《转录：试问卡奴自己又负了什麽责任？》 原作者不可考 我言词一向比较激烈，请见谅我从事法律工作，接触到非常多所谓的「卡债」案件。最近 的卡奴新闻却令我摇头叹气。 是怎样？为了解决卡债问题，竟然要立一个「个人债务清理法」，规定仅要还款20%，所 有债务就可以一笔勾消，让卡奴「重生」？ 在这种前提下，竟然可以容许欠债者仅仅还一小部分，就脱免了还款的责任。债权人的钱 就不是钱，借钱给别人就该自认倒楣？我知道最近卡奴问题延烧，但这若不是对民意的委 曲求全，只能说是乡愿了。假如你被人家倒会，钱怎麽讨都讨不回来，人家随便还个20％ 就拍拍屁股没事，大家能接受吗？ 这社会上绝大部分的欠债都毫无争议--借钱的人（或申办信用卡者）都是在自由意识下签 约，自由意识下消费，并且有足够的能力为自己判断是非。自己行为操纵在自己手上，每 一个人有100％的义务对自己的行为付出最大的注意义务，自己的欠的债不但拒绝负责， 每天来问我「可不可以办破产」「请问怎麽让自己的财产不要被查封」「是不是没财产银 行就拿我没办法」，听了就很火。 最反感的莫过卡奴常常主张的「银行赚暴利」，银行要赚钱天经地义，难道卡奴自己做生 意不是要赚钱，自愿做慈善事业才奇怪。所以不管银行赚的多赚的少，卡奴允诺像银行借 钱，就是自愿同意这样的游戏规则，哪有银行赚钱所以你就不用还的道理？APPLE这几年 赚翻了，依这些人的逻辑，难不成APPLE的液晶萤幕就得两折卖给我？似是而非的逻辑， 已经到了不可思议的地步。某些人的另一种讲法：「银行自己授信没做好，浮滥发卡，所 以也有责任」更是匪夷所思，银行的授信再好，都比不债务人对自己信用能力的了解，自 己明知有收入有限，偿债能力不足，还去大把大把的花钱，回头再跟大家说：「谁叫你不 好好调查我的信用，害我乱花钱」，把大家当笨蛋啊？银行只是授予你借钱的权利，可没 人逼着你花钱。很多债务人欠了钱，就嚷嚷要求10年零利率，有没想过：连拿房屋做抵押 的贷款利率都有2～3%，无担保品的「信用贷款」，卡债族享有不提供担保即可借款的好 处，又伴随着银行无法回收的高风险，如何可能0利率？假如卡债0利率成真了，那广大的 房贷族岂不是冤大头？ 老实讲，一般人签订房屋贷款契约，都会尽力看清楚契约并了解自己的权利义务，对信用 卡契约何独不能？一个对自己的消费能力或履约能力漠不关心的人，如何能寄望用社会成 本帮你善後？朋友在金管会工作，每天都会接到稀奇古怪的民众电话。例一：「小孩子不 懂事乱花钱啦，叫银行不要在催收了啦」（开玩笑，我没当过小孩吗？我以前也没乱借钱 啊）例二：「银行借钱就是有风险，就像我做生意失败还不出钱一样啊，所以银行就打呆 帐就好」（无言......）等等不可思议的对话，完全颠覆了「欠债还钱」这最基本的法律 及道德规范。竟然有一提案，要设立「挡债律师」，规定债权人只能向卡奴聘请的律师商 谈还款，不能直接向卡奴催收。 这提案最大的问题在於，卡奴是请不起律师的，而且既然绝大部分卡奴的欠债原因在法律 上毫无争议，请律师有何用？跟挡债律师商谈还款有何实质意义？ 更扯的是，竟然为了保护卡奴，规定在「私下」骂卡奴，要处五年以下有期徒刑提示一下 ，目前刑法只有「公然」侮辱需受罚），如此一来，私下骂卡奴比公然侮辱元首的罪还要 严重，而且以後若银行在电话里动怒骂卡奴要处5年以下有期徒刑，但卡奴在电话里骂银 行「X你X」却不构成犯罪，原来，欠钱不还的人骂不得？借钱的人果真比较「高尚」？看 了这个天兵提议，真是令我啼笑皆非。政府照顾到这种地步，直接帮卡奴还钱还比较乾脆 。 相信大家看到这阵子的新闻都知道，很多卡奴知道「个人债务清理法」不久就要立法，对 还款或协商都呈现观望的态度，希望立法後清偿部分就可以免责，毕竟预期有这个法律， 能少还就少还，这造成了社会正义的失衡，很值得我们注意。