作者HCCH (HCCH)
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标题[讨论] 37岁男 首次投保疑问
时间Tue Jan 24 14:34:17 2023
大家好～
最近因为家人罹癌，才觉得需要买个保险，
来避免日後罹癌时的大笔支出，造成家人的负担，
所以想帮自己规划癌症相关保险，
本来想要只保癌症险主约就好，
但是後来看到重大疾病险和重大伤病险好像也各有好坏，
看到文章写：
*原位癌是属於治癒性高的疾病，疾病诊断代码并不在公告项目的范围内，因此，不符合重大伤病证明申请条件。
*重大疾病险从 105 年统一使用癌症标准化定义，癌症险从 108 年起定义标准化，两者共同之处，在於将癌症划分为 10 项轻度癌、重度癌，不同之处在重大疾病险列出 3 项除外不赔，此 3 项除外不赔癌症，在癌症险列人初期癌，通常按约定保额的 1 / 10 理赔。
这让我陷入混乱，不知该怎麽保比较适合，
因为我(37岁)本身从小有严重的皮肤炎和湿疹的长期困扰，间接影响到睡眠和生活作息，
本身没有任何保险！
因为本身长期失业 只有在网路卖一些东西赚钱
目前想规划实支实付、重大伤病、癌症险(一次金+门诊给付+并发症)，
最好能保证续约！
希望大家帮我比较一下几家寿险公司的组合！
https://finfo.tw/assortments/e25b0618e88c6cff 台湾人寿
https://finfo.tw/assortments/390cfb9169fc7906 台湾人寿
https://finfo.tw/assortments/181c8068eacc4f37 台湾人寿
https://finfo.tw/assortments/fbae9b9c4d9bcea0 全球人寿
https://finfo.tw/assortments/4e4a58badea0f783 远雄人寿
谢谢大家！
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 106.104.72.133 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1674542060.A.9BC.html
※ 编辑: HCCH (106.104.72.133 台湾), 01/24/2023 14:34:53
※ 编辑: HCCH (106.104.72.133 台湾), 01/24/2023 14:58:30
1F：→ jimmyfk: 重大伤病超过30岁、癌症一次金超过60岁费率高,自己斟酌 01/24 15:31
2F：→ jimmyfk: CIR4我会在25~30岁解掉(不续约), YCD在50~60岁解掉... 01/24 15:33
3F：→ max70937: 单实支选台寿的话CIR4保久一点没问题啊 01/24 15:54
4F：→ miketimkimo: 30岁解掉CIR4? 保险杠杆还很高 这样会丧失保险意义了 01/24 15:57
5F：→ miketimkimo: 40岁以後开始降保额都还好吧 没这麽严重 01/24 15:58
6F：→ max70937: 远雄癌症商品不错，但实支实付是台寿较好，YCD也是台寿 01/24 15:58
7F：→ max70937: 优势商品。 01/24 15:58
8F：→ miketimkimo: 保险本意就是用几千元去转嫁百万的损失 不要随便解约 01/24 15:59
9F：→ miketimkimo: 体况很多不可逆 真正需要的时候不一定身体健康 01/24 15:59
10F：→ jimmyfk: CIR4(100万): 01/24 16:06
11F：→ jimmyfk: 0~24岁总保费44,830; 25~50岁218,140; 01/24 16:06
12F：→ jimmyfk: 25~55岁347,040; 25~60岁525,440 01/24 16:06
13F：→ jimmyfk: CIR4在0~24岁时投保赔率比较高, 之後就不太划算了... 01/24 16:06
14F：推 jimmyfk: H上是个人见解, 您也可以有自己的看法, 相互交流研究~ 01/24 16:07
请问改成
https://finfo.tw/assortments/13290115fe3ca7f5
https://finfo.tw/assortments/47677daa54370fb4
那个比较推荐呢？ 感觉 HNRC 和 YSCMR 好像差不多
癌症门诊治疗都有
谢谢
