作者cchris (cruising Panama Canal)
看板Oversea_Job
标题Re: [北美] 关於 Roth IRA
时间Fri Feb 5 04:57:56 2010
※ 引述《roselike (roselike)》之铭言：
: 版上前辈一直强调能开 Roth IRA 就不要 Traditional IRA, 而且要尽早开户
: 请问尽早进场的原因是指因为开户时个人税率比较低 (比退休前)
这是一个很复杂的问题; 未来的税率没人知道，但多半只高不低 (参考现今赤字)
有存大量401k的人,未来税率更是很难低得下来(而且有强迫提领的规定)
所以退休後税率对许多努力存401k的人来说，很有可能比现在高
(虽然还有州所得税的问题，有可能靠退休後搬家来逃过，这就要看个案了)
: 然後这个较低税率是一直会跟着这个 Roth IRA account
Roth IRA是拿税後的钱放进去，以後永久免税(若符合提领规定),
而且提领有弹性,领本金免税免罚款,也无老年强迫领取限制，比传统IRA灵活非常多
: (还是该年的薪资所得会影响该年 Roth IRA 开户时的税率)
Roth是把税後的钱放进去，若这笔钱不是来自今年的薪水，其实感受不到税率
(当然一个人的钱多半是来自他的薪水，只是未必是今年的,也有可能是别人赠与的)
就好像有人有闲钱就拿去证券商开户买股票，这些钱也一样是税後的钱
但你如果有闲钱买股票，就应该开一个Roth(若薪水合格)，把钱放到Roth里面买股票
因为Roth有比一般帐户多出极多的优点，弹性又非常大 (当然也有微小缺点)
: 抑或是指早进场早买基金, 风险分摊获利较大 (长期持有, 降低整体投资风险)
进场时间越长，投资的成果平均来说当然越好
只要幸运避开刚进场时期的股市崩盘，那麽长期持有个几十年就会有惊人的报酬
如果在两年前进场，那也只能说是非战之罪，任何投资人都一样面临的惨剧
: 还是还有其他原因
另一个重大的关键是，有放401k的板友，薪水几乎都超过传统IRA的扣抵上限
也就是说，没有资格享受任何传统IRA的抵税好处。
只能放non-deductible IRA，严格来说就像是残废板的IRA
所以一个正常的Roth IRA和一个变成残废状态的传统IRA比较，绝对是Roth获胜
如果是一个薪水极低或没有参加401k的人士，可以选择正常的传统IRA vs Roth IRA
那麽哪一个比较好就要看个人喜好以及未来的临界税率(未知)来判断
多数的情形下其实还是Roth稍好一些
除非某个人短期的未来不打算工作，或是能manipulate他的所得，合法的让所得归零
那麽就可以利用机会在未来某几年把税前的traditional IRA逐年缓慢的转成Roth IRA
就有机会享受0税率,
这或许适合某些没有绿卡(否则要计全球所得)、未来不打算留在美国的人
但是这非常复杂，要很小心的操作
pub 590要读清楚，不然弄错一步，往往要面临缴税、罚款的惨状
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5F：→ cchris:有关2010 Roth conversion可参考我的部落格的文章 02/05 10:41
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