金管会坚持 双卡利率15.5％ http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090326/78/1gpqu.html 〔记者林毅璋、许敏溶、黄维助、李靓慧／台北报导〕 ... 行政院对於双卡利率的底限是年利率十二％加上央行的短期融通利率， 也就是十五．五％。 国民党立委赖士葆表示，... 金管会为展现魄力，可直接用行政命令要求调降双卡利率，对此陈?则表示可以考虑。 ... 不过，对於行政院将双卡利率上限定调为十五．五％， 消基会昨天痛批行政院严重向银行业者倾斜，完全无视民意， 公营台湾银行循环利率最高仅十．八％，为何民营银行却无法做到？ 至於银行提到循环利率大降，民众将被逼着向地下钱庄借钱？谢天仁更反驳说， 银行对双卡卡债族催讨债务行为，早已造成无数家庭悲剧及持卡人极度困扰， 坚持高利率的银行界者几乎与地下钱庄作为没太多差别。 针对消基会质疑，台湾银行的循还信用利率最高不过十．八％，民营银行为何不能降？ 银行公会指出，台湾银行的循环余额仅四．七亿元，与大型民营银行每家循环余额 高达数百亿元相较，只有零头，显示 台银排除高风险客户，也就是说， 利率在十．八％以上的客户，台银根本不借给他们。 ------------------ 学者群起攻之：立委是民粹 三百万人可能转地下金融 http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090326/4/1gpju.html 立法行政两院要调降双卡利率，多位金融学者跳出来反对，抨击政府「民粹」。 ... 台大经济系教授林建甫也批评立委的行为是民粹，学者今天站出来讲话是秉持 学术良知和道德勇气。 台大金融研究中心和台湾竞争力论坛昨天联手举办「双卡利率下修，肥了谁？」座谈会， 与会成员除了黄达业、林建甫，还有政大财管系教授周行一、台大财金教授沈中华、 台大国企系副教授卢信昌、亚洲大学财经法律学系副教授李礼仲，以及台大法律系 教授王文宇。在场也有两位银行公会代表。 学者认为，双卡利率上限由现行廿％下修至十二．五％或是十五．五％，对 「需要帮助的人一点影响都没有」。 黄达业表示，调降利率将迫使银行因考量不敷成本， 将放弃利率十二％至廿％的客户，约三百万人因为借不到钱，可能转向地下金融； 银行也可能因此裁撤消金部门，马上为政府贡献○．五％失业率。 黄达业表示，政府上策是废除早在民国十八年制定的民法二○五条， 它的危害程度不下刑法一百条，而刑法一百条已经被废除； 中策是维持现状，政府可要求银行依融资成本随时调整； 下策是若立委「拉不下脸」停止修法，那下修一％就好，这是无可奈何， 业界忍痛牺牲。 周行一则表示，人为干涉利率将「有一批风险高的人借不到钱」， 转入地下金融等其他管道，受到政府保护减少，得面对催款、讨债， 对弱势反而更不好；此外，金融市场竞争力来自自由竞争，此举等於不鼓励竞争， 不稳定的立法环境将影响外资对台投资， ------------------- 各位觉得呢？ 嗯，我个人也不支持下修 之前双卡风暴的时候，消基会有接到很多case 我记得那时候他们上电视时还说，其实很多背卡债的人并不是买名牌包的 而是「记程车司机」 因为他们没有稳定收入、没有老板公司，所以没有薪资证明可以办信用卡 当到运将的人，想必也没什麽积蓄， 万不得已，小孩要上学的时候，就只好借现金卡 当时他们这麽说，是为了强化卡债族被社会同情的程度 但，反过来说 一如学者们讲的，当利率下修时，如果银行不借他们钱，那他们该怎麽办？ 其实这个议题可以拉长到整个金融政策 现在美国在为了「重新评估不良债权(次贷) 还是直接把它们都视为亏损」 这影响的不只是现在银行的帐面数字 还包括未来银行是不是会对这些次级债权放款 我们要为了和运将一样 需要高利率借贷的人 留下高利的双卡 还是要为了避免他们个人的破产 与 未来还是可能再引发的风暴 直接禁绝高利？ 大家可以看出来，我和消基会的说法不太一样 他们觉得「现在利率过高，只是银行太邪恶」 「一但修法，银行还是会借给他们，而且利息更低 」 但 我认为这是一厢情愿的作法 学者们所提出的发展比较可能 然而，仅管如此，却又不代表就一定要开放高利 自由商业行为 是资本主义的原则 但 这次的金融风暴 不也正是这原则带来的吗？ 