作者joytravel (joytravellife)
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标题[险种] 0岁男 新生儿罐头保单规划
时间Sun Jan 8 03:13:18 2023
一、性别：男
二、年龄：2个月
三、职业/工作内容：吃饱睡、睡饱吃
四、保障需求：
五、保费预算：20K内
六、健康告知：目前做的体检报告皆正常
七、常用交通工具：汽车座椅
八、预计规划：
参考版上分享的新生儿罐头保单，目前预计规划如下
https://i.imgur.com/tVzy10Z.jpg
请问还有什麽需要调整的？谢谢
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.43.145.64 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1673118806.A.A9B.html
1F：推 wusp88: 全球必须加XTK补满61.5万才能附加XAS.XMR和快乐童年 01/08 03:33
2F：推 slps40117: 1.台寿&新安东京：都很完整罗 01/08 03:41
3F：→ slps40117: 2.全球部分：需要增加定期寿险XTK，才能满足投保全球XA 01/08 03:41
4F：→ slps40117: S快乐童年的门槛 01/08 03:41
6F：→ andychen88: 全球这两重伤险没涵盖「冠状动脉绕道手术、心肌梗塞」 01/08 08:13
7F：推 andychen88: 以前的罐头仅有八千，後来一万二，现在都超过两万保费 01/08 08:20
8F：→ andychen88: 如此高的保费规划，怎麽没有涵盖到第二大死因 01/08 08:21
9F：→ max70937: 松鼠大已经说明过因为理赔认定较难 01/08 08:38
10F：推 andychen88: 他说冠状动脉绕道手术难以认定吗? 01/08 08:53
11F：→ max70937: 也不是只有他，可参考置底文Apin大写的癌症/重大伤病文 01/08 09:15
12F：→ max70937: ，十几年前就有发现较难符合所有理赔条件。 01/08 09:15
14F：推 miketimkimo: 看一下好发年龄是多少 cir4後期费率蛮高的 01/08 09:38
15F：→ miketimkimo: 以那个中老年费率来看可能不如风险自负 01/08 09:39
16F：→ max70937: 推楼上，另外Apin大以前也提到实支实付也会转嫁一些风险 01/08 09:40
19F：→ wayn2008: 要就全赔，不然还要等上评议才能比例？ 01/08 09:48
20F：→ andychen88: 保险法54有疑义时，以作有利於被保险人之解释为原则 01/08 09:49
21F：→ andychen88: 如果这麽难赔，全球XDF心脏不该赔保额20%，该全赔 01/08 09:52
22F：→ andychen88: 实际上我就有亲友的急性心肌梗塞案例是全赔的 01/08 09:53
23F：→ andychen88: 而且冠状动派绕道手术算是很明确，会难以认定吗? 01/08 09:56
24F：推 miketimkimo: xdf一开始就写赔20% 人家是重大伤病险.. 01/08 10:00
25F：推 andychen88: cir4一开始写赔100%，也是重大伤病险，但含两项心脏 01/08 10:03
26F：推 miketimkimo: 你也说了 有机会只理赔部分成数 01/08 10:07
27F：→ miketimkimo: 这情况在重大伤病险相对少见吧 01/08 10:08
28F：→ miketimkimo: 手术当然容易符合 重点是还要有持续性心肌 01/08 10:09
29F：→ miketimkimo: 缺氧造成心绞痛并证实冠状动脉有狭窄或阻塞情形 01/08 10:09
30F：推 andychen88: 一开始那评议不是我贴的吧! 可以看别篇的推文。 01/08 10:10
31F：→ miketimkimo: 保费缴的跟别人一样 结果因为条款还要评议然後只赔 01/08 10:11
32F：→ miketimkimo: 部分 当事人无法接受吧 01/08 10:11
33F：→ max70937: 不太懂，如果很明确也不会需要评议了吧...... 01/08 10:11
