作者dreambreaken (小灭灭)
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标题Re: [请益] 劳退自提 VS 自行投资ETF
时间Wed Dec 25 10:28:34 2024
很多人搞错方向
自提就把他当保险就好
你要比报酬率的话
有谁会定存跟买债券
说穿了
一年多那6%自提
一年最多不就十万出头
你不懂理财就当丢去存钱
你懂理财三十年後
你也不会缺那几百万
把自提当作存钱保险节税
决策简单很多
现在股债投资方式是中老年人适合
2~30岁的人投资组合根本不该存在债券
该做的是叫政府开放劳退自选
请大家多宣传
※ 引述《HyperFury (日落沼泽-不交流)》之铭言：
: 大家好，我对於劳退做了一些功课也有在板上爬文
: 想请前辈们指点我的认知是否有误
: 我的看法是
: 1. 缴40%级距所得税，46岁以前不要自提
: 2. 缴30%级距所得税，50岁以前不要自提
: 3. 缴20%级距所得税，53岁以前不要自提
: 我的论点是基於试算「税後自行投资绩效」何时超越「劳退绩效」
: 简易试算参照下表，可见第七、第十、第十四年为各级距超越劳退的分水岭
: https://i.imgur.com/yVLUSyV.png
: 可领取退休金的年龄为60岁，扣掉相对应的年份就能知道几岁以前不要自提
: 劳退新制收益率我稍微高估到6%(官方数据近十年是4.76%)
: 资料来源：中华民国劳退基金协会网站
: https://www.pension.org.tw/index.php/pensinkb/data?id=310
: 自行投资绩效保守估10% (0050约9.8%；QQQ约17.4%)
: 0050 来源：经济日报报导(成立20年，含息年化报酬率约9.8%)
: https://reurl.cc/p9vpra
: QQQ 来源：联合新闻网报告(美国QQQ近十年的年化报酬高达17.4％)
: https://reurl.cc/r3v0rk
: 以上收益率皆有用chatGPT查证，有些许落差可能是计算时的年份的差异
: 但最重要的劳退新制报酬率是吻合的
: https://i.imgur.com/ES6hYzw.png
: 汇整爬文找到的自提优势，但我认为这些优势帮助有限
: 1.节税：这点我已经试算过，依据退休年龄/级距做选择
: 2.强迫储蓄：有的人钱放在口袋会花掉，花光自己的退休金
: 我想不自提可透过信托基金做约束，避免自己花掉钱
: 信托这块我没相关经验，爬文似乎能办到期间内不得提领，有错请纠正
: 如此可以在不自提的情况下强迫储蓄
: 我会建议设定年限至少要在超越劳退绩效的年份
: 这样的用意等於是让自己能提早提领到与劳退绩效相同的退休金
: 并且加入特殊条件如重大伤病时可提领，更能避免急需用钱的问题
: 我本人是有纪律的投资者，我不会需要强迫储蓄的优点
: 3.保证收益：最低不低於定储利率，我们已经透过ETF分摊风险
: 我们做的是长期投资，根据10年、20年尺度历史数据
: 即使某些年份下跌，长期回报就是10%(0050)、17.4%(QQQ)
: 要做到的只有佛系投资，不要股灾砍在阿呆股
: 4.绩效稳健：4.76%，这点提过ETF远胜
: 5.超过十五年可按月领：这我不特别研究，虽然平均寿命增加能领比较久
: 但基本上无脑全领丢ETF，即使领股利就能有不错的现金流
: 投资专家看法：我以劳退自提为关键字找 youtube 观看次数前五名
: 找网上专家佐证自己的看法
: (非业配不附连结，我是找观看次数 Top 5)
: 1. 人文讲堂 一次搞懂劳保劳退... 许国安 126万次
: -> 建议自提，因为节税、强迫储蓄、保证收益
: 2. 别再搞混了！退休可以请领三种钱...... 张秘书 122万次
: -> 无，这影片主轴为说明相关规则，涵盖内容较广没有专门提到自提建议
: 3. 劳工退休金自提选几%最有利？...柴鼠兄弟 63万次
: -> 鼠不建议自提，时间成本(流动性)、改革风险(改条件)、已有雇主提拨
: 柴建议自提，强迫储蓄、无痛理财(进户头前先扣款)、保证收益
: 要自提的话建议万趴提拨法，月薪几趴就自提几趴，渐进式
: 4. 加入职业工会，劳保少缴多领？... 艾伦的理财研究室 61万次
: -> 没提到劳退自提，只有劳保建议，影片标题有劳退所以被搜到
: 5. 高股息ETF买错少赚100万？26k小资族必看... 阙又上 下班经济学 57万次
: -> 不建议自提，投入台股(绩效10.22%)美股(10.30%)远胜劳退绩效
: 上述五个影片中「柴鼠兄弟的柴」、「阙又上」和我的看法是相同的
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 60.250.75.123 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Stock/M.1735093716.A.BB1.html