※ 编辑: HCCH (106.104.72.133 台湾), 01/24/2023 16:18:46
15F：→ jimmyfk: YCD(100万): 01/24 16:15
16F：→ jimmyfk: 0~24岁7,840; 25~50岁86,950; 01/24 16:15
17F：→ jimmyfk: 25~55岁141,600; 25~60岁216,800; 01/24 16:15
18F：→ jimmyfk: 25~65岁321,000; 25~70岁460,200 01/24 16:15
19F：推 miketimkimo: 自然费率就是这样 没有要跟你算这些数字 01/24 16:39
20F：→ miketimkimo: 但40岁以前大部分的人还无法随便负担上百万的开销 01/24 16:39
21F：→ miketimkimo: 万一25~40岁这期间需要怎麽办 还没有足够的储蓄转嫁 01/24 16:40
22F：推 miketimkimo: 保险就是在年轻的时候利用时间优势累积财富转嫁风险 01/24 16:43
23F：→ miketimkimo: 不用去想年老时保费会多高 先着重现在罹癌了能否承担 01/24 16:45
24F：→ miketimkimo: 若答案是否定的 就需要一定保额 01/24 16:45
25F：→ miketimkimo: 回楼主不用考虑YSCMR, HNRC+YCD+CIR4出单即可 01/24 16:47
26F：→ miketimkimo: 若预算有限YCD/CIR4各50万搭配即可 01/24 16:47
27F：→ miketimkimo: HNRC是实支 因疾病或意外住院治疗或门诊手术都有赔付 01/24 16:48
28F：推 miketimkimo: 风险绝对不是只有癌症 所以实支是必备的 01/24 16:51
29F：推 miketimkimo: 先评估是否有足够的储蓄能够风险自付 再考虑是否解约 01/24 16:56
30F：→ jimmyfk: HNRC 25~75岁总保费24.3万, 非常划算, 一定要先保这个. 01/24 17:18
31F：→ jimmyfk: 76~85岁总保费14.5万, 届时再斟酌自己的体况是否继续保 01/24 17:18
32F：→ jimmyfk: 数字多少要先有个概念, 然後续不续保依体况自己去决定. 01/24 17:21
33F：推 jimmyfk: 我可能会: T09I0+HNRC(计划一)+NAMR+YCD 01/24 17:56
34F：→ jimmyfk: 50~60岁解掉(不续约)YCD(如果当时体况不错) 01/24 17:56
35F：→ jimmyfk: 有余裕买双实支,因为出险6万时,单实支赔6,双实支可赔12 01/24 17:56
36F：推 lesliy324: 这麽会算，怎不算算罹癌要花多少钱？眼里只看得见损失 01/24 18:17
37F：→ lesliy324: 算的出来的保费，却无视无限大的损失风险 01/24 18:17
38F：→ wayn2008: 比一个40岁後费率差很多的台寿CIR4 没什麽意义 01/24 18:20
39F：→ wayn2008: 这年纪台寿CIR4绝对不是首选 预算有限单买可能会考虑 01/24 18:21
40F：→ wayn2008: 但长远绝对不是最好的选择 01/24 18:21
41F：→ wayn2008: 至於J大说的部分只能当作一个评估 毕竟保费的确也是重要 01/24 18:23
42F：→ wayn2008: 保户的确也该关心後续保费状况 不过到时是否解约 还要看 01/24 18:24
43F：→ wayn2008: 当时体况而定 现在的评估只是一个参考 01/24 18:24
44F：推 miketimkimo: 收入不固定 单实支限制下一并规划其他重大风险应ok吧 01/24 18:26
45F：→ wayn2008: 我有说了 预算有限可能会考虑 长远不是好选择 01/24 18:28
46F：→ jimmyfk: 练好身体才是王道! 我43岁体检无红字,体况比20岁时还好 01/24 18:28
47F：→ jimmyfk: BMI 约22, 体脂15~18%,保险够用就好,练好身体才是真的! 01/24 18:28
48F：推 miketimkimo: j大建议HNRC只规划计划一额度真的容易不足 01/24 18:29
49F：→ wayn2008: 练好身体王道 但疾病不知何时才会找上您 这可不是身体好 01/24 18:29
