※ [本文转录自 jhs_art 看板] 作者: christines (我就是我￾N) 看板: jhs_art 标题: 理财要先理心 时间: Sun Aug 22 22:06:09 2004 理财要先理心 邱剑英　摄 不论已婚或单身， 一个人想要过良好品质的生活， 甚至拥有第二屋的心灵沈静空间， 都需要有扎实的理财计划作基础， 才可能将梦想一一实现……。 天下杂志305 2004/8/15 文／吴昭怡、周华欣 全球化、边缘化、个人主义的兴起，不管已婚或单身，愈来愈多人在心理层次上过着一个人的生活。但现在，要好好拥有一个人的优质人生，却不简单。 今年七月，美国《Business Week》、《Fortune》不约而同都把「退休」二字高高挂在封面。几乎每年都会探讨退休议题的《Fortune》半月刊指出，目前高龄化的美国人面临五大威胁：通货膨胀、资产配置错误、过度消费、医疗费用高涨和普遍活得太久。 台湾理财顾问认证协会秘书长刘凯平还因此在报纸写了一篇标题「老本够吗？长寿好吗？」的文章。他说，从前人认为福禄寿是人生三大幸福，三者间先後关系颇有哲理，但倒过来可能就不美了。「人生如果福禄不全，光有长寿，是否还算幸福？」他问道。 刚从上海回来的资深广告人、前联广总经理陈薇薇也有感而发，最近几个到对岸发展的朋友们聚在一起吃饭聊天，话题都围绕着退休打转，大家都期望未来能经济自主、健康自主。「光有健康，没有钱，会很焦虑，」她说。 资诚会计师事务所执行长薛明玲也认为，人生最怕两件事，「走了，钱还没用完；钱用完了，人却还没走。」 财，愈来愈难理 的确，支撑一个人的生活品质需要健康和钱财，但现在「财」可是愈来愈难理。有人无财可理，有人却是辛苦工作一辈子，但边赚边花，结果每个月都成了月光族。 漫画家鱼夫的太太陈文淑就认为，有人赚的钱是「实」的，有人赚钱却是「虚」的，像鱼夫就属於後者。 鱼夫曾在电视公司上班，一个月赚十万，但因为常拿钱请朋友吃饭或买书增广见闻，「他去实践体会一些事的时候，那些事都是开销，」陈文淑说，「结果根本无财可理。」 为什麽会这样？ 《钱与闲》一书中便点出，理财失当，其实是来自对时间管理的错误。大多数人管理时间的方式就像羊一样，终其一生以时间换取金钱，赚钱是为了再花钱，就这样每天过着毫无自我的生活方式。 资深艺人高凌风的理财经验就是个很好的案例。穿着一身白色舞台装，长裤上还有粉红亮片串成的一条长龙，即使年过五十，高凌风在舞台上仍旧很有活力。但今天他可不是来唱歌，而是对着台下两、三百位保险营业员分享他的人生故事。 「常有人问我怎麽赚钱？我说，不是怎麽赚钱，而是不要做错事情，不要浪费时间，」高凌风缓缓地回忆过往。他曾经沉迷股海也投资副业开酒吧，但最後的结果是负债一千万，现在仍分期偿债中，「我想赚钱的结果是负债。」 钱，怎麽来怎麽去 高凌风曾经最高纪录一天唱歌作秀就可以赚进十八万，看上一台售价一百三十几万的跑车，就直接开走。但现在他到南部作秀，就连在便利商店看到一份十元的晚报都会克制不花，因为回程飞机上就有报纸可看，但买书和杂志这些充实知识的钱，不论多贵都不能省。「一夜致富之後就是一夜破产，钱啊，怎麽来，怎麽去，」他坦言，现在自己生活踏实、专注，反而比较快乐。 「以前我们都要找天堂，发大财，可是现在我们去过地狱的人就知道，只要离开地狱就是天堂了嘛。」结束一个半小时的演讲，高凌风和太太在外头几张长长的桌子上，开始他的签名会，连书加ＣＤ一千块，半小时就卖了近五十套。 回台湾教书十几年，常对外演讲的政大财管系教授周行一在自己最新着作《不理财也发财》里，探讨起「理财」究竟是什麽？ 