远见特刊》现金卡助你现金不卡住？ ■ 文／张卉颖 　 摄影／吴毅平 现金卡住？需要现金卡助一臂之力？现金卡是年轻消费族群的新「钱途」。 财政部统计，目前台湾总计发行了490万张现金卡，平均每4.7人就有1张。现金卡是陷阱 卡？33家银行，今年砸下10亿广告费，争先恐後抢市场，可见需求一班，还是现金卡真的 能助你现金不卡住呢？ 早上8点，华南银行133家分行的现金卡推行小组，准时排开，向来来往往的上班族推销这 款色彩缤纷，彷佛借了钱之後就能转运的现金卡。 而台新银行也不遑多让，现金卡协理张南星，上了年轻人喜爱的节目《康熙来了》，和主 持人小S及蔡康永大谈如何透过现金卡，实现自己的梦想。 一时之间，现金卡彷佛替代了信用卡，成了人人必备的「时尚产品」。各大银行今年更是 卯足了全力，投下了总计超过10亿元的广告费，来争食这块市场大饼。 这种新的消费性贷款工具，究竟有何种魅力，吸引各大银行纷纷投入战局？而其背後，又 反映了什麽样的消费文化和心态？ 从信用卡市场杀出现金卡 麦肯锡最新的研究报告指出，台湾为亚洲前三大零售金融市场，仅次於日本和韩国。零售 金融产业因为1990年代中期以来消费市场的荣景，而产生不少利润。麦肯锡预估，消费借 贷的利润到了2010年，将成长至2002年的三倍。 消费金融的成长其来有自。早期台湾几大银行多以企业金融为主，但产业出走、企业空洞 化、新银行成立分食大饼，企业金融逐渐不再有利可图，於是许多银行转而以消费金融为 主要营运目标。例如甫并购高雄企银的玉山银行，就因为成功的转型消金银行，而成为今 年净值报酬率（税前损益除以平均净值）最高的银行。 而作为消费金融业的新兴产品现金卡，能够成功地将负债累累的银行，摇身一变成为赚钱 的金鸡母，不但增加了现金卡的传奇色彩，更使其成为兵家必争之地。 麦肯锡报告还指出，首先开拓台湾现金卡市场的万泰银行，在已经相当拥挤的台湾信用卡 市场，推出了这张George & Mary现金卡，「短短四个月内就发行了40万张，超过一般信 用卡公司营运数年发卡数的60%」，其成功的原因在於「锁定低所得、年轻人为主要的顾 客群，并提供他们最需要的产品：现金。」 「万泰证明了，只要了解顾客需求，最好连相应的风险也能掌握，就有可能在台湾一窝蜂 的市场上，开发出利润可观的利基。」 33家银行发490万张卡 有此成功先例，加上市场逐渐成熟，连原本宣称绝不踏入现金卡市场的富邦集团，也在今 年加入了战局。「民众有正确的借贷观念，再加上对现金卡的态度成熟，不像从前那麽负 面，是富邦踏入现金卡的主因。」富邦银行个人金融部经理高永和表示。 以企业金融为主的华南银行，也改以现金卡业务，作为今年主要的营运目标。「企业金融 缩水，而房贷竞争激烈，银行想了半天还是只有现金卡比较赚钱。」华南银行个人金融部 经理高荣成说。 以目前定存利息只有2～3%，而现金卡利息为18.25%，这一贷一放间，银行就赚了10%，扣 掉人事行销费用和呆帐等支出，至少也有5%以上的收益，无怪乎52家银行中，有33家开办 现金卡业务。 根据财政部的统计，目前为止，台湾总共发行了490万张现金卡，全体授信余额为1859亿 余元。现金卡发卡量还是以万泰银行居首，其动拨（用）余额700亿元，遥遥领先第二名 台新银行。 ★发卡量前五大银行排名 信用卡 中国信托商业银行 台新银行 国泰世华银行 联邦银行 富邦银行 现金卡 万泰商业银行 台新银行 中华商业银行 大众商业银行 中国信托商业银行 资料来源：财政部 现金卡方便短期、小额借贷 年轻人常用的小额融资工具主要可以分为小额信用贷款、信用卡预借现金，以及现金卡。 通常现金卡跟预借现金是利率最高的，而预借现金又比现金卡稍微高了一点（约20%）。 富邦银行经理高永和认为，年轻人如果有小额资金的需求，要先考虑到动用的金额和时间 ；如果动用的时间很短（1、2天到一个礼拜内）、金额少（10万元以内）、又紧急，现金 卡跟预借现金是比较方便的选择。至於小额信贷是最便宜的，额度也较大，但申请较繁复 ，适合长期借贷或是信用较好的消费者。 而现金卡能够取代传统的小额信贷，主要的原因就在於申办方便，同时能够快速借到钱。 「银行发卡的额度，不像小额信贷一样，不是全有就是全无，而是慢慢提高的。例如一个 人信用也许不足以一次申请到20万元借款，但银行会先核准3～5元的借款，视其还款程度 後再慢慢提高。」台新银行协理张南星说。 目前各银行推出的现金卡形式有单纯的现金卡；也有结合金融卡、现金卡、信用卡三合一 的combo晶片卡；更有银行不发行现金卡，直接提高信用卡预借现金额度。 