※ 引述《lovehcc (玫瑰香)》之铭言： : 想请问 : 负债整合 与 债务协商 有何不同 ? : 两者是否申请後最大债权银行会先出一笔费用把申请人外面债务先缴清 : 债务人再每月摊还给债权银行 ? : 目前情况是 : 中信 信用卡款(通信贷款)约62000元 : 花旗 约2X万 : 台新 不明 : 车贷 有分期剩15期 约150000元 : 保险单贷款 不明 : 以上 : 就 负债整合 与 债务协商 何者对债权人最有利 : 谢谢 不要找代办协商，那些叫你协商的都是代办。 由於政府机关目前禁止协商业务委托第三者办理，目前债务协商是非法的行业， 目的只是先狠狠收你一笔佣金，真正重要的程序还是必须你自己跑， 他们最多只是给你一些不确定正确的资讯，整理文件送到法院， 收取高额代办费，而且办不成功也不能退费。 协商完信用会不会正常，若跑完更生或重整流程可能会， 但不可能完全没影响，毕竟协商者跟银行违约在先。 跟强停拒往一样，银行有心要照会，还是照会得出来。 因为最早通过协商的几乎都还没缴完，更生重整案例目前只是极少数案例， 银行也还没有完整的因应作法， 说之後信用没问题的人不知道是不是在立法院上班还怎样。 但可以确定一点，就是提出协商不一定会过，但只要一提出申请，就算没过， 可预见短期内就没办法向银行借贷。 缴完会怎样？ 很难讲，但会有很长很长的时间没办法和银行打交道。 负债整合不是债务协商，是消金业务习惯上的说法， 是指新申请一笔较低利率或较长期数的贷款； 去清偿自己名下部份或全部的高利率贷款或卡债。 申请债务协商会让你在联徵资料有注记， （即使没通过协商)申请之後要再向找银行作贷款恐怕难之又难。 负债整合则是合理的借低还高减轻负担，不会对你的信用往来纪录有任何影响。 负债整合的方式有很多种: 1. 卡友通信贷款，是发一张新信用卡给你(不一定有实体卡片，有也不一定能马上用来刷)， 在卡片的额度内汇给你一笔现金让你自行运用或直接帮你汇款代偿其他银行。 特色是 需要准备的资料较为简便，不用对保开户，照会相对宽松。 依电脑评分，随着银行的行销策略调整，有时会很好过，有时很难核准。 缴款弹性大，可多还本金，最低应缴金额通常会比较低，但只缴最低金额通常本金会还得 非常慢。 缺点不少： 首先是卡片的额度一般不会太高，要在承办银行的第一张信用卡就有高额度(60万就算非 常高了)蛮难的。 可能在额度利率的条件上不是很理想。而且利率与手续费率的包装很复杂，一般客户弄不 清楚到底有省多少。 一般不代偿自家银行的信用卡卡款。 发卡核贷後短时间要在他行增贷或转贷都不容易。若额度偏低对客户很不利。 有些银行可能会有核准後迳行拨款的条款。 （客户不需对保，收到简讯前就拨了，导致很多争议） 日後缴款有延迟会导致利率条件变得很不利。(比方说迟缴一个月，贷放利率变成19％多 ，提前还还有违约金...当然不要迟缴，快点缴完就好了。) 个人认为这类产品适用的对象是短期周转用(一年左右)，没有劳保的上班族，自营商或业 务人员(收入起落大，但扣凭高发卡额度也高)，双卡循环在25万以内的客户。 2. 个人信贷，特别指需要对保，款项一次拨入帐户，不得重复循环动用，本利均摊的信用贷 款。 一般有电脑评分和人工审核两种。电脑审件的银行速度快但审核较没有弹性，人工审件的 银行审件慢较注重细节，但审核弹性相对较大。 特色是 需要准备的资料较详尽，一般较倾向承作稳定职收的上班族。 开办费用通常会拨款後一次收取，不适合小额申贷。 需要对保。对保指行员和客户核实身份与文件，告知承贷条件，签立贷款契约。不去对保 就不会拨款，对客户较有保障。 一般来说额度利率的条件会比通信贷款好，因审核相对较严谨。个人条件有差异，不一定 所有的状况都是如此。 缺点: 承作客群较窄。（若是领现金无劳保无薪转无扣凭的客户，或无营登的自营商，过件率蛮 低的。） 承作代偿的银行较少。部份银行因为不做代偿(银行拨款後直接帮你还清款项)，所以可贷 额度会较低。 卡款过高，过往有停卡结清纪录，或近期增贷的客户不容易核贷。 缴款本息均摊较无弹性。但每月可以固定还一个数额的本金。 会计算支出/收入的比率，而且会计算房贷与政策贷款支出，对有高额房贷的客户不利。 适用对象:最好是有固定收入的上班族。 3. 房贷转贷或增贷(*包含二顺位房贷) 用房子抵押，向银行申贷，因为提供担保品所以不用算入无担保贷款。需要监估房子的可 贷金额，银行监估价一般会较市价保守。贷款对较好的客户会给到监估价的8成85成，一 般的客户七成以内。 特色是: 不像通信贷款和小额个人信贷因为是无担保贷款，必须受月收入22倍上限的规范。 贷款支出收入的比例(收支比)审查较宽松，但有些银行不承作卡款较高的客户。 贷款年期较长月付金较低。 贷放额度较高利率较低。 审核到贷放流程较长，手续较繁琐。 -- 本身在银行上班，有承办房贷信贷信用卡业务。 手机:0960-052576 我的部落格 http://tw.myblog.yahoo.com/sdsd1151 --

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