作者wasaiwasai (Shaoyu)
看板Oversea_Job
标题[北美] Traditional 401k vs Roth 401k 回国考量
时间Sat Jun 20 15:10:45 2015
※ 引述《cchris (cruising Panama Canal)》之铭言：
: ※ 引述《skydreamer (请不要试我的密码)》之铭言：
: : 最近正打算在Vangurad上开一个Roth IRA
: : 看到版上有推荐401放到公司match的比例(6%) 然後放满Roth IRA 5500
: : 那请问还会建议把401都放满吗? ($18500 in 2015)
: 2015是18000才对
: 如果你想放401k,钱也不是问题，那就放满吧
: : 虽然我也是认为未来税会变高
: : 但钱如果放在401里面感觉也会慢慢增加 (我什麽都没动 目前平均报酬率7%)
: : 不过要是2009年在现 好像持现金会比较好 起码不会变一半...
: 未来股市会不会崩盘，和要不要放401k没有关系
: 如果看好熊市，可以全部放债券这一类的保守投资，就不怕股市跌
: 退休人士的401k通常都是选非常保守的投资方案
: : 请问大家有建议吗?
: : 还有 我一直看到大家说可以 roll over 401的钱到Roth IRA
: 一般只有在离职的时候，可以把401k rollover到IRA
: : 但是我在开Vangurad帐号 他要我的银行帐户
: : 并没有选项 把钱从401(我们公司是fidelity) 弄到Roth IRA
: : 请问该如何roll over呢?
: 如上述，必须公司肯release。一般都要离职才行。
: : 想开Roth IRA也是想如果几年後回台湾可以把401的钱拿出来
: : 我的理解是 一旦离开 就可以把401的钱转到Roth 然後慢慢拿出来
: 你搞错了，一转到Roth，就马上缴税，不划算。
: 是先转到一般的税前IRA，然後再「慢慢的」转到Roth (每年不超过免税额)
: 这样就不用缴税
: 满五年後再从Roth把本金领出来，就全部免税免罚，但要搞很久
感谢cchris前辈的回答。
最近正要开始工作，而我考量到"5年"左右就会离开美国，
公司有Roth 401k，所以正在评量Traditional 401k (pre-tax)
和 Roth 401k 哪一个更适合我。
不论哪一种选择，我都会想要把401k的上限(USD18,000 in 2015)存满，
让公司match到最大值(50%)，
如果我选择
(1) Traditional 401k (t-401k) 过程就是
每年放税"前" 18,000+9,000(matched)到t-401k，
离开美国或离职的时候，转到IRA (pre-tax)，
利用离开美国 0所得的时候，每年转到Roth IRA。
若是我想在五年左右，把IRA (2.7w * 5 = 13.5w 本金) 转到Roth IRA，
大约每年用37,450 (15% federal rate for individual in 2015)，
五年转五次 (conversion)，可以全转到Roth IRA，
Roth IRA满五年可以领出本金(免税免罚)，收益(?税 & 10% penalty)。
Q1. 领出本金是五年後可以全领出Roth IRA现有本金约13.5w?
或是每年依序领出五年前(conversion)转入Roth IRA的本金(37,450)?
(2) Roth 401k 过程则是
每年把税(28% tax bracket)"後" 18,000+9,000到Roth 401k，离开美国时转到Roth IRA，
满五年後，把五年前那一笔本金全领出(13.5w)。
Q2. 无论从 t-401k ---> IRA ---> Roth IRA 或是 Roth 401k ---> Roth IRA ，
在Roth IRA里的钱依然可以继续投资购买基金，
这一部分的收益领出的时候，
除了10% penalty之外，还需要另外再缴税吗?
Q3. 综合考量起来，假设Roth 401k收益都不会高於另一个太多，
第(1)种方法，本金只被扣了15%的税，优於第(2)种方法被扣了28%。
请问这个结论是对的吗? 还是我漏了什麽?
谢谢大家!
: : 领不用付税金的金额 就缴10%罚金就好?
: 如上述
: : 最後 有关HSA的部份
: : 我明年开始会退掉公司保险加先生的 因为他们福利较好
: : 请问那我HSA的钱/卡还是可以继续用吗?
: 可以
: : 问题有点多 感谢大家!
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※ 编辑: wasaiwasai (50.148.129.178), 06/20/2015 15:12:36
1F：→ yay0909: 401K match好多喔 真好 QQ 06/20 15:23
2F：推 obov: match到九千?????????太神惹 06/20 15:26
3F：→ iamweep: 确定近期要离开美国,当然就是traditional,这个决定非常 06/20 21:08
4F：→ iamweep: 单纯,就是现在跟未来的税率哪个高,离开美国後税率低 06/20 21:08
5F：→ iamweep: 1.每笔conversion有个5年要等 06/20 21:22
6F：→ iamweep: 2.钱在里面当然可以继续投资,收益59.5岁前领出要缴税 06/20 21:24
7F：→ iamweep: 3.对,Roth不Roth不影响收益,除非你未来税率更高才用Roth 06/20 21:26
8F：→ iamweep: Google是最有名match到50%的公司,听说现在LinkedIn也是 06/20 21:27
9F：推 joknight: Intel是直接公司给x% (忘了x是多少), 员工不用自付 06/20 23:24
10F：→ cchris: 另外还有州所得税，加州要多10%，所以roth的税率是39%左右 06/21 12:23
11F：→ cchris: 回台才转roth，可以省下州所得税 06/21 12:25
12F：→ cchris: 另外roth 401k的 match是税前，而非税後 06/21 12:26
13F：→ wasaiwasai: 了解了~ 感谢iamweep, cchris前辈解惑，这样就确定是 06/21 13:57
14F：→ wasaiwasai: t-401k了，感谢! 06/21 13:58
抱歉，又多出一个问题。
很好奇为什麽回台湾转Roth IRA不用缴加州州税，
就是依靠当时联络住址，决定所得是否为加州所得吗?
另外，如果我回台湾後(Roth IRA conversion)不满五年，急着需要用钱，
有办法领出本金吗? 是本金扣 10% penalty?
※ 编辑: wasaiwasai (50.148.129.178), 06/21/2015 15:05:01
15F：→ cchris: 若不是加州的居民,有收入就不用缴州税;这和邮件地址无关 06/22 12:33
16F：→ cchris: 加州居民的定义,可以读州税表说明书,一般以居留长度来算 06/22 12:33
17F：→ cchris: 未满5年就领出的话,的确要罚10%;不划算 06/22 12:40
18F：→ wasaiwasai: Ok, thank you very much! 06/22 23:12
19F：推 OceanWind: 很多加州人退休的时候会搬走，但是在加州留个Vacation 06/24 22:16
20F：→ OceanWind: Vacation home，就是税务考量 06/24 22:17