【专家之眼】也配当公务员？以房养老创新高是好事吗？ 2023-10-16 10:48 联合报 刘明德/德国柏林自由大学政治学博士 以房养老是一种银行的营利行为，虽然是你情我愿，但不利於老人，并非政府该推出的养 老之道。根据金管会的最新统计，今年前三季以房养老核贷额度增加48亿元，改写历年同 期新高纪录。那麽，创下历年同期核贷额度新高的以房养老业务，这个新高，是好事还是 坏事呢？又意味着什麽呢？ 以房养老，源自美国。事实上，凡实施该政策的国家，成效都很差，能不碰就不碰（目前 以房养老的贷款利率已经飙上4％，请看作者的另一篇文章：为何以房养老早该废除了） ，这就是为什麽连在美国，这麽一个没有传统包袱、可能不怎麽在乎是否把房子留给子女 的国家，它的逆向抵押贷款的比例也只占传统房贷市场的1%，这当中当然是有原因的。 因为以房养老能不碰就不碰。因此，申办以房养老的，应该说，基本上都是不得已的，当 然也有一种可能，那就是没有想清楚，以为以房养老多好多好。 藉由一个数字，我们就可以轻易看出，「改写历史新高」意味着什麽。根据全美逆向房贷 业者协会 (The National Reverse Mortgage Lenders Association, NRMLA)的统计，美 国以房养老的核贷件数，最高峰是在2009年，这一年申办以房养老共有11万4692件，2008 年则是11万2154件，2007年则是10万7558件，而2006年才只有7万6351件，注意到这当中 的变化了吗？ 为什麽一年之差会有如此明显的差距？因为2006年时，景气还可以，「被迫」以房养老的 人数少，2007年次贷危机爆发，「被迫」的人数快速增加（一下子从7万增加到10万），2 008年金融海啸爆发，更多人需要以房养老，2009年是最高点，因为金融海啸的标志性事 件-雷曼兄弟公司倒闭，发生在9月15日，而非2008年的年初，因为递延效应，所以高点是 在2009年。2010年，「被迫」以房养老的件数回到7万9106件，与前一年相较，已经大幅 回落，这意味着，「至暗时刻」已经过去。 从美国的例子得证，当「以房养老」件数越多，核贷金额越高，就意味着景气越不好，所 以，人们被迫拿自己的房子去抵押来换取「养老金」。同样地，台湾的「以房养老」件数 增加，也不是好事，而是坏事，「创历史新高」意味着此时台湾的景气差（证据是去年经 济增长还有2.35%，国际货币基金（IMF）预估今年只剩下0.8%），更多老年人的积蓄不够 用了。然而政府竟然沾沾自喜以房养老「创历史新高」，他们的脑子是烧坏了还是太邪恶 了？ 以房养老主要是公股银行承做，民营银行成交的很少。对此，金管会银行局的解释是：「 因公股行库承办以房养老比较早踏出来，学习曲线已经拉出来了，很早订出面对高龄客群 的机制」。事实上，「以房养老」之所以几乎全是公股银行承做，主要原因是：这是政策 性业务，一定要推动，不管代价，而非什麽学习曲线或是比较早踏出来。 银行局接着说，「民营银行业务零成长」主要有两大主因，一、这些银行的高龄客户，习 惯把不动产留给子女，因此不愿「拿房子换养老金」，二，高龄户也不想处理房子，希望 维持安养生活状态。事实上，银行局这里所说的原因，公股银行一样要面对，而非只有民 营银行。民营银行之所以在这一块「表现太差」，实际原因是无利可图，自然承做意愿低 ，这就是以房养老基本上都是公股银行承做的根本原因。 由上可证，现在的一些政府官员，要嘛无能，只会制定错误的政策，要嘛只会带风向，洗 脑人民，您说，他们对得起公务员这块招牌吗？ https://reurl.cc/GK56Ax --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.216.47.249 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Public-Bank/M.1697457401.A.3DA.html