又想到几个问题，跟大家一起讨论: 1.Roth IRA 2008年4月15日前放2007的Roth IRA还来的及，那401K现在还来的及吗? 2.Roth IRA除了couple可各放外，可以以小孩的名义放吗? 3.我若只有5k，则该放401K还是Roth IRA呢? 4.我若原本准备15k要放401K的，现在多了个Roth 401k，该放401k还是Roth 401k呢? 5.Roth 401K也是用post tax money，但限制较Roth IRA多， (如70.5岁前要领完不然罚很重之类)。 不过好像有一条是写Employees are able to roll their Roth 401(k) contributions over to a Roth IRA account upon termination of employment. 是不是简单说，换工作时，就可以把所有在Roth 401K里的钱都转到Roth IRA? 那这样只要确定将来某天会换工作， 不就不受Roth 401K的限制也等於不受Roth IRA 5K的限制了? 6.想远一点，这些讨论的retirement plan里的钱， 在死前不论有无从account提出来到一般account， 若人死了没用完，留给下一代时，应该又要缴税(如遗产税或计入小孩当年的income)， 这个税可能很重，有没有方法是顾到retirement plan省税累积财富的好处， 但又可避开最後的这个税的? 例如:是否有个保险的plan，也是像Roth IRA一样，可放钱进去， 本金提领没问题，但earnings提出要缴税，但好处是没一年5k上限，平日又有保险保障， 若人死後，受益人是小孩，则也可避开遗产税? 这是我自己想的，不知是否有这种类似的plan? (或者是不像roth的，但是是像401K可tax defer的?) ※ 引述《cchris (cruise specialist agent)》之铭言： : ※ 引述《Qrz (Qrz)》之铭言： : : 先说一下我的状况: : : 已婚，401K公司没match，不确定几年後是否会回台湾或是一直留在美国， : : 目前没有参加任何retirement plan，而想今年开始参加， : : 这两天正在比较各个plan，刚好发现这个版(ptt版实在太多了…)，如获至宝， : ptt3的finance板有很多讨论 : : 我重视的是省税的程度与领出的难度，所以想请教大家。 : : 我列出我现在的想法，若有错误请指正。 : : Roth IRA vs. Regular bank account (这两种accounts都是post tax money) : : Roth IRA的话， : : 本金: 五年後的任何时候领出都不用缴税 (因为是post tax money)。 : 其实没有5年的限制 : : 本金以外的部份:59.5岁前领的话，须计入当年income且有10% penalty， : : 59.5岁後领是tax-free。 : : 所以，Roth IRA相较於Regular bank account是顾到了省税的可能与领出的弹性。 : 完全正确 : : 所以我会考虑把Roth IRA放满，这个想法对吗? : 是的，一般认为，任何人都应该把Roth IRA放满 (前提是必须符合资格) : : 另外，就是有规定一个薪水的范围才能放， : : 那这个范围指的是扣掉deduction後的income吗? : 不是，是指AGI，是在deduction之前的; 但401k的部份，并不列入当年收入 : 所以放401k对符合roth IRA的资格是有帮助的 : : 还有couple两个人加起来最多可放到10k是吗? : 2008年是每人5000没错 : 但2008年4/15前，还可以放2007年的Roth IRA，而2007年的限制是每人4000 : 所以你现在就可以去存每人9000 (但必须确定2008年也符合资格，否则多放会被罚) : : 401K vs. Regular bank account : : 401K可tax defer ，但领出时就须算入当年income， : : 但我若一直有稳定收入，领出时的tax是on top of the income， : : 且再加10% penalty，可能不划算。 : : 例如:每年存15k，五年存了75k， : : 五年後虽然有工作，但仍须要这75k时， : : 若拿出来不但要加在income上，还要再付10%，好像不太合算。 : : 有人可以谈谈这部分吗? : 并不会。一般看法是，就算缴10%，还是划算 (前提是有存个至少几年) : 因为你没考虑到钱滚钱的问题 : 如果不放401k,这每年15k的钱必须交33%左右的税率 (联邦+加州州税) : 等於每年送给政府5k : 若把这多出的5k先不给政府,也拿来投资，就会钱滚钱，不断的复利 : 所有的利得在领出钱通通不缴税，最有效率 : 5年这部份就会多出30k左右，这些完全是净赚，绝对胜过10%的罚金 (罚金约9k) : 5年如果每年存15k,一年约10%的投资报酬率 (长期投资在基金里并不难达到) : 本利和就会有90k左右 : 长好几年後，就算交税+10% penalty，还是很划算 : 把它想成让国税局每年免息借钱让你有效率的免税投资，最後再缴税+缴点手续费 : 事实上如果这笔钱都不动用，存个10年後就再也不存，(搬走、退休、转行) : 大约有250k的本利和。放着不理，再过10年就自动长成650k : 再过10年(也就是离现在30年)就自动长成1.6 million : 一样是存10年的钱，如果退休前夕才存，就少长了非常多钱，总共只有250k : 以上假设10%长期报酬率，很多基金都办得到 : : 另外也有个问题这里，是我可以最高存到15.5K/yr， : : 是不是我也可以帮spouse存到15.5K/yr? : 不行。401k是公司赞助的，是从薪水里扣除，每个人只能扣自己的 : 个人只能存IRA (individual retirement account) : : 好像还有一个Roth 401K，是不是像401K但是是post tax money， : : 所以本金提前领出没问题?有人知道这个吗? : 是的，这是一个才刚通过2年的新方案，目前有提供的公司不多 : 放post tax money进去，额度15500, 而且没有薪资上限 : 适合高收入而没资格放Roth IRA的人，及退休後税率比现在还高的人 : 我认为板上多数人目前的最佳作法是放401k + Roth IRA，能放满当然最好 : 其他组合的效率都没有这个高 : 双薪的家庭，如果双方都放满401k，每年少了30k的所得，更容易符合Roth IRA : 一旦符合，两人又都可以每年各放4k~5k的Roth IRA : 财富累积的效率非常高 --

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