34F：→ andychen88: 我舅舅急性心肌梗塞就全赔，是跑跑猪特地贴那评议 01/08 10:12
35F：推 andychen88: 保险法54有疑义时，以作有利於被保险人之解释为原则 01/08 10:14
36F：→ max70937: 那不就是代表理赔认定并非如你所说那麽明确吗？这也是以 01/08 10:15
37F：→ max70937: 前Apin医师就说过的事情 01/08 10:15
38F：→ andychen88: 理赔还是靠业务员怎麽争取，不得已才上评议中心 01/08 10:16
39F：→ andychen88: 有买到涵盖心脏的险种才有赔的机会，没有就都没有机会 01/08 10:18
40F：→ max70937: 照这样说岂不是所有伤病都要买一遍？风险转嫁的成本和理 01/08 10:23
41F：→ max70937: 赔条款当然也要考虑进来，你的论点也不一致，说理赔明确 01/08 10:23
42F：→ max70937: 然後又贴评议出来，岂不是自我矛盾？ 01/08 10:23
43F：→ andychen88: 评议是跑跑猪先贴的，而他贴表达是不能赔还是可以赔? 01/08 10:26
44F：→ andychen88: 你要问跑跑猪本人 01/08 10:26
45F：→ max70937: 论点不一致的地方不是可不可以赔，而是条款是否有想你 01/08 10:28
46F：→ max70937: 说的明确到很大机率可以全赔。 01/08 10:28
47F：→ andychen88: 我只是表达，有涵盖就有机会赔，没买就没有机会赔 01/08 10:28
48F：→ andychen88: 如果如你们所说真的很难赔，XDF这麽贵，应该赔100% 01/08 10:30
49F：→ andychen88: 然而XDF关於心脏疾病只敢赔保额20%，这代表甚麽? 01/08 10:31
50F：→ max70937: 这部分松鼠大已经在前几篇文章回应过你 01/08 11:06
51F：→ max70937: 全球xdf贵的点不是因为那些 而是其他两倍保额的保障内容 01/08 11:06
52F：→ max70937: 以上引用松鼠大推文 01/08 11:06
53F：→ max70937: 若都得等评议，我看他评议结果出来也花了快半年 01/08 11:08
54F：→ max70937: 这种风险转嫁效果已经大打折扣 01/08 11:09
55F：→ max70937: 急性心肌梗塞又还得等90天後才能评断 01/08 11:10
56F：→ max70937: 我会比较倾向用Apin大所说的实支实付和疾病失能转嫁风险 01/08 11:10
57F：→ max70937: 买这不确定性这麽大的理赔 还得等那麽久 我是没那麽 01/08 11:11
58F：→ max70937: 想买 01/08 11:12
59F：→ runrunpig: 我贴评议就是要表示也是有重大疾病险理赔心肌梗塞的案 01/08 11:47
60F：→ runrunpig: 例，至於你要不要买决定权也是在你。那如果你买了，确 01/08 11:47
61F：→ runrunpig: 实也遇到一样的案例，你会拿这个评议来争取，还是就说 01/08 11:47
62F：→ runrunpig: 条款项目没符合我就不申请理赔了？ 01/08 11:47
63F：推 miketimkimo: 全赔只是符合狭隘的条款定义 本来就应该的 01/08 12:08
64F：→ miketimkimo: 要有利怎不改成只有动过手术就全赔 01/08 12:09
65F：→ miketimkimo: 为了那两项心脏多花这麽多保费 不如买失能险 01/08 12:10
66F：→ miketimkimo: 否则发生了还要担心不够严重只赔部分 01/08 12:10
67F：→ runrunpig: 讨论面向不一样，不用争执太多 01/08 12:13
68F：→ runrunpig: 规划端既然可以先行避免争议条款，自然就不会选心肌梗 01/08 12:14
69F：→ runrunpig: 塞定义的条款。但很多时候的选择是逼不得已，例如你预 01/08 12:14
70F：→ runrunpig: 算只能买单实支，你选台寿还全球？然後就会回到我说的 01/08 12:14
71F：→ runrunpig: 那个问题，遇到了你是会争取还是鼻子摸一摸没赔没差？ 01/08 12:14
72F：推 andychen88: 是的，全球xdf爆贵的点在於不同伤病有不同加成百分比 01/08 12:35
