作者w71023 (Antares)
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标题Re: [问题] 28岁男 第一次购车 富邦乙式保险
时间Mon Nov 27 11:30:40 2017
※ 引述《nicekb (想要的得不到)》之铭言：
: 28岁男，驾驶为我自己、爸爸、弟弟各三分之一的时间，皆已有多年开车经验，
: 主要用途为平日假日出游的家庭用车，
: 乘客以家人为主，都停地下室停车位。
: 以下是业代提供的试算表
: https://imgur.com/a/CmvS8
--
我会以个人观点阐述《车险》条款
然後再搭配一些案例进行分析解释
而文字会相当的多
并且会相当的繁杂
请务必静心後再读
--
首先要知道保险的几个重点
（一） 不要去冒（承担不起）的风险
（二） 不要去冒（因小失大）的风险
（三） 多思考（风险发生）的可能性
引用：
http://goo.gl/aNEKJb
（适合车险入门参考）
上面的文章有空要研读一下
会提供非常基础的概念巩固
--
接下我们朝《车险（车体险）》部份着手
https://i.imgur.com/aJQo6BS.jpg
--
一、主险《乙式》
保障在无天灾且无人为恶意的状况下
所有事故都会给予保障（如自撞）
并你是「 0 自负额」的选择
而自负额是什麽？
它是压低《车体险》费用的一种方案
如选择：
3000（第一次）/ 5000（第二次）/ 7000（第三次）
上述指的是在一年间第一次出险要付 3000 元
一年间第二次出险要付 5000 元
以此类推 ...
然後不会跟理赔金额有任何牵扯
例如自负 3000 元
理赔 147.4 万（不算自负额、月折旧）的例子也有
若发生事故且「无肇事责任」情况下
就不会有「自负额」的问题噢！
有保费压力的话可以考虑附加「自负额」
来使《车体险》费用降低
--
二、《车体全损免折旧险》
『建议补上』
车险分「年折旧」及「月折旧」
「年折旧」在签订合约时就计算完毕
所以「年折旧」可以不用太在意
要特别注意的是「月折旧」部分
https://i.imgur.com/6SotV3B.jpg
以这张保险金额 147.4 万 来算
影响数字会在 4.4 ~ 36.85 万 之间
而费用大约在 500 ~ 1000 元
（费用因保额而异，但大约是保额的 0.07%）
--
三、《车碰车代车险》
『可有可无』
一个在车对车事故时启用的条款
可弥补车辆进场後产生的交通费
但要特别注意的是天数计算方式
不是车放在维修厂几天就赔几天
而是计算实际维修天数
待料的期间也不算喔！
--
四、《车体免追偿险》
『需认真审视驾驶人为谁』
https://i.imgur.com/CjVEH6E.jpg
以信内自述
因车辆驾驶人都是血亲关系
所以在这样的状况来说
这个条款可以考量删除
（详见上方图片说明）
--
五、《窃盗免折旧险》
这条款跟《车体全损免折旧险》很类似
只要车辆失窃 30 天
或
找回时，维修金额达保险额度 75% 时
就会扣除相对应的「月折旧」後赔偿
影响数字会在 4.4 ~ 36.85 万 之间
--
五、《窃盗代车费用险》
『可有可无』
在失窃时以保险条款额度进行赔偿
而有人把它当窃盗「自负额」补偿方案
毕竟失窃几天就会理赔对应的天数费用
这条款我没有任何建议，因人而异
--
六、《高额零件险》
『可有可无』
这个是一个比较特殊的条款
虽然已经有《失窃险》存在
但《失窃险》不保障单独零件遭窃
如：安全气囊、多媒体音响
若上述遭窃的话
仅能靠《零件险》来当理赔依据
《零件险》费率相当的高
有兴趣购买的话要慎思
--
《车体险》部份到此结束
而如有其它未提的条款
可能就是我疏忽了或不太重要
请自行研究後再决定是否附加
--
接下我们朝《车险（责任险）》部份着手
https://i.imgur.com/tNOonZc.jpg
--
下述会引用判决案例来当依据
并将其凑成可能会发生的事故
再来看看这保单能否给予保障
--
（甲）残废（1180 万）
https://i.imgur.com/ygxF4Ia.jpg
（乙）重伤（500 万）
https://i.imgur.com/UZI9phl.jpg
对方车损（205 万）
https://i.imgur.com/8QlonSr.jpg
--
今日我方驾驶一辆自小客车
因精神不济失控跨越双黄线（全责）
导致撞击对向一辆自小客车（210 万）
造成对方车上共两名乘客
一人（甲）残废（1200 万）
一人（乙）重伤（500 万）
--
现代入《强制险》後
还需赔偿：
甲：1000 万
乙：480 万
对方财损：210 万
--
现代入《责任 - 体伤》後
还需赔偿：
甲：800 万
乙：280 万
对方财损：210 万
--
现代入《责任 - 财损》後
还需赔偿：
甲：800 万
乙：280 万
对方财损：190 万
--
现赔偿合计：800 + 280 + 190 = 1270 万
最终代入《责任 - 超额》後
还需自掏腰包赔偿：270 万
--
在上述的假设事故中
可发现到这张保单仍还需要自掏腰包
当然这样的事故可能会认为太过凑巧
但别忘了，这些是曾经发生过的事情
只是我把它们拼凑起来成为一个事故
这样的方式就是前面有提及重点之一
－＊－
而就以这张保单我会给予什麽样的建议？
一、附加《责任 - 残废增额》
增加在有造成「残废」状况下的高额理赔
－＊－
若附加《责任 - 残废增额（ 800 万 ）》
会有什麽样的结果呢？
--
现代入《强制险》後
还需赔偿：
甲：1000 万
乙：480 万