1F：推 KKlin813 : 认同 我就是这样想的 我没差这6% 12/25 10:32
2F：→ pippen2002 : 懂理财三十年後?不缺几百万?你给我啊! 12/25 10:36
3F：推 hensel : 开放自选的话 怎麽揩油水 12/25 10:38
4F：推 doggystyle : 像2F这种不确定性 就是自提罗 12/25 10:40
5F：推 ganninian : 就资产配置的概念啊 只看报酬率 那你欧印比特币就好 12/25 10:44
6F：→ ganninian : 另外如果要劳退自选 应该要请投资人签切结书盈亏 12/25 10:44
7F：→ ganninian : 自负 不然输光老了无以为继又要政府负责 12/25 10:44
8F：推 Diver123 : 认同，应该开放自选投资组合 12/25 10:47
9F：→ bkebke : 这种会限啦 像复委托 不会有2x.3x的 12/25 10:47
10F：推 lon0623 : 又在阴谋论了 12/25 10:50
11F：→ bkebke : 台湾券商定期定额也挑过的 12/25 10:51
12F：→ bkebke : 通常都50成分 ETF也不会有2x的 12/25 10:52
13F：→ bbignose : 一年十万出头太看得起了，一年几万差不多 12/25 10:55
14F：推 lon0623 : 你以为每个人都会投资吗？我看超过一半都赔钱吧 12/25 10:56
15F：→ ab4daa : 给你自选0050怎麽上下其手 12/25 10:57
16F：推 lon0623 : 劳退绩效我看应该吊打八成股民 12/25 10:59
17F：→ xluds24805 : 正解。真的觉得自己绩效好，就去信贷、开杠杆增加报 12/25 10:59
18F：→ xluds24805 : 酬不就好了 12/25 10:59
19F：→ rebel : 同意自选 但是有限度的自选 不是提供飙股给你买的 12/25 11:01
20F：→ rebel : 然後自己签赢亏自负 放弃保证收益 不想冒险的就继 12/25 11:01
21F：→ rebel : 续给政府代操 12/25 11:01
22F：→ rebel : 两码子事吧 我有开杠阿 但我也可以关心劳退吧 里面 12/25 11:03
23F：→ rebel : 也是也有我的钱啊 12/25 11:03
24F：推 lon0623 : 那要开放自选结果赔光光，也要政府负责吗？ 12/25 11:09
25F：→ lon0623 : 结果我看那些人也会出来闹 12/25 11:10
没屁股就不要吃泻药就好
美国401k就是可以自选
※ 编辑: dreambreaken (60.250.75.123 台湾), 12/25/2024 11:13:23
26F：→ bkebke : 米国躺平睡公园的应该比台湾多 12/25 11:15
27F：→ bkebke : 政府设想再多 还是会有摆烂的 12/25 11:16
28F：推 lon0623 : 所以美国社会问题很多不是吗 12/25 11:16
29F：→ lon0623 : 说不定美国很後悔开放自选 12/25 11:17
30F：→ lon0623 : 但是改不回来了 12/25 11:17
31F：→ bkebke : 不过这是好事 对不摆烂的有利 12/25 11:18
32F：→ lon0623 : 然後自选亏钱活不下去，政府要不要救？ 12/25 11:19
连功课都不做
自己在那幻想美国问题很多
https://tinyurl.com/yzshc8cu
再以美国劳工的确定提拨401(k)退休金制度为例，制度中雇主也须设立投资自选平台，由
员工自主决定投资标的。根据统计，截至2020年底为止，美国401(k)投资於共同基金的资
产已超过4兆美元，前百大热门基金中，目标日期型基金占35%，成长型基金26%，指数型
基金15%。至2020年底为止，其前百大基金的平均报酬率，三年为11.59%，五年为12.43%
，十年的长期平均年化报酬率也达到10.71%。另外，目标日期基金之平均报酬率，三年为
9.02%，五年为10.69%，十年为8.76%。可见经遴选上架的退休专属基金，在美国制度下，
10年以来的长期投资报酬率都可以稳定维持在8%-10%左右。
私校退抚基金的自主投资成果是有目共睹，累计自2013年成立以来到2021年底，积极型的
投资报酬率、累积8年来达77.12%，年化报酬为8.72%；稳健为70.20%，年化报酬为7.94%
；保守为19.74%，年化报酬为2.2%
33F：推 hensel : 不然开放自选的选项之一就是原来劳退制度的基金啊 12/25 11:19
34F：→ hensel : ，这麽屌开放跟大家一起竞争啊 12/25 11:19
35F：→ rebel : 说不定美国人很高兴开放自选 赚翻了 去看看整体401 12/25 11:20