他写道，理财是将辛苦赚来的工作所得妥当管理，希望自己生活更好，而非不切实际地希望藉理财来发财，解决人生一切的问题。决定理财是否成功的关键，是生活形态的选择，而非高超的投资技术。 而真正的「发财」，指的是「达成」理财计划的目标，可不是一夕致富或腰缠万贯。 债，让你像转圈老鼠 理财畅销书《富爸爸穷爸爸》里也同样指出，许多人陷入了「老鼠赛跑」的陷阱：终其一生不停地为公司老板工作，为了缴税要为政府工作，为了付房屋贷款和信用卡贷款要为银行工作，但等待他们的只是愈来愈多的债务和催款通知。 於是他们再加倍努力工作，再取得更多债务来偿还旧债，最後陷入财务紧张而不能自拔，就像那些在小笼子中，不停踩着转轮跑的小老鼠。 但问题是现在理财来得及吗？ 许多四十岁上下的年轻人也常有疑惑：在台湾，股市由最高点滑落至低原期，稳定、多金的工作又一位难求。究竟，如何面临无财可理的环境？有财又该怎麽理？ 不要负债就是理财 「现在年轻人不要负债，就是最好的理财，」薛明玲说。 《富爸爸穷爸爸》的作者之一莱希特，很关注现今孩子们在学校里缺乏经济知识，但却在进高中前就有了信用卡。 她认为，如果缺乏足够的财务智商，不了解金钱运转的规律，年轻人就没有准备好进入未来等着他们的现实世界。「因为在这个世界里，会花钱将比会省钱更受到重视。」是母亲也是会计师的莱希特说。 「很多人终其一生都在为钱工作，」《富爸爸穷爸爸》一书指出。所以作者提出很实际的建议，不要老买一些被带回家使用後就没有价值的个人用品。就像一辆新车，一旦被开出停车场，就已经损失了二五％的车钱。一枝价值四百美元的全新高尔夫球杆，当它被使用过一次，就只值一五○美元。 非凡电视台新闻部总监洪玟琴指出，现在理财，最需要避免「财愈理愈少」的风险。 她认为，环境变化太快，过去长抱股票、基金的懒人投资法已经不适用，动作要快，做好停损跟停利。 例如：从今年四月以来，大盘指数的跌幅将近两成，反观联发科却重挫三成，如果投资人没卖掉持股，四个月内损失就高达三○％，「现在是恐怖主义时代，保本型的工具最好占总投资二分之一，」在美国留学二年的洪玟琴，很有国际恐怖主义意识。 「全世界的事都跟我有关，没有一天好日子啦，」对於投资股票心有余悸的高凌风说。 而对每个人最快也最直接的保本工具，就是存钱。 检视自己的消费观是存钱保本的第一步。 存钱对单身族群更是重要。「他们觉得自己身上的钱是充裕的，常会透过消费，填补空虚，」智威汤逊执行创意总监狄运昌观察。 漫画家朱德庸在年过四十後，对人生有很多领悟，其中一个是关於「消费」。他以前常和太太一起去买名牌服饰，但他发现，为了要消费就得拚命做事，「到最後等於在帮商人打工，」朱德庸说。最近，他们夫妇俩都把以前受骗的衣服再重新搭配，反而很有成就感。 年收入千万以上的漫画家蔡志忠，也不把时间浪费在无谓的消费上。他长年穿着一身白衬衫、卡其裤，家中没有可用就丢弃的用品，但他长期喜欢购屋，而且只专精收集一种古董。由於生活简单、纯朴，所以他可以把时间花在读书和创作上，他曾有长达四十二天不出家门，只为专心读物理及数学。 消费有顺序和原则 理财也要认清消费顺序和原则。 五十六年次，法雅客行销经理魏岱洛就很享受「量入为出」的乐趣。 她的皮夹里只有一张信用卡，两千块以下都用现金付。每月薪水下来先扣掉该付、该存的，最後剩的钱按按计算机再除以三十，才是每天能消费的。最近魏岱洛忙到没时间运动，结果胖了十公斤，本来打算重新置装，但後来决定应该先减肥找回健康，而非用钱还解决不了根本问题。