳退要比也应该拿公债来比 跟VTI比当然输... 05/02 22:13
23F：→ jai166 : 如果劳退报酬真有4.4% 0050长期也不过5.5%而已 05/02 22:14
24F：推 jai166 : 5.5%是从2007年算 这几年大多头报酬应该是更好 05/02 22:20
25F：推 F0r : 涨多必定拉回；多头久了一定崩 05/02 23:28
26F：推 landattack: 感谢分享 与你的分析 03/12 23:36