本人目前任职於某律师事务所 处理债清已半年左右（债清条例於今年四月起跑） 有监於很多代办公司将债清条例视为一大商机 然真正负债的人却在搞不清楚的情况下 就被连哄带骗、傻傻的走上法院一途 究竟走更生是好的吗？ 你知道解决债务有哪几条路可以走呢？ 不想流於「落落长」 却又一言难尽 这半年期间 与相关客户沟通的过程中 有不少感触 而周遭朋友亦鼓励本人尽己所能 试着将 know how带给大家 总之 我来了 我发文了... 就我所知的 将经验 尽力分享给大家（请不要介意白话文） 这篇不是写给法律人看的,也不适合。 解决债务以我手上可知的具体方案有二:协商或更生（清算） 绝大多数的客户案件要轮到我手上,一定是pass需要做更生的案件, 基本上,我所作的动作首要是先针对他的所有基本资料（包括薪资收入、财产、 不可归责事由、扶养情形、个人必要支出状况、负债形成原因等等）做确认, 但究竟到我手上的客户是不是真的都适合走更生？ 诚实说,不仅要依个案还依时机 假设今天是五月初,事务所的评估上几乎都会建议更生 但偏偏在每次与法院书面周旋（陈报状）的情况下,事务所更趋保守了 ---- 先解决几个关於更生的迷思: 1.消费者债务清理条例里面有两种程序,一个是更生,一个是清算 硬要说,更生是适合给有固定工作收入的人 清算是给没有固定收入的人适用 因为更生月还款是依据你的月收入, 扣掉你每月的必要支出,再扣掉你每月的扶养费用（至於扶养一个人的费用 在法官心中也是有行情的,内政部主计处有统计每人每月最低生活费用:台北市约 一万四千多,台湾省是将近一万元,但报扶养不可能将费用报满,一个人头大概在7000 ~8000元左右,当然还要除以共同扶养义务人,若是夫妻养一个小孩,那小孩扶养 费用大概就是报在4000左右） 清算比较像是破产,但是否免责（免掉还债的责任）要看法官 当然免责也有一些限制都是在法条中,清算比较少被提到的原因可能也是 因为比较没有人选择此路,因为他不仅有反奢华条款、可能有限制住居、 有一百样左右的职业限制、还须承担一直不被免责的风险,在免责之前, 银行的利息继续滚,可以催收等等,几乎跟没走过法院一样,免不免责也要 看法院的guts 2.走更生要不要请律师？ 没有限制,债清条例是将更生、清算程序设定为非讼, 但反过来说,一个非法律系的大学生都不一定知道怎麽走此程序了, 又怎能期待一些知识水准较不高、资讯取得受限的民众了解呢？ 3.更生真的只要还债务2~3成吗？？ 会相信这句话的人...大概是没有当过业务吧... 这句话要说不对也不一定,但这句话的确是非常有问题的, 一个月薪4万的上班族好了,有配偶（有工作）12及14岁的小孩 和没有工作的妈妈（债务人有一名哥哥共同分担扶养） 他个人必要支出以及扶养费用合一合共计: 个人支出15000+扶养8000(小孩x2,与配偶平摊)＋扶养4000（妈妈,与哥哥平摊） ﹦27000 （绝不可能完全真实报满） 那收入40000-27000=13000 以债清条例要求更生还款6年或8年 那月还款13000x72期（6年）﹦总还债936000元 假设他总债务是3000000元 约还款三成一 接下来就是看他这样的更生方案会不会通过的问题, 很有可能司法事务官一句话:希望展现诚意,扶养少报3000, 那就是月还16000元x72期（6年）﹦1152000元 还款成数约三成八, 还款成数是不一定的 要看个案 进一步举例 那如果今天这个人是月收入4万,但没有结婚,父母也都有资产不须被扶养, 那他不就需要月还40000(收入)-15000（个人支出）=25000 月还款 25000x72期﹦ 1800000元 欠3000000 的话, 约还款6成 所以说到底要还款几成 是依个人情况 不是说像百货公司周年庆一样 说打几折就几折 4.