微型金融—社会创新的大霹雳 (Big Bang) 本文网址：http://www.seinsights.asia/story/247/130/418 作者: NTU Net Impact 摘自: 老师没教的社会企业课 文：詹益昇 微型金融？许多人乍听之下可能难以想像，微型金融到底是甚麽东西。微型炸弹对大家来 说还算好理解，就是很小、很小型的炸弹。微型金融也可以依此类推，就是很小很小的金 融。 很小？究竟是小在哪里？其实这个小，一开始就是在指loan size（贷款金额）。 传统上一般商业银行（如你家旁边的国泰世华银行），不太会去经营所谓的金字塔底层的 市场（编按：根据Professor C. K. Prahalad的定义，金字塔底层就是每日生活支出低於 2美元的人）。这些所谓的金字塔底层，也会有贷款、存款、保险的需求，但因为他们的 所得实在太低，又没什麽担保品（如土地、房子、车子等），一般的商业银行也敬而远之 ，导致金字塔底层的人们一直无法在过去的金融体系下被视为客户来对待，长期饱受歧视 ；当他们需要用钱时，只能向当地的高利贷业者借钱，如此造成恶性循环，使得金字塔底 层的人们永无翻身之日。 1976年，一位孟加拉大学的经济学教授穆罕默德‧尤努斯（Muhammad Yunus）发现了这个 事实，并且决心扭转穷人的命运，创办了乡村银行（Grameen Bank，亦译为格拉敏银行） ，专门提供小额贷款给穷人。乡村银行将一切正规商业银行的规矩全部反过来，例如：传 统银行等客人上门，乡村银行亲自登门处理交易；传统银行大多借钱给男性，乡村银行的 女性客户占95%以上；传统银行要客人提供担保品，乡村银行不要。透过一个被称为团体 借贷（Group Lending）的机制，乡村银行成功的创造出高达99%的还款率（一般银行约 70~80%）！ 自此之後，微型金融机构（Microfinance Institutions，英文简称MFIs）如雨後春笋般 在全世界各地出现，并造福当地的穷人。目前全世界已经有一亿个以上的微型金融借款人 ，以及2500个以上的MFI（2008年底资料）；尤努斯也在2006年获得诺贝尔和平奖。 除了一开始最主要提供的借贷服务外，微型金融的模式也渐渐衍生出微型存款（ Microsavings）、微型保险（Microinsurance）跟行动金融（Mobile Banking）等各式各 样的金融服务。在原来的借贷模式方面，除了乡村银行所发明的团体借贷模式外，目前渐 渐成为主流的包括有Village Banking（乡村金融模式，注一）、Individual Lending（ 个人借贷模式，注二）、Progressive Lending（渐进式借贷模式，注三）、Branchless Banking（无分行金融模式，注四）等，都是在反应原有模式不足的地方，也是在因应世 界各地不同的地理环境限制。 当然微型金融不会只有好的一面，尽管它原本的立意是良善的。2010年在印度发生了微型 金融的借款人集体自杀的事件就是源自於市场过度竞争，资金取得太过於容易，使得一些 借款人借了太多钱，然後还不出钱，最後自杀（知道金融海啸发生成因的读者想必看到这 段会跟笔者有一样的想法：人真犯贱）；当自杀事件越演越烈，政府意识到这样不行，要 求借款人不要还钱，使得当地的MFI一家接一家倒闭，差点让整个印度的微型金融体系崩 溃。这样的事件发生过後，也让整个微型金融产业的领导者重新思考微型金融的目的跟政 府应当扮演的角色。 「用商业力量去创造社会／环境正向的改变」是社会型企业的特色之一，乡村银行是实务 界与学界公认的社会企业滥觞，社会企业的概念从尤努斯教授开始发扬光大。微型金融在 乡村银行的带领下开启了一个新的产业，而许多的机会也随着应运而生。例如：MFI需要 资金才能借钱给穷人，但资金从哪里来？KIVA於是出现，成为富人跟穷人之间的桥梁，在 网路上就可以直接进行借贷，再由各国当地MFI进行实体的借款、还款手续。再一例：当 穷人借到钱後要买生财工具时，却没有像样的生财工具？Kickstart就在那里提供穷人数 种有效、简单的生财工具。 未来将会是很不一样的世代，而非常多、非常多的社会创新都正在发展中国家或第三世界 国家中发生。当下一个产业拉开序幕的同时，就近观察的你我或许也有机会成为贡献心力 的一份子，一起创造一个更美好的未来。 注一：Village Banking（乡村金融模式）－为国际型微型金融机构FINCA主推的一种模式 ，由村内人士透过非营利组织协助组成一个自助团体，并由个别团体成员互相为对方做保 人形成强大的社会连结网络，再由微型金融机构提供资金给全体团体成员。 注二：Individual Lending（个人借贷模式）－当个人借款的需求超过团体借贷的极限时 ，部分微型金融机构便会提供个人借贷模式，通常需要较高的信用（可能合作过很多次） 或揭露良好的财务纪录等等。 　 注三：Progressive Lending（渐进式借贷模式）－当团体每经过一次的借贷循环後可以 提高借贷上限的借贷模式，以增强团体还款跟更加努力的动机。 注四：Branchless Banking（无分行金融模式）－透过手机或是特定的合作据点（如邮局 、社区活动中心等）提供金融服务的模式，主要是为了降低微型金融的营运成本跟扩大营 运范围而发明的。 ------------------------------------------------------------------------------ 组织介绍： Net Impact来自美国San Francisco，在1993年由一群MBA学生成立。NTU Net Impact为 Net Impact在台湾第一个分会。NTU Net Impact的宗旨以追求世界的「永续发展」为起点 ，倡导改变解决社会与环境问题的方式。培养学生以商业的思维，创造企业与社会「共享 价值」，并发挥影响力，实际执行解决方案。希望培养出可以改变社会的领导人、有解决 问题能力的人及有行动力的人，并创造企业与社会的共同价值，以改变社会和环境问题。 --

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