作者rmp41102 (小明)
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标题[请益] 股息现金流负担房贷
时间Sun Feb 11 15:06:12 2024
转自我在房版
[请益] 股息现金流负担房贷
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各位大大好
最近想买房
家里说可以帮忙出头期款
去年工作年薪大概73万
另外还有一份赚外快的收入，一个月大约1～2万
我打算是用股息建立现金流Cover房贷
股票市值约500万（大多都是高股息）
抓殖利率6%，一个月股息约2.5万
市值其中有
信贷80万（利率1.8x%，月还款1万初）
质押110万（利率2.15%，维持率抓220～250%，利息一个月约2千）
现金流：
工作月薪水6万+外快1万+股息2.5万
=9万5
紧急预备金：
大概15万，之後买房会再增加
每月开销：
预计每个月再投入2～4万股票
（希望每年股票资产增加1成）
信贷还款1万多
质押利息2千
电信600
伙食费1.5～2万
现在房租1万1
医疗保险4千
工作杂费3千
=6万6
每个月余2.9万
目前看上总价1600的房子
明年底交屋
还有两年的时间可以累积资产（装潢、家具、电器）
自备20%：320万（家人能帮忙）
贷款40年：1280万
打算宽限期5年，月还款2万2左右
打算利用这段时间投入股票，累积现金流
五年後月还款4万2
我自己算 每年资产增加1成的情况下
大概可以打造一个月4万5的股息（现金流）
但是想像总是美好
觉得可以负担，但是又很害怕，因为我工作算是半个业务，收入实好时坏。
想询问大家 有什麽地方我没有想到的吗？
或者有什麽我没想到的风险？
补充：
我的身分比较特殊
我是健身房员工
但公司要我们成立公司行号
所以我有营登记 缴营业税 薪水进公司户
我们的行业别 入公司帐的13%左右会认列个人所得
所以我报税 70万年收，认列所得才9万，所以加上股利还可以退税。
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1F：推 kill2400 : 1.8x是数位银行？ 02/11 15:09
3F：→ rmp41102 : 7622878.A.ADB 补个连结 02/11 15:15
4F：推 pyh888 : 不好意思，说话比较直 你最大的风险就是有天家人不 02/11 15:16
5F：→ pyh888 : 在拿钱出来帮忙 02/11 15:16
6F：推 YDSK : 紧急预备金有点少，而且整体抓起来蛮紧的，不太有 02/11 15:16
7F：→ YDSK : 生病或是突然没工作的空间 02/11 15:16
9F：→ YDSK : 我自己是会反过来操作，把买房的钱做为固定现金流 02/11 15:17
10F：→ YDSK : 操作，只要不乱搞本金增加的速度蛮稳定的 02/11 15:18
11F：→ YDSK : 不过买不买房就看个人，至少整篇看下来不是没有想法 02/11 15:19
12F：→ bndan : 太紧但能用每月增存的当缓冲 大体上运作问屉不大 02/11 15:24
13F：→ bndan : 但增值那变预估太乐观 02/11 15:24
14F：推 MRFROG : 再来一次2021那种疫情情形 没收入可以撑两年吗 02/11 15:28
15F：推 playerd : 买便宜一点的end 02/11 15:32
16F：推 clausewitz : 不要用信贷和质押来扩大杠杆。尤其质押，一次大回档 02/11 15:32
17F：→ clausewitz : 就被断头了。那会同时失去资产和现金流。 02/11 15:32
18F：→ rmp41102 : 信贷1.8x是我老弟贷的，确实如果再来一次疫情，不 02/11 15:33
19F：→ rmp41102 : 太保证有没有办法扛得住 02/11 15:33
20F：推 a82412 : 信贷1.8多交出来哪间 02/11 15:33
21F：推 ppc : 家人帮忙的程度是多少 02/11 15:41
22F：→ Justisaac : 信贷跟房贷至少被抽款机率低 质押股票下来直接暴毙 02/11 15:41
23F：→ Justisaac : 信贷又比房贷危险，因为股票下来你可能同时会失业 02/11 15:41
24F：→ Justisaac : 失业信贷有可能出问题。 02/11 15:41