走更生的话 本金可以打折 那为何要鼓励我走协商？ 简单说... 谁可以保证走更生就一定会过? 如果说早早被驳回 那可以赶快做个决定 速速去协商挡下利滚利 但如果你今天案件到了法院从五月送过去 到现在十月了 连个裁定补正都没有...利息又一直滚 扣薪又害你老板讨厌你要辞掉你 那究竟要搏一搏通过更生？ 还是选择（在自己范围内）务实的跟银行协商稳稳的一边安定生活一边还钱呢？ 5.再来 这个迷思 是一般我看到反债清条例的人的说法 「为何要帮那些卡债的人还钱、欠钱本该还钱呀 他们活该...」 常常看到有这种说法出现,很无奈, 没错,欠钱本该还钱, 没错, 可怜之人必有可恨之处.... 但是这边我要为他们说一些话 第一、债清不仅处理「卡债」也处理「信贷」, 第二、那些债务人, 依我经验绝大多数是收入不足 扶养过重 经营小本生意失败 家人普遍有残、病、弱, 几乎都是40岁以上为家计而负债的人 我每天看这些案件,看他们的情况, 几乎不输苹果日报某些报特别可怜之人需要捐款相助的案件 我不须看社会新闻,看我手上的客户 就多数是比那些社会新闻可怜之人 我手上有921受灾户,有温妮台风过境汐止林肯大郡的受灾户 我手上的客户哪个人资料内没有身心障碍手册、没低收入户清寒证明、 我手上看到领有重大伤病卡的不在少数、身兼2份工作的更多 坐牢的、被诈骗的、王又曾底下公司员工没薪资只好转换工作的 你说有没有刷卡换现金的？ 有呀 那他们呢？我没得选也必须帮他们做呀,但已经被驳回了, 所以不用你们瞎操心, 不该过的,不会逃过法官及银行的眼的 但刷卡换现金...究竟又是不是那些负债的人愿意的？ 老实说...真正可怜的是那些不懂却又太过纯朴的老百姓, 某些代办公司业务教的,他们只是傻傻做了而已... 这个世界有太多拿不上台面的事... 或许是这个国家的福利不够好,所以... 小分享-- 我看过一个客户他房贷三百多万, 後因天灾房子倒塌後 银行用了些手段让该笔有担债变成无担债务... 十年下来,他还的一直只有利息,利息还越还越多 总之本金尚欠三百多万未清偿,利息现在也三百多万了... 如果大家有兴趣看这类的书籍,推荐一本「塑胶鸦片」～ 有些迷思我一时想不起, 就先打住吧 接下来後续谈一下更生 ---- 目前更生程序简单来说, 若你是95年参与过银行公会所提出的一致性协商的人 那就看你是否已经毁诺了（就是没再继续缴协商的月还款金额） 若你已经毁诺了 那接着就看你当初毁诺的理由 理由百百种 重点是要符合消费者债务清理条例的要件:不可归责事由 什麽是不可归责？ 大概就是你遇到了不可抗力的因素,例如说你被资遣了、你薪水被调降了、 你出了车祸、你家里的人忽然重病医疗费用暴增、家庭成员增或减造成你的开销忽然 变得负担不来、工作关系造成受伤等等 上述这些理由是法院可以接受的（符合进入更生程序要件的） 但还有一个理由是很典型的,那就是入不敷出 什麽是入不敷出？ 例如 薪水才2万元,95年的一致性协商却要月还16000元, 或者薪水5万元,月还款35000元,但是一家六口全要靠这五万元薪资过活, 扣掉月还款只剩下15000元,怎麽可能养6个人 诸如此类根本就不可能缴的出来,或者是根本续缴力就很低的情况, 只是... 很无奈的说,入不敷出的理由...是否被接受,要看哪个地院看哪个法官 这是很现实的, 如果毁诺的理由不被法院接受,那就是第一关都没有过, 更甭提第二关的更生方案了。 （走更生程序有2关,第一关是要有充足的毁诺理由才能pass进入更生程序, 第二关是更生方案,更生方案就是提出还款方案,是否能被银行或法官接 受又是一大攻防战） ---- 上述balabala一堆毁诺理由什麽的东西 都还只是如果当初有参与95年一致性协商的人才适用的情况 倘若没参加过呢? 