精美图文版请看: http://www.wretch.cc/blog/tinajuang/10515160 最近微型贷款又开始在网路上红起来，因为104创业网与联合劝募办了一个 台湾版的Kiva，在网路上引起讨论。（在此也顺便宣传一下，现在你也可以 当金主在网路上借钱给台湾想创业的弱势族群，有兴趣的人可以去看看） http://www.104boss.com.tw/heart20/index.jsp 因为好奇，在网路上搜寻了一下关於微型信贷的中文网页，发现除了李怡志 的部落格是大宗外，其他有趣或有用的资讯少之又少，连我这个人气不怎麽 旺的部落格，都可以在google的第一或第二面出现，所以继穷人的银行家Part 1 之後，我找到我的价值了! (part 1请见http://www.wretch.cc/blog/tinajuang/10366163) 微型贷款在近几年得到许多的关注，比方说美国的很多基金会大头、美国国 际开发援助署（USAID）、世界银行等，纷纷把大笔钱投入这个因为尤弩斯创 立的葛来敏银行成功的扶贫方式 - 微型金融。顺着这股热潮，许多微型金融 的非营利机构，集合起来办了推广微型金融高峰会运动（Microfinance Summit Campaign），目标是藉着推广微型金融，帮助世界上所有弱势的家庭跳脱贫穷 线。 大家看到微额贷款，顾名思义，会觉得就是小额的贷款，除了金额比较少， 到底和一般的贷款有什麽不同呢？以下我大至归纳一下微额贷款的特色与机 构服务要点。 1.贷款 (Loans): 顾名思义，微额贷款主要是在做放款，这也是当时尤弩斯 创立葛来敏银行的最初立意，因为它觉得，穷人并不是不值得银行借钱给他 们，而因为风险与资讯不对称种种原因，才没有这个市场。相反的，他觉得 穷人已经具备了可以生存谋生的能力，只要给他们一个机会，他们便能用赖 以谋生的本能，以自身力量创造利润帮助自己与家庭跳脱贫穷。 不过至今微额贷款已经渐渐拓展为微额金融，因为很多机构发现，储蓄也是 穷人十分需要的金融服务之一，甚至某些学者指出，穷人真正需要的是存钱 不是借款。现今已有某些商业银行投入微额贷款服务的行列，这类机构提供 多元化的金融储蓄服务。但是提供大宗服务的非营利机构因为法令规范的关 系，多数只能提供贷款，不能提供储蓄服务。 2.小额(Small amount): 微额贷款之前之所以不存在就是因为经济规模太小， 对於一般银行而言，同样的营业成本，小於一定额度的贷款不符合成本效益， 这也就是这些穷人村落没有正当金融服务管道的原因。平均额度依各地区不 同，从一百美元到五百美元不等。 3.穷人(Poor): 微型信贷一开始的立意就是要利用贷款补足这块失败的金融 市场，藉此帮助穷人跳脱贫穷线，所以微额贷款的对象多半是穷人。至於有 多穷？大多数的人会以为微额贷款帮助的是一般我们说的活在一天一美元以 下的赤贫者。但实际上，因为市场不够成熟加上许多先天条件的因素，这些 多数被服务的穷人企业家为一天生活在2-3美元的次贫穷者（moderate poor）。 参考图请见：http://www.wretch.cc/blog/tinajuang/10515160 4.女人 (Women): 这也是沿袭葛来敏银行的理想，微额贷款大多借钱给女人， 一方面是因为女人在这些乡村社会里是地位卑微且权力被剥削的一群，所以 掌有金钱自主权，可以重建传统制度下被压抑的女权。另一方面，很多微型 信贷的实务经验与研究也显示，妇女的还款率较高，也较能适当使用利润於 家庭生活所需。（碎碎念：可能看看乡土剧里面都是谁把小孩的学费拿去乱 买酒赌博就知道为什麽了。） 据微额贷款推广运动高峰会的资料显示，现今微额贷款服务的客群，80%为 妇女，依各地区服务型态不同比例也不相当，服务女性比例最高的是亚洲地 区，其次为非洲和拉丁美洲。 5.自我雇用者 (Self-employed): 微额贷款和一般的企业贷款不同，在第三 世界国家，由於政府组织功能不彰，多半的商业是自我雇用不受政府管束课 税的。比如说路上卖仙草的阿伯、做田的、饲鸡的、村落柑仔店、渔夫、青 蚵嫂、做土水的等都是微额贷款机构主要服务的对象。 6.高利率 (High interest rate): 换算成年利率，相当不斐，一般来说从30% 到40%，视服务的客群与当地的营运成本而定。高利率这部分往往是让刚认识 微额贷款的人吓到的原因，但是和一般当地的高利贷的70%甚至100%比起来， 这样的利率已经算是托福。至於为什麽高於平常银行的利率，很简单，因为 资讯不对称且风险高，在这种连路都没有的地方，通常不会有信用纪录，花 这麽大的人力物力到这种地方贷款，当然需要收取比一般商业银行个人信贷 高的利率才能负担营运成本，也唯有这样的经营方式才能使微额贷款的服务 永续经营 – 意指这些机构可以靠收取的利息收支平衡经济自主，不用依赖 捐款人的爱心，导致服务品质阴晴不定。 藉由高利息与适当的营运方式，许多非营利机构已由仰赖爱心捐款的组织转 型成为可经济自主（Financial self-sufficiency）的机构。