50F：→ wayn2008: 就能避免疾病的 每年体检都没问题 就一定可以保证不罹癌 01/24 18:29
51F：→ miketimkimo: 松鼠大说的没错 一堆不菸不酒有运动的也是罹癌 01/24 18:30
52F：→ wayn2008: ?? 试算保费正常 但依旧还是看看整体规划、自身理财 01/24 18:31
53F：→ wayn2008: 如何考量整体後 并取得中庸 适合自己的规划才是最重要的 01/24 18:32
谢谢各位 我再研究看看︿︿
※ 编辑: HCCH (106.104.72.133 台湾), 01/25/2023 01:26:51
54F：推 red1986: 年纪不可逆。2×跟4×还是不一样。 01/25 08:26
55F：推 wsws4566: 身体除了自行保养外，後续留给老天安排，身上保单留意是 01/25 09:51
56F：→ wsws4566: 否会变负担，先求有再求好，一步步来 01/25 09:51
57F：→ rsllh: 最近的案例就是余天的女儿，不菸不酒吃蔬果且常常运动，不 01/25 15:30
58F：→ rsllh: 要说什麽练好身体就不会得癌，练好身体就不会生病的话其实 01/25 15:30
59F：→ rsllh: 保险我们可以不用保了；还有不要说什麽先求有再求好，买保 01/25 15:30
60F：→ rsllh: 险有足够的保额比较重要，保额不足老实说不如不要保（就跟 01/25 15:30
61F：→ rsllh: 低保额的终身医疗一样，浪费钱，又赔不够） 01/25 15:30
62F：推 rexlin: HNRC必买,这支险种真的很值得买,连一堆老人要体检都在买了 01/25 15:36
63F：→ rexlin: 所指的老人就是60岁以上 01/25 15:37
64F：→ rexlin: 台寿商品如不买招牌商品HNRC,那这份保单就买辛酸居多 01/25 15:39
65F：→ rexlin: 预算很有限下就至少HNRC计画3还有意外NAMR5万买起来 01/25 15:42
66F：→ rexlin: 癌症险YCD费率50岁以後怕负担不起就到时买网路版重大疾病 01/25 15:44
67F：推 jimmyfk: 身体有保养有差,而且差很多! 送大家一句「减重治百病」 01/25 15:54
68F：→ jimmyfk: 自己看看年纪超过40的亲友, BMI能保持在22~24的有几人? 01/25 15:54
69F：→ jimmyfk: 我从不反对保险(消极), 我自己也有保险阿...但我更重视 01/25 15:54
70F：→ jimmyfk: 饮食控制和规律运动(积极), 保险买了一堆不保养身体有 01/25 15:54
71F：→ jimmyfk: 什麽用? 我宁可买的保险永远不要用到呢! 01/25 15:54
72F：→ jimmyfk: 双实支CP值最高的是台寿HNRC 9万+中寿金康泰5万,共14万 01/25 15:54
73F：→ jimmyfk: btw, 01/25 16:20
74F：→ jimmyfk: 早期的终身医疗其实没多烂, 我买了2单位总保费28.4万: 01/25 16:20
75F：→ jimmyfk: 住院3,000/日, 颈椎手术一次给12万, 其他一次给3.2~6万 01/25 16:20
76F：→ jimmyfk: 现在相同2单位总保费42.7万(涨了1.5倍), 给付也变差... 01/25 16:20
77F：→ jimmyfk: 只算住院自然差, 但其实是住院+手术(一次给), 早期不错 01/25 16:20
78F：→ jimmyfk: 请记住: 保险之所以会变差都是费率提高和给付内容限缩. 01/25 16:23
79F：推 zivking: 某j你一直推台寿HNRC，但却又说不清条款第6条的「外科手 01/25 18:02
80F：→ zivking: 术」定义，你是认真的吗？ 01/25 18:02
81F：推 wsws4566: 有的收入不够或遇到状况，连吃饭都有问题了...当然是先 01/25 18:02
82F：→ wsws4566: 顾肚子再来顾保单，保险又不是买了就不会死，只是比较 01/25 18:02
83F：→ wsws4566: 晚死而已 01/25 18:02
84F：→ jimmyfk: HNRC会被推爆主要是它的费率是旧保单费率, 等涨个1.5倍 01/25 18:49
85F：→ jimmyfk: 应该就比较少人推了...变成和重大伤病一样, 只适合在年 01/25 18:49
