作者jefftae7 (德岚)
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标题[险种] 0岁男 只保大风险的保单规划
时间Tue Jun 20 14:50:34 2023
一、性别：男
二、年龄：0岁
三、职业/工作内容：吃玩睡
四、保障需求：
需要保大风险如重大疾病、癌症、烧烫伤、意外残障
不需要保:实支实付、寿险、医疗住院日理赔
(因为有赚钱及存款够支应非严重医疗)
五、保费预算： 10000内
六、健康告知：未出生 产检正常
七、常用交通工具： 汽车汽座 娃娃车
八、预计规划：
保单类型偏好:一年期为主、价低为主、无续保保证没关系(再找下一家)
国泰人寿:CEF 自由配一年定期重大伤病 100万
台湾人寿:YADDM 一年定期伤害保险 61.5万
新安东京: 快乐童年3 计画B
新安东京: 全新防癌癌症健康保险 计画三
https://finfo.tw/assortments/88d5ce9d4f88b905
询问各位先进保单配置是否恰当，或是否有更好的选择
刻意跳脱罐头保单是因为自认普通风险承担能力够，只需要摊平重大医疗及意外风险即可
省下的保费存小孩投资户头用来摊普通风险
谢谢
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.162.88.221 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1687243836.A.774.html
1F：→ simp1e7777: 1、留意新生儿出生时的体重、周数、体况及投保时机 06/20 15:00
2F：→ simp1e7777: 2、还有失能的大风险没补 06/20 15:00
3F：→ simp1e7777: 3、自由配重大伤病第一年只赔保额10%，所以保费比较 06/20 15:01
4F：→ simp1e7777: 便宜，且会因为慢性精神病打折 06/20 15:01
5F：→ ecologi: 癌症一次金 300万，失能扶助金 4万/月，是这两类大风险的 06/20 16:28
6F：→ ecologi: 基本额度，若低於此水平而不够支应时，也是要动用到自己 06/20 16:29
7F：→ ecologi: 的资产。 06/20 16:29
8F：→ ecologi: 如果没有保证续保，成长过程出现的一些体况，是可以导致 06/20 16:29
9F：→ ecologi: 无法再买新保单的，体况对健康险的影响很大，意外险会有 06/20 16:29
10F：→ ecologi: 影响的体况范围则较小。 06/20 16:29
11F：→ ecologi: 险附约可一并附加，中寿会较有选择。 06/20 16:33
感谢回复
12F：→ dominic0721: 实支实付不算大风险？ 06/20 17:17
13F：→ dominic0721: 无续保保证没关系(再找下一家)？ 你确定一定会有下一 06/20 17:18
14F：→ dominic0721: 家可保吗？ 06/20 17:18
15F：→ dominic0721: 你可能没遇过实支实付一次理赔40几万的 06/20 17:21
16F：→ dominic0721: 一年省一万的保费存投资户头，可能用到一次实支实付 06/20 17:24
17F：→ dominic0721: 的理赔，就把你存了5～10年(甚至更久)的保费打平了 06/20 17:25
感谢回复，才刚开始研究保险不懂的地方很多，还请问案例跟方案?
也是不确定是否一定有下一家可保，因为还没查到不续保的机率
跟保单上架到停卖的周期为何以作为判断(考量转换成本及沉默成本)
18F：→ thedead: 或许是觉得50万以内的医疗费用都算可以风险自留？如果是 06/20 17:28
19F：→ thedead: 这样，重大伤病100万的额度看起来相对不是大额度的保障… 06/20 17:28
20F：→ thedead: … 06/20 17:28
感谢回复，100万可以调高，请问有建议多少吗?
