微型金融机构要如何扩大客户基础，同时兼顾低违约率？ 本文网址：http://www.seinsights.asia/story/614/130/631 近年风起云涌的微型金融（Microfinance），主要的服务对象是低收入或是中低收入的族 群，协助他们自力更生。而微型金融的绩效好坏，以估值或财务诱因的角度来看，就只有 客户成长率要高（普遍来讲年度成长率都高於50％）；和违约率要低（一般来说会低於4 ％）。虽然这可能有违创造社会价值的宗旨，但却是最常被用来当作比较标准的指标。而 微型金融机构，要怎麽样同时创造高客户成长，却又维持很低的违约率呢？Next Billion 的客座作家Shashwat Mody提出了以下的观察。 要同时达到这两项指标，先决条件是每个客户的现金流都足以偿付放贷机构的贷款金额， 而且贷放额度会逐渐增加，这样贷款人才有诱因增加贷款金额。而对第一线的经理人而言 ，除了核心的低收入族群之外，为了同时达到高客户成长率和低违约率，他必须要渐次增 加对於中低收入族群的贷款，这个族群虽然在财务上没有那麽困窘，但是仍然无法从主要 银行取得借款。久而久之，微型金融机构会面对两群截然不同的客户：中等所得的借款人 、和低所得的借款人，如何区隔并因应这两群客户，对於能否按时收到还款，至关重要。 目前已经有蛮多微型金融机构会把客户分群，按群体分别给予标准的放贷金额，但是如果 放款经理没有恰当的把还款能力、社经状况、物质生活条件相近的客户分在同一群，错误 的给予其中几位超过还款能力的放款，虽然群体连带保障责任会要求同群中其他人帮忙偿 付分期付款，但是这责任最多只有两到三期还款，到最後还款能力不足的客户，仍然很可 能会违约。而未能掌握客户的现金流、不正确的分群资讯、或僵化的资讯管理系统，都会 造成微型金融机构无法因应客户信用彼此之间的细微差异，拙於预见违约风险。 微型金融机构如果可以精确地按照以下步骤评估客户的信用水准，通常可以把违约风险控 制在一定水准： 1.了解所面对的客户拥有不同的信用水准，不能一视同仁，虽然这有时候好像违反组织的 宗旨，但是视而不见只会让放款经理或分行经理对客户的还款能力作出错误的判断 2.辨认客户还款能力的强弱，依照不同的信用额度给予不同的贷款产品，并实行群体互保 对於已经晋身中产阶级的客户，提供个别的贷款产品 3.拉丁美洲、印度、和东南亚的微型金融机构，为了争取客户数及增加贷放规模，普遍不 乐意按照客户的还款能力给予差别待遇，但是在这麽竞争的环境下，降低违约率其实攸关 微型金融机构的存亡。微型金融在台湾或许尚未蔚为风尚，以上经验可供想要涉足这块市 场的经营者参考。 资料来源Next Billion : How Microfinance Institutions Can Manage Default Risk AND Build Financial Inclusion（编译：黄仲豪） --

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