25F：→ rmp41102 : 我质押维持率大概抓220～250%大概能承受80%的下跌 02/11 15:46
26F：推 olaftofu : 银行大多不会开放宽限到5年通常都两三年而已 你想的 02/11 15:48
27F：→ olaftofu : 太美好 五年的要稳定报税薪资达80万甚至百万以上， 02/11 15:48
28F：→ olaftofu : 负债比低的 02/11 15:48
29F：推 komorin : 多头年应该没问题，你要考虑的是大爆A的空头年你撑 02/11 15:57
30F：→ komorin : 不撑的住 02/11 15:57
31F：→ komorin : 尤其你预计40年房贷一定会遇到好几次空头 02/11 15:58
32F：推 rebel : 你有确定银行一定给五年宽限吗？这很看你的收入的 02/11 16:04
33F：推 clausewitz : 质押率130%就断头了，哪能让你撑过跌80%？跌不到50% 02/11 16:04
34F：→ clausewitz : 银行就要狂call叫你补保证金了。 02/11 16:04
35F：→ npc776 : 你要怎麽确定你的股息每年都会稳定发稳定数字 02/11 16:10
36F：→ rmp41102 : 抱歉算错了下跌40% 接近腰斩 02/11 16:11
37F：推 sspider0829 : 股息来付房贷不可行 02/11 16:14
38F：推 TruMadDeeply: 再来个疫情直接看你原地爆炸 02/11 16:20
39F：→ TruMadDeeply: 健身房就疫情最大受害者不是吗？ 02/11 16:21
40F：→ TruMadDeeply: 1600的房子不如先降到买1000 02/11 16:21
41F：→ TruMadDeeply: 天有不测风云会不会有类似疫情的事件，影响你工作才 02/11 16:22
42F：→ TruMadDeeply: 是你要考虑的吧！你的现金流就工作占比最高… 02/11 16:22
43F：推 peggysue : 健身房的收入稳定吗？我看教练跟会务一直在换诶。 02/11 16:24
44F：→ peggysue : 前面问的很实在，再来一次2020还扛得住吗？ 02/11 16:26
45F：→ avmm9898 : 股票年报酬固定10%没问题，没有什麽空头年这种事 02/11 16:28
46F：→ rmp41102 : 健身房收入算半个业务，我是比较属於耍废型，一个 02/11 16:30
47F：→ rmp41102 : 月上100堂课大概6万多。如真的买房，就要认真工作 02/11 16:30
48F：→ rmp41102 : 了 02/11 16:30
49F：嘘 sss700304 : 又是个只会靠家人的 02/11 16:32
50F：推 dragon606 : 请问是买哪里的房子？地点很重要吧 02/11 16:34
51F：推 maymayya : 结婚生子生病怎麽办？这些都要扩大现金流的 02/11 16:34
52F：→ pppopp : 500有190开杠杆，应该不会说自己有500市值 02/11 16:37
53F：推 lengcycat : 前面十年 ，可能没事，第十一年全球股灾，无法预料 02/11 16:37
54F：→ Yelich : 到时你被抬出场跟我说 我要买你的房 02/11 16:37
55F：→ Yelich : 我们互相交易 少了仲介费 02/11 16:38
56F：推 Auoer : 找股灾也能发股息的公司啊 谁说股灾就不会有股息 02/11 16:38
57F：→ lengcycat : 股灾刚好把你前十年赚的赔光 02/11 16:38
58F：推 rebel : 你的收入跟职业 银行不见得愿意贷你地版价40年 不 02/11 16:39
59F：→ rebel : 要抓太乐观 02/11 16:39
60F：→ paimin : 看核贷的条件吧 假设这麽多拿不到也没用 02/11 16:57
61F：推 spike1215 : 明显会倒XD，年收85万，要负担1600万房贷，家人帮 02/11 17:00
62F：→ spike1215 : 忙头期款320万。剩下1280万的房贷，经过股票操作让 02/11 17:00
63F：→ spike1215 : 你降到房贷1000万的程度（假设有赚没遇到风险）。 02/11 17:00