在她眼里，这些都是因为自律带来的快乐，虽不会因此富有，但也绝不会负债。 今年三十四岁，目前在摩根富林明证券电子商务部担任协理的杨启伦，手机已经用了四年。喜欢摄影的她，曾经两次认真考虑要买数位相机，但最後还是作罢。她观察，用数位相机拍照，拍不好就重来，拍完了所有人又想看一次，「看起来很方便，结果都在浪费时间。」 杨启伦并非节俭，只是她认为钱要花在该花的地方，「我追求生活品质，东西不是有就好，而是真的要有需求。」像她刚从德国自助旅行回来，两个星期花了台币超过十万，但杨启伦却一点也不心疼。 财经专栏作家蒋雅淇从踏入社会的第一天，就用「三个信封袋」和「一个小木盒」来打理财富。 这三个袋子分别是「签帐袋」、「发票袋」和「帐单袋」，装着每个月大大小小的消费纪录。像每到统一发票对奖日，她对奖的同时也在检视自己的日常消费习惯。她就曾发现自己从早餐开始，一整天花在点心、零食的发票就有六、七张，改善之後不只瘦了肚子还肥了荷包。 「薪水袋里的数字不代表你赚的，扣掉所有支出後，真正留在身边的，才是你的钱，」她曾在专栏里写到。 主动投资自己 其次，有竞争力才有退休力。 高风险时代，还有什麽是稳赚不赔的投资？答案就是把自己当作投资标的，加入你的理财计划里。 《钱与闲》一书中，作者巴勒夫发明了一条定律：主动积极投资自己的人生，被动投资你的金钱。 「把自己磨成专业中的专业，那你根本就不用再花时间去想赚钱的事，」高凌风认为。 曾是联广公司三十年来第一位女总经理，也是大陆最大广告公司盛世长城前总经理，今年四十四岁的陈薇薇说要理「财」不如理「才」。去年底，她为自己的人生下了一个重要决定，重返校园，专心到上海念美国华盛顿大学的ＥＭＢＡ。 十八个月的课程，光学费就接近一百三十万台币，全部英文授课，像统计、会计这些从没学过的课程，得先看过一次中文，再看英文。「这好辛苦！」陈薇薇很大声地说，「但有竞争力，才有退休力。」 投资自己之前，要学会找到自己的长处。充分发挥上天送给每个人的独特礼物，提高自己增加收入的能力。 《富爸爸穷爸爸》的另一位作者，罗勃特．清崎回忆小时候父亲曾告诉他，日本人关注三种力量：剑、宝石和镜子。剑象徵着武器，宝石象徵金钱，而镜子象徵着自知。在日本人看来，自知是三种力量中最宝贵的。 从小就是演讲和作文比赛常胜军的一○四行销总监邱文仁就善用自己的表达能力。她的另一个身分是「作家」，她把一路上工作的所见所得，记录成书，至今已经出了九本。她有空就上亚马逊书店订英文ＣＤ或录音带，每星期跳一次佛朗明哥，释放身体的压力。 水瓶座的邱文仁说宇宙中有太多值得探索的事，即便生活里的细节也值得琢磨。她说，「当我找到适合自己的生活方式，也是一种理财。」 投资自己有时候也是未雨绸缪。 前味全总经理王雅铃的弟弟，王德传茶庄负责人王俊钦，退伍後一直待在三井工程当监工。他曾以为自己一辈子每天都会脏兮兮的在工地里渡过，於是决定只好在工作之外，让生活过得多采多姿。他每天下班就去学面相和茶道，就这样十年如一日。 六年前，三十二岁的王俊钦面临建筑业不景气，小时候家里开过茶庄的他，决定把嗜好变生意。前年底他在台北中山北路开店後，很快地便在诚品、新光三越设柜。「不管做什麽，就是努力地学，也许有一天会派上用场，」王俊钦说。 投资自己，除了是为了看得到、摸得到的金钱，每一个人都应该在自己的资产负债表上再加一个项目：健康。 健康才是根本 曾经因为投资失利而患忧郁症，三年前免疫系统失调，连坐椅子都要有人扶才站得起来的高凌风，就觉得健康是一切之本。「人要再起只有一个原则，就是要爱自己，把身体照顾好，人家看你很强，才愿意把钱借给你。」 