对方财损：210 万
--
现代入《责任 - 体伤》後
还需赔偿：
甲：800 万
乙：280 万
对方财损：210 万
--
现代入《责任 - 财损》後
还需赔偿：
甲：800 万
乙：280 万
对方财损：190 万
－＊－
现代入《责任 - 残废增额》後
还需赔偿：
甲：0 元
乙：280 万
对方财损：190 万
－＊－
现赔偿合计：0 + 280 + 190 = 470 万
最终代入《责任 - 超额》後
需赔偿金额：0 元
并《责任 - 超额》剩余额度：530 万
--
这样的事故中影响赔偿金额最大差距
其实是《责任 - 残废增额》
毕竟刚好有达到条件
而这条款要多少费用？
https://i.imgur.com/NNcW9qb.png
仅 130 元
（前提你我系数相同，但不会相距太远）
--
所以很多人会推《责任 - 残废增额》
并不是没有原因的喔！
毕竟我也试算给你看了 XD
多花 130 元 就有残废 800 万预防额度
我想是值得思考的一个条款
--
当然这些都只是理想状况
重要是保险公司愿意赔偿
我方才可以安然全身而退
但就以我举出的案例来说
因理赔金额是由法院判赔
故保险公司须依条款赔偿
--
接下来我们来讲讲其他条款
--
先以《乘客险》着手
看你可能有乘载乘客情形
是否附加要看你怎麽考量
如果你的乘客是家人的话
我会推荐你朝《意外险》
或其它险种进行考量
毕竟《车险》仅提供在搭乘上的保障
离开车辆後《车险》就无法给予保障
购买《车险》时，千万不要局限眼界
但若乘客不是家人而是朋友
并且经常性乘载的话（举例）
我会建议将《责任 - 超额（乙）》升级至（甲）
https://i.imgur.com/XhrVFbk.jpg
费用相差约 1000 元上下
但这样的升级可以带来对「我方乘客」
一起共用《超额》1000 万的额度
当然直接调高《乘客险》额度也是一选
供参考
--
另外关於「我方驾驶人」
有两个条款会给予保障
一、《强制 - 驾驶人伤害险》
二、《责任 - 驾驶人伤害险》
就只有这两个条款会对「我方驾驶人」赔偿
而这两个有什麽不同？
下述会进行解释
--
注意！
《强制 / 责任》务必要分清
以下都会提到并且很容易搞混
--
最重要的是赔偿判定原则
很多人会在这里产生误解
以为只要「事故」都理赔
这是错的！且大错特错！
为什麽会这麽说呢？
--
《强制 - 驾伤》限定「单一事故」
而「单一事故」
并不是指「单一件事故」
而是指「单独发生的一事故」
即事故在有影响到「他人」的状况下
《强制 - 驾伤》不会启用且无法理赔
--
《责任 - 驾伤》不限定「单一事故」
即任何人在被保险人同意使用车辆发生事故时
《责任 - 驾伤》都会启用且可以理赔
--
而为什麽有人会购买《强制 - 驾伤》
并且再附加《责任 - 驾伤》呢？
--
有两种状况可以解释
一、没有理解赔偿判定原则，以为任何事故的赔偿金都可以累加
二、看上《强制 - 驾伤》的「实支实付」额度
--
不探讨第一种的情形
就第二种来进行分析
《责任 - 驾伤》虽然任何事故都可理赔
但要注意是条款保障内容
「死残 / 住院日额」
它并没有类似「实支实付」的保障
如「驾驶人」发生严重伤害时
除非是有达到「死残」的条件
要不然只会有「住院日额」可以理赔
而如果在「单一事故」中
以《强制 - 驾伤》来说
就会有伤多少得多少的理赔
最高不超过 20 万
--
所以有些人会考量在「自撞」时
《责任 - 驾伤》无法给予高额理赔
就会朝《强制 - 驾伤》来进行弥补
--
对了
《责任 - 驾伤》
可删除「住院日额」
并附加「实支实付」
耶！保单已经有了
那当作没看到就行
--
基本上就这样
祝
顺心
--
有些事情永远不在掌控中。
--
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不客气，有问题可以再站内 :)
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能提供大家参考就好
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13F：推 hillwww: 请问乙式里面有一项，附加车体损失险特定事故。这个应有11/27 12:34
你想问的应该是《附加特定事故险》
这是当发生「不明损失」时可启用的条款
但因为肇事责任无法厘清
故会有出险纪录
进而丧失三年间无纪录的《车体险》折扣优惠
如要使用这条款时
务必要先计算其利益後再行决定哟
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73F：推 iifz32: 超额保多少，还是按保险公司或法院判决认定民事赔偿金额 11/27 20:11
74F：→ iifz32: 保一千万能免除大部分的赔偿责任了，剩下就要自己控制 11/27 20:12
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感谢 i大 说明
其实最近有个文章串就是在讨论这个问题
Car -『如何让保险公司足额赔偿』
可以进去了解一下何谓赔偿责任比例
千万要注意并不是保到 1000 万
就可以自己随便喊要赔 1000 万
而是代表你手中额度有 1000 万
是 “ 额度 ”！“ 额度 ”！！
75F：推 newton12: 我也想知道直接超额保2000W是不是最简单 11/27 21:18
76F：推 clhsjake: 推 11/27 21:23
77F：推 CHUHUA: 推！感谢分享 11/27 21:29