73F：→ andychen88: 但精算师为何要让四项心脏只赔20%保额，这很矛盾 01/08 12:36
74F：推 andychen88: 我舅舅急性心肌梗塞没评议就全赔了，谢跑跑猪分享案例 01/08 12:40
76F：→ andychen88: 定期险在没有体况之下，定期险将来可以检视是否要更换 01/08 12:52
77F：→ wayn2008: 的确，可能会有部分案例赔了，那应该说看看赔的比例有 01/08 12:52
78F：→ wayn2008: 多少？没赔的比例又有多少？当然您可以选择包含那两项 01/08 12:52
79F：→ wayn2008: 的重大伤病对小孩来说影响并不大，费率也是40岁後才有 01/08 12:52
80F：→ wayn2008: 明显差异。 01/08 12:52
81F：→ wayn2008: 一直针对全球设计20%没意义，因为全球那个是外溢保单设 01/08 12:52
82F：→ wayn2008: 计，趴数随便公司设计呀！现在一堆重大伤病对慢性精神 01/08 12:52
83F：→ wayn2008: 病的额度都不同，又该怎麽说？ 01/08 12:52
84F：→ wayn2008: 如果是单实支实付当然只能选择该公司商品，而不选择额 01/08 12:54
85F：→ wayn2008: 外买主约，目前讨论的是有更好的选择商品时，我会选择 01/08 12:54
86F：→ wayn2008: 更佳的商品。 01/08 12:54
87F：→ wayn2008: 如果a大认为那两项很重要就规划没关系，或是额外规划重 01/08 12:55
88F：→ wayn2008: 大疾病险都可以。 01/08 12:55
89F：推 andychen88: 我已经在说罗! 请接续我写的上面利率40年来第一次调升 01/08 12:58
90F：→ andychen88: 大家应该都清楚，过去保单利率不断下降，保费不断上升 01/08 13:00
91F：→ max70937: 我怎麽看到是写14年来？ 01/08 13:01
92F：→ andychen88: 虽然保单利率的上升或下降与主约保费比较有相关 01/08 13:01
93F：→ andychen88: 我的计算以从保单预定利率8%来讲，三四十年前就这麽高 01/08 13:04
94F：→ andychen88: 现在定期医疗险保费预算却搞得跟以前终身险一样高了 01/08 13:07
95F：推 miketimkimo: xdf赔20%到底哪里矛盾 人家就喜欢这样设计 01/08 13:10
96F：→ miketimkimo: 条款也也写明了要赔更多费率就会高更多 01/08 13:10
97F：推 andychen88: 别忘了买罐头保单的定期险，在没体况之下可以换附约 01/08 13:11
98F：→ andychen88: 也许将来有更好的定期医疗险可换，因为目前利率上升中 01/08 13:11
99F：→ miketimkimo: 定期险就是年轻费率便宜 转嫁重大风险 01/08 13:12
100F：→ miketimkimo: 终身险要干嘛 保额不足 几百万风险转嫁的了吗 01/08 13:12
101F：推 mingzong: 推文是南山长照大将一人挡千人的那位吗？ 01/08 13:13
102F：→ miketimkimo: 一堆总缴40万赔50万的 嫌钱太多给保险公司赚? 01/08 13:13
103F：→ andychen88: 对於新生儿，未来20年，XDE不是最好的选择 01/08 13:14
104F：→ andychen88: 未来几年就可能有更好的定期医疗险 01/08 13:16
105F：→ b19900127: 那什麽才是最好的呢？有附这两个的假重大伤病吗 01/08 13:17
106F：推 miketimkimo: 将来事谁知道 知道就不用保险了能选当然当下最好的 01/08 13:17
107F：→ andychen88: 现在阶段也有比XDE更好的选择，不是吗? 01/08 13:17
108F：→ miketimkimo: 到了50岁以後有体况CIR4又这麽贵 几个人能负担的了 01/08 13:18
109F：推 b19900127: 谁比XDE好？cir4吗？伯仲之间，都买 01/08 13:19
110F：→ b19900127: 各100万 01/08 13:19
