方格子好读版：https://vocus.cc/article/650103fcfd89780001f8b03a 这本书是透过参加知名投资理财部落客绿角和远流合作的赠书活动而取得，也是我人生第 二次参加网路赠书活动获奖，觉得自己很幸运！ Die in zero 是知名能源投资人 Bill Perkins 的最新着作，他有感而发大多数的人终其 一生追求资产的累积，却无法有效应用资产丰富人生。Perkins写这本书的宗旨就是希望 人们能正视最大化人生的整体的满足感，死前尽可能的将财产归零来达到目的。 为什麽不要过度工作？ 我们工作的目的就是为了获取金钱，扣除生活所需的费用（房租、房贷、伙食费、交通支 出等）剩余的资金可用於购物、支付旅行、举办家族聚会等增加人生体验的活动。就如同 《人生4千个礼拜》中 Oliver Burkeman 提到：你活着的体验，就是你付出注意力的每一 件事的总和…每一刻抓住你注意力的东西，就是你活过的人生。我们花钱参与的各种活动 体验会在人生时间拉长後提供我们「记忆股息」，意即多年後我们可能会多次回味当初的 体验，那种愉悦感的程度不输给实质领到股息。 如果我们累积资产後却忘了累积资产的目的是体验人生，那麽何须浪费宝贵的「生命活力 」呢？Perkins 认为每个人的生命活力就如同货币，我们花费太多生命活力去交换实质的 金钱後，就没有剩余的生命活力去从事想要做的事。所以如果死前未能将财产妥善利用， 就是白白浪费自己年轻时的生命活力。年轻时应该尽早投资各种体验，无论是旅行、当志 工或是从事极限运动等，别把大部分的年轻时光都投资在累积资本，因为照着统计数据， 多数人的生涯轨迹显示在40-60岁累积的资产是到死也用不完的。 人死了才给钱，不算慷慨解囊 人死了钱注定会被拿走，只是看会被转移到哪，可能入了国库、赠与家族成员或是流向慈 善机构。Perkins 认为这不代表过世的人很慷慨，只是不得已而为之。而更多人只是不擅 管理自己的生活和财产，把「要多赚点钱留给孩子」作为藉口。为了赚钱牺牲陪伴小孩， 是剥夺孩子和父母相处的体验。孩子会长大，失去在童年和父母培养亲密关系的机会，是 未来赚再多钱也无法弥补。 金钱对人的意义，也会随着年龄而不同：随着年龄增长，把钱转换成快乐的边际能力会下 降。20岁时获得一笔横财去国外旅游会羡煞旁人，然而70岁时获得一样金额的钱财，可能 会有可有可无之感。同理35岁继承一笔200万的资金可能是购屋头期款的及时雨，然而若 拖到美国平均继承年龄65岁才获得这资金，除了拿来当未来就医基金外，也很难有其他重 大的用途了。给孩子财产要给在对的时机，很多时候取得遗产的当下，孩子并不需要这笔 钱。 因此，如果真的想把财产给小孩，就在生前做分配吧！同理，如果有心为善，现在就立刻 着手规划，慈善机构可不能等。知名富豪比尔盖兹和华伦巴菲特受到亿万富翁Chuck Feeney的启发，活着时就开始捐钱！ 死前将财产归零的资产规划 本书中提出如何在死前放心的将财产归零的建议如下： 1. 中年时规划购买年金保险，确保年金保险够支付退休的日常生活费，扣除缴交年金保险 後剩下的资产可能就是可以多出来可以运用在增加人生经历的部分。 2. 中年时就规划预防性医疗保险，更胜於存大钱应付年老长照费用。我们总不是希望年轻 时拼命累积的资产只是为了临终前夕多延长几个礼拜的寿命吧！ 3. 推算净资产高点（他是一个未来的日期，不是一个数字），例如：退休那年通常是净资 产最高的时候，用预期寿命可以推算还需要多少花费可以丰富人生体验？还剩下多少资产 是可以分配给子孙和慈善事业的？ 从书中内容可以看出作者并不排斥保险，反而认为保险是可以帮助我们达成「零遗产」计 划的好工具。可惜的是，作者没有提到更多实质将资产达到最大利用化的步骤和建议，大 多仍属於概念性的论述。倒是Amazon有人依照本书的内容和建议做了一本实作手册： Workbook for Bill Perkins Die With Zero: Printed Exercises for Optimizing, Planning and Actioning the Lessons 後记 我其实一直对钱没什麽特殊想法和规划，甚至32岁以後才开始学习理财。获赠这本书後， 开始再次思考「钱」到底对我来说是什麽？我想起我的外婆生前会跟自己的子女斤斤计较 金钱，这源自於她的原生家庭从小没有给她经济上的安全感。外婆退休後累积一笔不小的 财富，但最後中风、失智接踵而来，她已无力管理自己的资产，最终在不到70岁的年龄离 世，後续家族内的争产戏码当然也少不了。当初看着告别式上外婆的遗照没人要接收，丧 礼後一把火烧个精光，我思考着：她存那麽多钱却没享用到，到头来只落得这样的下场， 值得吗？ 本书书名「别把你的钱留到死」如同一记当头棒喝，作者并不是要读者把钱都在生前花光 ，当个下流老人，而是鼓励读者更主动掌控、运用自己的资产。人终需一死，我们的理财 观念一直被伊索寓言「蚂蚁与蟋蟀」的故事所束缚，认为延迟享受未来可以过更好，但是 人岂又有无限的未来？ 疫情前我就有固定每个月小额捐款给一个慈善法人团体。疫情期间怕老公被火，所以就没 有续捐(结果事实证明我多虑了)。近期反思人生，觉得充满感激，所以又开始评估要定期 定额捐给哪个慈善机构。本书一席话「为善不能等」，让我下定决心最後选出来的3个机 构都长期小额捐款，既然同时捐款对我并没有负担，为何还要等以後「有钱」再做呢？不 要放弃任何一个让自己和世界变得更美好的机会，即便它很渺小，我想才是我从这本书学 到最重要的事。 --

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