※ 引述《chucheng (时间太少事情太多)》之铭言： 一点想法一起讨论一下.我假设以在湾区的上班族的情况来考虑. : 很多人会说 : Roth IRA/401k好，主要的主张都是基於下面三个假设 : (1) 美国未来的税会调高 基本上税跟物价一样,调上去後就很难下来. 即使这几年有减税法案也都是暂时性的而已,君不见今年social security就涨了2%回去. 所以退休时税比现在高的机率是很高的. : (2) 退休所得会比退休前(差不多或更高) 考量通货膨胀这也是很可能会发生的. : (3) 复例 <-- 很多网站都是假设6% 甚至8% 6%很难达到吗??这个问题我就没办法回答了. 但是如果某人不觉得他的退休金帐户可以做到6%, 为什麽他会觉得他其他的投资就可以做超过6%?? : 他认为这样的观点是很危险的以 : (1) 不考虑公司match的话，其实自己开一个stock帐户 : 和IRA最大的差别只是"赚/增值"的部份省税 : 但比起401k来说，除了自己的钱"没有上限"，随时可动用(弹性以外) : 所以不投入那些帐户第一个角度就是 投资的自由 : IRA也就罢了，401k有的时候能选择的很有限 以Roth IRA来讲是一样的操作,放不同帐号而已.而Roth IRA赚的还免税. 本金也可以随时拿出来用,为甚麽不放?? 401K来讲选择有限,但是很多好基金是有门槛的的, 如果不是退休金class的帐户,想买的话单笔10000起跳,expense ratio还比较高. 反正401K就是几十年後才拿, 好好选几支基金抱着就对了. : (2) 假设复例是很危险的事 : 除非你都是投资超保本(CD)一类的 : 不然其实股票市场有涨有跌，基本上假设30年平均下来每年都用复利4% : 都是太理想的假设，投资就是有可能损失，基本上到退休 : 整体投资能打败通膨就是万幸了，不要去假设你可以一直赚复利 : 再者，如果你眼光真的如此神准 : (1)的自由度可以让你赚更多(而且不限投资在股票，可以投资房地产etc.) 401K一年也就17500 ( 2013年度), 17500在湾区有可以投资的房地产麻烦跟我报一下明牌. 对了,17500要现拿的话还得在先扣税,实拿现金到手大概只有一万出头. : (3) 很多人都会有房贷，而且不少 : 有的人背15年，有的人甚至背30年 : 房贷 保证 每年的利息 你就是要交(负的复利?) : 也就是说，用4%为例，你一样的钱拿去提早把房贷还掉 : (假设不提IRA/ 401k没match的部份)，基本上加快把房贷还掉 : 等於这个"早还"的部份现赚4%(而且是早还本金早赚15-30年的4%) : 当然，如果你身上没任何负债，房子车子都有了，那当然提退休 : 你把钱拿去投资退休，寄望省税，结果在付房贷利息 : 那和用现金卡去提钱投资本质是一样的，差别只是你的利率是4% 房贷利息可以抵税,所以并没有现赚4%那麽多. 我觉得车贷优先还,房贷倒是可以看自身情况调整. 如果打算过几年就换房子的,就不需要特别赶快把房贷还光. : 所以基本上他的理财(退休)规划就是 : - 尽快把所有负债(学贷/房贷/…)付光 : 因为这些部份 "保证" 帮你省下未来的利息 : - 只提拨公司match的401k <-- 这种现赚的没啥好说 : 401k尽可能选择保本(低风险)的投资标的 : - 以後有钱，选择买房投资，或是用一般的基金股票，再加上一些保险 : 假设不幸提早/意外过世，保险能给家里的保障 > 退休帐户 : 而买房就纯粹是他个人的投资兴趣，毕竟房子可以租人 有人提到了,房子变现性差,租房子收入也是要报税. 房子管理也是一个问题,万一遇到恶房客耗损的时间精力更不知道怎麽算. 房子也不一定一年到头都租得出去,租不出去房屋税还是照缴. 这都是另外要考量的风险. : 景气过好(通常CD就会利率高)，房子可以卖掉，放CD赚零风险的2-4% : 影气过差(通常房子就会便宜)，趁低点可以买房 : 论点A，基本上6%的仲介费只要持有房子超过5年，可视作风险摊提掉了 : 论点B，长远的用20~30年来看，买房投资赚的机会不一定输股票 : 尤其如果你对股票没啥研究/兴趣的话 : 风险也不一定会比较小(买股票 vs 买房) 以上这点我同意. 不过有这麽厉害可以在房市摸头猜底, 那做股票应该也很厉害.房市跟股市的连动性可以自己上网找一下. : - 保留弹性，随时想回台湾养老，资产较易转移/运用 回台湾养老的话,退休金照领阿,那本来就是你的钱,住到月球去还是你的钱. 反而买很多房子的话要先处理. 还是你说的是没到退休年龄就回台湾养老?? 如果能做到这个地步,依我看这一笔退休金其实也不需要急着先拿出来用了吧. : 总而言之，除非没有负债，不然完全不考虑投资在退休帐户上 : 他的建议是先理债，再理财 : - 对他来说，Roth IRA就是开股票/基金帐户，只是有(优惠赚钱免利息)的好处 : 但代价就是，这笔钱基本上退休前别想动用(或是动用也受很多限制) : 把钱拿去缴房贷(利息可扣税)，等於是赚"保证"的房贷%数 : 一样有1万元闲钱，等於省了1万元x年数x房贷利率的 所得 : 想请教一下各位的看法 : (上面只是摘录闲聊的内容，他还有提一些我听不太懂的，就没打上来了) 如果没有税的考量, 100%一定是先还债. 加上税的考量後问题就复杂多了. -- 代操代管退休金帐户,不收手续费管理费,赚的归你赔的算我(误) --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 66.171.122.2 ※ 编辑: Davin 来自: 66.171.122.2 (02/15 09:26)