86F：→ jimmyfk: 纪轻时花少少的钱投保, 年纪一大保费拉升让你买不下去. 01/25 18:49
87F：→ jimmyfk: 其实HNRC在76岁後我会依体况决定续不续保, 因为保费贵! 01/25 18:51
88F：→ jimmyfk: 我买保险很简单就是会算赔率, 赔率太低的大不了就不买. 01/25 18:52
89F：→ zivking: 1、保费随年龄增加是因为自然费率。 01/25 18:58
90F：→ zivking: 2、费率定价必然考虑商品所承担的危险；你台寿手术保险 01/25 19:02
91F：→ zivking: 金只限於「外科手术」，范围小於227的手术，更小於手术， 01/25 19:02
92F：→ zivking: 承担的危险范围小，费率低乃属当然。 01/25 19:02
93F：→ zivking: 3、你不说明保单的手术保险金条款明定仅限於外科手术，却 01/25 19:06
94F：→ zivking: 只是以保费低廉作为号召，若你是业务员，则违反公平待客 01/25 19:06
95F：→ zivking: 的说明义务，倘为执业之保险经纪人，则背於善良管理人的 01/25 19:06
96F：→ zivking: 注意义务 01/25 19:06
97F：→ jimmyfk: 健保下的手术费很难用到上限,真正对保户有利的是医疗费 01/25 20:17
98F：→ jimmyfk: 远雄RSJ医疗6万/手术5万, 若能自调我会医疗8万/手术3万 01/25 20:17
99F：→ jimmyfk: 但保险公司也没那麽傻, 现在低消拉到10万让你缴很多钱 01/25 20:17
100F：→ jimmyfk: 总之有CP值高(费率低)的保单快点买,停售後剩贵贵的保单 01/25 20:20
101F：→ jimmyfk: 目前要我组双实支我会: HNRC 9万+中寿金康泰5万,共14万 01/25 20:21
102F：推 zivking: 若是重视住院杂费，下一篇h大有详细说明 01/25 21:12
103F：→ zivking: 主约保额限制是私法自治，而且主约也是有给付项目，并不 01/25 21:14
104F：→ zivking: 是浪费钱 01/25 21:14
105F：→ jimmyfk: 低消10万指的不是主约保额, 而是医疗费10万, 甚至有的 01/26 16:07
106F：→ jimmyfk: 低消已经到15万, 等於是没卖1~14万医疗费的商品, 想买 01/26 16:07
107F：→ jimmyfk: 请从15万开始消费, 如此组双实支会组到25~30万医疗费阿 01/26 16:07
108F：→ jimmyfk: 最有利保户的是4+5或9+5,尤其是9+5,只出险5万可赔10万. 01/26 16:07
109F：→ jimmyfk: 9+5 25~75岁总保费42.8万, 算算其他组合双实支要多少? 01/26 17:12
110F：推 zivking: 不管主约附约，限制最低保额也是契约自由的范畴。又，我 01/26 19:43
111F：→ zivking: 个人不认同现行双实支的作法，理由是实支实付型商品本来 01/26 19:43
112F：→ zivking: 就是损失保险，在契约给付中增加以手术等级的手术保险金 01/26 19:43
113F：→ zivking: ，被称为中间性保险，然而将两者不同性质保险组合而冠以 01/26 19:43
114F：→ zivking: 实支实付之名，并不恰当。而你所称的医疗费，应是指住院 01/26 19:43
115F：→ zivking: 医疗费用保险金，此种给付正是为实支实付的精髓；盖投保 01/26 19:43
116F：→ zivking: 实支实付商品，目的正是为保险事故发生而住院时，因健保 01/26 19:43
117F：→ zivking: 不给付，或者超过健保给付而必须部分负担的费用，藉由实 01/26 19:43
118F：→ zivking: 支实付型保险（损失保险），将因此所生的费用转嫁由保险 01/26 19:43
119F：→ zivking: 负担。因此，投保实支既然是转嫁保险事故时超过健保给付 01/26 19:43
120F：→ zivking: 的费用，所以消费者要考量的是多少的医疗费用需要转嫁给 01/26 19:43
121F：→ zivking: 保险？假设如果医疗费用是5万、10万，虽可能会给家庭增加 01/26 19:43
122F：→ zivking: 经济负担，但这5万、10万的额外负担，对普通家庭而言纵是 01/26 19:43