这几年他靠读书、吃药和游泳重拾健康，现在他每天运动两小时，不抽烟也不喝酒，前些日子他看到电视报导有个人四肢手脚都没了，只剩一张嘴在过活，他才赫然发现自己很富有。「你有了一万个钱财，其实身体一出问题，後面全没了！」 三个小孩都在国内外知名医学院念书，先生是台大内科教授许金川的牙医师洪淑娟，有个秘密花园。她在诊所里划出一个小小空间，在那可以偶尔打坐，做做瑜珈。今年五十五岁的她，无时无刻都在为自己多存一点「健康财」。她爬过台湾四十六座百岳，勤练气功、做瑜珈来让自己身心平静，平常和人聊天，也会把身体拉直紧贴墙面。 找到个人理财风格 除了存钱、投资自己保本，不同人生阶段，要有不同的理财方式。 对於薪水扣掉生活费，几乎就无财可理的年轻上班族，全球人寿业务副总经理王育才建议，第一、先储蓄，再花费。第二、愈早每月投资一定金额，资金以复利的方式不断累积，能愈快达成退休目标。 假设年报酬率九％，想存一千万退休金：从二十岁开始，每个月投资三五四四元，三十岁开始则是每月投资九○二六元。但如果到了四十五岁才开始计划，每个月的投资金额就要高达五万元。 美国《钱》杂志建议，年轻单身男女还应准备相当六个月薪水的准备金，以防不时之需。此外，应该立即开始投资，「年轻人负担小，风险承受度高，可投入股市。」 高风险时代，理财更要注重安全、平衡地进行全资产配置。 今年四十七岁的联杰财务顾问执行长萧碧华，就把资产分做四大块。她认为人还是要有栋房子比较安心，所以十六年前就在中央研究院旁买下一坪十五万的房子，现在已经增值三分之一以上。 她也买债券、股票和基金，另外，从女儿三岁开始，萧碧华每个月便投资三千元到定期定额基金，作为教育基金。她对未来也早有打算，透过购买储蓄险，当萧碧华五十五岁退休时，即可领回一千万。 如何避免财愈理愈少？萧碧华有三个建议：第一，要分散风险，股票基金和债券基金都可以投资，债券报酬率虽然比股票少三％，但风险却少了四成。第二，控制下档风险，要设停损点，很多人因为愈赔愈多就不管，这是错误的投资行为。 第三，不要扩大信用。 当累积一笔财富後，每个人都会想购屋置产，但现在适合买房子吗？尤其随着全球化，造就出愈来愈多跨国工作的飞行游牧族，住的地方都居无定所，更何况买一个可以永远落脚的窝。 今年四十五岁，中菲行航空货运承揽国际行销处处长郭海山从美国回台湾工作十年，但始终是租屋一族。最近他刚搬家，新家位在信义路上的公寓，一个月租金三万多块。「买房子是长期投资，除非你确定会一辈子都住在那，」郭海山说。 戴德梁行总经理颜炳立认为，其实买房子可以参考四个重要经济指标。分别是经济成长率（如果没有达到九～一○％，代表市场没有什麽动能）、物价上涨率、放款利率（低於七％以下，可以买进）和货币供给年增率。目前台湾只有市场放款利率变低，这意谓自用型住宅可以买进，但价格上考虑要特别注意。 鸿钧理财规划顾问执行长林鸿钧指出，每个人都应该有个「屋涯计划」，也就是让房子搭配着生涯规划而改变。随着小孩成长，林鸿钧己经换过三次房子，而且一次比一次大。他建议购屋要量力而为，尤其是年轻人，不要因此太早背债。 「如果你有需求，那就是最好时机，」狄运昌说。买房子不能太贪心，而是要衡量财力，像他结婚时，打算在台北市区买房子，当时房价一坪二十六万，交屋之後价格开始下跌，但他也不以为意。现在他把这间房子租出去，「结果租金还超过贷款，反而变我的另一种存款，」狄运昌说。 随着年纪增长，理财心态应该趋於保守，寻求风险低、报酬相对稳定、流动变现性高的投资标的。 