穷人的银行家 - 浅谈微型贷款（Microfinance）Part II 本文网址：http://www.seinsights.asia/story/387/130/637 文：庄雅婷 微型贷款在近几年得到许多的关注，比方说美国的很多基金会大头、美国国际开发援助署 （USAID）、世界银行等，纷纷把大笔钱投入这个因为尤弩斯创立的葛来敏银行成功的扶 贫方式 - 微型金融。顺着这股热潮，许多微型金融的非营利机构，集合起来办了推广微 型金融高峰会运动，目标是藉着推广微型金融，帮助世界上所有弱势的家庭跳脱贫穷线。 大家看到微额贷款，顾名思义，会觉得就是小额的贷款，除了金额比较少，到底和一般的 贷款有什麽不同呢？以下我大至归纳一下微额贷款的特色与机构服务要点。 1.贷款 （Loans）： 顾名思义，微额贷款主要是在做放款，这也是当时尤弩斯创立葛来敏银行的最初立意，因 为他觉得，穷人并不是不值得银行借钱给他们，而是因为风险与资讯不对称种种原因，才 没有这个市场。相反的，他觉得穷人已经具备了可以谋生的能力，只要给他们一个机会， 他们便能用赖以谋生的本能，创造利润帮助自己与家庭跳脱贫穷。不过至今微额贷款已经 渐渐拓展为微额金融，因为很多机构发现，储蓄也是穷人十分需要的金融服务之一，甚至 某些学者指出，穷人真正需要的是存钱不是借款。现今已有某些商业银行投入微额贷款服 务的行列，并提供多元化的金融储蓄服务。但是提供大宗服务的非营利机构因为法令规范 的关系，多数只能提供贷款，不能提供储蓄服务。 2.小额（Small amount)： 微额贷款之前之所以不存在就是因为经济规模太小，对於一般银行而言，同样的营业成本 ，小於一定额度的贷款不符合成本效益。这也就是这些穷人村落没有正当金融服务管道的 原因。平均额度依各地区不同，从一百美元到五百美元不等。 3.穷人（Poor）： 微型信贷一开始的立意就是要补足这块失败的金融市场，藉此帮助穷人跳脱贫穷线，所以 微额贷款的对象多半是穷人。至於有多穷？大多数的人会以为微额贷款帮助的是一般我们 说的活在一天一美元以下的赤贫者。但实际上，因为市场不够成熟加上许多先天不足的条 件，这些多数被服务的穷人企业家为一天生活在2-3美元的次贫穷者（moderate poor)。 4.女人（Women）： 这也是沿袭葛来敏银行的理想，微额贷款大多借钱给女人，一方面是因为女人在这些乡村 社会里是地位卑微且权力被剥削的一群，所以掌有金钱自主权，可以重建传统制度下被压 抑的女权。另一方面，很多微型信贷的实务经验与研究也显示，妇女的还款率较高，也较 能适当使用利润於家庭生活所需。据微额贷款推广运动高峰会的资料显示，现今微额贷款 服务的客群，80%为妇女，依各地区服务型态不同比例也不相当，服务女性比例最高的是 亚洲地区，其次为非洲和拉丁美洲。 5.自我雇用者（Self-employed）： 微额贷款和一般的企业贷款不同，在第三世界国家，由於政府组织功能不彰，多半的商业 是自我雇用不受政府管束课税的，也就是学理上说的informal sector。比如说路上卖仙 草的阿伯、做田的、饲鸡的、村落柑仔店、渔夫、青蚵嫂、做土水的等都是微额贷款机构 主要服务的对象。 6.高利率（High interest rate）： 换算成年利率，相当不斐，一般来说从30%到40%，视服务的客群与当地的营运成本而定。 高利率这部分往往是让刚认识微额贷款的人吓到的原因，但是和一般当地的高利贷的70% 甚至100%比起来，这样的利率已经算是托福。至於为什麽高於平常银行的利率，很简单， 因为资讯不对称且风险高，在这种连路都没有的地方，通常不会有信用纪录，花这麽大的 人力物力到这种地方贷款，当然需要收取比一般商业银行个人信贷高的利率才能负担营运 成本，也唯有这样的经营方式才能使微额贷款的服务永续经营 – 意指这些机构可以靠收 取的利息收支平衡经济自主，不用依赖捐款人的爱心，导致服务品质阴晴不定。藉由高利 息与适当的营运方式，许多非营利机构已由仰赖爱心捐款的组织转型成为可经济自主 （Financial self-sufficiency）的机构。而这些机构成功的案例证明了穷人是值得借钱 ，也还得起钱的，未来随着更多竞争者进入这个市场，利息会更低。而越趋永续化的经营 也能脱离传统非营利机构仰赖捐款的操作模式，进而让资源分配到其他无法透过微额信贷 改变的穷困处 – 提供教育机会给那些赤贫无能力创业的人、地方公共建设等。 