作者nlevta (生活大变动中...)
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标题Re: [讨论] 失能险未销售後的取代方式
时间Thu Jul 25 17:41:15 2024
对於长照险，一直以来的传说是认定模糊
还有难达成理赔条件，
不过我问了在长照业的工作人员，
得到的答案并非如此
以他们在机构中看到的情况，巴氏量表中的六项有三项须协助并不是问题
而在长照险的示范条款也写明，三项须协助即可启动长照险
并不是全失能才能理赔
在卫福部112年的统计中，长照需求人数是55万人左右
以长照需求等级分1～8级，如果需要协助的情形
大概落在4级（自己试算评估需求）
卫福部的统计资料中4级以上约65%
个人认为会和一些保险业务看法最大的歧异在於
真正需要照护的情况有落差
一名缺手断脚的身障者，需要照护吗？
不一定，但是符合失能险理赔
没有身障手册就不需要照护吗？
卫福部资料显示，照护需求者，有无身障约各占一半
因此有一半的需求者并没有身障情形，但符合长照
如果以身体残缺，那麽失能险是容易理赔的
不过还是有未达失能，但需要人协助的
而且需协助时，通常好几项是连动的
ex.行动不方便，如厕、沐浴往往也会需要协助
另外失能险的1～6级是年金性质
查了一些裁判书，保险公司也是会派人认定
不是诊断书给了就会理赔
很多业务也不会提到这点
要不要买长照险可以再多了解
不必听业务的片面之词
※ 引述《bombomtom (棒棒糖)》之铭言：
: *过去失能险涵盖前两者
: 现在市场上大概有几种工具
: 1 有意外失能扶助的伤害险
: 优点: 赔意外重残和意外失去劳动能力 三者最便宜 (因为只赔意外
: 缺点: 只赔意外
: 2 长照险
: 优点: 不分原因赔重残和老年长照+短期长照
: 缺点: 永久失去劳动能力很大机会赔不到
在长照险示范条款中，没提到永久失去劳动力
需他人协助，不代表失去劳动力
有些长辈身体不便，但脑袋清楚还能算帐顾店
反而失能险好几处的理赔要件都提到永久失去劳动力
: 3 有完全失能扶助的寿险
: 优点: 不分原因赔重残+身故
: 缺点: 条件严格只赔完全失能和身故
: 所以得到结论
: 不管是谁都要买有完全失能扶助的寿险或长照 因为不分原因
: 如果同时又是劳动工作者 则要加买有意外失能扶助的伤害险 因为要保障劳动能力
: *虽然只限定意外 但没更好选择
: 至於疾病失去工作能力…
: 现在只能把身体养好然後烧香拜佛
: 祈祷有天风险不会找上你
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※ 编辑: nlevta (223.139.56.93 台湾), 07/25/2024 17:44:38
※ 编辑: nlevta (223.139.56.93 台湾), 07/26/2024 12:50:03
1F：→ pippen2002: 失能险感觉很难啊~~~07/26 14:16
现在回头看失能险理赔要求，似乎没那麽简单啊～
2F：→ vitoli410013: 1.长照险要每年认定。07/26 23:17
照护状况会改变，但是失能状况大多是固定
比较可能是失智症由轻度变重度
但长照情况通常很难改变，也会越来越衰老、衰退
老人家的行动不变，难以自理，
会改善成能自理吗？顶多衰退速度变慢而已
长照险每年去医院认定的困扰
如果透过长照机构这也不是问题
这些机构都有合作的医院和救护车业者
可以直送医院
自宅照护者，也会定期回诊，可以自行联络业者
3F：→ vitoli410013: 2.长照险的六项已经是影响日常生活机能的程度了，07/26 23:17
4F：→ vitoli410013: 并不是无法工作就有机会。07/26 23:17
长照险没限制不能工作啊，有些长辈坐代步车照样顾店算钱
反而是失能险好几项限制不能工作
5F：→ vitoli410013: 3.长照险是全有全无，并没有办法按阶段程度比例理07/26 23:17
6F：→ vitoli410013: 赔。07/26 23:17
这就是对照护认定，通常是长期需要照顾看法不同
失能险的7-11级是一次金，除非不同症状或更严重才能进入1-6级残
一次金大概就是慰问金性质，最多是保额一半
这样有起到照护作用吗？
失智症在初期只能算7级
未达1～6级就是领慰问金，称不上照护
业务以失能险替代长照险的说法是有疑义的
长照险的认定是照护需求
界定三项须协助就是长期照护（不是6项都需协助）
只有1～2项须协助表示自理能力还可以，实际上需他人照顾的程度较低
※ 编辑: nlevta (223.139.56.86 台湾), 07/27/2024 08:28:39
※ 编辑: nlevta (223.139.56.86 台湾), 07/27/2024 08:30:57
※ 编辑: nlevta (223.139.56.86 台湾), 07/27/2024 08:34:20
7F：→ bombomtom: 我觉得有点搞错重点 我强调的是劳动能力的重要与保险07/29 09:38
8F：→ bombomtom: 的优先顺序 所以失能远大於长照07/29 09:38
9F：→ bombomtom: 至於老年长照 我相信长照比较容易启动 但一来保险顺序 07/29 09:59
10F：→ bombomtom: 最後 二来其实用理财工具规划可能更合适 07/29 09:59
不少业务把失能险说成「类长照」在卖
也有很多人考量失智的风险（须长期照护）才买
如果以「类长照」来看，7-11级是没有照护功能的
如果以失智症风险来看，失能险最多就3级非1级甚至初期是7级
但这类保险保户诉求的是「照护」，而且通常是长期的经济负担，并不是单纯给与（一次
）理赔金
至於保费和理赔是否合理，只能说年纪愈大愈贵
会不会用到真的很难说，顺序确实摆最後
※ 编辑: nlevta (223.138.117.16 台湾), 07/29/2024 11:35:08
11F：推 bombomtom : 同意不能混为一谈 不过反正现在也只有长照可以选Q 07/30 19:20
12F：→ bombomtom : Q 07/30 19:20