36F：→ rebel : 的绩效是不是赚钱就知道了 12/25 11:20
37F：→ bkebke : 躺平的 很早就没工作了 专户本来就没钱 12/25 11:20
38F：→ bkebke : 限ETF和50成份股也行啊 投信想赚管理费 12/25 11:22
39F：→ bkebke : 就各凭本事 推出大家想买的商品 12/25 11:22
40F：推 hensel : 活不下去当然救啊，就原本的社会救济制度有什麽问 12/25 11:22
41F：→ hensel : 题 12/25 11:22
42F：→ Diver123 : 开放自选，盈亏自负，就没事了 12/25 11:27
43F：→ liangnet : 劳退自选那绩效就自负，万一赔掉了，将来老了可别 12/25 11:33
44F：→ liangnet : 找政府负责啊。如果这样那政府何必搞劳退基金。这 12/25 11:33
45F：→ liangnet : 笔钱本来就是给劳工退休後起码还有一笔钱的最低保 12/25 11:33
46F：→ liangnet : 障，不是用来做个人投资。有能力赚钱的，自己就会 12/25 11:33
47F：→ liangnet : 去存资金自己操盘，怎会去消想那一点点退休金呢 12/25 11:33
※ 编辑: dreambreaken (60.250.75.123 台湾), 12/25/2024 12:00:49
48F：推 rebel : 又不是开飙股给你自选 开0050 0056 VOO QQQ 美债给 12/25 12:02
49F：→ rebel : 你自选 要怎麽赔光 12/25 12:02
50F：→ apple5362 : 请问有没有人知道，如果将来60岁开始领劳退，然後 12/25 12:04
51F：→ apple5362 : 选月领，那我还放在“劳退基金”里的钱，也会给我 12/25 12:04
52F：→ apple5362 : “收益分配＆最低收益保证”吗？ 12/25 12:04
53F：→ somefatguy : 开始请领後里面的余额是用保证收益算 就是定存利率 12/25 12:10
54F：→ somefatguy : 所以不一次领钱还是慢慢被通膨吃掉喔 啊但是一次领 12/25 12:11
55F：→ somefatguy : 可能要缴税 12/25 12:11
56F：→ VicLien : 花无百日红 理论上回测大盘ETF当然效率高 但谁能 12/25 12:14
57F：→ VicLien : 保证自己退休时是牛市 每次熊市都能趋吉避凶的毕竟 12/25 12:14
58F：→ VicLien : 凤毛麟角 否则资产配置怎会需要讨论股债分配加上不 12/25 12:14
59F：→ VicLien : 动产 全股市要麽高手 要麽你钱不够多 问问自己？ 12/25 12:14
60F：推 apple5362 : 谢谢 sone大 的解惑～～ 12/25 12:19
61F：推 cat0203 : 回a大，所以有人不领走每年照给一次收益加进去，印 12/25 12:23
62F：→ cat0203 : 象有看过新闻还要拜托人把劳退自提领走。 12/25 12:23
63F：→ UCCUplz : 6%就当作买基金 12/25 12:24
64F：→ cpc0908 : 一次领要缴税的情形就计算年资太低，年资够高 12/25 12:32
65F：→ cpc0908 : 基本上就很难超过 12/25 12:32
66F：→ cpc0908 : 年资35年你一次要领超过600万才会被扣到税 12/25 12:33
67F：→ jimhall : 劳退自选就是大家钱被糟蹋 有本事拿自己钱投资就好 12/25 13:26
68F：→ jimhall : 退休金还是要有保证获利比较实在 不懂理财的人太 12/25 13:26
69F：→ jimhall : 多了 12/25 13:26
70F：→ jimhall : 钱在政府就是在政客财团手上 他们会跟民众哪些选择 12/25 13:28
71F：→ jimhall : 自选？保证不是你想的那样 而是财团金主想的那样 12/25 13:28
72F：→ invidia : 自选是什麽意思？ 12/25 13:32
73F：推 rkilo : 这篇讲得很有道理 12/25 14:31
74F：推 coffee112 : 应该也不是每个国家都那麽好 让你可以自己去做选择 12/25 14:46
75F：推 g8g89g8 : 自选就是签切结书自己操作 12/25 15:32
76F：推 seanidiot : 自选之前吵过了，政府就是当大家是小孩不给选 12/25 17:29
77F：→ jodawa : 没错 美国就是开劳退自选吧 12/25 18:52
78F：推 pp520 : 自选0050是要怎麽赔光 12/25 19:08