※ [本文转录自 a761223 信箱] 作者: [email protected] ([email protected]) 标题: [嘴炮] 深信还有不同的金融世界 时间: Mon Jun 28 03:10:48 2010 深信还有不同的金融世界：回顾我与财金知识与实作的关系 文/廖贻得 　　说真的，这篇文章我早就想写，但是一直没有机会静下心来好好整理我的思绪。每次 谈到财务金融和我自己的关系，真是剪不断理还乱，里面有很多的情绪让我无法坐下来， 好好思考我为何在此、为何关系会演变至此。趁着大学毕业前夕的这段日子，我认为是时 候该好好理清这份关系了，除了能让我自己重新确认这段关系的性质、我从这段关系学到 的事物之外，也算是对我自己大学四年生活的一个交代。 「财务金融」到底是什麽样的东西呢？我相信很多系上的同学从来没有好好问过自己 这个问题。因为一般人进到财金系有各式各样的理由，但是我相信绝大多数同学的理由都 跟我一开始差不多：就是找个日後可以温饱的职业和依靠。我觉得金融海啸之後，外界把 财务金融的学生妖魔化成噬血份子，或是描述华尔街的财务工程专家是狂人，是很偏颇的 说法。因为大家进来通常都怀抱着很平凡的梦，这也是每个大学生多少都会持有的梦想。 藉由进入财务金融的世界，去银行、证券公司、保险公司、投资银行(高中生会知道投资 银行吗？)、信托公司等金融机构工作，我所想要的不是赚多少钱或是获得多少利益，只 是我对商业世界本身并不排斥，对数字并不排斥，刚好我又考上，所以我就进去了。当然 ，怀抱赚钱的梦想也没什麽道德上不允许的，谁说赚钱不道德呢？如果我可以让我自己和 我的家人过好生活，凭藉正当合法的努力手段，这样又有什麽不对？这就是我进入财金系 的原因，我没有想太多，分数刚好到了，而且加上我对商业世界的好奇心，所以我就填进 财金系了，开始我大学四年的财金系生涯。 大一是充满惊奇的一年，我尝试各种不同的事物，就像大部分的大一学生一样，我把 行程塞到很满，每天晚上都有不同的活动，比如去参加系上活动、或是去社团、去资工系 学 C++、去上日文、去参加英文读书会、去上 photoshop、去打桌球、打壁球、上垒球课 打垒球、看系上同学唱歌、去漂流木喝酒、去女巫店...。然後我也尽量在课业上保持专 注，我几乎不翘课，也做好每份作业，上课非常认真。那时候我觉得大学生活好像就应该 是这样，全心去体会会计学、经济学、微积分带给自己的冲击和思维，然後下课後全心去 冲、去玩、work hard 在每一项事物上面。 过了大一的暑假，大二开学，我不知道为什麽，大一的精力好像消失了。对课业的热 情和执着、对社团活动的关注、对知识的怀抱和憧憬等等，都在那时候开始走下坡。我找 不出是什麽原因让我开始对大学生活感到疲乏，才一年的时间，我就已经找不到我要存在 在财金系的理由了。那时候我开始修社会系的课，但是对於社会学仍然懵懂无知，不知道 为什麽我要去看社会学的东西；因着我本身对於社会科学知识的兴趣，我也开始组社会学 理论读书会，看看多一点人念书，能不能找到更多我个人无法穷尽的事物。但是我无论对 财金系，还是对社会学，都无法给一个令我自己满意的理由，尤其是财金系，我开始怀疑 为什麽我要选择读财金系？我自问：我真的能够当一个财金界的实务工作者吗？我连对财 金的知识系统，都还没有一个通盘的了解，就已经开始质疑，这样是正常的吗？等等的问 题每天在我上课往返校园时，浮现我的脑海，总有一个声音在询问我这些，让我不知所措 ，常常跑去我看不懂的东西内逃避，比方说，现象学。我根本没有哲学训练的基础，我所 看过的只是两三本哲学概论的书，但是基於我对金融知识的逃避，我觉得要选一个我从来 没接触的东西去看，不管是什麽都可以，所以我就去了现象学的课堂上旁听，希望能找到 一个暂时的避风港让我休息。 当然，在现象学的课堂上，我是受挫的，因为那是社会系硕士班的选修课，我当然没 有能力去 handle。但是听着赖晓黎的 lecture，不知不觉却有一种稳定感，一种追求知识 的安定，虽然那知识你不太懂，不太理解，但是似乎假以时日你只要够努力，它就会等在 那里等你去揭开它的神秘性质。於是我想我应该多读一些社会学的书，试图让我的避风港 更稳固些。在阅读的过程中，除了对社会学知识的越发惊奇之外，更多的是对於自己财金 知识的反思。其实这不是财金本身的问题，而是每门知识呈现的方式都差不多，它会「自 然而然」呈现在学习者面前，彷若它「天生」就是那样，你没有理由、也不应该去质疑它 ，你所要做的只是照着它所指示的步骤作好，例如会计就是表的平衡、经济就是线的交会 、统计就是假设检定写好等等，自然那结果就是这样。但是社会学的精神就是会鼓励学习 者去质疑常识，质疑知识背後被生产的条件，质疑甲乙丙。