64F：→ spike1215 : 也是非常紧，下面帮你试算头期320万，房贷40年的试 02/11 17:00
65F：→ spike1215 : 算表 02/11 17:00
67F：推 Derp : 想看你怎麽面对金融海啸 02/11 17:02
68F：→ spike1215 : 你能负担的房贷只有677万，距离1280万有够远XD 02/11 17:03
69F：→ spike1215 : 而且320万跟家人借的也要同时成立才行 02/11 17:03
70F：推 spike1215 : 上面试算是所得30%投入房贷的结果，如果拉高到60% 02/11 17:17
71F：→ spike1215 : 就刚好能负担的起了 02/11 17:17
72F：推 dreamislet : 太乐观了 02/11 17:18
73F：推 anyu0805 : 看起来刚好，但问题就是太刚好，不能有意外 02/11 17:22
74F：→ james4141989: 减少伙食费开销比较实在 02/11 17:22
75F：推 spike1215 : 所以以你的情况，要达成下列条件就能负担1600万的 02/11 17:22
76F：→ spike1215 : 房子：1.家人赞助320万，2.所得60%投入房贷至少要 02/11 17:22
77F：→ spike1215 : 能撑个10年？ 02/11 17:22
78F：→ spike1215 : 其他就看你股票操作能赚多少了。每月股票股息稳定 02/11 17:22
79F：→ spike1215 : 收入2万5这麽简单吗….还不用本金… 02/11 17:22
80F：→ spike1215 : 全部靠质押信贷… 02/11 17:23
81F：推 abs5252 : 家人能赞助 想都不用想 记得宽限期拉满 就好 02/11 17:26
82F：嘘 loopdiuretic: 家人帮你出钱是要你过更安慰舒适 结果你搞这出干嘛 02/11 17:30
83F：推 abs5252 : 当你认真想要买房 消费模式就会改变 工作也会更积 02/11 17:30
84F：→ abs5252 : 极 冲吧 02/11 17:30
85F：→ loopdiuretic: 安稳舒适 02/11 17:31
86F：推 waylank1234 : 感觉有点紧，这样的状况不是很好 02/11 17:35
87F：推 surferblue : 还可以吧 反正你有500万股票 咖不过来卖股不就行了 02/11 17:38
88F：→ ganninian : 你工作稳定吗 不然只靠股息度日就像走在钢索上 02/11 17:47
89F：推 lemonz : 可以试试吧，股版风气不是信贷、房贷、质押开满吗 02/11 17:49
90F：推 harry8123 : 两边都问就是想要啦 大家何必当好人 02/11 17:50
91F：推 boy1031 : 从你的文笔来看，一年资产预估成长10%，我感觉是困 02/11 17:57
92F：→ boy1031 : 难了点，改成6%差不多 02/11 17:57
93F：推 smart80615 : 一年成长10%并不代表每年10%耶...实际上可能是有几 02/11 18:06
94F：→ smart80615 : 年是+10%以上/+不到10%/-不到10%/-10%以上 时间多长 02/11 18:08
95F：→ smart80615 : 是未知的 那个10%只是原PO预估的平均 02/11 18:08
96F：→ smart80615 : 不过看你两边都问 应该心里早有决定 只是想找认同啦 02/11 18:10
97F：推 CaTkinGG : 现金流主要还是靠本业阿 风险主要也会来自这里 股 02/11 18:18
98F：→ CaTkinGG : 票只会是最後一根稻草 02/11 18:18
99F：推 stocktonty : 风险:突然生大病 失业被裁员 连续升息 02/11 18:31
100F：推 fastsheep : 你会赢 02/11 18:31
101F：推 bobgod : 可以 付不出来家里会再帮 没差 02/11 18:42
102F：推 peggysue : 如果软着陆的话，这种操作很有机率赚净值又赚股息， 02/11 18:53
103F：→ peggysue : 运气好还能提早还清，现在看起来机率很大啊。 02/11 18:53