111F：推 andychen88: 倒是不懂为何要用偏贵的全球DEC绑30年+XDE?绑久无法换 01/08 13:21
112F：→ b19900127: 那建议换什麽 01/08 13:23
113F：推 andychen88: 年轻时用低保费高保障的定期险，省下保费去累积财富 01/08 13:25
114F：→ andychen88: 新生儿50岁理财有成时，有钱了，医疗险就不用买这麽多 01/08 13:26
115F：→ b19900127: 嗯嗯，那那全球主约要用甚麽 01/08 13:26
116F：推 andychen88: 买股票怕套在最高档，买保险也怕买到最高点且锁30年 01/08 13:28
117F：→ b19900127: 嗯嗯，那主约用甚麽比较好 01/08 13:29
118F：推 andychen88: 目前医疗险若考虑规划全球的话，整体保费就压不下 01/08 13:33
119F：推 miketimkimo: 要买CIR4 去算看看总缴和DCE20万+DCE80万差多少吧 01/08 13:34
120F：→ miketimkimo: 更正DCE20万+XDE80万 01/08 13:35
121F：→ max70937: 若a板友对於目前罐头保单有更好的建议，可以另外写一篇 01/08 13:35
122F：→ max70937: 来阐述现在的和你的版本的优缺点，并比较保费、保障及 01/08 13:36
123F：→ max70937: 条款的差异，不需要在这篇推文一直转换主题 01/08 13:36
124F：→ miketimkimo: 预算一万五只做单实支本来就不用买全球 01/08 13:37
125F：→ miketimkimo: 目前罐头就是建立在双实支 两万左右的预算 01/08 13:38
126F：→ miketimkimo: 要一直争谁第一第二就不必 去检讨那些精选特定伤病吧 01/08 13:39
127F：推 andychen88: 预算一万五可以做到双实支了，收入或物价上涨这麽多? 01/08 13:42
128F：推 miketimkimo: 请推荐1万5双实支 保障比台加全还好 愿闻其详 01/08 13:49
129F：→ andychen88: 请别挖洞给我跳了，谢谢! 站内信讨论是可以。 01/08 13:55
130F：→ max70937: 要质疑罐头保单也请提出有建设性的评论，避免流於空泛 01/08 14:19
131F：→ max70937: 不要随便抹煞整理罐头保单给一般保户的用心 01/08 14:20
132F：推 miketimkimo: 只能说险种外溢设计就是反映在保费中 建议分开保 01/08 14:46
133F：→ miketimkimo: 根据保户实际需求和预算可弹性调整 01/08 14:47
134F：→ meteor1109: 看不出重点是什麽 01/08 16:42
135F：→ meteor1109: 一直说缺点却没有更好的建议出来，浪费大家时间 01/08 16:42
136F：推 andychen88: 若是保户提出缺点来，以上业务们难道要保户给建议吗? 01/08 16:49
137F：→ andychen88: 以详细费率与各项加成理赔来看，XDF或许更好且完整。 01/08 16:54
138F：→ andychen88: 若非全球不可，那QWX应该更好的主约，不用被锁30年 01/08 16:56
139F：→ andychen88: 若不想缴了还可以弹性处理主约，不用卡一大笔在主约 01/08 16:57
140F：→ andychen88: 在保单利率开始上升之时，或许不久後就有更好的险种 01/08 16:58
141F：→ andychen88: 定期险是一年期，当有更好险种，没体况就可换更好 01/08 17:03
142F：→ andychen88: 压低保费，更完整的保障，保持弹性，非要预算到两万 01/08 17:14
143F：→ andychen88: 以上是我的想法与建议。 01/08 17:15
144F：→ max70937: 你得到的结论QWX也是罐头保单的选择之一，且XDF要怎麽 01/08 17:34
145F：→ max70937: 比XDE更有效压低保费？ 01/08 17:34
146F：→ max70937: 我就非从业人员而是一般保户，也有在板上问过问题，可 01/08 17:35
147F：→ max70937: 惜我目前还没办法从你的回答得到有用的建议。 01/08 17:35
