一、前言 　　处理过一些更生的案件，仅将心得整理出来， 　　希望能帮助一些自己在处理无担债务的人. 　　（无担：无担保债务，消债条例仅能处理无担部份） 　　本系列会尽量舍去学说等　坊间应该有相当多说明了 　（一）首先说明自行声请更生的好处： 　　1.自己最了解自己的情形 　　　更生案件多在处理事实层面问题，在和律师/代办人员转述， 　　　容易有出入，特别在没有时间充分沟通下，反而会造成误会， 　　　很多时候，根本没有看过自己的状，内容完全不知道， 　　　开庭时被突袭为时已晚，百口莫辩， 　　　 　　　其实自己只要诚实说明，前後叙述落差不要太大就可以. 　　2.省钱、省时间 　　　找律师/代办公司都是要花钱的，如果他们生意兴荣， 　　　有可能会耽误补件时间，可能因迟延补件而被驳回， 　　　或是耽误送声请状时间等，可是当中利息都是照算的， 　　　 　　　而免费的律师，从申请到送件也是要等候相当时间， 　 　　　依经验，一百万的债务，一年的利息加违约金、执行费等， 　　　大概会滚出30～60万来，相当惊人， 　　　自己案件自己最关心，处理上不用经过沟通、文件往返， 　　　当中省的金额无形中也是一大笔，对日後还款负担也有一定影响. 　（二）心态调整 　　　个人相信，会选择更生来处理债务的， 　　　一定有相当程度上愿意对自己债务负责的诚意， 　　　究竟要有多大诚意　应该要先有个心理建设： 　　1.名下资产（房子、土地、保险、车子） 　　　基本上，债务人资产均应作为其债务总担保， 　　　所以要有一定心理准备，进入更生/清算程序时， 　　　债权人或院方有可能在清偿成数不足时， 　　　要求变卖个人名下资产，或是保险金作为还款金额. 　　　良心建议，不要听信奇怪的建议，　 　　　例如：脱产、信托等隐匿财产动作， 　　　甚至是抛弃可继承的遗产，绝对会被查出来。 　　2.房贷 　　　这部份大多法院及债权人，除非还款成数足够， 　　　否则多不允许声请人申报房贷支出， 　　　站在债务人想法下思考：『不给报房贷是要我去睡路边吗？』 　　　但是就债权人角度来看，　 　　　这笔房贷金额，理应用来还款， 　　　怎麽会让债务人在还款期间中用来累积资产， 　　　却稀释自己回收债款额成数. 　　　所以，要在缴房贷情形下，进行更生恐较困难. 　　　（纯粹不同角度分析　请勿战）　 　　 　　3.还款金额 　　　很多人喜欢劈头就问：你办要还几成？ 　　　这问题其实一点都不精准， 　　　事务官在迳行认可更生方案时， 　　　垄统来说，更生方案达到七成左右是较有机会的. 　　　实际上，应以收入及支出来认定还款成数. 可想而知，每个人收入跟支出都不相同， 　　　当然不可能相提并论。 　　　例如：某甲生活在台北市，他是独生子，上有高龄父母， 　　　　　　又有３个学龄稚童，每个月收入２万元。　　 　　　　　　某乙２８岁，住在苗栗县，父母双亡， 　　　　　　还没有结婚，每月收入４万元。 　　　甲乙二例，应该可以显然判断，乙每月能提出较高还款金额。　　　　　　　　　　　　　 　　　（後面再介绍怎麽报支出跟收入） 　 ４.个人债务个人担 除非有保证人，基本上个人债务个人担， 　　　所以不用担心法官会叫「你(你)的谁」帮你还钱， 　　　没有必要为了这个离婚、登报脱离父（母）子（女）关系。 ５.更生不等於不用还钱，扣薪在所难免 　　　选择更生就是要面对自己债务，在法院裁定更生之前， 　　　扣薪是难免的，如果因此去找一些领现金的临时工， 　　　有可能会因为没有固定收入而被驳回声请。 　　　况且，扣薪至多三分之一， 　　　更生方案还款金额没意外一定会高於扣薪金额。 　　　 （银行如果扣薪可以拿到更多钱，怎麽可能同意更生方案？） 当然在合理情况下，声请保全处分有是有机会不扣薪。 　　　一旦有被扣薪情形，请详细记录实际扣薪金额等， 　　　日後裁定开始更生，记得向执行处陈报先前扣薪金额加总， 　　　并注意债权表上是否有抵销。 　 ６.法官／事务官是人不是神 　　　除了诚实为上策，事情也要说清楚讲明白， 　　　你（你）不说，他们不会理所当然知道。 例如：公司减薪、车子被偷、有慢性疾病、重大伤残等。 7.协商的必要性 常有声请人疑惑，怎麽这麽麻烦，干麽一定要协商， 　　　承上所述，法官是人不是神. 　　　要进入更生必须要有『不能清偿债务或有不能清偿之虞者』之要件， 　　　经历协商这一段，其实是最简便也是必要的过程， 　　　简省诉讼资源，也替债务人省下时间金钱， 　　　现在协商条件都很不错，最长可以摊到180期0利率， 　　　常常每期缴款金额会比依更生方案还款来的更低， 　　　案件系属期间的利息违约金更是可以省下， 　　　在协商成立同时，利息就不会继续计算. 　　　换言之，依协商方案有可能还款，法院当然就不会裁定更生. 　　　再次拜托，不要再相信奇怪的成数迷思， 　　　什麽依更生方案只要还两成，不要签协商， 　　　等到更生送件被驳回，个别协商可就困难重重， 　　　债权人也知道你没有後路了，协商条件会非常严格， 　　　届时势必後悔莫及. 　　　　 　 8.欠钱不会被抓去关 　　　负债生活一定会很辛苦，走到更生这条路， 　　　信用上一定会有影响，说穿了， 　　　欠银行钱，最多就是被扣薪以及拍卖名下资产， 　　　不会被抓去关，也不会有讨债公司违法讨债， 　　　更不用担心债留子孙，千万不要因为这样， 　　　带着全家一起自杀。 --

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