当然，利用新法破产後，依 以往阿B的经验，个人信用，搭乘计程车或是上馆子「理论上」都会受到限制，似乎可以 杜绝恶意欠款的债务人，但是大家可以想像一下，大部分卡奴的信用早已破产，哪会 在乎信用被注记？有何有效的机制控制债务人不要上馆子，搭计程车？ 当然了，故意过渡消费的人不值得同情。但有些人会主张，自己实在是非不得以才欠钱， 诸如生意失败啦，生病啦，扶养小孩啦等等，这些人动辄欠款数十万甚至上百万，统计平 均每一个卡奴欠款150万，但各位朋友有没有想过，一个欠款300万的人，难道当初在欠到 50万时，不知道自己已经没有能力还款了，但仍然容许自己继续借钱，放任债务持续增加 。这些人不是不知道，但必定是抱持着「继续借下去肯定还不出来，但先借了应急在 说」的心态，而这种心态正是最不可取的心态，严格讲甚至构成刑法诈欺罪的要件。 我知道有些人很可怜，的确需要钱，我也很同情，但正确的财务规划才是解决方式，无论 如何不构成「明知还不出来，却继续借钱，事後要求破产解决」的理由，银行没有义务要 为这种现象牺牲。 OK.....真的要订定个人债务清理法，允许还个20％就免责，可以。但是高居庙堂，不知 人间疾苦的高官们可知道，将来银行势必紧缩放款，对於经济有瑕疵者一律拒绝放款以降 低风险，或是缩短还款年限以求确保债权，或是提高一般利率来弥补风险，这不但等同拒 绝对弱势族群的协助，更是将整个代价用高利息的方式由守法的大众来平摊。这对社会大 众不但不公平，更有碍市场经济的成长，代价实在太高。 骂了那麽多，有没有解决方法呢？有！我反对订立「个人债务清理法」以维持法律秩序， 若有无力还款债务人，由政府提供低利代偿，搭配让债务人选择以「服兵役」或「社会工 作」之方式分期偿还欠款，此举不但不会损及债权人权益，可减缓兵源不足的现象，进一 步迈向徵兵制，并解决公共服务的需求，满足某些对一般人不具吸引力的社会工作人力， 更可以竖立良好的社会风气，导正社会上的金钱观念。 这算是一个不成熟的建议，待解决的问题一定也很多，但总比立什麽「个人债务清理法」 好多了。 十四岁的外甥女儿回家说:「我们班同学都觉得当卡奴没什麽不好，可以买很多名牌，然 後上电视哭一哭说不定就不用还钱了，反正大家都在帮卡奴想办法。」听听，这是下一代 卡奴说的话。当各立委、民意代表、理财专家一面倒地帮卡奴出声时，可曾想过奉公守法 市井小民的心情？卡奴的负面教育还要继续下去吗？ 笔者的月薪六万五千元，每个月在贷款、生活费中量入为出，从来不敢欠过信用卡公司一 块钱。我们每个周末到大卖场都尽量挑特价促销品，百货公司没有打折绝不敢买，工作近 十年连一个名牌包包都没有买过，我并不是没有慾望，而是在我的能力范围内很辛苦地克 制自己。 反观在电视新闻中泣诉的卡奴杨小姐，脸上挂着上万元的古驰镜框、手上拎着比我一个月 薪水还高贵的LV提包，口口声声她活不下去、看不到明天，要求银行宽贷、政策救命。 凭什麽？ 我们的心中只有一句，凭什麽？你又愿意付出什麽来得到这些救援？是献身公益？还是义 务劳动？社会帮了卡奴，卡奴们要付出什麽来换？ 社会上有很多经济弱势者，像失业的单亲父母、缴不起营养午餐钱的偏远地区儿童，他们 都得不到社会资源的妥善照顾，笔者不明白这些卡奴凭什麽在享受奢华生活以後，竟可以 厚颜要求社会资源协助？当他们占用大量媒体曝光、烦扰许多财经专家出面研商时，正是 变相在消费高昂的社会成本，但卡奴们自身又付出了什麽代价？ --

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