148F：推 miketimkimo: 理念不同就不用浪费彼此时间回覆了XD 01/08 17:46
149F：推 andychen88: 当然我首推不是XDF，也不是XDE，只是相对来说。 01/08 17:49
150F：→ max70937: 真的，觉得只有业务保经会回推文也太狭隘了。 01/08 17:50
151F：→ andychen88: 现在专业保户都已经可以这麽专业回覆，只能说厉害了 01/08 17:55
152F：→ andychen88: 奇怪在这里怎麽就不能对罐头保单说缺点呢?也没版主? 01/08 17:57
153F：→ max70937: 所以我老早就建议你另开一篇讨论罐头保单，应该会有很多 01/08 18:02
154F：→ max70937: 人会想参与讨论。 01/08 18:02
155F：推 andychen88: 哈哈! 我也是很专业的保户耶! 01/08 18:09
156F：→ wayn2008: 是真的只是保户 还是只要有买保险都叫保户? 现在是不是 01/08 19:10
157F：→ wayn2008: 很多业务很喜欢说自己是保户 这样观感会比较好? 01/08 19:11
158F：→ andychen88: 我家买超过50份人寿保单，这样算是很专业的保户吧! 01/08 20:42
159F：→ andychen88: 大家都用保户身分来分享，站在保户立场，比较客观中立 01/08 20:44
160F：→ meteor1109: 以上业务并不会针对一个选配就可以解决的问题钻牛角尖 01/08 22:50
161F：→ meteor1109: ，何况你还绕过体况这个更不可控因素来谈 01/08 22:50
162F：→ meteor1109: 保险商品不像电子产品，不可能会一直越出越好的商品反 01/08 22:50
163F：→ meteor1109: 而会因损率而停售（例如现在的精神症状），照你的论述 01/08 22:50
164F：→ meteor1109: ，那些不能卖真正重大伤病险的南X业务是否都要良心不 01/08 22:50
165F：→ meteor1109: 安夜不成眠呢？ 01/08 22:50
166F：→ meteor1109: 见树不见林才是损害保户的行为吧 01/08 22:50
167F：推 ChangJimmy: 论保障做足的确就罐头台寿+全球最优 只是保费偏贵就是 01/09 00:38
168F：→ ChangJimmy: CIR4 跟XDE 比较的话其实全球把主约成本算进去也不见 01/09 00:39
169F：→ ChangJimmy: 得XDE赢多少 没有一定要双实支松鼠大也有建议拿掉全球 01/09 00:40
170F：→ simp1e7777: 留意新生儿出生时的体重、周数、体况及目前的生长曲 01/09 10:39
171F：→ simp1e7777: 线 01/09 10:39
172F：→ simp1e7777: ［台湾］ 01/09 10:39
173F：→ simp1e7777: 1、意外实支全球跟台湾两家选一家规划就好 01/09 10:39
174F：→ simp1e7777: ［全球］ 01/09 10:39
175F：→ simp1e7777: 1、补上身故金XTK 61.5万，不然XAS跟快乐童年不能投 01/09 10:39
176F：→ simp1e7777: 保 01/09 10:39
177F：→ simp1e7777: 2、预算还充足可以拉高XDE额度 01/09 10:39
178F：推 andychen88: 若担心有体况，那新生儿更应该选比XDE保障更好的商品 01/10 14:10
179F：→ andychen88: 到底是谁在罔顾新生儿的投保权益，与跳过体况问题? 01/10 14:11
180F：→ andychen88: 若未来真的有体况，再多保费也买不到保险了..... 01/10 14:17
181F：→ andychen88: 偏偏要说30年後XDE比较便宜，故不用考虑第二大死因吗? 01/10 14:24
182F：→ andychen88: 指出罐头保单缺点并建议压低保费，好像踩到某人的线 01/10 14:29
183F：→ wayn2008: 指出缺点？选择台寿 不选全球 这是问题？ 01/10 15:09
184F：→ wayn2008: 你可以选台寿呀 两者我就是认为全球XDE比较优 01/10 15:14
185F：→ wayn2008: 台寿有跟其他更优的搭配就选更优的 否则就单买台寿即可 01/10 15:15