禁绝高利 会让很多人没得借， 但 生命会找到出路 他们不一定就会转去借地下金融；也有可能藉由降低消费 或 提高社会连结(跟亲友借) 来处理 ； 当然，一时间，的确是转去借地下金融比较有可能 怎麽办呢，其实是利弊互见的 有监於此 我觉得「认为银行还是会借」不合理 「期待因此降低金融风暴的机率」太渺茫 -- 台湾遭遇的金融风暴也很少是自己引爆的；之前的双卡问题 是即早处理而带来提列的亏损，也还不算大风暴 「避免个人因高利破产」的话，一如学者说的，借高利贷死更快 因此 我还是比较倾向反对调降 你们认为呢？ -- 自幼家贫 既无嗜好 不学无术 亦无专长 唯打翻茶杯 或饮料罐 或新鲜屋 不乏瓶水 亦有碗面 铝铁生熟不锈钢 大小利乐锡箔包 有色无色玻璃 软壳硬壳塑胶 凡立不曾未倒 寸地无一免湿 初时心喜 触翻热汤而後败兴 久之或忧 撞倒汽水反得释然 本为一时之误 积久成习 偶一为之 还傲世中无双 故以为好 便作所长 因姓黄，自号「掐倒黄」 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 140.116.99.7 ※ 编辑: oodh 来自: 140.116.99.7 (03/26 15:06) 正确的说 没有「还不出钱」的人 只是「偿清债务的 ”风险”」大小而已 可以看下面这段说明 ----- 从财经金融的角度看 08年金融风暴 (二) 浅谈「次贷」(兼谈 双卡风暴) http://www.wretch.cc/blog/oodh/6292688 「次级」是指 贷款标的(抵押的房产)品质非常差(荒山野岭、凶宅)，或贷款人 的信用评等不良(可能是像计程车司机或小牌艺人那种工作拿现金、收入不稳定、 没有雇主 又 不常使用银行的信用工具，导致信贷能力的徵信结果不佳)，被视为 「风险过高」而银行原本无法评估准确的风险贴水(因为有风险，所以要跟借款人 收取更多的利息)，这样的贷款申请，就是「次级房贷」 在以前，上述的「次级房贷」原则上是不会被银行通过而放款的。 但後来金融业的高知识份子们努力地(如我前一样所介绍的)为这样的高风险借贷， 设计出了一套程式来计算该如何计价。这麽一来，本来「风险高到无法估计」 的贷款申请，就变成了「风险高，但可以估计」的案子。 次级房贷的案子因为高风险，所以高风险贴水，因此也就比一般的房贷 的利息来得高很多。银行自然就更欢迎这样的贷款申请。 ... ------------ 如， E大所说的「还不出来的银行也不会借」 其实银行是不会知道他还不还得出来的； 应该说，信用评估太差或太难的 银行会不肯借； 但是 级房贷也罢、现金卡也罢 都是银行发展出一个模式，帮本来很难借到钱的人评估风险， 变成 「嗯，可以借，但是利息要高很多」 如果现在，因为不能收取这麽高的利息，那这些人就不能向银行借了 补充一下， 香港没有高利上限；记得之前在电视上听到 他们银行现有最高的循环利率是 32% 再补充一下 在地下金融，也就是高利贷 的利息 传统主流还是「大三分利」 三分利，就是30% -- 请别误会，不是年息， 传统是月息 如果手段狠一点、不是真的想收利息、而是想坑人的 也有半个月、一旬(十天)三分利的 而且「大三分利」的「大」字 是指「九出十三归」 借出去的时候会扣一成手续费 实得九千、还一万三 也有另一种算法，是借出去的那瞬间就算三分利 总之，跟银行借现金卡 年息18% 跟高利贷借 年息200%以上 这也是为什麽学者会反对， 虽然为金融系统、为个人带来负担或风险；但总比让他(无异於)送死好 多少还是希望能把他留在银行借贷体系就留下来... 毕竟，这些人的生活需求也不高 孩子缴学费要个三万块 就算年息18% 从今年七月到来年一月 才9% 本利和也只有 32700 当然，会有人赚到不够吃、缴不出来 但是半年要存三万三 、 一个月存五千多 、 一天存两百就有 并不是高到大多数人都还不出来 既然是清寒家庭 学杂费也可以减免、还有另一半可以工作... 正是因此，银行也才会肯借 (来年一月又会再借一次... ) 所以这些人并非一眼认定还不出来的；只是他们的财务能力难以信赖 所以必需负担更高的风险罢了.. ※ 编辑: oodh 来自: 118.231.111.210 (03/27 07:21) ※ 编辑: oodh 来自: 118.231.111.210 (03/27 07:32)