原文标题：掌握关键5分钟防诈骗　AI鹰眼帮北富银拦截2.5亿客户血汗钱 ※请勿删减原文标题 原文连结：https://www.cw.com.tw/article/5126203 ※网址超过一行过长请用缩网址工具 发布时间：发布时间：2023-06-12 ※请以原文网页/报纸之发布时间为准 记者署名：杨湛华 ※原文无记载者得留空 原文内容： 「社会对金融机构的防诈想像，太传统了，」打从被延揽至北富银第一天起，检察官出身的蔡佩玲就知道，只靠检警打击犯罪的时代已经过了。 蔡佩玲是5月上路、刑事局联手11家银行业者组成「鹰眼识诈联盟」的重要推手，用的就是北富银研发出来的AI侦测系统。 去年7月上线，今年前五个月已拦阻诈骗财务损失2.5亿台币。 北富银因此成为全国警示帐户数最少的银行，而且还是唯一逆成长，其他银行总计则成长了3倍之多。这表示，北富银在骗徒得逞之前就已经把钱拦截下来。 蔡佩玲的秘密武器，就是AI。 昔反洗钱大将要改变金融业 蔡佩玲司法官第四十七期结业，历任桃园、台北地检署检察官，专长重大经济犯罪。2019年借调法务部、任行政院洗钱防制办公室组长期间，助台湾获亚太防制洗钱组织列入「一般追踪」名单。这在当时是亚太地区会员国最佳绩。 2020年7月，蔡佩玲再获法务部长蔡清祥钦点，接任洗防办执行秘书，打破历年由高检署检察官兼任的传统，成为史上唯一接掌此职务的一审检察官。隔年5月获北富银延揽，担任金融安全部副总经理。 「不愿再看被害人哭泣，」蔡佩玲经手过各大金融犯罪案件，这是她一路走来对自己的期许，然而实际走进金融机构，才发现情况比她想像的更严重。 5分钟追不回，血汗钱就会不见 蔡佩玲到职初期，疫情正严峻，许多人待在家购物、投资，反让诈骗集团有机可趁。根据刑事局统计，2021至2023年间，历年诈骗财损金额分别是42亿、56亿、69亿台币，民众受害情况愈来愈严重。 北富银2021年底，开始接获各分行行员反映，称有疑似诈骗车手上门提款。大家都觉得不对劲，因为这些帐户明明闲置已久，竟突然冒出百万、甚至近千万元钜款，十分可疑。不过行员报警後，警方受限於法律、「找不到被害人」，无法受理。 但诈团层层分工，一旦诈骗款项汇入帐户，就会被层层转发，5分钟内就可转三手以上，通常过了四、五手之後，就会转成加密货币，被害人意识到受骗时，往往已经太迟。 银行只有关键5分钟。5分钟後，就只能眼睁睁看着被害人在分行柜台痛哭。 蔡佩玲认为，银行事後才报案的做法，没办法保护客户，「钱留住最重要，」就像防范新冠肺炎一样，戴好口罩，预防的效果远胜事後治疗。 但是，该怎麽做？ 学信用卡防盗刷，力拚抢先诈团一步 北富银金融安全部其中一项业务，是信用卡调查。负责信用卡调查的团队想到，VISA有一套即时授权监控模型，系统可以自动侦测异常消费、防盗刷。这让蔡佩玲深受启发，「银行何不也来做看看？」 不过银行方只看得到金流数字，对犯罪行为所知有限，北富银虽然有建模的技术，却无法设计对应模型。 蔡佩玲熟悉检警体系，找上刑事局提供上千件真实诈骗案例。 去年2月，她和团队将案例中的各种犯罪样态，切割成数百项危险因子，举凡收购人头帐户、改密码、设约定转帐到临柜取款等做案手法，都纳入这套「AI智能防诈模型」中。 模型涵括40余种动态交易风险变数，一旦在临柜侦测到异常交易行为，系统会跳出通知，供一线行员判断是否必须终止交易；网银、ATM则是跳出醒目提示，不强制终止，但有示警作用。 基於防诈效果，蔡佩玲不能透露这些因子。但她举例，金流快进快出、大额汇款等，这些常见犯罪样态都会被过滤出来。 「AI同事」与「真人同事」互助 AI防诈模型建好了，但新的问题来了，阻止汇款，留住钱，也可能带来客诉。 为了提高准确度，上线前，北富银内部不断测试、改良。譬如：在侦测「快进快出」样态时，月光族很常被AI误认为是异常交易，大额现金可能是特定行业支付货款用，因此团队让AI学会回头检视历史交易，如果交易行为符合历史，就不会被系统拦阻。 另外，有的案例银货不两讫，但其实是私人纠纷，但并没有涉及犯罪。为此，北富银自去年4月起，每月和刑事局视讯会议，交流经验，针对个案犯罪样态，也有建立电话热线，有问题随时联系。 去年7月，这套系统陆续在北富银各实体分行、网路银行、ATM上路。为了提高准确度，行员也同时依主管机关提供的异常交易样态，以人工找出可疑行为、制作成报表，每天都会找出数千件。 今年4月为例，北富银统计，人工报表每月揪出的可疑帐户数万件，但事後经证实涉诈骗、列为警示的帐户，只有0.12%；然而AI模型每月揪出300余件中，却有高达71%的帐户最後被列警示。 透过不断修正模型，AI比真人防诈还准确地多。蔡佩玲在采访中透露，现在AI准确率已经提高至八成。 董座一句话，让AI防诈传出去 用AI模型过滤诈骗，替北富银省下99%的作业时间，还获得经济部两项专利，蔡佩玲很高兴，马上向上呈报。 不过当时董事长陈圣德却回她，「不能把这当作一种光荣」，他认为，北富银做到了，但社会面对诈骗问题仍未解决，应该要想如何让其他银行一起反诈。 蔡佩玲也觉得自己高兴得太早了。她想，既然系统建模时使用了公家单位的资料，便决定透过鹰眼识诈联盟，将这套系统无偿分享出去，也希望各银行联手训练AI，让模型更准确，也能避免诈团换边发球。 蔡佩玲的合作对象，是刑事局打诈中心、有「热血侦查员」之称的张佳勳，他在接手165防诈业务前，就曾上过蔡佩玲的课，有过一面之缘，两人一拍即合，由张佳勳联系各银行。 张佳勳坦言，165近年已经努力拦阻诈骗被害人，但仍有许多人自认没被骗，继续汇款给诈团，等到他们清醒时早就为时已晚，现在有金融业者愿意站出来帮忙，他很乐见。 但不是每家银行一开始都买单。张佳勳说，各银行作业系统不一样，串联AI系统有成本，部份银行受限於自身人力、资源，虽没拒绝，但持观望态度，不过以刑事局立场，打诈国家队立场不分你我，会持续积极招募。 蔡佩玲也透露，北富银还不打算停手，现在使用的AI模型锁定的是犯罪行为，属於「加害人模型」，目前还要开发「被害人模型」，以及防制诈团洗钱的「水房模型」。 这场AI打诈大战，正为诈团敲响第一声丧钟。 （责任编辑：宋玟蒨） 心得/评论： 富邦用ai让今年警示帐户逆成长 Ai喷 有实际成绩 喷 希望不要有更多人把钱给人家骗去了 自己套在股市里舒服多了 ※必需填写满30字，无意义者板规处分 ----- Sent from JPTT on my iPhone --

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