※ 引述《Davin (Davin)》之铭言： : ※ 引述《chucheng (时间太少事情太多)》之铭言： : 一点想法一起讨论一下.我假设以在湾区的上班族的情况来考虑. : : 很多人会说 : : Roth IRA/401k好，主要的主张都是基於下面三个假设 : : (1) 美国未来的税会调高 : 基本上税跟物价一样,调上去後就很难下来. : 即使这几年有减税法案也都是暂时性的而已,君不见今年social security就涨了2%回去. : 所以退休时税比现在高的机率是很高的. 还要考量自身收入，我也认为Roth IRA跟Roth 401k都是烂东西 未来税率大致上是会提高没错，但是税率跟你收入有关 现在很可能是人生中收入最多的时候， 至少我自己的规划是四五十岁就该退休（可能被迫也可能自愿） 所以提领退休金帐户时的税率理论上比现在的税率低（我物慾也很低,容易过日子） 我看到大多理财的建议都是推Roth较好，大概都是假设退休还跟现在赚一样多钱 我不能理解，认为可能也不适合湾区30公分的大大们 : : (2) 退休所得会比退休前(差不多或更高) : 考量通货膨胀这也是很可能会发生的. 这点如同上面说的我同意，通货膨胀也会影响tax bracket 重点是个人退休想过什麽生活，跟现在比较 如果现在薪水可以存很多钱，退休时理论上不需那麽多（想培养宗瑞哥另当别论） : : (3) 复例 <-- 很多网站都是假设6% 甚至8% : 6%很难达到吗??这个问题我就没办法回答了. : 但是如果某人不觉得他的退休金帐户可以做到6%, : 为什麽他会觉得他其他的投资就可以做超过6%?? 太年轻无法判断，但我也觉得大多理财的假设都直接拿个6~8%下去复利很扯 几年6%可能不难，但是连续30年很强 : : 他认为这样的观点是很危险的以 : : (1) 不考虑公司match的话，其实自己开一个stock帐户 : : 和IRA最大的差别只是"赚/增值"的部份省税 : : 但比起401k来说，除了自己的钱"没有上限"，随时可动用(弹性以外) : : 所以不投入那些帐户第一个角度就是 投资的自由 : : IRA也就罢了，401k有的时候能选择的很有限 : 以Roth IRA来讲是一样的操作,放不同帐号而已.而Roth IRA赚的还免税. : 本金也可以随时拿出来用,为甚麽不放?? 同样是现在要缴税，的确Roth IRA只有好没坏 : 401K来讲选择有限,但是很多好基金是有门槛的的, : 如果不是退休金class的帐户,想买的话单笔10000起跳,expense ratio还比较高. : 反正401K就是几十年後才拿, 好好选几支基金抱着就对了. : : (2) 假设复例是很危险的事 : : 除非你都是投资超保本(CD)一类的 : : 不然其实股票市场有涨有跌，基本上假设30年平均下来每年都用复利4% : : 都是太理想的假设，投资就是有可能损失，基本上到退休 : : 整体投资能打败通膨就是万幸了，不要去假设你可以一直赚复利 : : 再者，如果你眼光真的如此神准 : : (1)的自由度可以让你赚更多(而且不限投资在股票，可以投资房地产etc.) : 401K一年也就17500 ( 2013年度), : 17500在湾区有可以投资的房地产麻烦跟我报一下明牌. : 对了,17500要现拿的话还得在先扣税,实拿现金到手大概只有一万出头. : : (3) 很多人都会有房贷，而且不少 : : 有的人背15年，有的人甚至背30年 : : 房贷 保证 每年的利息 你就是要交(负的复利?) : : 也就是说，用4%为例，你一样的钱拿去提早把房贷还掉 : : (假设不提IRA/ 401k没match的部份)，基本上加快把房贷还掉 : : 等於这个"早还"的部份现赚4%(而且是早还本金早赚15-30年的4%) : : 当然，如果你身上没任何负债，房子车子都有了，那当然提退休 : : 你把钱拿去投资退休，寄望省税，结果在付房贷利息 : : 那和用现金卡去提钱投资本质是一样的，差别只是你的利率是4% : 房贷利息可以抵税,所以并没有现赚4%那麽多. 