21F：→ max70937: 实支实付在你提到的大风险只要住院或门诊手术都会用得到 06/20 18:06
22F：→ max70937: 保障范围大，算是最基本的医疗险，可再斟酌 06/20 18:06
感谢回复，可是带来的保费跟寿险都是两三倍的高昂
还有後续理赔事宜要处理对少接触的人门槛较高
※ 编辑: jefftae7 (1.162.88.221 台湾), 06/20/2023 18:57:30
23F：推 yesnoKEN: 既然宝宝还未出生， 06/20 19:09
24F：→ yesnoKEN: 那原po就再多爬文+询问古哥大神罗 06/20 19:09
25F：→ yesnoKEN: 现在网路资讯真的很多， 06/20 19:09
26F：→ yesnoKEN: 虽然可能很零碎，正确性也无法确认 06/20 19:09
27F：→ yesnoKEN: 但看了，再来板上提问， 06/20 19:09
28F：→ yesnoKEN: 应该多少能去芜存菁， 06/20 19:10
29F：→ yesnoKEN: 找出自己想为宝宝规划的大致方向~ 06/20 19:10
真的，这块水很深得求助版上大神意见，真心感谢
30F：→ wayn2008: 自由配 除了第一年外 其他没限制唷! 06/20 20:33
感谢
31F：→ dominic0721: 罐头保单已经是最符合小资族的规划方式了，偏偏你还 06/20 20:33
32F：→ dominic0721: 要刻意跳脱罐头保单自己研究... 06/20 20:34
33F：→ dominic0721: 方向错误，努力白费 06/20 20:34
34F：→ dominic0721: 不知道你有没有查过国泰CFE第一年的理赔金和第二年的 06/20 20:38
35F：→ dominic0721: 保费是多少？ 06/20 20:38
我不算是小资族所以才自己研究罗，经过版上大神的指教我的努力不会白费
会更加确信最终的选择而不至於产生认知误差而碰上纠纷
变动费率当然有查过，不知道您有没有看我提供的网页下面有每年保费变化呢
※ 编辑: jefftae7 (1.162.88.221 台湾), 06/20/2023 21:10:17
36F：→ dominic0721: 如果不是小资族的话，多提拨1万的预算让自己的小孩有 06/20 21:52
37F：→ dominic0721: 更完整的保障，应该不会有太大的负担才是 06/20 21:52
38F：→ dominic0721: 我真的没有看你网页下面的保费变化，因为你规划的内 06/20 21:54
39F：→ dominic0721: 容不是一般正常会搭配的方式 06/20 21:54
40F：→ dominic0721: 你规划的四个险种有三个是非保证续保 06/20 22:00
41F：→ dominic0721: 强烈建议eco版友的保证续保推文内容再仔细多看几次 06/20 22:01
一年期产险的好处是与时俱进，可以很弹性，坏处是要重新找及有可能保障不足
不是小资族但是是FIRE族，每一分支出都很重要
非常规的搭配方式是因应FIRE生活方式(FIRE前十年本金控制至关重要)
同时又想要降低小孩可能带来的风险
Eco大说明保证续保部分我非常同意，国泰重大伤病也保证续保
至於新安东京的癌症不保证续保则国泰部分可以继续小范围Cover
不过只要重复患上重大疾病(小孩工作前)那我们势必没办法继续FIRE
所以会回到有薪水的状态，那支应风险来说则不会这麽困难
※ 编辑: jefftae7 (1.162.88.221 台湾), 06/20/2023 22:34:25
42F：→ funnyhouse: ① 台寿YADDM可以单买61.5万(保费652元)，不用附加其 06/20 22:36
43F：→ funnyhouse: 它附约，它的核保条件是保费必须大於500元跟与同业丧 06/20 22:36
44F：→ funnyhouse: 葬费保险金合计不能超61.5万；依你列的内容，是符合 06/20 22:36
45F：→ funnyhouse: 的。 06/20 22:36
感谢f大分享，这些附带条件我可能一下看过去合约根本没注意到，这种细节果然还是要
有经验的先进才看得出差异，自己研究到最後还是得上来请教
46F：→ funnyhouse: ② 产险商品在条款中会约定【非保证续保】，因此决定 06/20 22:36
47F：→ funnyhouse: 权都在保险公司上，一旦损率高，保险公司本就有权依 06/20 22:36
48F：→ funnyhouse: 约终止下一年度的续保，这类资讯会是公司发函的公文 06/20 22:36
49F：→ funnyhouse: ，不是google可得资讯，故这个不是机率问题，而是公 06/20 22:36
50F：→ funnyhouse: 司政策才能左右，今年起多家产险意外险已是停售或是 06/20 22:36