除了质疑知识本身之外，对我 来说影响最大的莫过於质疑「谁生产和运用那些知识」，就是这条纲领让我开始对财金系 传授的知识和实作感到怀疑，进而感到恐惧。 其实在之前，我并没有什麽太大的勇气去指责谁，指责体系，指责什麽既得利益者。 我连谁是既得利益者都无法想像和标志。困扰我的是：我是否胜任这份工作。万一我进入 银行体系，我是否能够在坚持信念的前提下，仍旧赚钱生存？以前我所担心的只是极微小 的问题，非常微观的问题：万一银行主管要我冲金融商品的业绩，但是却让我的客户没有 办法获得对等的资讯，我该怎麽办？我该申诉吗？还是继续默默做我的小银行员或是小交 易员？我所想到的就只是这麽小的问题，很白痴的问题。我不知道我为什麽一定会这样去 想我的金融机构主管个性，彷佛他们就一定会叫我去做某些事情。但我就是会那样去想， 把自己摆到那个情境下，那段日子就很像剥树叶：要作？不要作？要作？不要作？非常天 真可爱的一段日子。 就在这时候，山学团的网宣在 bbs 上出现。基於对异文化的好奇，想要了解原住民 文化的热情，我很厚脸皮赶在报名日的後一天才去报名。幸运的是，我被允许可以报名， 之後也被录取了。之後训练和山上的经验我就不在这边赘述。我要说的是，其实山学团的 经验跟财务金融知识本身一点关系也没有，不是因为我在山学团学到写教案、学到待人接 物、学到团队合作、学到一些泰雅语、学到做馒头，或是觉得原住民很热情、很好客、很 幽默，山上的生活怎样多好多好，所以我开始不喜欢财金系的纸醉金迷、只会谈数字、只 会谈最大化利益、只会谈管理等等。不，不是这样。之所以山学团和财金系会扯上关连， 是因为在山学团让我知道：一、原来你可以依照不同的方式去生活和生存，可以走路上山 、可以在田里劳动真切地体会到什麽叫生存。二、原来人的生活处境、悲欢离合，可以跟 自己这麽亲近、这麽靠近，靠近到你有时候想流泪、想呐喊，却又很无奈，不知道该做些 什麽去改变。这种生活的存在感，和人与人之间的关系，远远超出我大学前两年的体验和 想像，也改写了我对生活的态度，还有对生命的执着。就是这样的缘故，所以我觉得我离 财务金融系更加遥远了。不是因为我讨厌财金的知识，也不是因为我讨厌财金的同学；相 反地，就知识本身的推导而言，我还是保有热情，财金的同学也很热情、很有才华、很多 值得学习的人，但是我在财务金融的知识中，看不到知识生产条件对人平等与尊重的对待 ；在未来可见的工作环境下，感受不到跟人接触的温度和热度。就是这样的原因，让我更 加想要去接触其他社会科学的知识，而对财务金融「相敬如冰」。 　　在大学的後两年，我觉得我把问题看得更清楚，对财务金融似乎不是那麽地排斥。本 来我的问题是：「是否有财务金融以外的方法安身立命？」现在我跟财务金融的关系变成 ：「是否还有与现状不同的金融世界可以依靠？」在这里我应该讲个小故事，去说明我这 部分的感触。我在大三升大四的暑假参加了山学团筹划的「国中生营队」，这个营队除了 让国中生暑假可以玩得开心之外，比较特别的地方在於，希望能让国中生进行职涯体验， 因为考量到尖石乡的国中生不是每个都能够升学，有可能会去念高职或就业，所以我们会 跟营队地点附近的店家合作，让国中生去店家实习打工，学习人际相处、情感表达、问题 处理的能力，也让他们有成功的经验，提升自信去面对未来。有一天在店家吃饱饭午休的 时候，我跟一个国中生在聊天，不知道为什麽话题会聊到「银行」，然後我就开始讲银行 存钱会有「利息」，你存进去的钱过了一段时间会变多，那变多的部份就是「利息」等等 。那个国中生就感到很疑惑，问我说：「ㄟ为什麽会有利息啊？」我就开始用货币银行学 的 ABC 开始跟他讲解：因为「时间」价值的关系，所以借钱会有利息...云云。当然我不 是用什麽数学公式，是用他懂的语言去讲。讲完之後，看他似懂非懂的样子，我跟他说， 「好啦，这个你现在不懂没关系」，後来我们就继续去店里面忙了。 这个生命经验让我感到很惊奇，没想到我最最拒斥的财务金融知识，竟然会在最巧妙 的地方出现，然後派上用场！我在货币银行学课堂上听到快要睡着的东西，居然可以在看 似毫不相干的国中生营队上出现，发生在我──一个从小住在大都市的大学生，以及他─ ─一个从小住在尖石乡，从内湾开车进去要三个小时才能到达的部落，两个生命里面原本 看似根本不会搭上线的人身上！真的很妙。我在想，或许财务金融知识不是这麽没有用处 ，只是我企求的是「不同的金融世界」的可能性。於是我发现，之所以原住民的孩子不懂 什麽是「利息」，或许不见得是因为不懂数学或金钱逻辑，而是他们部落祖先对财产的交 换方式，有异於西方资本主义的假设。之後我在一本人类学家的书上看到，东埔的布农族 人借贷的方式就很有趣，如果甲一天赚 1000 元，乙一天赚 500 元，乙向甲借 500 元只 要还 500 元，甲向乙借 500 元却要还 1000 元。