http://news.xinhuanet.com/overseas/2007-11/05/content_7013296.htm 据西班牙《欧华报》报道，随着旅西华人人数的不断增多以及华人群体经济规模的快 速发展，一种新兴的行业——金融服务业，在华人群体内部日益兴起。 翻开华文报纸，在批发仓库，律师楼，中餐馆等传统广告的老面孔中，出现了金融 服务公司，贷款公司，融资中心，中介机构等为广大侨民提供贷款，保险，汇兑等金融 服务的新型广告。现在，越来越多的侨胞在开店和扩大经营的时候，大多不再选择以往 向亲朋好友借钱集资的老办法，而是通过向银行贷款来融资创业，扩大自己的经营实力 。实际上，从前几年开始，金融服务业就已经「随风潜入夜，润物细无声」般地进入到 华人的日常生活和经营之中，并日渐兴旺发展。 　　华人金融服务业应运而生 近年来，华人从事的行业越来越多，涉足的领域越来越广。随着华人事业的扩大， 所需要的资金也越来越多。就拿华人批发仓库来说，经营一个规模比较小的，通常需要 几十万欧元，而对於那些规模较大，经营品种繁多的仓库来说，其资金需要量甚至会达 到几百万欧元。如此巨大的资金需求量，用以往「向亲戚借款」这样的筹资模式已经根 本无法满足其需要。由此，向实力雄厚的银行贷款融资就成了必由之路。 实际上，对於任何一个经济体来说，在创业初期，其资金主要都是来源於自己的积 蓄，或求助於家人、朋友。随着生意走上正轨，形成规模，进一步发展所需的巨额资金 也就成为制约其发展和扩张的瓶颈。而此时，企业也有了一定的资产和商业信誉，具备 了向银行借贷的条件。在这种状况下，金融服务业便应运而生。旅西华人经济经过十几 年的发展，目前正处於这个阶段。 旅西华人中金融服务业的产生与发展，也与其籍贯构成的变化，以及华人群体特有 的劳资模式有着密不可分的关系。 以前，旅西华人多以浙江温州，青田等地的侨民为主。由於这些地方的侨民大多是 亲戚朋友，所以相互借钱开店并不是什麽难事。 从九十年代末开始，中国其它省市的侨民开始大量涌入，这些人来西後，几乎全都 是举目无亲，一个人单打独斗。对於这些人，让其借钱开店，几乎是不可能的。在这种 情况下，贷款就成了他们创业的首选和及时雨。 由於语言文化等方面的原因，旅西华人已经在当地形成了一个相对封闭而独有的劳 资模式，在这种模式中，老板具有绝对的主导权，因此工人只能无奈地接受那些不符合 当地劳动法规的低工资和福利待遇。由於打工赚的钱只能应付温饱，无法给工人带来稳 定无忧的生活，所以对很多人来说，唯有开店当老板这一条路，才能改变自己的命运。 另外，我们背景离乡，远涉重洋地来到这里谋生发展，从其出发点来说，几乎都是为了 淘金发财，而要实现这些，开店经商是必需的选择，打工不过是暂时的权宜之计，一有 机会，大家都会跃跃欲试，而贷款投资对於一无所有的打工者来说，是当老板的良机。 有需要就有市场。旅西华人群体在扩大与发展中不断产生的各种需要，使华人金融 服务业水到渠成般地应运而生。 华人金融服务业的现状 现在旅西华人中的金融服务业处於方兴未艾的起步阶段，主要的业务内容除了传统 的汇款以外，也仅是集中在贷款和保险的中介两方面。从去年开始，在华人群体内部， 各种贷款中介机构如雨後春笋般地涌现。这些机构有的是原来的华人事务所和律师楼扩 大自己的经营领域，涉足金融业；有的是有识之士，瞅准商机，成立专业的金融服务公 司。现在一些西班牙和其他国家的大银行以及金融公司也看到了华人金融服务市场所蕴 含的巨大商机，纷纷推出面向华人的金融服务。 据了解，现在贷款中介服务占了华人金融服务市场90%以上的份额。