网志图文版： https://reurl.cc/yR6nME 我的金钱之旅 30个财务自由故事，你也做得到 作者：Jonathan Clements 推荐指数：☆☆☆☆☆ 通往财务自由是一条长期的道路，需要中期的努力以及短期的改变。你可能会很讶异，安 全感远比大富大贵来得重要许多。 财务自由 「收入可预测的退休人员更快乐。」 我们梦想在玩刮刮乐的时候中奖一亿，或者自己买的个股在一年内翻长数百倍让自己成为 富豪。但这些暴发户的结果是否真如你想像的财富自由了呢？他们是否会将金钱拿去购买 跑车、豪宅，极尽得过上奢迷的生活，然後一夕之间就回到原点，期待可以再获得一次头 奖呢？ 这本书的30则故事其实可以用两个因素来总结要如何通往财务自由的路：心态以及存钱。 心态指的是不要做一夕致富的梦、要做心理风险能承受的投资以及不要自以为自己是投资 界的天才。存钱指的是，不要因为收入的提升而完全照比例的提高你的花费，而是收入越 多、存得越多才是健康的观念。因此就让我们来更深入的了解这两项因素吧！ 投资心态 「在交易个股和选择权的那一年，我亏损了不少钱，但我学到了一个宝贵的教训：我没有 在这麽短的时间内打败市场的天赋或本事。」 市场上充斥着各种少年股神、下一个巴菲特等各式各样突然大富大贵的投资高手，这些故 事吸引人的同时，其背後讲述的是各种令人担忧的事实。首先就是幸存者偏误，这些成功 的人下面又有多少因投资而失败的人呢？再来是这些投资的方式大多是不能复制的，例如 「本多终胜」的无限摊平法，或者是无限杠杆这种风险很大的投资方法。最後，我相信他 们大多一定有很认真的做功课以及研究市场，但请相信终究还是运气造就了他们的成功。 我本人不是什麽投资天才，看了一些书籍之後就发现要自己选股，甚至是去操作期货、选 择权这些绝对不适合我。它需要花费大量的时间跟脑力，除了要做非常彻底的研究，你必 须时时盯盘来买进卖出。「巨人思维」的作者年轻时的「工时」就可以参考一下，那不是 一般人能承受的。既然没那个天赋以及时间，那长时间买进市值指数型ETF就会是我的最 佳解。「长时间」加上「市值」是关键，长时间才能帮你摊平风险，避免你因为短时间急 需用钱而错失了长期累积下来的复利效应，市值才会根据市场价值高的股票不断汰换，在 看好市场长期向上的情况底下而获得最终的红利。 这本书很有趣的一个点是，大部分人的故事都有一个很特殊的转折点导致他们对金钱的想 法做了一些改变，其中「离婚」大概占了一半以上。而这些转折点有几个是他们大部分都 有的改变： 1. 尽快缴清房贷：大部分的作者会用较低利率融资尽快缴清房贷。这一条跟台湾情况不 太一样，美国房贷利率高租金高，投资股票等的报酬率可能跟不上，因此尽快解决它会让 你知道你至少有一个家，未来的支出不会那麽大。 2. 调拨退休福利金计画到最大比例：在台湾你可以选择将薪资的6%提拨到退休金帐户中 。这样做的优点是强迫储蓄跟节税（虽然我薪资节不了什麽）。 3. 投资风险分散并以长期为主：书里大部分的人都有经历选个股并血本无归的经验，转 变後决定分散大部分资金投资市值型ETF，债券基金等注重长期回报率的产品。并非所有 人都不玩个股了，只是这部分的比例会大幅缩水。 这几点最终带出来的结果是，你投资不会再感到不安，即使股市短期波动如最近的关税战 或之前疫情的萧条，你也能睡的安心。心态的调整绝对是致使你通往财务自由的道路很关 键的一点。 存钱 「多年的积极储蓄使我们处於一个能根据价值观（而不是财务状况）做出艰难选择的位置 ，虽然那时在财务上还没有独立，但我们有足够的保障，能够放手一搏。」 存得越多才是真正的赚得越多。