那就必须与银行先走过前置协商再说, 前置协商是什麽? 总之他就是协商的一种,目前银行肯给的最优条件是180期, 0%利率, 怎麽拿到这个条件？要看你的最大债权银行! 看他内部审核的标准,毕竟他不受限於法条,银行肯不肯给跟法条是无关的, 只是说银行做的合不合理好像唯一管道就是找金管会（有申诉管道） 例如说 房子都被银行拍掉了, 若分配完後还有法拍不足额的部份, 那不足额的部份自然从有担保的债务成为无担保的债务, 只是说有些银行小动作不少, 照理来说该笔法拍不足额要列入协商是合理的 （消债条例就是要解决无担保债务的问题） 但就有银行会以多种理由告知不能列入协商, 此时多半会依循金管会申诉的管道解决 真的若前置协商不成（例如说银行给到 10%利率,条件根本就差到不行） 那再循法院管道,也就是声请更生, 至於这个情况会不会比95年一致性协商过而毁诺的人来的好走呢？ 恩...诚实说,这条路更不确定了 第一,走毁诺的人至少他有个标准让法官决定他是否能进入更生程序（毁诺理由充分否） 第二,前置协商不成,再走更生,那让他进入更生程序的标准是什麽？ 法条上没有一个明文固定的标准,这时就会回归到「是否有不能清偿之虞」的要件 这个抽象的「不能清偿之虞」要件怎麽拿捏...不就是看法官吗？ ---- ok说到这里 大概就是要走更生的大致流程 那我标题中提到 解决债务有两个具体方案 一个是更生 另一个是协商 更生上面提一个面貌了 只是协商也提到了2个,一个是95年一致性协商, 另一个是前置协商, 这两个协商都算是出现在法条中了 但事实上还有一个, 基本上,我们称他二次协商,他有一个比较正式的名称是「个别协商一致性方案」 大体就是95年参与一致性协商而毁诺过的人适用, 可以说是债清条例施行後, 银行公会释出最大的善意（也有事务所觉得银行公会放出这个协商机制也只是为了 让入更生的人少一点,却导致债务人声请更生後,法官会先劝导尝试再做二次协商, 倘若拒绝二次协商,也只会给法官观感不好而已,看要怎麽解读罗）。 只是在这边要郑重厘清,没有要设定银行是坏人这样的角色, 也不会想鼓励负债的人走更生或走协商, 只是每个人可以负担的情况不尽相同, 但我的立场一定是给最好的建议, 如果月还款真的负担的起（负担的有点辛苦也包括）那还是尽量走协商就好, 所以,有介绍更生,就也要介绍协商, 目前二次协商是要债务人先找自己95年一致性协商的最大债权银行谈 把彼此条件谈好,包含期数及利率 若谈成, 就拿该条件给自己其他的债权银行, 要求比照一样的条件还款, 而现在二次协商可以给的最好条件也是180期,0%利率, 那我过程中所说的协商, 如果说不至於完全不懂,那真的自己去谈就好 why? 一来,银行只求你还钱,不要进入什麽更生鬼程序 二,只要把表格填一填 就开启协商了 三,代办公司处理二次协商的费用2、3万跑不掉 四,会上ptt找资讯的人,我就不信会有资讯不足的问题, 事前去多问协商的窍门 条件期数利率自己有个底 不要傻傻被行员牵着走就ok 总之最好的条件不是只有身心障碍者才可以拿 除非你有刷卡换现金 除非你协商的前一两个礼拜还在刷卡 除非你有奇怪的密集大量刷卡记录 否则要拿到奇烂的协商条件 也是强人了... 目前 已经稍微介绍了更生、一致性协商、前置协商、二次协商 之後 若有机会（时间）或有板友需要 会再尽可能陆续详述更生的一些大小事。 以上,还请knowhow的人多多分享指教 另外 请不要来信问我哪间事务所, 我不接任何case, 上来真的只是纯粹想给大家更多对的资讯。 --

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