最近在survey HSA with HDHP 突然觉得似乎HSA是整体而言对 双薪的工程师(或是高薪的个人) 会比较好的选择 举个例(family)来说， PPO HSA (PPO) Deductible $900 $2600 OutOfPocket Max $4000 $6000* Monthly Cost $180 $140 Office Visit 25 Copay 90%* CVS(Drug) 10 Copay 90%* *Deductible applies. Co-insure 90% 90% (both in-network) (这里Deductible之後的Co-insurance都一样是90%) HSA公司contribute 900 自己最多可以放入6450 情境一，看小病 (Office Visit为主) (PPO) (HSA) 付Copay 每次10+25 全自负 HSA的部份，主要的好处： 1)提到满，6450省下了的税，2000~2500(Fed + State + FICA) 2)加上公司HSA，帮Contribute900 3)再加上一年省的保费40*12 约500 这里基本上就已经3400~3900 很健康的情况下，偶尔拿拿药，其实HSA在情境一是大赚的 因为Charge 在900里面，省下3400~3900 PS. 後面会再补充，一个月拿超过4次药(含看病)，则PPO有可能省 情境二，生病需要不断住院(讲白一点二边都要用到满) (PPO) (HSA) $4000 + 900 $6000 注：PPO的Out-of-Pocket没算Deductible $6000的部份，扣掉赚的3400 到 3900，其实真正自己出的只有2100~2600 基本上，HSA还是一大赚，病到整天在医院也是赚… 我注意到Medical是Blue Cross，Dental是Delta Dental 感觉起来，公司的Dental / Vision本来另是独立出来的保险 不在上面Medical讨论的范围 (当然你要用HSA付Dental/Vision不够的部份，就要请其它大的补充) 先不考虑投资HSA的投资风险/利润 HSA其它tax很像IRA，基本上tax来说都是有利的 用情境二(最坏)来算 二边的差额其实才1100，扣到公司Contribute的900及省下保费约500 怎麽说也是赚的 我唯一能想到的情境，PPO比HSA有利，就是需要常常Office Visit及拿药 PPO只要Copay，但HSA要付全额，直到2600为止 我网路上找到的平均是，一次约200(Office Visit) 一年看N次医生 PPO HSA 25(Office Visit) + 10(Drug) 250 + 100 方便一点我假设PPO一次35(看病+拿药) HSA是350 Save = 900(公司Contribute HSA) +500 (保费省) + X (你的税) 35*N > 350*N - 2600 - (Save-2600)*10 *10的原因是，超过2600的部份，HSA Co-insurance 90% 二个变数一个式子无法解，假设X = 2500 (省下来的税) N = 49.52次，也就是一个月至少看4次医生+拿药，这样PPO划算 再不，假设X=2000 (所得低一点，省的也有限) n = 33.65次 再无聊一点，每个月家里有人看一次医生(青壮年这算很虚的…假设家里有小孩好了) 注：预防性医疗二边都一样是100% Cover，没有自负额的问题 x = 1318，也就是税能只要能省1318以上都是赚的 以6450的说，税率只要20.43%以上(Fed + State + FICA) 结论：生大病，HSA赚，平均一个月看病(family)一次以内，HSA赚 除非有特殊原因，家里有人需要每月固定看医生拿药，这样也许会需要PPO 再者，如果你有拿"很贵很贵的药"，一次要超过100，那当然也要修正一下公式 (上面PPO 的Copay 10是指Generic，如果只有brand的药，则也要修正Copay到25) 这里我就不再追下去了… 想请大大们指教，上面这样的推算，合理吗？ 上面只是随便选一个公司比较Popular的PPO试算 没拿HMO主要是个人偏好(有不好的经验) 如果拿HMO来比，应该HSA就没拿麽大的省钱优势 但纯论PPO对HSA(在这里的案例来说)，应该怎样都该选HSA 另外不太确定HSA ，CA的State Tax能不能抵就是了 当然，选HSA不是没代价的，6450 税後的部份，等於是强迫储蓄了 既然是退休帐户，提早拿出来可是要付代价的罗，不过HSA也能投资就是了 还请大大们指教一下，上面的分析正确吗？ 我没想到HSA竟然是这样的好物… 我很敬佩想出HDHP+HSA的那(群)人们 为何？因为毕竟前2600都是自己的钱 人性自然就会省去没必要的医疗 多省就是多赚，自然就省去没必要的医疗行为 自然保险公司就省掉无谓的支出 医疗资源也就可以用在真正需要的人身上 而真正需要的人，实际上付的也比较少 更者，就算所得不到平衡点的穷人，仍可以选择PPO， 但因为整体浪费减少了 自然每月的保费也就是下降了(精算的结果) 太了不起的Idea ! --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 67.49.85.83 ※ 编辑: chucheng 来自: 67.49.85.83 (03/29 18:47) ※ 编辑: chucheng 来自: 67.49.85.83 (03/30 01:53)