51F：→ funnyhouse: 涨价改版，无法已原契约续保的案例，你往finfo查停售 06/20 22:36
52F：→ funnyhouse: 资讯就有。 06/20 22:36
有保经说产险产品停售不会通知，我就想这样"不保证续保"的风险也太大
可能每几年就有一个保险商品停售，被影响到就会空窗个几个月，
另外衍生的问题是重新送其他家的产险或同家产险的新保单，
会不会癌症险空窗期要再次等半年，这样空窗期又更大了
如果真的是这样，产险的真实CP值真的比广告上保费:保障内容来的低
没有全面考虑真的容易像我低估"不保证续保"这句话的影响范围
53F：→ funnyhouse: ③ 幼儿发育过程的变数其实很多，新手爸妈多会以过往 06/20 22:36
54F：→ funnyhouse: 经验来推估觉得一切安好或是完全没概念可能会发生的 06/20 22:36
55F：→ funnyhouse: 状况，儿癌、发展迟缓、ADHD、第一型糖尿病、亚斯伯 06/20 22:36
56F：→ funnyhouse: 格症、气喘、肺动脉狭窄、川崎氏症、甲状腺功能低下. 06/20 22:36
57F：→ funnyhouse: ..等状况，都可能让你无法任意选择下一家寿险公司投 06/20 22:36
58F：→ funnyhouse: 保，可以google【健康告知书】+【保险法64条】+【保 06/20 22:36
59F：→ funnyhouse: 险法127条】，就能明白为什麽保证续保条款不可忽略。 06/20 22:36
的确，我是第一胎爸爸，可能身边的人都很健康，疾病的机率以自我经验来说是很低
不可否认这些都是风险及保险公司有拒保的可能性，所以现在越来越感觉到续保的重要
60F：→ funnyhouse: ④ 有赚钱=有现金流流入，有存款=有一定备储，看来很 06/20 22:36
61F：→ funnyhouse: 稳固，但应该应设想若你因病、因残或因过失造成现金 06/20 22:36
62F：→ funnyhouse: 流中断、资产大幅缩水时，而你或你的另一半能不能承 06/20 22:36
63F：→ funnyhouse: 担，又有没有其它人可以接得住你，虽不必然要悲观， 06/20 22:36
64F：→ funnyhouse: 但客观评估自己的资产抗损失强度其实更重要。 06/20 22:36
65F：推 ChangJimmy: 我当初也是跟你一样不想花太多钱买保险 後来在版上 06/20 23:53
66F：→ ChangJimmy: 获益良多 如果现在有下一胎我会选罐头中的台湾人寿 Y 06/20 23:53
67F：→ ChangJimmy: CD 100万 CIR4 100万 HNRC 计划三 主约第二年减额 06/20 23:53
68F：→ ChangJimmy: 缴清 新安东京的快乐童年+随便寿险凑61.5 万 至少 06/20 23:53
69F：→ ChangJimmy: 台寿的都保证续保 06/20 23:53
版上Y大有建议中售的便宜主约，目前想从那边开始规划，加强考量续保的重样性
以及出生後0-4岁新生儿体况开奖时期，可以多加实支实付的弹性，体况稳定後就停掉
70F：推 nlevta: 都要养小孩了，小孩钱就别省过头。小孩的第一份保险规划 06/21 15:02
71F：→ nlevta: 很重要，可以的话请买足，他的人生还很长，若有医疗纪录 06/21 15:02
72F：→ nlevta: 未来要加买会有困难，可能有钱也买不到。像是小孩很常见 06/21 15:02
73F：→ nlevta: 气喘，虽然不用住院，可是发现气喘後想买保险，保险公司 06/21 15:02
74F：→ nlevta: 不见得会卖，而且小孩抵抗力低，容易生病甚至住院，妈宝 06/21 15:02
75F：→ nlevta: 版一堆血泪史 06/21 15:02
感谢提醒，确实没仔细考虑拒保的可能性，
原本是想单就气喘来说不会对经济造成什麽影响
76F：推 jimmyfk: 若是买大不买小, 失能险、癌症一次金买一买即可, 剩余靠 06/21 15:11
77F：→ jimmyfk: 健保和储蓄也够了...外国因为没健保才需把保险买好买满. 06/21 15:11
现在开始有想多一点加保的弹性与避开续保的风险，所以会朝向便宜主约的人寿配套
78F：推 yesnoKEN: 回77F：说是这样说， 06/21 15:44
79F：→ yesnoKEN: 奈何0岁的失能相关保险， 06/21 15:44
80F：→ yesnoKEN: 选择很受限…… 06/21 15:44
看罐头保单大部分都是再用产险来补足
81F：→ hunchisin: 其它商品停卖这个问题除非你可深入了解再保公司的精算 06/21 19:24
82F：→ hunchisin: ，保险公司的保单赔率、收入等等资料才有办法推测吧 06/21 19:24
隐藏资讯真的不太好获得，还好有版上研究过的先进给的宝贵经验与知识