王育才以自己为例，他在三十六岁进保险业前将所有的钱投入不动产，一栋房子、一间办公室和一间预售屋的贷款利息每月就要二十几万。没想到，台湾房地产大跌，他忍痛断头卖出，赔了五百万。「针对四十到五十五岁的人，先求保本，再求一年五％至一○％的报酬。」他建议。 做好保险规划 中、高龄单身族更不能轻忽保险规划。尤其为了因应不可预期的疾病，医疗险、防癌险等更不可或缺。「退休最大的风险是活得比你预期来得久，」今年五十岁，曾经抗癌成功的ＩＮＧ安泰人寿顾问徐一鸣说。「大部份人到晚年才开始生病，没有买终身医疗险，死无葬身之地。」 尤其在台湾，单身、离婚或丧偶的负担更重，到头来，都要有做好一个人的准备。 行政院主计处统计，二○○三年底全台湾总未婚人口加上离婚、丧偶，汇聚成八百零八万的单身大军。换句话说，走在路上迎面而来的每三个人，就有一个人现在是单身。家庭也在逐渐解构中。目前单亲家庭户数节节升高，如今每十二个家庭中，就有一个是单亲家庭。 东吴大学社会系专任助理教授刘维公就认为，单身的高自由，其实代表了高风险。 「当你单身时，所有风险都要自己面对，」一位五十岁，甫丧偶的女性经理人说，「未来退休後，没有收入进来，还是要很有尊严地过活，不需别人帮忙。」 摩根富林明投信总经理侯明甫指出，单身、单亲的人压力很大，每年投资报酬率设三％至五％即可，不要投资风险高的中小型基金，平衡型比较适合。 寿险是死亡才给付，对於不婚族的意义没那麽重要。但国内的寿险有附重残保障，其中终身寿险还可提领现金价值，仍有投保价值。如果着眼於预留生活费用，储蓄险与年金保险等较为适合。 准备足够的退休金 王育才观察，以前的人六十岁退休，可以再活个十五年，但现在寿命愈拉愈长，增加到二、三十年，相当接近一辈子工作的时间，所以退休理财规划对每个人都非常重要。 但退休金多少才够？ 国泰人寿去年底针对二十到五十九岁保户做退休理财规划问卷调查中发现，七五％的保户预计在六十岁前退休，每年生活费需要三十五万元，平均每个月二．九万元。 牙医师洪淑娟以自己住在屏东的婆婆为例，一个老人家即使用最简朴的方式过日子（有健保，看医生、吃药、生活起居，不包括住院）一年也要三十万。洪淑娟也常听朋友讨论，大多数人都说存两千万才够维持有尊严（多指生病有人看护）的老年生活。 「只有降低慾望，修心养性，才不必依赖高额现金，」洪淑娟归纳，「生活会愈来愈不利老人，唯有庄敬自强。」 其实理财就像谈恋爱一样，选择很多，但只有你知道要什麽。愈早尝试，而且多方比较，才能抓住适合自己的理财风格。 每个人都有不同的理财观。像徐一鸣就觉得，理财其实是风险管理。他把投资均分为三：股票、国内外房地产、保险加公司营运现金。股票严设停损点，只要跌超过二○％认赔杀出。 人，理财要先理心 当过七年证券记者，曾经投资一只後来惨遭下市的股票，杨启伦很庆幸自己及早开始理财，即使受了点伤，也还有时间复原。现在她摸索出「平衡」的资产配置，才能最让自己心安。她运用定存、保险和每个月投资两万到定期定额基金来做退休准备。 不管如何，理财要先求心安，先求一个生活准则与哲学来做生命的累积，再谈如何理财。否则人会像在笼子里的老鼠，不停地转圈，成了为花钱而工作的人。 「理财之前要先理心，」洪淑娟很有感触地说。（洪淑珍、蔡明洵采访） 本文出自：天下杂志305期 2004/8/15 -- 喜欢 一个人 在午后 想你 天边的乌云 堆叠着我的愁绪 细雨洗过的凤尾草 垂着我的思念 喜欢 一个人 想你 在午后 --

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