7.借款期限短，还款率频繁（short loan cycle, frequent installment）： 因为是让这些农家获得现金周转做小型生意的，所以借款期限短，还款率频繁。不同机构 或不同型态的服务略有差异：举例来说，以FINCA拉丁美洲的乡村银行（village banking ）为例，服务的对象多为现金流量频繁的路边摊贩或杂货店家，基本贷款期限是4周或6周 ，借款额可能是3-500美元（约台币9000-10,000元），采周付或双周付的方式。以我暑假 在柬埔寨研究的机构而言，因为多数贷款给贫穷的农夫，所以贷款期限为一年，平均借款 额是150-200美元（约台币5000-6000元），还款采月付方式。 8.没有抵押品／抵押替代品 （No collateral）： 由於是服务穷人，所以多半没有抵押品的要求，有些机构使用替代品做为抵押以降低风险 ，如：电视机。 9.集体借款（Group lending）： 因为没有抵押品，微额贷款机构利用集体借款的方式来筛选客户、互相监督以降低风险。 集体借款主要有两种，一种是由5人组成的互助会（Solidarity Group），另一种是由 15-30人组成的乡村银行（Village Banking）。原则皆是在同一个团体的贷款者要互相担 保，避免团体中有人倒帐（default），此为连作法方式，也就是如果有人欠钱不还，大 家下一次都会一起借不到钱。所以团体中的会员会互相监督也会互相帮忙，而在申请借款 时，会员也会找自己可以信任的人一起借款，这种自然的筛选机制，可让机构规避部份资 讯不对称（没有信用资料）的风险。基本上，微额贷款也有个人借款（Individual lending），不过通常对於财务背景的筛选规定比较严格，或者需要和机构有比较长久的 合作关系及良好纪录，通常借款额也比较大。以借款额来说，一般来说是village banking < solidarity group < individual lending。 10.还款率高（High repayment rate）： 还款率高达90%以上（葛来敏银行的网站写的是：95% - 98%），比一般正常的企业金融甚 至学生贷款的还款率要高出很多。由於这是穷人谋生的一条出路，所以大多数借款的人是 秉着如屡薄冰的心情在借的。 ------------------------------------------------------------------------------ Source: CGAP. Access for All. Building Inclusive Financial Systems. Washington, DC: The International Bank for Reconstruction and Development/The World Bank, 2006. Karlan D., & Goldberg N. Impact Evaluation for Microfinance: Review of Methodology Issues. Washington, DC: The World Bank, 2007. The Microcredit Summit Campaign Grameen Foundation ============================================================================== 作者介绍： 庄雅婷 现为威斯康辛大学麦迪逊分校应用经济博士生，主修发展经济。 从立志念MBA，投入行销 工作，到23岁改变人生的印度实习工作半年，终於找到关心社会实践生命的方式，投入研 究贫穷议题。从马里兰公共政策硕士毕业，主修国际发展与贫穷议题。曾在耶鲁大学经济 系教授的研究机构从事有关微额贷款的创新与研究。在印度、柬埔寨和美国都有实务研究 经验。希望透过研究、写作或各种社会参与，让更多人了解贫穷议题、用不同形式投身相 关产业。她同时在Yating's worlds分享田野调查、美国留学、与期刊论文中的心得。 --

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