104F：→ peggysue : 如果贷款条件跟现金流都符合预设也不算不可行。 02/11 18:55
105F：推 Puff0963 : 笑死 很难吗？？你不做大家都在做 02/11 19:07
106F：→ Puff0963 : 再来靠腰杠杆太大 反正本来就一无所有是在怕什麽 02/11 19:07
107F：→ Puff0963 : 好像开杠杆 稳死的 02/11 19:08
108F：→ Puff0963 : 然後再来这边一股清流 好棒棒 02/11 19:09
109F：→ Puff0963 : 尤其是上面那个提早还完的 更蠢 02/11 19:09
110F：推 IanLi : 都乐观估以为股票只涨不跌，最好让家里愿意若有缺 02/11 19:21
111F：→ IanLi : 口可以缓冲两三百万。 02/11 19:21
112F：推 Puff0963 : 缺口是要跌烂10年逆 笑死 02/11 19:24
113F：→ Puff0963 : 别想太多啦 买就对了 02/11 19:24
114F：→ Puff0963 : 人生中只有一回 步步惊心 02/11 19:25
115F：→ Puff0963 : 搞不好後天就出事了 我是指初四 02/11 19:25
116F：推 ezoboy : 抓太紧了 02/11 19:27
117F：推 JKjohnwick : 靠家人好啊，不然你以为每个台北人都白手起家吗 02/11 19:28
118F：→ Kobe5210 : 有多少能力做多少事。 02/11 19:28
119F：→ Kobe5210 : 开杠杆是一样的道理 02/11 19:28
120F：推 manygod : 1600的房子太贵 02/11 19:37
121F：推 manygod : 家人能帮忙多少是重点 信贷1.8%蛮低的 02/11 19:42
122F：推 jerrylin : 现金流你想拿来干嘛都行 02/11 19:45
123F：推 abs5252 : 买房银行愿意借你1280万 银行都不怕 你是怕屁啊 02/11 19:51
124F：→ abs5252 : 买房就是一股作气 五年後你会感谢现在的自己 02/11 19:51
125F：→ Justisaac : 银行当然不怕 房子抵押在上面怕啥啦XD 02/11 19:59
126F：→ JKjohnwick : 有家人踩着一群社畜上去不好吗 02/11 20:00
127F：嘘 fastevil : 现在的人真的猛，买个都买到紧绷 02/11 20:03
128F：推 kj66 : 信贷利率1.8x%?好低啊 02/11 20:26
129F：→ a9564208 : 你这个操作方式比较适合公务员跟国营 02/11 20:26
130F：嘘 tenghui : 信贷利率根本豪洨 02/11 20:32
131F：推 minikai : 预售屋普遍不是都自备款25%吗？ 02/11 20:44
132F：嘘 funguy0202 : 40年要求神拜佛没有大崩太久 02/11 20:47
133F：推 fairwarning : 连结网址请先用好 02/11 20:49
134F：推 object : 都没遇过空头就是信贷开好开满 02/11 20:53
135F：推 jerry70627 : 增加收入才是正道 02/11 20:59
136F：推 tony870414 : 有稳定现金流的职业才能这样搞吧 02/11 21:08
137F：推 dearrain : 不一定会给宽限期吧 行员说申请看看 结果没有 02/11 21:09
138F：推 redbeanbread: 股息可能多 也可能没 02/11 21:32
139F：嘘 aq2272353712: 股灾，原本稳定配息，也会降低或是不配好吗，才多久 02/11 21:48
140F：→ aq2272353712: 而已就忘记壳牌减计配息，英国银行股也带头降低配息 02/11 21:48
141F：推 atelier : 你自营公司缴营业税 是风险最高的中小企业主 不太可 02/11 22:00
142F：→ atelier : 能拿到五年的宽限期 你自己也知道这点 所以信贷才请 02/11 22:00
143F：→ atelier : 家人当人头吧 02/11 22:00
144F：→ atelier : 收入稳定度也是个问题 附近开新的健身房就会影响到 02/11 22:08
145F：→ atelier : 你 而且还有疫情之类的潜在风险 02/11 22:08
