卡奴更生完成立法银行应变 全面紧缩贷款 2007-06-09 02:35／刘德宜、李亮萱／台北报导 俗称「更生条款」的消费者债务清理条例三读通过，银行界 表示，无担保品的信用贷款一定会进一步紧缩，不仅如此， 也会更严格地将贷款人资格做等级区分，信用愈差的愈借不 到钱。金管会则分析，此法是否对债务人有利还是未定数。 不过，业界也表示，由於该法已将对银行冲击最大、亦即所 谓的「豪宅条款」──第五十五条自用住宅借款特别条款删 除，银行界莫不松了口气，只是无法研判消费者的道德风险 会有多高，金管会副主委张秀莲则表示，三读版本对银行与 债务人之间有所平衡，对银行的冲击降低；银行局则补充， 更生法案是否真的对债务人有利，还是未定数，因为像更生 期限拉长，银行也可能会拉高还款比例。预计六月中旬更生 条款就会由总统公告，九个月缓冲期之後，预计最快在明年 的四月正式实施。 代表银行负责与司法院协商的银行公会信用卡法规组召集人 李懿哲表示，虽然删除自用住宅借款特别条款，但是第五十 五条的「底线」则改列银行与贷款人以定型化契约处里，亦 即未来由银行与贷款人在契约中约定，若延迟缴款数期之後 ，贷款人可以向银行申请还款展延宽限期，申请後银行不准 将不动产担保品拍卖。 这对借贷双方的好处，是银行不必因贷款人向法院申请破产 ，在漫长的法院审理过程中只好先大举提列呆帐准备，而贷 款人也不必跑法院等待，至於「延迟数期」与「展延期数」 ，银行公会会再向金管会请示後讨论研究。 而更生期间由四─七年延长为六─八年，则是因为目前经过 协商机制的二十二万卡奴里，八十六％要六年以上才能还完 ，所以时间延长对债权银行来说，就是呆帐少提、减低对盈 余的冲击；对债务人来说每期还款负担也减轻；协商前置期 由三个月延长为四个月也是同样的道理，还可以让双方多一 点儿时间互相了解，共同解决债务问题。 日出条款 更生一大变数至於日出条款九个月，则会是更生 条款实施後的一大变数。李懿哲表示，司法院说，法院的人 手绝对足够应付申请破产的人数，但是银行作业可能跟不上 ，宣导期恐不足，就会让协商还款期在六年以上完成的八十 六％债务人想毁诺进入破产，就会造成银行公会之前预估， 银行的呆帐将再升高一六五○亿元到二三一○亿元，毁诺率 大幅上升到五○％─七○％，会不会成行，观察期间约为法 案公告後一年到十五个月，就会揭晓。 --

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