78F：推 sky0506y: 推专业 11/27 22:18
79F：推 terry8: 实用推 11/27 23:17
80F：推 lkknome: 实用推11/28 00:01
81F：推 mike8406: 好猛 最近也在看要保哪种11/28 00:32
82F：推 Yee23: 超强 11/28 01:07
83F：推 eggbird: 实用推11/28 07:08
84F：推 manshan0: 推 有空来研究11/28 07:53
85F：推 ffej: 推！明年续保有文章可以参考了11/28 08:40
86F：推 zxc6975197: 实用推11/28 08:46
87F：推 ShibainuLee: 推w大，谢谢你11/28 16:49
88F：推 sswy: 推11/29 11:49
89F：推 xdctjh: 好文11/29 16:08
90F：推 lovegazette: 精华12/04 06:28
91F：推 STARKUO: 推12/09 23:38
92F：推 JohnyDamon: 赞12/12 17:15
93F：推 starlitya: 推用心整理 帮助很多12/17 09:29
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95F：推 heptachord: 推12/22 18:05
96F：推 nokko: 好文12/23 08:38
97F：推 nanobird: 推 12/23 13:32
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102F：推 snowfish104: 补充一下，请大家记得损害填补原则。责任险保额不完 12/26 22:46
103F：→ snowfish104: 全等於保险公司必须赔偿的金额。举例来说，事故受害 12/26 22:47
104F：→ snowfish104: 人请求30万元赔偿，但他仅受有3万元的损失（可以举 12/26 22:47
105F：→ snowfish104: 证）。即使你的保额有50万保险公司也没有办法赔他要 12/26 22:47
106F：→ snowfish104: 求的30万噢。换作是你被狮子大开口也不能接受吧XD 12/26 22:47
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109F：推 yamedekudasi: 赞12/27 09:12
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127F：推 LDBBS: 推 最近想找车险01/13 08:04
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129F：推 NUUEDWIN: 这篇帮助极大 01/15 21:34
130F：推 dosabow: 下个月正好要保第二年车险，很幸运能看到这篇文，对车险01/16 11:05
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132F：推 sugarcane: 谢谢分享01/20 16:50
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134F：推 hundred0712: 好详细 大推01/21 12:07
135F：推 azurezeiss: 大推01/21 17:05
136F：推 ninjaxin: 百万河粉站出来！！01/25 23:10
137F：推 kai1118: 推01/29 12:43
138F：推 zx19908072: 推01/31 11:23
139F：推 YehEdison: 推！超实用的！02/12 23:07
140F：推 uyn: 好文02/16 10:34
141F：推 qDaniel: 推推推推推神 02/18 01:04
142F：推 Endospore: 谢谢 02/18 07:05
143F：嘘 ifromtaiwan: 嘘签名档，跟某人给点资讯就想约吃饭一样 02/21 23:50
我的签名档哪儿得罪你了 QAQ ?
144F：推 WestDoor0204: 非常感谢详细的科普解说02/23 18:30
145F：推 olivehsu: 推02/23 23:54
146F：推 ywc17: 好强！可以委托您投保吗？如果您是业界人士XD02/25 10:24
唉呀，很可惜我不是业内人士呢
当初是想知道买的东西有何保障
才会如此深入了解汽车保险条款
并刚好当时空闲就整理一下内容
提供自身心得给板友参考 :)
147F：推 maize602: 优质好文章 ，推02/25 10:26
※ 编辑: w71023 (118.168.18.251), 02/28/2018 18:35:04
148F：推 gilt792: 推 06/29 06:21
149F：推 rexchen40515: 大推这篇 09/18 15:33
150F：推 jimrogers: 推 12/14 13:22
151F：推 achao0110: 大推 03/20 12:08
152F：推 barkleykidd : 推推 04/30 10:38
153F：推 m11212 : 推 06/12 22:36
154F：推 shawncarter : 推 08/12 17:10
155F：推 melic : 这个屌 10/11 20:10