这点我觉得有错，假设房贷4%，还了的确就是『稳赚』30年的4%复利 投资股票或别的东西赚的4%也要缴税，所以并没有因为房贷利息可抵税就不到4% : 我觉得车贷优先还,房贷倒是可以看自身情况调整. : 如果打算过几年就换房子的,就不需要特别赶快把房贷还光. 没错，而且房子最强大的地方就是leverage，只要付少少的downpay 现在房贷利率又低，以前我很鼓吹多还房贷，现在也改变策略了 当然一方面是我认为美国房地产未来只会往上走（大城市） : : 所以基本上他的理财(退休)规划就是 : : - 尽快把所有负债(学贷/房贷/…)付光 : : 因为这些部份 "保证" 帮你省下未来的利息 : : - 只提拨公司match的401k <-- 这种现赚的没啥好说 我认为401k要放到满，如果有HSA也要放到满（总之可以延税就延） 可以在你收入高的时候不缴税，这种机会并不多，有就要把握 Roth则反其道，所以尽量不要 很有志气，认为以後可能可以当到VP之类，变更有钱的人则反其道，一律放Roth : : 401k尽可能选择保本(低风险)的投资标的 : : - 以後有钱，选择买房投资，或是用一般的基金股票，再加上一些保险 : : 假设不幸提早/意外过世，保险能给家里的保障 > 退休帐户 : : 而买房就纯粹是他个人的投资兴趣，毕竟房子可以租人 : 有人提到了,房子变现性差,租房子收入也是要报税. : 房子管理也是一个问题,万一遇到恶房客耗损的时间精力更不知道怎麽算. : 房子也不一定一年到头都租得出去,租不出去房屋税还是照缴. : 这都是另外要考量的风险. 没错，房子机动性差，不过华人多喜爱房地产，也可以理解 : : 景气过好(通常CD就会利率高)，房子可以卖掉，放CD赚零风险的2-4% : : 影气过差(通常房子就会便宜)，趁低点可以买房 : : 论点A，基本上6%的仲介费只要持有房子超过5年，可视作风险摊提掉了 : : 论点B，长远的用20~30年来看，买房投资赚的机会不一定输股票 : : 尤其如果你对股票没啥研究/兴趣的话 : : 风险也不一定会比较小(买股票 vs 买房) : 以上这点我同意. 不过有这麽厉害可以在房市摸头猜底, : 那做股票应该也很厉害.房市跟股市的连动性可以自己上网找一下. : : - 保留弹性，随时想回台湾养老，资产较易转移/运用 : 回台湾养老的话,退休金照领阿,那本来就是你的钱,住到月球去还是你的钱. : 反而买很多房子的话要先处理. : 还是你说的是没到退休年龄就回台湾养老?? 就算没到退休年龄回台湾养老也应该存401k 罚金才10%，慢慢领出来，比现在缴税强 : 如果能做到这个地步,依我看这一笔退休金其实也不需要急着先拿出来用了吧. : : 总而言之，除非没有负债，不然完全不考虑投资在退休帐户上 : : 他的建议是先理债，再理财 我基本上同意这点的，但现在房贷利率太低，买很多定存股都更好赚 以前房贷5%时我也都先还房贷，因为稳定5%回收的投资品不多 现在很多利率都不到3%，买些电信公司/石油公司的股票都更赚（当然就有风险） : : - 对他来说，Roth IRA就是开股票/基金帐户，只是有(优惠赚钱免利息)的好处 : : 但代价就是，这笔钱基本上退休前别想动用(或是动用也受很多限制) Roth IRA的本金部分满年限可以拿出来，还算有弹性 : : 把钱拿去缴房贷(利息可扣税)，等於是赚"保证"的房贷%数 : : 一样有1万元闲钱，等於省了1万元x年数x房贷利率的 所得 : : 想请教一下各位的看法 : : (上面只是摘录闲聊的内容，他还有提一些我听不太懂的，就没打上来了) : 如果没有税的考量, 100%一定是先还债. 加上税的考量後问题就复杂多了. -- http://yetsai.blogspot.com --

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