比台湾更先进 肯亚用手机预付卡看病 本文网址：http://www.seinsights.asia/story/573/9/895 文：赖菘伟 本文原刊登於商业周刊 肯亚（Kenya），一个有四千万人，每人平均GDP只有约1000美元，以咖啡及狩猎闻名的非 洲国家。每年约有7000位肯亚妇女死於怀孕相关的并发症，比例约为先进国家的50倍。 事实上，许多肯亚人民不是无法负担医疗费用，而是不懂得如何储蓄，九成以上的人没有 任何保险，八成以上的人没有银行帐户，更别说为了医疗问题预做财务准备。 在这样99％的人家中连电话都没有的开发中国家，却有着很特别的现象，就是几乎人手一 只手机。根据肯亚通讯部门在2012年的资料，拥有手机的人高达四分之三。虽然大多数的 人没有银行帐户，但行动银行（mobile banking）却非常普遍，人们可以用手机存款、领 钱、转帐、商务往来、甚至微型贷款，这样方便的行动金融系统，甚至在所谓的「已开发 国家」都不多见，彻底颠覆了对开发中国家的刻板印象。 监於如此方便且普及的行动银行系统，社会企业Changamka Microhealth Limited推出了 以手机预付卡来储值看病的创新医疗系统。 他们鼓励民众平时存小钱，以备不时之需的看病需要，一次最低存款金额只要30元台币。 根据医院级别，看病费用有台币150元和台币250元两种，除了需开刀住院及罕见疾病外， 其涵盖大部分一般门诊疾病。 举例来说，在台湾因感冒就诊治疗，於一般诊所看病，个人负担约150元，健保给付给诊 所约350元，共计约500元；而在医院看病，个人负担较高，约400元，健保给付给医院约 400元，总共约800元。同样的医疗服务，使用肯亚医疗预付卡，分别只要150元及250元， 而且不需要像健保一样每月支付保费，使没有储蓄习惯及保险的肯亚人民的就医门槛降低 许多。 而由於没有储蓄习惯，对於许多肯亚的妇女来说，生产是一项无法负担的医疗支出，造成 一半以上的孕妇在家生产或依赖接生婆，因而生产死亡率一直居高不下。 为了降低生产死亡率，Changamka公司因此推出了「生产预付卡」，从产检、生产及产後 的照顾，总共只需1500元台币；相对於台湾，相同的生产医疗照顾，包含个人负担及健保 给付给医院，总共约40000元。即使考虑收入的差异（台湾人均GDP约为肯亚的20倍），肯 亚妇女仍然省了25%左右的医疗费用。低收入妇女藉由一点一滴的小额存款，便有能力到 医院接受完整的生产医疗服务，降低生产的风险及死亡率。 Changamka公司主要的收入来自於购买预付卡时，会收取一小笔入会费用。现在肯亚国内 已有超过三十家的合格医疗院所加入这个计画，而且提供医疗折扣。为什麽他们愿意与 Changamka合作呢？主要是因为可以扩展客源，而且能确实收到这些医疗款项，减少行政 成本，因此创造了一个医院与病人都双赢的情况。 目前已发行了10000张以上的医疗预付卡及3200张的生产预付卡，每个月有600人次以预付 卡看病、超过2300位妇女接受医疗卫教、四分之三使用预付卡的产妇认为预付卡帮助她们 储蓄，使她们能为医疗支出预作准备。而且统计结果发现，使用预付卡的妇女的产检次数 也比未使用者高出许多。 目前Changamka仍面临「电子硬体设备及网路成本过高」、「部分低收入妇女仍无法负担 生产医疗费用」…等等问题。但其结合行动科技、行动银行、行动医疗的创新系统，减少 繁琐的行政申请程序及费用，使民众简便地藉由小额储蓄获得更好的医疗照护。 未来，Changamka想进一步将这个预付储值系统推广到整个国家，只要一卡在手，不仅可 以看病，甚至连小孩学费及购买食物也可轻松完成。 目前虽然还没有关於Changamka的影响力报告及评估，但从这个例子可以看到，不同的国 家都有其独特的文化及环境，不见得要将西方文明世界的方式套用在其他国家，即使没有 完善的银行系统及基础建设，只要怀抱梦想、巧妙构思，善用当地资源及文化特色，也可 以为民众健康带来正面的影响。这样因地制宜的社会创新，值得我们好好思考学习。 资料来源 ‧Changamka ‧Center for Health Market Innovations：Changamka Microhealth Limited ‧非洲掀科技热潮：肯亚首都奈洛比积极发展行动网路 ‧Kenya Country Report ‧The insider’s guide to mobile Web and marketing in Kenya 2012 ‧The Invisible Bank：How Kenya Has Beaten the World in Mobile Money 作者简介 赖菘伟，毕业於台北医学大学医学系、加拿大多伦多大学企业管理研究所。向往社会企业 的理念，希望运用自己所长，为社会带来正面影响力。 -- 更多有关社会创新与社会企业 社企流─台湾第一个华文社会企业资讯汇流平台 http://www.seinsights.asia/ 社企流 Social Enterprise Insights Facebook粉丝团 http://ppt.cc/OHGY 社会企业讨论区 PTT1 看板《Social-Ent》 --

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