83F：推 flamer: 你追求FIRE和养小孩背道而驰。和网友论战更是毫无意义。 06/22 01:11
84F：→ flamer: 你已有定见, 无需多问, 照自己的想法做就好。运气够好的话 06/22 01:11
85F：→ flamer: 的确可以省这每年一万的钱, 也希望你运气真的很好。 06/22 01:11
让大家感受到"战"的话是我的错，会来请教也是想要FIRE同时也想养小孩
经过版上先进指点也让我改观，隐藏的规则很多不是只有考虑保单理赔与保障内容
我很庆幸能够受版上先进指点
86F：→ max70937: 确实资产有一定程度想怎麽买都行，只是你说的跟你的规划 06/22 09:11
87F：→ max70937: 额度不太相符，到底无法承担的风险是50万、100万、还是 06/22 09:12
88F：→ max70937: 像失能那种500万等级的风险呢？ 06/22 09:12
这些额度是我参考一份罐头保单而订下的，照这个配法失能规画只有261.5万
如果500万等级的失能险是罐头保单通用的规划那我应该要多加进去
※ 编辑: jefftae7 (1.162.7.246 台湾), 06/22/2023 21:02:09
89F：→ max70937: 若你认为现在这样失能额度有261.5万代表你需要再做功课 06/22 21:11
90F：→ max70937: 喔，目前只有意外失能而没有疾病失能保障。 06/22 21:11
91F：→ max70937: 新生儿失能选择只有几个，通常先规划完大人的才会规划 06/22 21:13
92F：→ max70937: 小孩的，可考虑看看。 06/22 21:13
了解，感谢
93F：推 yesnoKEN: 以现在还有卖的失能险来看， 06/22 21:43
94F：→ yesnoKEN: 新生儿如果因疾病而导致失能， 06/22 21:43
95F：→ yesnoKEN: 目前应该没几家公司有商品可保(？) 06/22 21:43
96F：→ yesnoKEN: 能投保的保额也很受限； 06/22 21:43
97F：→ yesnoKEN: 巧妇难为无米之炊…… 06/22 21:43
98F：→ yesnoKEN: 烦恼新生儿失能之前， 06/22 21:43
99F：→ yesnoKEN: 还是先补强大人的失能比较实在~ 06/22 21:43
真的，各家的产品都东缺一点西缺一点
100F：推 mingzong: 其实只保大风险没什麽问题 06/23 09:11
101F：→ mingzong: 代表医疗几十万你要风险自负 06/23 09:11
102F：→ mingzong: 但大风险额度规划这样跟几十万差距不大 06/23 09:11
103F：→ mingzong: 似乎没也什麽意义？也没规划到失能 06/23 09:11
104F：→ mingzong: 参考看看前几年罐头标配大概都是 06/23 09:11
105F：→ mingzong: 癌症500万、重伤50万、失能每月4万 06/23 09:11
106F：→ mingzong: 你分三家还不如直接做全球一家 06/23 09:11
107F：→ mingzong: XDE-200万+XCC-50万+XTK-61.5万 06/23 09:11
由於有本金投资也还有在工作的关系，所以全部都不保其实风险承担力也够
也就是因为有本金，就觉得终生寿险没啥用，但各家人寿都要搭高额的没用主约
如果说要避开高额主约只能像我这样搭保大风险，但保额也没办法高
就有点两难，目前是看到中国人寿有低保额主约，但资料也好像已经过时
若选择人寿产品，不搭配实支就觉得没利用到主约的成本
※ 编辑: jefftae7 (1.162.25.76 台湾), 06/25/2023 12:35:47
108F：推 nlevta: 要闭开主约寿险的话，一般是用减额缴清的方式，不过还是 06/26 05:58
109F：→ nlevta: 有前一、二年必须支出的成本。另一种是用投资型保单，如果 06/26 05:58
110F：→ nlevta: 对投资理财不熟的话很不推荐，不过原po 如果能力够，不妨 06/26 05:58
111F：→ nlevta: 研究看看 06/26 05:58
感谢N大提点，来研究一下减额缴清和投资型保单，目前方案变化到低保费中寿主约
用全面保的100元病房日额来当入场券，保有重大伤病和癌症续保的优势
这样看起来还行
※ 编辑: jefftae7 (1.162.25.76 台湾), 06/26/2023 10:19:24
112F：→ dominic0721: 中寿的重大伤病虽然较便宜，但慢性精神病只理赔保额 06/26 19:43
113F：→ dominic0721: 的30%，这点要注意。 06/26 19:44
了解，感谢D大
※ 编辑: jefftae7 (1.162.59.111 台湾), 06/27/2023 10:22:48