你有没想过一个年薪50万每年存10万跟一个年薪300万但 每年存不到5万，两个人的退休生活会差多少？但存钱这件事为何重要，虽然台湾人的教 育在这方面远比美国人来的好，但近期各种躺平族、月光族的出现让我思考这中间是否出 了什麽问题。当然台北市动辄一栋2000万的房子，年薪100万也要不吃不喝20年才能买到 ，而且室内坪数搞不好只有10坪出头，那为何要存钱？ 买房虽然不完全等於存钱，但他其实也是分散投资风险的一种，当然租屋也是你投资换取 住宿休息地方的一种，但这毕竟只是使用权、不太算是一种投资。然而不单单只有房子这 个议题，平常的生活花费也是非常重要的，把钱花在能真正为自己带来满足跟成就感的事 物，才是真正的花钱之道。虽说故事里的每个主角都非常强调存钱的重要性，包含以备不 时之需、提升财务安全感等等，但也有很多作者同时强调他们会宁可在当初某些时间点多 花一点钱过更合理一点的生活。 「活着的每一天都是一笔财富-无论你的银行存款多大。」 「为生活带来意义的不是物质，其实正好相反，反而是-我们为东西所赋予的意义和感激 的心。」 存钱跟花钱虽说看起来是完全相反的两件事，但人生要过的自由快乐就需要拿捏其中最佳 的平衡点，一昧的存钱只会让你回首过去时後悔自己没在年轻时做更多事情，反之胡乱地 花钱只会导致你年老时慌张失措像只无头苍蝇。 在这里分享一些他们提到的方法，试着找到自己的兴趣跟爱好的事物，在这方面进行花钱 绝对不会错，尤其是能提升自己的东西更不用担心。可以的话还是要记帐，虽然我们家基 本上只有纪录每日伙食的花费并限制一定的预算在伙食上，但执行之後我们发现以前花在 伙食的钱真的太多了，而这样省下来的也没有减少我们平日的幸福感。最後是购买任何较 高级的事物时，问自己或问销售人员「究竟是什麽东西让豪华版的价值比其他高出那麽多 ，然後我再来判断。」，藉由多想一步，不论有没有真的执行购买，你也会更加心安理得 。 工作的选择 「尽可能做『对的事』，而不是做『能赚到最多钱的事』。」 身为一位社畜又自诩为劳工战士的我对於工作的拿捏还在摸索当中，我相信即使是工作了 10几20年的人也都很有可能还在思考其本质。刚出社会的我热情满满，觉得要努力打拼， 过了一阵子发现世态炎凉，工作就是这样，随意就好，再来进步到拿多少钱做多少事的阶 段，一直到近期变成做多少事拿多少钱的心态。书中许多人在事业上算是普遍认为相对成 功的一群人，以下我引用两个人的话来接续我想说的： 「跳槽可能会为你带来加薪和更高的头衔; 但是，找到一间你喜欢工作的公司，并投入多 年，可能是一条通往财务自由更可靠的道路。」 「我定期检视目前的工作是否适合我的生活，以及这份工作是否让我发挥所长。如果看起 来不适合，我会寻求升职或寻找一份可能更令我满意的新工作。我不断增进我的技术和管 理能力，保持就业市场对我能力的需求。」 共同点都是「适合」二字，调查显示年薪美金7万5以上所带来的幸福感不再是等比上升， 而是逐渐趋缓。一份工作适不适合你真的只有自己知道，其中一则故事主角的经历是他因 为家里有事必须请两个月的无薪假，回来後老板无条件帮他加薪，因为他老板说他不在的 两个月发现了他的重要性。当然这种经历可遇不可求，但一份高薪但每天都觉得没有成长 的工作是绝对不会比一份薪水尚可但你不断成长的工作来得健康的。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.227.68.80 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/book/M.1744536260.A.143.html