作者lifeisshine (芋头)
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标题[讨论] 法巴好利满满购屋理财规画
时间Sat Oct 28 08:25:21 2023
各位先进假日愉快:
爬了一下关於法巴的文，
板上常提到的险种都是彰银的金健康，暂时没看到其他险种的讨论，这边有另一险种想与
各位请益并讨论我接下来购入第二间房的规划，是否有风险与需要注意的地方。
最近接触到永丰证券的理专，并讨论到利用投资型保单来借款购屋的计画，所以中心思想
是要投资不是保障，故不挑选寿险平台，因会有高额危险保费、行政费用（佣金），扣掉
这些成本能够投资的本金就剩余不多，因此挑选年金平台，不碰类全委，而是选择能够自
选标的险种「法国巴黎人寿好利满满变额年金保险」。
现有一户已清偿房屋，想增贷600万买这支年金险，预计自选3支月配息基金，後收内扣费
用4.8%，分5年逐年扣，所以600万投进去，五年後能够投资的本金（保单帐户价值）剩余
571万，另若投超过300万可免100元的保单维护费用，讲到这里是成本的部分。
当然五年期间自选的基金净值会起伏，这就是自己要做功课的地方，投资标的盈亏自负，
这不在今天讨论的范围。
因此继续上述投600万，接着就是保单借款，法巴来说可借款6成，利率2.26%（理专提供
的资讯，若有误也请各位纠正），因是後收，刚投入就借款几乎是以600的6成借出，也就
是360万去当作第二户买房头期，好处是联徵不到，且资金的直接来源是经由保单借款，
而不是第一户的增贷了，符合投资理财用途，即使被查金流也一切合规。
上述提到投保此险是为了要取其金融特性，也就是能够让基金可以贷款（一般要有专业投
资人身份才能），保险保障的部分则是其次，另为了能够长期维持借款状态，年金启动年
纪设定在80岁最晚，接下来就是领基金配息扣除保单借款利率2.26%後，多余的拿去缴房
贷，操作方式大致如上述。
想问的：
1.永丰与法巴之间的关系是什麽，为何可以卖这产品？
2.透过永丰理专、保经、或者直接找法巴业务买此险的差异会有哪些？费用与售後服务？
3.若法巴倒闭是否会影响投入的600万？有google是说投资型保单采专设帐簿，属分离帐
户，因此保险公司倒闭也不影响对吗？
4.是否还有类似的年金险，它的借贷条件是更好的？（成数高、利率低）
5.关於好利满满变额年金保险还有什麽条款需要注意的（魔鬼藏在细节中？）
6.其他还有什麽风险或建议也请各位先进不吝指正
谢谢！
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.200.8.126 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1698452723.A.1FC.html
※ 编辑: lifeisshine (1.200.8.126 台湾), 10/28/2023 09:29:04
1F：→ withcloud: 之前有人已经这样做过了，2019年的崩跌买南非币配息10/28 11:23
2F：→ withcloud: 杠上加杠，配息钱还不出贷款加上净值稳定南下10/28 11:24
3F：→ withcloud: 承受不住的心态早就砍掉，GG 10/28 11:25
4F：→ withcloud: 跟你的理专建议的方式一模一样 10/28 11:25
5F：→ withcloud: 开杠投资也要一并评估自身现金流 10/28 11:26
6F：→ withcloud: 当然你如果认为理专建议很好，市场只会持续向上就做吧10/28 11:30
7F：→ lifeisshine: 谢谢w大回馈意见，我会自选美元计价平衡型或全球型10/28 11:48
8F：→ lifeisshine: 基金，避免南非、高收债、新兴债10/28 11:48
9F：推 bryant0727: 1.永丰银行是法巴寿的通路。2.只要是同商品不会有差，10/28 12:15
10F：→ bryant0727: 差别在服务人员3.对.4普遍投资型保单贷款成数都是5-6 10/28 12:15
11F：→ bryant0727: 成左右、利率看一下安达、安联也在2.3-2.4。5.要注意 10/28 12:16
12F：→ bryant0727: 净值下跌或未偿还本息达70%要补钱。6.觉得贷满6成。你10/28 12:16
13F：→ bryant0727: 的标的波动空间有限，要注意这点10/28 12:16
14F：→ lifeisshine: 感谢b大的全回馈！另外想追加第7点问您，以此张保单 10/28 12:38
