※ 引述《ohooh (噢噢噢耶)》之铭言： : 老屋约35年 : 旧屋翻新改装估价大约200万左右 : 预贷款人 26y ,医学中心护理人员 : 任职刚3年多,月收约5w : 信用卡4张,无信用不良记录,无负债 : 先生为公务人员 : 买房在高雄医学大学附近 : 房贷金额尚有800w左右 : 不知道这样的条件 : 可以贷多少房屋修缮贷款 : 还是先生条件更优？ : 不过这样身上会不会背更多 你好，我是银行行员廖先生，我是在南部服务的行员: 目前房屋修缮要办理贷款，较常见的作法有: 1.原房贷银行增贷。 2.房贷转贷到其他银行并增贷。 3.政策性贷款。 4.以信用贷款方式办理。 5.二胎房贷。 简单描述一下作法与优缺点。 1.是直接向原贷银行再申请一笔新的抵押贷款。 通常原先购屋时贷款利率会较(增贷现金运用新贷要来得)低，大多不会借新还旧， 也就是除了原先贷款的余额之外，另外再重新申办一笔房贷。(两笔房贷会扣两次款。) 只要估价有空间就可做。 优点是因为可省下部分重新设定的规费与代书费，相对来说比较省时省力。 缺点是实务上有时会遇到增贷金额不大，承做行员的态度较不积极，利率较没议价空间； 或受限於前次银行估价结果，可增贷空间受限的状况。 如未以借新还旧方式办理，之後月付金会较高。 2.是将请另一家银行申办房贷，并由新银行在拨款时先偿还原先的房贷， 当前笔房贷结清并涂销抵押权之後才可动用剩下的借款。 可以选择拉长年限重新以25年、20年申贷，也可以用剩余年限继续还。 一样估价有空间就可做。 优点是利率的议价空间较大，通常估价也较有弹性，因为承办行员的态度会积极很多。 因为贷款期数可拉长，月付金会较低。 缺点是转贷需要重新设定抵押权；流程稍麻烦一些。 需要多花重新设定的规费，请代书处理作业的话要花代书费。 3.现内政部的住宅补贴方案有"申请修缮住宅贷款利息补贴" 有屋龄的限制、家庭成员名下财产的限制、家庭成员年收入上限的限制、过户买卖限制、 不得重复其他政策贷款补贴的限制、修缮之设施设备限制、事後办理定期查核等等..... 申请人须先通过主管机关审查合格，各县市有分配的户数，依审查评点高低取得， 取得主管机关的补贴证明(核定函)之後再找有承办这项政策贷款的银行来办。 由银行估价决定可贷金额，103年的上限最高不超过80万元。 核定函的申请人需为借款人。 是利率最低的选项。 但如果房贷原贷银行未承办此业务或评估无空间，就只能转贷到能受理的银行。 实务上会遇到的困难最多，且有金额上限的限制。 4.信用贷款不需抵押品。依借款人本身的职收条件与整体债信评估可贷额度。 主要的限制为无担保借款上限总额不得超过借款人月收的22倍， 实务上一家银行能贷到月收20倍、单笔金额超过100万的已算相当难得了。 另外还有还款能力的限制，即贷付率或负债比， 常见算法是总贷款支出需低於个人月收1/3(官股行库)，或低於个人月收60%(民营行库)。 仅太太一人可能贷不到预期申贷的金额200万。 两位一起申贷要核贷到200万应该是有机会，但信贷可摊还期限最长仅七年， 利率与银行的开办费也较房贷高，如以信贷办理，之後的月付金较高，利息负担也较重。 优点是可贷金额不受银行对房子的估价金额限制。 可以搭配房贷来申办，建议是先估价看房贷可贷金额，再决定是否办理信贷。 信贷房贷可选择不同银行、也可选择同一银行。 5.二胎房贷属於部份担保/担保不足额的抵押贷款，介於房贷与信贷之间。 举例来说:房贷余额800万，如银行估价1000万，可贷成数8成， 一般来说房贷已无增贷空间(1000*0.8-800=0)， 但二胎可贷到估价9成或全额，因此会多出100~200万的可贷金额(1000*0.9-800=100)。 因对二顺位设定的银行来说，原贷房贷银行回收债权之後才轮到他们，相对无保障， 因此可贷年限/贷款利率条件都较严苛，最长仅能分5~7年摊还， 利率也会较一般信贷要高。 不需转贷代偿前笔房贷，但需要设定抵押权给二顺位银行。 属於无方案可选的最後方案。 --

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