但市场上还是以单纯的现金卡为大宗。据台新银行的调查，一半以上的民众对功能太复杂 的卡片存有疑虑、不知道该如何使用；同时也害怕失卡所带来的风险。 拒绝往来户的急钱管道 即使现金卡发行以来，引发许多社会问题及道德上的争议，不过在某些程度上，它还是满 足了特定族群的需求。 「现金卡最重要的功能是让地下金融合法化，同时让从前无法向银行借贷的人，有了借钱 管道」华南银行经理高荣成说。而且向银行借贷，「总比跟地下钱庄借钱好多了！」 以华南银行为例，其原本以年轻人为主要的行销族群，却意外地发现自营业者、摊贩、计 程车司机也是主要的客户。「这些人从前是银行的拒绝往来户，他们是没办法用小额信贷 借到钱的。」所以现金卡为这类人，解决了紧急资金需求的问题。 不过，就像阳光的背面是阴影般，现金卡也并非完全没有副作用，如同广告宣称的「想办 就办」「想借就借」。 有些民众为了赠品而办了多张现金卡，以为不动用就不会有什麽问题。殊不知只要办了现 金卡，就像在银行里开了一个「透支帐户」，形同借款，会在联合徵信中心里留下纪录， 影响日後申请房贷或其他信用贷款的核发。而卡片太多，管理不易，更有遗失的风险。 另一方面，银行发卡浮滥，为了业绩，「只要活人就能办」，除了造成社会问题外，更严 重的是增加了呆帐的比例，其後果往往是由纳税人来负担，甚至还可能「债留子孙」。 银行砸下10亿元做促销 据报导，现金卡龙头万泰银行今年至少要花3亿元来促销，其他包括台新、富邦、中华及 华南银行，广告费用也从亿元起跳，总计今年度各银行的现金卡促销费用可望突破10亿元 。 除了大打广告，置入性行销也是现金卡新的促销方法。如偶像剧《我的秘密花园2》及上 述的台新银行现金卡，都依循着类似的模式，让现金卡渗透戏剧、综艺节目中，企图打入 年轻族群。虽然各种促销方案相当吸引人，不过现金卡主要提供救急之用，非到必要的时 候，年轻人还是少办现金卡为宜。 新世代消费很勇敢 虽说银行要对现金卡的发卡浮滥负起全部的责任，但其发卡量增加如此神速，恐怕目标客 户—年轻人，也有推波助澜的连带责任。 「现代的年轻人重视的是质感和品牌。」台新银张南星说。「相较於我们父母那辈，总是 把自己的享受留到最後，甚至替所有子女准备好房子、车子才轮到自己享乐。相较之下， 这一代的年轻人在消费上来得更勇敢些。」 「四、五年级生消费习惯较保守，很少为了一时的现金需求而贷款。」汇丰银行个人金融 处副总裁沈家齐表示，「以汇丰银行为例，两年前我们的客户手上顶多1～2笔贷款，而且 大多为房贷、车贷；现在的客户手上随时有各式各样不同的贷款，且多为消费性借款。」 显见消费观，也在世代交替。 但年轻人讲求个性的消费文化，究竟是拿回自己的自主权，还是落入另一个更大的资本主 义消费陷阱？ 相较於韦伯伦（Thorstein Veblen）提出的「炫耀性消费」—19世纪的美国暴发户，用昂 贵的奢侈品来炫耀并仿制他们心中欧洲贵族生活方式；以及韦伯（Max Webber）分析的清 教徒价值观，因节制消费而间接促使资本主义兴起。现代（或後现代？）人的消费行为， 早有截然不同的差别。 我消费，故我在？ 社会学家齐美尔（Georg Simmel）百年前就看出，现代生活最深沉的问题来自於，个人在 面对压倒性的社会力量时，仍宣称要保有自身存在的自主性。 「我们唯一的出路……在於，透过身份记号与时尚的追求，或标新立异，来培养一种『赝 造的个人主义』。」 因此，城市人投入消费，是「为了扣合一种认同感，为了想成为自己所希望的人。而用来 标示自己特点的服装和装饰，必须接受别人的诠释和理解。是故，一个人只有和别人共享 某些文化符号，才能够突显自己的独特性。」Bocock在《消费》一书中说。所以消费，用 以区分我群与他群；而对独特性的追求，是永无止境的。但这种独特性，是真正独特，还 是被资本主义刻意营造出来的氛围？ 某种程度来说，现代人工作不单是为了生活，很大程度是为了要买得起更多的消费产品。 消费主义的意识型态不但正当化了资本主义，也驱使人们在幻想和实际中成为消费者。消 费也成了马克思（Marx）描述的异化的一部份。 在现金卡满天飞的环境里，要不要办卡，还请三思。 【2004/08/04 远见30特刊2004年7月号】 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 218.168.45.216 ※ 编辑: prague 来自: 218.168.45.216 (08/11 00:03)