146F：→ atelier : 更何况现金流依靠高质押和信贷支撑的股息 若发生股 02/11 22:08
147F：→ atelier : 灾 景气下行 你的工作收入也会受影响 很可能一次全 02/11 22:08
148F：→ atelier : 爆 02/11 22:08
149F：→ invidia : 1600“现在”下订了ㄇ 这个才是最大的风险 02/11 22:59
150F：→ rmp41102 : 还没下订 还在思考 02/11 23:02
151F：推 qscwdv45690 : 原po是不是行员呀 不然信贷利率怎麽可以这麽低 02/11 23:10
152F：推 Treant : 可以的啦 家人都能帮头期320万了 真嘎不过来一定也 02/11 23:15
153F：→ Treant : 可以靠家人再帮300的 小case 家中有後盾当然冲了 02/11 23:15
154F：→ Treant : 赌赢算你的 赌输有好家人罩！这还不冲干嘛 02/11 23:16
155F：推 thevirus : 一次黑天鹅应该就被抬出去了 02/11 23:43
156F：推 avtime : 你都不怕股票跌的时候 真勇 02/12 00:09
157F：推 avtime : 股票大跌的时候 连股息都发不出来 02/12 00:11
158F：嘘 dream1124 : 你最大的风险就是不知道啥是风险，没有把风险当回事 02/12 00:14
159F：→ dream1124 : 不过我也觉得你是求附和而非问意见的，因此就把劝退 02/12 00:14
160F：→ dream1124 : 的推文全部无视吧，冲了，赌赢的机会不是零 02/12 00:15
161F：推 jack529 : 有家人帮头期就买了阿 股票资产还一堆… 02/12 00:31
162F：推 vikingman : 高股息也不是年年6% 有点危险 02/12 01:05
163F：推 killindark : 我比较想知道信贷1.8X是怎麽办到的 02/12 01:16
164F：推 kurogame : 宽限期是给自己当遇到疫情时候还有一条退路用的， 02/12 01:41
165F：→ kurogame : 而不是能开就先开，一推人观念很有问题。 02/12 01:41
166F：→ kurogame : 杠杆是好事，但总是要想好退路。 02/12 01:41
167F：推 PBfire : 杠杆太高，股票稳赚只配息？质押如果跌了承受得住？ 02/12 02:08
168F：推 jerrylin : 你要不要查清楚质押利率多少 应该没那麽低 02/12 03:20
169F：→ jerrylin : 开杠杆不是不行 但你能承受多少风险 02/12 03:21
170F：→ jerrylin : 反正大不了把房子卖掉 >>> 急售价格通常不漂亮 02/12 03:22
171F：→ jerrylin : 银行帮你卖就是八折开始法拍 02/12 03:23
172F：推 Callus : 问题在於，如果受伤了；另外最近健身房受黑道影响~~ 02/12 03:26
173F：嘘 smallkop : 随便啦，到时候爆掉再回去爸爸妈妈救我就好 02/12 06:05
174F：推 CORYCHAN : 预备金或可使用额度加到ㄧ轮质押还款的金额比较好 02/12 06:27
175F：→ CORYCHAN : ，不然跌破质押部位没得选择时会痛苦。 02/12 06:27
176F：→ CORYCHAN : 股票部位本身已内含质借跟信贷2个杠杆，目前点位高 02/12 06:27
177F：→ CORYCHAN : 舍不得卖可以理解，转房产杠杆再加上去风险会增加 02/12 06:27
178F：→ CORYCHAN : ，比例自己再评估看要不要降一些。 02/12 06:27
179F：→ CORYCHAN : 决心要嘎两边就是捏着用宽限期+薪资外快金流嘎过去 02/12 06:27
180F：→ CORYCHAN : ，但空头时这些都会带来极大的心理压力，祝顺利。 02/12 06:27
181F：→ CORYCHAN : 看到职业 02/12 06:41
182F：→ CORYCHAN : 最好再仔细想清楚蛤 02/12 06:41
183F：推 bray : 绝对可以，台湾房子不会跌，最坏情形五年後卖房， 02/12 06:43