旅西华人的贷款 需要呈现两头分化的局面：要麽是实力雄厚的大老板几十万的贷，要麽就是刚起步的普 通侨民两、三万元的贷，而中等规模的贷款却很少见。 出现这种状况，一方面是，对於一些已经事业有成的老板来说，贷款通常是用於买 高级住宅，高档轿车以及巨额资金周转。由於这些人已经有一些产业可以作为抵押，所 以他们的贷款成功率很高。以前，华人老板尤其是一些颇具实力的老板，在买房和周转 资金上，是不倾向於贷款的，往往喜欢一次性现金支出，而现在考虑到税收和公司财务 管理上的原因，这部分老板已改变了观念，选择贷款和分期支付。 另一方面，对於那些刚刚创业的打工者来说，他们的贷款数额通常是很低的，一般 不超过五万欧元，主要是用於投资创业。这种低额的贷款，除了由於打工者在资产担保 和信誉度上不如老板，无法贷到更多的钱以外，还与其通常是选择那些投资少，见效快 的小店有关。 鉴於两极分化的现状，华人金融服务业的构成也分成两部分：那些西班牙当地的大 银行和金融公司一般以华人大老板为服务对象，而那些要创业的打工者通常是华人贷款 和中介机构的吸引对象。在顾客数量上，後者要明显高於前者，成为华人金融服务市场 的主要客户。而金融服务机构大多是通过收取贷款额度4%到8%的手续费来获得盈利。 除了贷款中介以外，许多华人金融服务业的机构也开展了各种保险的代理和中介服 务。与贷款业务相比，针对华人的保险业务量是很小的。目前除了贷款与保险中介服务 以外，旅西华人的金融服务业里几乎没有开展其他业务。 存在的问题 由於华人金融服务业处於刚刚起步发展阶段，所以还存在许多问题。如种类单一， 缺乏专业人才，涉及面不广等等。目前对於一些已经成规模的服务来说，一个最突出的 问题就是不规范。 实际上，现在华人金融服务业的主要业务——「贷款中介」的兴旺，是由於华人群 体因语言文化上的原因与当地社会隔绝所造成的。对於每个银行来说，发放贷款是其最 基本的业务，排除语言和专业等方面的原因来看，申请贷款是不需要中介的。只要符合 银行的放贷条件，任何人都可以直接申请贷款的。而旅西华人恰恰由於语言的原因而无 法了解并做到这一点。所以贷款中介很大程度上是由此而生。因为不了解，甚至是无知 ，就为一些不规范或是不道德的行为提供了可乘之机。 一些人看到了华人的这种先天不足，不管有没有资质，也不管手段是否合法，为了 赚钱，就竞相展开了贷款中介。由此，各种街头贷款广告满天飞，乱用当事人资料，损 害客户利益的状况层出不穷。更有甚者，与银行内的工作人员相勾结，故意抬高贷款门 槛，肆意要价，坑害同胞。往往自己到银行按普通条件就能办成的贷款，到这些中介那 里就要多交手续费，多忍受苛刻条件，否则就不贷给你。由此形成了贷款上对华人的歧 视。许多侨胞都反映遇到过这种情况，这是当前急需解决的问题。 　　发展前景 金融服务业的内容是广泛的，除了汇款，贷款，保险中介以外，还有个人理财、证 券中介、典当、信托服务等等许多内容。随着旅西华人实力的增强，现在许多侨民已经 开始有了对证券投资和个人理财等其它一些金融服务的需要，而在这些方面，对旅西华 人来说，几乎都是空白，无人涉足。可见旅西华人的金融服务业还有很大的发展空间。 而这些需要与空间也为旅西华人开拓新的经济领域，进行行业和经济转型提供了契机。 在美国，东南亚等海外华人聚集和发展比较好的地方，已经出现了华人银行，专门 为当地的海外华人提供金融服务。可以说，这也是旅西华人金融服务业的发展方向。 --

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