123F：→ zivking: 负担但仍勉强能支付，但若是超过10万、20万呢？所以投保 01/26 19:43
124F：→ zivking: 实支商品，住院保险金的保额至少要超过20万，如此才足够 01/26 19:43
125F：→ zivking: 应付急重症的医疗费用，就算是投保双实支，每张住院费用 01/26 19:43
126F：→ zivking: 的保额都要超过20万，理由是这样你才能因同一保险事故而 01/26 19:43
127F：→ zivking: 获取支出费用二倍以上金额（报酬XD）。就算不肯承认投保 01/26 19:43
128F：→ zivking: 双实支是为了赚钱，而美其名是担心保额不够，而且还另外 01/26 19:43
129F：→ zivking: 有「手术保险金」，惟担心保额不够第一张就要购足保额， 01/26 19:43
130F：→ zivking: 而不是重复投保，且无法预料每次保险事故都会获得给付手 01/26 19:43
131F：→ zivking: 术保险金，尤其你推的HNRC是外科手术保险金，你自己也不 01/26 19:43
132F：→ zivking: 能肯定何谓外科手术，纵是一般手术都算，然如老人肺炎住 01/26 19:43
133F：→ zivking: 院，大都以自费白蛋白治疗，再多的手术保险金也只是梦里 01/26 19:43
134F：→ zivking: 黄花，而住院保险金以住院为条件，不论是不是手术，必要 01/26 19:44
135F：→ zivking: 范围内，健保不给付的於保额内给付，所以，住院保险金你 01/26 19:44
136F：→ zivking: 还会觉得越少越好吗？ 01/26 19:44
137F：推 hank0624: 那些号称可以赔2~3倍医疗费的双实支三实支的业务员，希 01/26 20:40
138F：→ hank0624: 望能够白纸黑字写给你的保户。 01/26 20:40
139F：→ jimmyfk: 我自己是单实支, 因为早年有买费率便宜的终身医疗(住院 01/26 21:21
140F：→ jimmyfk: 日额3,000+手术金), 25~75岁总保费是51万. 而现今终身 01/26 21:21
141F：→ jimmyfk: 医疗费率已变贵, 致使用户改保双实支来因应保险之不足. 01/26 21:21
142F：→ jimmyfk: 我推的双实支9+5才42.8万, 比我单实支+终身医疗还便宜. 01/26 21:21
143F：→ jimmyfk: (不过我75岁後还有终身医疗撑着, 也不见得会比较差...) 01/26 21:21
144F：→ jimmyfk: 保险要面对的还是赔率问题, 赔率太差最後保户选择不保. 01/26 21:21
145F：→ jimmyfk: 我一直都是从CP值的角度出发, 便宜的先卡位, 贵的放掉. 01/26 21:21
146F：推 zivking: 好奇一堆业务员强调实支实付重点门诊手术，而不是住院医 01/26 21:21
147F：→ zivking: 疗费用？ 01/26 21:21
148F：推 zivking: 终身医疗费率变贵，那是日额给付是抽象保险，怎会用损失 01/26 21:24
149F：→ zivking: 保险来替代？ 01/26 21:24
150F：→ jimmyfk: 终身医疗是日额+手术金, 像开颈椎一次领12万, 赔率不错 01/26 21:27
151F：→ jimmyfk: 现代人3C用得多, 很多5,60岁就必须换人工椎间盘了...QQ 01/26 21:29
152F：推 zivking: 日额+手术倍数给付的医疗险，那还是抽象保险，不是依据你 01/26 21:32
153F：→ zivking: 经济损失去给付的！ 01/26 21:32
154F：→ jimmyfk: 依据损失就只有实支实付, 寿险什麽的也是抽象保险阿... 01/26 21:35
155F：→ zivking: 颈椎一样实支实付可以给付啊！尤其你若是选择较高的住院 01/26 21:37
156F：→ zivking: 医疗费用保额，只要住院所生的费用，无论有无开刀，保额 01/26 21:37
157F：→ zivking: 内还是给付，你就不用担心这是不是外科手术，或者所接受 01/26 21:37
158F：→ zivking: 的治疗不在附表内的手术项目，能否比照、如何比照的问题 01/26 21:37