这在资本主义的市场上根本无法理解， 在布农族的借贷观念上就很清楚，是依照人的能力去界定「借贷关系」，而非用金钱衡量 的方式价值去计算或决定「借贷最适价格」。看到这边我就很像被电到一样，原来借贷可 以是这样去规定的一件事！而我才慢慢对「财务金融知识」有了更多元的想像。 「谁生产和运用金融知识」是我後来慢慢接触的关怀和主题，在这部分除了大家比较 熟悉的「穷人银行」之外，其实英国也开始出现「合作银行」、「合作保险」之类的组织 。在这个组织中，你可以很惊讶地发现到他们的原则在财务金融系上的课堂上绝对不会教 到，那就是他们重视金融服务客户的需求，希望把钱利用在合乎人权、环境保育、反压迫 、动物福利之类的事情上面，也就是说，如果客户不希望他存的钱被投资在制造污染的跨 国企业上面，银行或保险公司必须尽力完成这项使命。你说世界上怎麽会有这种银行啊？ 银行不都是以利差多寡为经营要务的吗？但就是有，就是存在，而且不是存在在没听过名 字的小国家，是出现在英国。这种金融机构有个名字叫做：ethical banking，就是合乎伦 理的银行业务。或是叫做：socially responsible investment，对社会负责任的投资。在 台湾要出现这种银行或投资，简直是天方夜谭、不可想像！ 美国现在开始出现 alternative finance product，替代财务商品。什麽东西？因为 信仰伊斯兰教的回教徒，根据可兰经的律法，要顾及借贷经济上的公平和正义，借贷是不 能事先决定「利息」的，因为在回教徒的眼中，事先约定好的「利息」不能反映实际的借 贷利益和损失。但不代表说，借贷没有成本，而是说借钱的成本是根据借贷参与者承担那 笔钱的风险多寡去计算，不是根据什麽时间价值的「利息」。当然也有一说是，不是完全 不能有利息，而是不能有过高的、不正常的利息。总而言之，因为美国的金融市场运作， 几乎都是建立在「利息」计算的基础上，当今天客户说，我的宗教信仰不准我用利息去计 算收益的时候，身为金融服务的提供者，你该怎麽办？或是你如果信仰回教，却又想要从 事金融业，在违背律法和生涯理想上，要如何抉择？所以现在开始发展出不用「利息」为 基准的金融商品计价方式，以及会计的处理等等，可说是「多元文化财务金融」实务了。 这东西同样在台湾的课堂上也不太会出现，几乎是天方夜谭，不可想像！ 所以，回顾我在财金世界的生涯，从一开始对财金的陌生、到困惑和担忧、到对财金 的拒斥和排挤，一直到最近的相容，真的是一条漫长而崎岖的认知道路，每一次的转折都 让我迷失很久，不知这样的方向和理解是否正确。我对财金系的同学其实最想说的话是： 这世界上还有很多不同的方式可以看待财务金融知识，甚至还有不同的方式实践它，只是 你在课堂上没遇见，或是实习的职场上老板也不会告诉你，因为既定的行规已经在那边， 看似很少有质疑的空间。可是，我希望的是，或许还有比现在更好的财务金融实践方式， 不要太快就接受它、相信它，甚至被它说服。我所看到的是，现在西方的财务金融知识对 待人性的不足，不够宽容，不够平等，不够照顾到不同人的需求，而只是用自己的标准去 加诸在不同阶级背景、族群背景、文化背景的人身上，反而让他们无所适从，甚至产生更 多的痛苦；所以，我深切相信，一定还有不同的金融世界等着我们去发现，这个金融世界 是可以让人生活更幸福，更无後顾之忧，每个人都能更平等地生存。但是我不知道大家如 何看待自己即将踏入的职场，还有真的要运用在人身上的知识。所以我只能期待大家，在 发展自己幸福生活的同时，也能想到你的客户，不要在服务时伤害到你的客户，希望你们 能运用金融知识，让大家都过得很好。 这大概就是我最後想说的话了。我觉得有时我对人有过高的陈义，近乎於乌托邦的美 丽理想，而缺乏对现实的了解；但是，不趁现在还年轻的时候回顾这一切，讲这些话，还 能趁什麽时候呢？共勉之。 相关连结： 英国的合作银行 (还有合作保险、合作投资) http://www.co-operativebank.co.uk Co-operative Financial Services (CFS) 首页 http://0rz.tw/yPQrW 为何我们需要 ethical policies？ http://www.goodwithmoney.co.uk/why-do-we-need-ethical-policies/ ethical banking 的 policies，包含四大项目：人权、国际发展、生态影响、动物权利 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