https://vocus.cc/article/68381667fd897800015997a6 书名: 《现在开始就有钱：改变一生的50个理财法则，教你利用时间复利，站上致富起跑 点》 作者: 杨比尔(杨书铭) 《现在开始就有钱》这本书是作者分享一些理财观念和可以参考的投资方法，让社会新鲜 人能够有一个指引，透过理财和理债帮助自己在未来能够享受不虞匮乏的生活。 作者杨比尔是Podcast「比尔的财经厨房」主持人，投入金融业二十年，是银行理专、投 资者们的金融教练，培训超过十三万人次。 如果你对於投资理财有兴趣，或者害怕自己退休後没有足够的金钱支撑你的生活，可以考 虑看这本书或者相关投资理财的书籍。书上教导的观念的方法不一定会让你变得有钱，只 是让你知道投资有风险，自己如果要做什麽投资的时候，务必要清楚你投资标的的内容和 风险，不要盲目地投资。 《现在开始就有钱》这本书讲解许多投资和理财的观念和方法，有些可能不重要可以跳过 ，以下列出几个比较重要的观念: (一) 我们储蓄和投资，除了是为了退休生活做准备，同时还是为了应对突发支出和紧急 情况。 也许我们或身边的人会突然遭遇什麽变故，需要一笔紧急费用。如果平常没有做好准备， 可能会手足无措，到处跟人家借钱，甚至是陷入经济困难的窘境当中。 平常要准备好紧急预备金以备不时之需，同时还要购买适当的保险如人寿险、意外险、医 疗险等等来保障自己或家人，在意外来临之时才不至於陷入经济困难当中。 (二) 平常要做好记帐的习惯，才能够了解自己把钱花在什麽地方。 把不需要的费用加以削除，或者用较便宜的替代方案，可以帮助自己省下更多的钱。 例如本书提到「拿铁因子」，在超商买咖啡的长期费用是很可观的，所以可以透过自己煮 咖啡或者泡即溶咖啡来省钱。 也许一项因子在短时间内看不出什麽差异，不过如果能够改善许多「拿铁因子」的话，以 时间复利的角度而言是相当可观的。 (三) 投资理财愈早开始愈好，因为时间复利的效果是很可观的。 愈早投资愈能够提早赚到退休後不虞匮乏的费用，甚至能够提早退休。 至於要赚到多少钱才能退休，本书认为可以存到年支出二十五倍以上的资产。例如你预估 退休後一年会花费50万，那麽就是至少要存到1250万。当然实际上还要考虑通膨或者生病 的因素，这里只是提供一个估算当参考。 尽管退休後还是能够从事自己的兴趣，甚至是创造变现的机会。退休後也能够继续投资理 财，所以实际上要赚到多少钱才够还是要看个人需求。 (四) 投资都有风险存在。 高报酬通常意味着高风险，低报酬通常意味着低风险，但是这并非绝对。投资要遵守几个 原则，才能够分散风险，创造长期的收益。 (1) 不要把鸡蛋放在同一个篮子当中。这算是投资界常见的谚语，分散风险是为了避免某 个投资项目失利之时，不至於全军覆没。 (2) 透过定期定额投资，将大笔金额分不同时期投资标的物，或者在固定时间内投入固定 的金额，这样可避免买在高点，降低一次性投入的风险。但如果市场持续上涨，可能报酬 不如一开始就投入全部的金额。 (3) 分散投资不同的投资类型，例如定存、股票、债券、黄金或不动产等，具有弹性的投 资组合可以抵抗不同的经济变化。另外作者建议与其投资个股，还不如投资ETF比较能够 分散风险，尤其可以考虑投资追踪标普500指数(VOO / SPY)或者台湾50指数(0050、 006208)的ETF。把目标放在投资国运，而不是某家企业比较有胜算。 (4) 透过分散不同的投资期间，维持一定比例的现金流以应付生活所需，或者应对突发的 状况。短期资金应该投资在低风险/低报酬的商品上，长期资金可以搭配高风险/高报酬的 商品。 (5) 投资如果开杠杆，也就是透过借来的钱，放大投资规模与报酬的方式，要能够承担投 资失利的风险。因为杠杆既能放大获利，也能够放大损失。所以不要开超过自己能力负担 的杠杆，避免自己无法获利却又深陷债务危机的风险当中。 (五) 债务并非都是坏事。 债务是拿未来的钱来投资或消费。债务并非都是坏事，如果控管得宜可以扩大投资效益， 如果控管不当则会深陷债务危机当中。 房贷就是一种透过债务来提前购买房屋的方式，不但能让人们提早入住，还能在期中累积 资产、对抗通膨。如果能够确保偿还每一期的分期贷款，又不至於陷入经济压力当中，那 麽房贷就是好债务。反之如果被房贷压得喘不过气来，那麽房贷可能就是坏债务了。 如果不幸陷入债务危机，最重要的是「正视问题、积极处理」，千万不要逃避或放任它恶 化。先列出一份债务清单，优先处理高利率债务，以及处理借款金额小的债务。同时可以 主动与债权人协商，申请「展延还款」、「降低利率」、「债务整合」或「分期协商」等 方案，降低债务压力。必要时可以寻求专业协助，透过法律程序重新和债权人订定可行的 清偿方案。 当然最重要的还是避免自己陷入债务危机当中，平时就要建立良好的金钱管理习惯与理性 的消费观念。不要为了一时贪念借钱乱投资，或者过度依赖信用卡而陷入卡债危机，或者 临时需要钱而去借高利贷。 「量入为出」+「定期储蓄」+「理性消费」 = 远离债务危机的三大原则。 (六) 信用分数非常重要。 信用分数会影响着你借钱、办信用卡、买房贷款、租房，甚至找工作的顺利程度与条件优 劣。分数越高，代表你越值得信赖，越能拿到低利率与高额度；反之，信用差可能连贷款 门槛都进不了。 如果要维持或提升信用分数，需要准时缴卡费与贷款，不过度申办信用卡或借贷，维持稳 定收入与工作纪录。以及不要使用「预借现金」的功能，这会大大影响信用分数。 (七) 谨防金融诈骗，才能不让辛苦积攒的金钱付诸流水。 常见的诈骗手法，是利用被害人无知和贪念骗取金钱。我们除了要了解常见的诈骗手法， 不轻易点击不明连结和下载不明手机应用程式，也不要随便在网路上提供个人资讯和交易 资讯。更不要随便听从他人指示操作自动提款机或汇款转帐。如果有任何疑虑，可以拨打 165反诈骗谘询专线谘询、检举或报案。 如果有人提供高报酬、百分百安全的投资机会，不要轻信对方。首先要了解没有什麽投资 是稳赚不赔的，比较稳健的投资可能就只有定存了。接着就去了解这个投资机会是否合 法? 非法就不用说，合法的话就去了解投资的风险，并且不要假借他人之手来投资。自己 可以透过合法的管道来投资，避免对方收到钱後就消失不见。 另外无故提供帐户给他人使用是触法的，因为这些帐户可能会成为诈骗或洗钱的工具。 = = = = 【结语】 财富并非一朝一夕的成果(除非中乐透或者含金汤匙出身)，而是每天选择正确的消费与投 资习惯所累积的结果。累积的复利效应以长期来说很可观，愈早懂得投资理财，就愈能掌 握好财富，因此去了解许多有关投资理财的知识是必要的。 了解这些知识并不一定会带给我们财富，但是能够让我们了解自己的需求，拟定合理的目 标和计画，让我们能够用较小的风险来达到我们要的结果，不至於陷入经济困难或债务危 机当中。 我们要的幸福其实很简单，不至於为钱而烦恼，能够陪伴亲爱的家人，以及能够做自己想 做的事情。透过投资理财，可以减轻许多烦恼，让我们把心力放在其它重要的事物上面， 创造更多幸福的回忆。 -- ▆▅▆▇ 事情都做不完!看 ▆ ▄▄▄▄▄▄ ║▄▄▄▄▄║ ◣◢ h ▂ ◣◣ 我用影分身之术!! xxxxxx◢◢ ▁ ║xxxxx◢◢ ║ 运动 ＞＜" t ◤ ＃ ◥◤ ︵︵ ︵︵xxxx▲ ◥║xxx▲ ◥︵.︵.= ◥ 出游 x ▍ ≧|≦ ▋喝!! ◣◢ ◢◣ xxxx ▋║xxx ▋ ◣◢ 9 ─υ◢▁◣ 〞 ？＠＠ '◢˙˙ ▄▄ ╙─ 阅读ξ-- ╱◣ ◥ ◤◢ \|/ ◤≡██◢█创作◣ ﹨∕◢ 上网◣ ﹨∕◢ ▁◤ = 沉思 --

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