186F：→ wayn2008: 因为心肌梗塞死亡 不等於 一定可以领到心肌梗塞保险金 01/10 15:18
187F：→ wayn2008: 全球主约现在选qwx 第一年减额缴清 一样可以压在1.5万内 01/10 15:21
188F：→ andychen88: 另外还有冠状动脉绕道手术，不用聚焦在你认为不好赔的 01/10 15:31
189F：→ wayn2008: 这两者都不好赔呀@@ 01/10 15:32
190F：→ wayn2008: 还是你有数据支持说 能够理赔? 01/10 15:33
191F：→ andychen88: 既然都不好赔，你们推荐的全球重伤险为何不敢涵盖呢? 01/10 15:34
192F：→ andychen88: 数据看全球xdf，不是就可以赔心脏疾病吗? 但限制很多 01/10 15:36
193F：→ andychen88: 保险商品通常是精算师根据过往发生率来计算保费 01/10 15:37
194F：→ wayn2008: 麻烦你去研究一下XDF内容跟费率 心脏疾病是外溢设计 01/10 15:37
195F：→ wayn2008: 如果你觉得这很重要 就买或是每篇推文都推 提供你的建议 01/10 15:38
196F：→ wayn2008: 谢谢A大的慷慨~ 01/10 15:38
197F：→ andychen88: 不管外溢设计，全球压根就很不想理赔心脏一块 01/10 15:39
198F：→ max70937: 若要指出罐头保单缺点可以发一篇文，并提出你觉得更好 01/10 15:48
199F：→ max70937: 的方案，让大家看看要怎麽选有提供更完整的保障还能压低 01/10 15:48
200F：→ max70937: 保费的选择，若你真有心要帮助板友的话。不太懂躲在这小 01/10 15:48
201F：→ max70937: 角落一直说我有指出缺点有更好的有什麽意义。 01/10 15:48
202F：→ andychen88: 你们两个都自称自己不是保险从业人员，却这麽关注这里 01/10 15:50
203F：→ andychen88: 我也是挺讶异的 01/10 15:51
204F：→ andychen88: 我的论述与逻辑在推文内都说了，这样就可以了。 01/10 15:52
205F：→ max70937: 从你的论述我尚未找到可以比罐头更多保障却又能如你所 01/10 15:57
206F：→ max70937: 说压低保费的选择，我去年七月才开始为家人规划保险， 01/10 15:57
207F：→ max70937: 所以我也很想知道是否有更好的选择，你可以看看我发的 01/10 15:57
208F：→ max70937: 文有多新手。 01/10 15:57
209F：→ andychen88: 我没否认你是新手，但新进的菜鸟业务可能都不如你专业 01/10 19:56
210F：→ andychen88: 20年前买保险时，我打每家080，请各家给我建议书纸本 01/10 19:57
211F：→ andychen88: 若下功夫研究，业务员会增员保户，建议保户自己做保险 01/10 20:00
212F：→ andychen88: 我还是很怀念Apin以前的双实支罐头保单，仅七千多元 01/10 20:01
213F：→ andychen88: 我小孩有买国宝实支，保费一千七，日额4千，实支12万 01/10 20:02
214F：推 quiet93: 所以国宝倒了阿XD 01/11 13:22
215F：→ quiet93: 总不能期待保险公司一直卖赔钱商品，然後让其他家保险公 01/11 13:23
216F：→ quiet93: 司负责吧 01/11 13:23
217F：→ quiet93: aipn以前还说门诊手术不重要呢，没理赔也没差 01/11 13:23
218F：→ quiet93: 他那时候也没有重大伤病卡险呢 01/11 13:23
219F：→ quiet93: 双实支就是为了赚钱用，不是为了填补损失 01/11 13:24
220F：推 quiet93: 不然单实支额度就够填补，为什麽要做双实支？ 01/11 13:28
221F：→ quiet93: 一堆人把双实支放的比首次罹癌，重大伤病，失能这些还重 01/11 13:29
222F：→ quiet93: 要，根本本末倒置 01/11 13:29
223F：推 litommy0521: 结论：来乱的 10/30 19:26