184F：→ bray : 需要站内我换line,跟你分享 02/12 06:43
185F：→ bray : 另外，我是质押操作专家，你真有心我可以给你更多 02/12 06:44
186F：→ bray : 建议 02/12 06:44
187F：推 aken59420 : 买房付头期，工作还房贷。耐心等股灾再开杠杆（用 02/12 07:42
188F：→ aken59420 : 房屋借贷）投入股市 02/12 07:42
189F：→ phoenixh : 你最多就是宽限期後缴不出房贷卖掉房子 到时你也会 02/12 08:12
190F：→ phoenixh : 感谢你自己 02/12 08:12
191F：→ fairyofmoon : 抓这麽紧很容易在家里烤肉唷 02/12 08:28
192F：→ casa163 : 不能把股市收作为稳定收入来源,即使是配息也是 02/12 08:32
193F：嘘 Sana : NG 不大可能年年都+6% 02/12 09:09
194F：→ alex00089 : 太紧再存几年再买吧 02/12 09:25
195F：推 tribeswf : 重点是地段吧 02/12 09:30
196F：推 leoptt10 : 可以啦 02/12 09:53
197F：→ leoptt10 : 一堆个股蛙整天在那酸海啸来的时候怎麽办 02/12 09:53
198F：→ leoptt10 : 自己以为眼光读到整天上冲下洗 02/12 09:53
199F：→ leoptt10 : 赔光光还在那酸葡萄 02/12 09:53
200F：→ leoptt10 : 看了就赌烂 02/12 09:53
201F：推 bobgod : 很有脑袋又会健身 是个头脑跟肌肉都发达的完美情人 02/12 10:41
202F：→ bobgod : 楼下柜哥 02/12 10:41
203F：推 d0922030 : 冲就对了 现在不做以後什麽时候做 02/12 10:42
204F：推 aqeghkmb : 照这样规划只买1600太可惜了可以上2500 02/12 11:05
205F：推 f73718 : 开杠杆做稳健投资，很多人都这样干，买配息股票买 02/12 14:05
206F：→ f73718 : 房都不会真的爆仓还是怎样，唯一就认知杠杆是预支 02/12 14:05
207F：→ f73718 : 未来，理论上现在买会赢，但也有极小机会你现在买 02/12 14:05
208F：→ f73718 : 在山顶，预支未来十年一场空 02/12 14:05
209F：推 yoshian886 : 质押也算进去，你最大的问题就是算的太刚好，5%年 02/12 14:09
210F：→ yoshian886 : 化看不起是6%算起来更漂亮ni 02/12 14:09
211F：推 Latte7 : 你可以买一些债券分散现金流来源 02/12 15:08
212F：嘘 REITs : 1.8x%的信贷，感觉唬烂!!？？ 02/12 15:17
213F：推 kanehhh : 2020那盘再来一次就倒了 02/12 15:34
214F：嘘 RedLover1009: 这篇很多活菩萨，就看原po自己听不听劝了 02/12 22:46
215F：推 Puff0963 : 1.8的信贷 你有没有想过只有你不能？？ 02/12 22:56
216F：→ Puff0963 : 我是指楼上上 02/12 22:57
217F：→ Puff0963 : 不要你不懂你没有就全世界都没有 02/12 22:57
218F：→ Puff0963 : 世界很大 加油啦 02/12 22:57
219F：推 octopuso1c : 单纯看紧急预备金有点少，然後看1600的房子觉得有 02/12 23:32
220F：→ octopuso1c : 点紧，如果一个意外，要确定有人能够顶替你的现金 02/12 23:32
221F：→ octopuso1c : 流 02/12 23:32
222F：推 maximper79 : 梦里很美好 02/12 23:47
223F：→ bbqwater : 看到家人能帮忙~下拉 02/13 07:39
224F：→ smallstar78 : 多头的时候没问题 但遇到空头怎麽办 股利也是会缩 02/13 08:47
225F：→ smallstar78 : 水的 02/13 08:47
226F：推 Annahahaha : 当然可以，快买 02/28 10:56