15F：→ lifeisshine: 为例，内扣4.8%的费用算高吗，还是符合行情呢？ 另外10/28 12:38
16F：→ lifeisshine: 内扣完後，应没有其他的费用支出了吧？应该就和一般10/28 12:38
17F：→ lifeisshine: 银行或平台购买且持有的基金费用一样，换句话说，绩10/28 12:38
18F：→ lifeisshine: 效上应只会差在内扣4.8%，对吗？10/28 12:38
19F：→ bryant0727: 已後收型且非类全委的保单来说，算低了。4.8%扣完就没10/28 13:40
20F：→ bryant0727: 其他费用。前提是300万保费+年金险10/28 13:40
21F：→ bryant0727: 提醒一下4.8%是保价金的4.8%。不是保费4.8% 10/28 13:45
22F：→ lifeisshine: 再确认一下，b大指的前提「300万+年金险」意思是，10/28 14:30
23F：→ lifeisshine: 需要买超过300万额度比较能压低後收费用吗？另外就是10/28 14:30
24F：→ lifeisshine: 买年金险相较於寿险能够省下危险保费等其他费用，有10/28 14:30
25F：→ lifeisshine: 助於我的投资目的，是指这意思吗？谢谢 10/28 14:30
26F：→ bryant0727: 300万「保费」，就不用每月100的保管费。年金险没有 10/28 16:11
27F：→ bryant0727: 寿险保障，所以不会从收危险保费 10/28 16:11
28F：→ lifeisshine: 感谢！10/28 17:13
29F：推 tomap41017: 你有没有考虑使用「元大证金」股票质押，一样不限用10/29 00:39
30F：→ tomap41017: 途不上联徵，一样可借六成。10/29 00:39
31F：→ tomap41017: 专案内的利率2.0610/29 00:40
32F：→ lifeisshine: 回t大：1.保单的优势：可以转换投资标的，可以借款5~ 10/29 07:31
33F：→ lifeisshine: 6成，利率2~4%，每年缴息一次就好。 10/29 07:31
34F：→ lifeisshine: 股票也可以借款5~6成，利率也是2~4%，没办法调整标10/29 07:31
35F：→ lifeisshine: 的，只能卖出再买，手续费要再花一次。10/29 07:31
36F：→ lifeisshine: 2.上面说的其实差异没有很大，最终决定因素是现金流 10/29 07:31
37F：→ lifeisshine: ，股票只能每年领息一次，投资型保单可以每月领，现10/29 07:31
38F：→ lifeisshine: 金流差很多。10/29 07:31
39F：→ lifeisshine: 两者在杠杆上面是差不多的，差异点在现金流，比较符10/29 07:31
40F：→ lifeisshine: 合我现况要购买第二户并用配息cover房贷、信贷等。3.10/29 07:31
41F：→ lifeisshine: 虽然知道最近很夯的00929是月配ETF，但成分股都是股10/29 07:31
42F：→ lifeisshine: 性过於活泼的电子股组成，却又设计成配息，感觉不是10/29 07:31
→ lifeisshine: 很稳，不稳的情况下就得透过“平准金机制”维持稳定配息。4.我知道
元大 10/29 07:31
43F：→ lifeisshine: 证金有专案利率2.06%，但有限标的，而非专案标的则10/29 07:31
44F：→ lifeisshine: 为3.8%，而专案标的不外乎就是0056、00878、00713、010/29 07:31
45F：→ lifeisshine: 0929等这些热门ETF，但成分股大同小异，电子持股比10/29 07:32
46F：→ lifeisshine: 重都很高，又都是平准金机制。 10/29 07:
32
47F：→ lifeisshine: 分享以上个人看法，欢迎一起讨论喔~ 10/29 07:32
※ 编辑: lifeisshine (1.200.8.126 台湾), 10/29/2023 07:35:40
48F：推 tomap41017: 股票质押到期再还息就好，不需要有每月现金流呀。通 10/29 12:10
49F：→ tomap41017: 常续约两次就是一年半还息 10/29 12:10
50F：→ lifeisshine: 我需要每月的现金流.... 10/29 19:26