而这些机构成 功的案例证明了穷人是值得借钱，也还得起钱的，未来随着更多竞争者进入 这个市场，利息会更低。而越趋永续化的经营也能脱离传统非营利机构仰赖 捐款的操作模式，进而让资源分配到其他无法透过微额信贷改变的穷困处 – 提供教育机会给那些赤贫无能力创业的人、地方公共建设等。 7.借款期限短，还款率频繁 (short loan cycle, frequent installment)： 因为是让这些农家或的现金周转做小型生意的，所以借款期限短，还款率频 繁。不同机构或不同型态的服务略有差异：举例来说，以FINCA拉丁美洲的乡 村银行(village banking)为例，服务的对象多为现金流量频繁的路边摊贩或 杂货店家，基本贷款期限是4周或6周，借款额可能是3-500美元(约台币9000- 10,000)，采周付或双周付的方式。以我暑假在柬埔寨研究的机构而言，因为 多数贷款给贫穷的农夫，所以贷款期限为一年，平均借款额是150-200美元(约 台币5000-6000元)，还款采月付方式。 8.没有抵押品/抵押替代品 (No collateral): 由於是服务穷人，所以多半没 有抵押品的要求，有些机构使用替代品做为抵押以降低风险，如电视机。 9.集体借款 (Group lending): 因为没有抵押品，微额贷款机构发明了集体借 款的方式来筛选客户、互相监督的目的来降低风险。 集体借款主要有两种，一种是由五人组成的互助会(Solidarity Group)，另一 种是由15-30人组成的乡村银行(Village Banking)。原则皆是在同一个团体的 贷款者要互相担保，避免团体中有人倒帐(default)，此为连作法方式，也就是 如果有人欠钱不还，大家下一次都会一起借不到钱。所以团体中的会员会互相 监督也会互相帮忙，而在申请借款时，会员也会找自己可以信任的人一起借款， 这种自然的筛选机制，可让机构规避部份资讯不对称(没有信用资料)的风险。 基本上，微额贷款也有个人借款(Individual lending)，不过通常对於财务背 景的筛选规定比较严格，或者需要和机构有比较长久的合作关系及良好纪录， 通常借款额也比较大。 以借款额来说，一般来说是village banking < solidarity group < individual lending。 10.还款率高 (High repayment rate): 还款率高达90%以上 (葛来敏银行的网 站写的是: 95% - 98%)，比一般正常的企业金融甚学生贷款要高出很多。由於 这是穷人谋生的一条出路，所以大多数借款的人是秉着如屡薄冰的心情在借的。 [碎碎念]:我去柬普寨访问那些借钱的人时，有好多人都提到，如果下一期他们 的收入不稳定，有可能还不出钱，他们就不会借钱。他们大概没办法想像外面的 世界有很多卡奴用以债养债的方式买LV吧。 个人碎碎念感想： 记得第一次和爸爸解释我在做的东西时，他就说：「哇！美国很可恶耶。借钱给 那些穷人，还收那麽高的利率。」 说实在的，第一次知道利率是这样高时，我 也被吓到了，而还款率还能高成这样，更是让我哑口无言。但是不可否认的，微 额贷款是在补一个以前失败的市场，赶走那些吞噬人的高利贷。正因为单独仰赖 捐款的服务是无法永续经营的，所以现今的微额贷款机构有走向商业化的趋势， 希望能够藉着适当的利率、创新的服务(如: 微额贷款+保险、电子还款…)与经济 规模来降低成本，达到经济自主，让扶贫变的专业不求人。 走过一个个乡间小道，我看到了穷人用有尊严的方式让自己活得更好，这是上天 给人的生存本能，只在於有没有机会而已。这真的是很迷人的扶贫方式，不过当 中还是有许多批评与争议.. <待续: 批评与争议 – 我与FINCA经理人的争论> Source: . CGAP. Access for All. Building Inclusive Financial Systems. Washington, DC: The International Bank for Reconstruction and Development/The World Bank, 2006. . Karlan D., & Goldberg N. Impact Evaluation for Microfinance: Review of Methodology Issues. Washington, DC: The World Bank, 2007. . http://www.microcreditsummit.org/index.html . http://www.grameenfoundation.org/what_we_do/microfinance_in_action/faqs/ -- Dream Catcher http://www.wretch.cc/album/tinajuang http://www.wretch.cc/blog/tinajuang --

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