穷人的银行家 - 浅谈微型贷款（Microfinance） 本文网址：http://www.seinsights.asia/story/387/130/388 作者：庄雅婷 因为2007年暑假的实习，是帮美国一间蛮大的微额信贷非营利机构工作，而这之後的一整 年，又帮他们做了很多资料的分析报告，所以让我兴起和大家谈谈微额信贷的念头。 微额信贷（Microfinance）是近年来十分火红的话题，第一个创办格拉明银行（Grameen Bank）提供穷人微额信贷的穆罕默德‧尤努斯（Muhammad Yunus）在2006年得了诺贝尔奖 ，自此之後，许多微额信贷的机构如雨後春笋般成立，微额信贷也成了近年来颇具认同的 除贫方法。 在资本主义没有触及的乡村，缺乏基本抵押品与正常金融的管道，正是微额信贷银行出现 的原因，穆罕默德‧尤努斯不顾一般的货币经济和风险理论，坚持穷人一样有权力贷款， 因为那五十、一百美金的小额贷款，是他们得以投资获利的小成本，也唯有和正常的金融 管道接轨，穷人才能靠自己的力量跳脱贫穷，免除高利贷的剥削。这样风险高又缺乏市场 资讯的金融市场，是从前没有的，以前存在的，是大家靠着前人智慧所组织的储蓄自助会 ，也就是早期台湾很流行的标会，这是小额信贷银行的前身，目的是让大家可以有一个存 款的平台，之後可以借款投资，但是缺点就是缺乏管理的组织，借到钱的时机不定。葛莱 敏银行，正是服务穷人的银行，秉着消除贫穷的使命，让穷人也有创业的机会，而不只是 等待着慈善的施舍。目前从事小额信贷的机构，贷以穷人小额资金，贷款期限比一般商业 银行短，还款频率较高，并透过团体借款（Group Lending）的方式做为信用保证以降低 风险，还款率大多逼近百分之百，营业支出成本和利息利润是可以永续经营的。这也证明 了，穷人也可以借钱还钱，靠自己的力量跳脱贫穷--只是需要一个机会。 截至目前为止，小额信贷的非营利机构总计已服务六千五百多万穷人，许多商业银行也积 极地想进入这个市场，而近年来因为市场竞争，所有小额信贷的机构也越来越有效率，提 供更多样化的服务，如：储蓄服务、微额信贷结合健康保险、就业辅导等。而亮丽的成就 也使得许多国际扶贫的资金投入这个市场。 当然，微额信贷也有许多遭人诟病之处，由於这是一个新开发的市场，面对高风险高成本 的穷人客户，利率始终无法降下来，一般来说，年利率高达30%以上，而面对竞争的压力 和成本风险的管理，许多机构并不是借钱给真正最赤贫的人（Extreme poverty – Less than $1/day），甚至走向商业化或经济规模的服务，偏离贷款於最穷人的使命，所以有 人批评，缺乏其他当地建设和教育资源的配合，微型信贷能消除贫穷的功效还是有限。 消除贫穷是这世纪很重要的议题，因为就在我们丰衣足食甚至有钱可以乱花的同时，却还 有人吃不饱，穿不暖，没办法上学，甚至连借小钱买农药的机会都没有。所以我相信，微 额信贷虽不是消除贫穷的万灵丹，但是它是一个有效的机会。可以预见的，这个领域还有 很多进步的空间，也需要配合当地的政策和建设，但这是一个希望的开始。 参考网站： 1.Grameen Bank 2.FINCA International 3.你也可以成为穷人的银行家 - Kiva（这是两个史丹佛毕业的学生创的线上贷款的网 站，提供一个平台连结世界各地类似葛来敏银行服务的穷人可以在网路上募款，一般使用 者只要透过这个网页就可以贷款给这些人。贷款人不会收到利息，因为还款的利息会给那 些非营利机构作为营业成本的支出。但是贷款人会收到定期的还款追踪报告，如果投资者 还钱之後，那些钱可以继续周转给其他的穷人（好像是不能拿回来），所以和一般的慈善 捐款是不同的。当然，和银行家一样，贷款也会有倒帐的风险，所以借钱之前要仔细评估 ， 借钱後也必须有承担风险的心理准备。我刚借了25美元给柬埔寨一个卖蔬菜的妇女， 之後再和大家报告，也鼓励大家可以参与看看，当个穷人的银行家。） 4.推荐书籍－Bank to the poor 穷人的银行家（英文版）（中文版） ------------------------------------------------------------------------------ 作者介绍： 现为威斯康辛大学麦迪逊分校应用经济博士生，主修发展经济。 从立志念MBA，投入行销 工作，到23岁改变人生的印度实习工作半年，终於找到关心社会实践生命的方式，投入研 究贫穷议题。从马里兰公共政策硕士毕业，主修国际发展与贫穷议题。曾在耶鲁大学经济 系教授的研究机构从事有关微额贷款的创新与研究。在印度、柬埔寨和美国都有实务研究 经验。希望透过研究、写作或各种社会参与，让更多人了解贫穷议题、用不同形式投身相 关产业。她同时在Yating's worlds分享田野调查、美国留学、与期刊论文中的心得。 --

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