159F：→ zivking: ，这才是cp值，不然你开完颈椎还要翻条款，上ptt问怎麽 01/26 21:37
160F：→ zivking: 比照，不满意还要戴着颈箍写评议申请书，不会觉得心酸吗 01/26 21:37
161F：→ zivking: ？ 01/26 21:37
162F：推 zivking: 抽象保险没有不好，但担心住院费用就是要把损失保险摆第 01/26 21:39
163F：→ zivking: 一位，就算你真买到「纯」损失保险的实支实付，手术费一 01/26 21:40
164F：→ zivking: 样有定期的手术险，而且手术险应该不会只限外科手术 01/26 21:40
165F：→ jimmyfk: 颈椎超贵的, 一截就25万, 你实支实付要拉到50万才够哦 01/26 21:43
166F：→ jimmyfk: 我家长辈前後大概开10次刀, 平均来说我觉得9+5很够用了 01/26 21:43
167F：→ jimmyfk: 可惜我家长辈没买保险, 若用我买的保险可出险130~150万 01/26 21:43
168F：→ jimmyfk: 节 01/26 21:44
169F：推 zivking: 实支杂费保额买到30万应该还好，每年所得税的扣除额到60 01/26 21:47
170F：→ zivking: 几岁应该都还够扣除，买一家高杂费，胜过你买双实支三实 01/26 21:47
171F：→ zivking: 支 01/26 21:47
172F：→ zivking: 开颈椎10几次？你确定不找其他医院谘询？ 01/26 21:47
173F：→ jimmyfk: 全身开过10次刀,出险刚好5万的话,高额单实支还是领5万, 01/26 21:51
174F：→ jimmyfk: 9+5双实支可以领5+5=10万, 虽然不符保险精神, 但较实用 01/26 21:51
175F：→ zivking: 既然愿意承认不合保险精神，那这样的漏洞是否应该修补？ 01/26 22:14
176F：→ zivking: 如果这样的漏洞是合理的，顾立雄何必限制实支投保张数？ 01/26 22:18
177F：推 Dreamer77: J大有计画三 vs 双实支的保费比较吗 01/27 13:25
178F：→ jimmyfk: HNRC计划三(杂费15万)25~75岁总保费43.9万(只剩台寿卖 01/27 14:10
179F：→ jimmyfk: 得这麽便宜)9+5双实支25~75岁总保费42.8万. 不想太麻烦 01/27 14:10
180F：→ jimmyfk: 可以单买计划三, 只是每次出险要超过14万才会赢9+5哦~ 01/27 14:10
181F：→ jimmyfk: 换句话说, 出险0~14万都是9+5领得比较多... 01/27 14:10
182F：→ jimmyfk: 总之双实支的奥义不是互补而已, 真正厉害的是小额领2份 01/27 14:12
183F：→ zivking: 你要保佑你一辈子都只是请领小额理赔嘿！ 01/27 16:35
184F：→ zivking: 依你的理论，保险精算预估的危险发生率拿掉就好 01/27 16:36
185F：→ zivking: 而且住院费用保险金的日数倍数，想必都是骗没人看过健保 01/27 16:38
186F：→ zivking: 统计 01/27 16:38
187F：→ jimmyfk: 家里长辈开过10次刀, 样本数应该不算少, 只有开颈椎那 01/27 17:39
188F：→ jimmyfk: 次9+5不够用. 一般人9就很够用了, 顶多再9+5, 如果觉得 01/27 17:39
189F：→ jimmyfk: 不够用且本身钱又很多, 高额度催下去罗...反正你有钱麻 01/27 17:39
190F：→ jimmyfk: 颈椎开一节25, 两节40~50, 自己去精算该保多少才够嘿XD 01/27 17:42
191F：推 hank0624: 真正厉害的领两份？ 01/27 18:46
192F：→ hank0624: 每个业务的理赔经验不同，我都予以尊重 01/27 18:47
193F：推 hank0624: 双实支如果限额没超过20万以上，我觉得是规划失败 01/27 18:49
194F：推 hank0624: 当未来十年看现在？才能验证 01/27 19:04
195F：→ jimmyfk: 要规划50万以上啦...不然30年後够用? 我是没钱买那麽多 01/27 21:28
196F：→ jimmyfk: 9+5对我而言非常够用了...不够的部分存款应该够付哦... 01/27 21:29