※ 引述《oodh (oodh)》之铭言： : 人身保险中的健康险，尤其是医病险 : 和一般的产险、寿险 有一个很大的不同 : 就是被保险人、要保人 实质上几乎拿不到赔付(非法手段除外) : 所以它的道德风险和产险、寿险 的计算是不同的 : 你买一台车100万，保险公司不可能让你保两百万的保单 : 因为这样你可以故意把车撞烂来领赔付 : 就像100万的房子顶多只能贷到八十万而已，是差不多的意思 : 寿险也一样，会防止被保险人自杀让受益人领保险金 的情形 : 一般的健康险，保险内容有包含事故发生後短期或长期失去赚钱能力的风险转移 : 所以也会考量个人的收入能力来核定保单 : 但医病险，比如说现在电视上看得到的防癌险，或健保 : 被保险人本身没办法拿到保险理赔， : 凭单据、或像健保直接和医院结算，这笔赔付会直接流到医院手上 : 就像车险，撞烂了你去修车 钱全流到车厂 : 如果没有勾串车厂，除了本来很老旧、可以趁修车时全部换新 之外对你没有什麽好处 : 如果不勾结医院(诊所)医师，人的身体又不可能越医越新 : (健保也不会给付非治疗目的的整型) : 其实文中所说的道德风险在健保、癌症险 中并不容易发生 事实上在健保就发生了 患者就是会要求要「最好」的医疗 就像你举的车撞烂翻新的例子一样 当您付同样的钱可以要求换原厂或副厂的零件的时候 请问您会选择换哪个厂? 在健保底下 您付同样的钱可以要求一般的或较好的医疗的时候 请问您会选择哪一种? : 一句话「让民众不懂得好好的照顾自己的身体」 老实说 原文的重点应该是在人性的贪婪 您若非故意模糊焦点便应该是不小心看错重点了 我相信您可能稍微看错地方了 : 并不足以构成制度调整的理由 : 设想，如果寿险业者都接受这个理由，宣称自己理赔金额太高所以你不爱惜自己 : 或在你发生事故要理赔时，用「这不算意外，这是你不爱惜自己」拒绝理赔 : 民众能接受吗？ : 像这样提出轻率的理由，其实也是两面刃 : 健保是不是也可以认为「医院不够爱惜资源」 : 一句话迳行认定医院有浪费、无效率 的(健保给付)医疗行为呢 事实上 现在的健保虽然没有明白说「医院不够爱惜资源」 但实际上却是在以同样的理由删除医疗费用 核删、XXX已足以治疗、总额给付 这些难道不是吗? : 文中前段所说的「道德风险」 在商业保险中， : 主要并非後段所说的「不爱惜自己」 : 而是有意识的让事件发生， : 但是蓄意把车撞烂，就不是事故，就不该理赔， : 在没有特别设计的情况下可能赔到这笔，所以是 : 「基於被保险人道德因素而衍生出保险人的风险」所以要规避掉 : 不爱惜自己，或者从事高危险行业(医生本身也是健康险的高危险行业) : 是商业健康险直接计算进费率里的，和上述不同，这是他会赔付的部份 : 这对保险人( 指 提供保险的 保险公司、健保)而言是保单中的商业风险 : 然而健保是社会保险，基於一般性不会针对行业、先天生理特徵 作保费区隔 : 因为你说医生、工程师、双薪家庭主妇、举重国手 「不爱惜自己」 : 说这样的风险是「基於被保险人道德因素而衍生出 保险人的风险」 : 是欠缺社会公平的 同前 问题在於人性的贪婪 问题一直都不在於患者需不需要爱惜自己的身体 问题在於患者只要有一点小毛病马上就可以要求最顶级的医疗 无论患者是不是真的需要 只要患者「想要」就行了 当然也许有人会说医师可以依照专业判断做决定 但实务上真的办得到吗? 患者向健保局询问 健保局只会回答「有需要就会给付」 那是谁来判断需不需要呢? 所谓的专业人士「医师」吗? 「错！」 做判断的是事後的结果! 如果做了有效果就是有需要 那就是有给付 如果做了没结果那就是没需要 所以没给付 要是医师坚持不做会发生什麽事? 没怎样 出事的时候患者告上法庭而已! 对患者而言 只要提出要求就好了 反正没有任何损失 这就是人性的贪婪 : 有另一层的道德风险是浪费理赔 : (并人是被保险人 放任自己生病，而是不适度地就医领药) : 早期病人有看病多拿药、偏好跑大医院 的习惯 : 但随着健保对药品给付的管制 从给药的那方捏着，再对医院作分级自付 : 其实已经改善很多了 请问改善在哪里? 请问为什麽患者老往大医院跑? 小医院、诊所一间一间的收掉了? 请问给付的药品管制在哪里? 请问药品给付管制给药方的同时有向领药方拿出guts拒绝吗? : 此外 : 在这个系统下，并不难发现 : 既然健保的给付都是流到医药体系 : 那健保如果理赔严谨、如果项目缩小 当然医院拿得到的额度就会更小 : 也就是说， : 医药体系认为健保给付太严是不必要，甚至不应该的节流的话 : 却反而认为健保赔付民众的界限过宽，这两个诉求是矛盾的 : 又也许医师会希望健保什麽该给付、什麽不该给付 : 应该让医院专业来决定、而不是倾向满足民众需求 : 但现实是 医药体系是健保制度的卖方，健保是给钱的，而民众是缴保费的 : 医院也不可能听药商的话决定该进什麽药吧 我同意您所说的民众和健保是买方而医疗体系是卖方 我也认同买方不应该任由卖方任意喊价 但现今健保体制下却是买方在任意喊价压榨卖方 这完全不合理！ 我可以告诉您 现在还希望健保能缩减给付项目的人是还对健保有一丝期望的人 依照健保这种包山包海无所不包的给付会垮是迟早的 如果健保是「保险」 就该精算该给付的项目 如果健保是「福利」 就该大方的收税然後给付应该给付的金额 或许有人会觉得有健保才能养活那麽多的医疗人员 如果健保倒了 医疗人员也不会好过 或许大医院会萎缩 不过小型诊所绝对会如雨後春笋般的涌出 而对於求医的民众呢? 绝对是祸不是福 那对於医疗人员呢? 抱歉我也要吃饭 健保的功德制已经做的够多了 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 203.222.15.51