我自己有做些粗浅的分析看看自己是否会需要及预算是否够买终身失能 这些分析原本是PO在Dcard上想让大家看看可以怎麽把贴现率和通膨考量进来 因为我非保险从业人员，就只是从保户的角度去做分析 所以我不认为我有考虑到足够多的面向，但我认为其精神仍是值得留给後人参考 https://www.dcard.tw/f/insurance/p/240653691 我对终身失能(长保幸福)的粗略结论如下： 假设性别男，保障失能一次金大约100万，失能扶助金3万保证给付180个月 年通膨率 = 贴现率 = 2% 若用安联DR2A+NDR1投保相同保障，假设主约第二年减额缴清、寿险附约第二年拿掉 并忽略第一年寿险保费(若觉得不妥可自行加进去做计算) 在76岁(刚好过保证续保)时发生一级失能 以下举23岁和35岁为例子 ***差额投资情况*** 1. 23岁开始投保安联失能险组合 用终身失能险与此定期失能组合的差额拿去投资的话 需要年化投资报酬率5.5%左右 才能在76岁时达到与终身失能领到同样的贴现後总保险金 2. 35岁开始投保安联失能险组合 用差额拿去投资的话就算年化投资报酬率达到6% 离76岁时拿到的贴现後总保险金也是相差胜远，大概差了100万 ***是否该在青壮年时期买安联，并加买长保幸福保障老年?*** 以机会成本的概念去计算，在已买安联组合的情形下 若把长保幸福的保费拿去投资 需要多少的年化投资报酬率才能能达到76岁时拿到的贴现後总保险金? 1. 23岁开始投资20年之後任其复利成长 需要5.1%年化投资报酬率才能达到76岁时长保幸福拿到的贴现後总保险金 2. 35岁开始投资20年之後任期复利成长 需要6%年化投资报酬率才能达到 此篇的比较订於76岁时发生一级失能，可说是对一年期最不利的情况 因为是刚好没续保的第一年，也无法用更多时间让资产复利增加 当然长保幸福可能比较好的前提仍须付得出每年好几万的保费持续20年 而且还不能太老的时候失能 要不然可能会被安联的一年期失能组合的资产复利效应追过 另一部份也是因为越晚拿到保险金因为通膨的关系，保险金贴现值将越低。 在那篇文也有提到我之前对其他终身险如终身重大伤病、终身手术等做的分析 确实有发现长保幸福的保险杠杆是最高的(以扣掉领得保险金後的净缴保费去看) 所以其确实算是比较值得买的终身险 详细分析我就不全部贴出来了，因为会需要表格做对照 有兴趣可以点去看我的Dcard文 我主要是以理财规划的角度去做分析 欢迎大家给我建议，我会看看要怎麽在能力范围让比较更精确 ※ 引述《disney82231 (小刀会序曲)》之铭言： : 近来拜读了松鼠大以及其他网友的保险知识， : 颠覆了我以前认为终身险是优先选择的目标 : 但版上所指的终身险不好，是不是不包含终身失能险? : 我爬了一下失能险，知道终身失能只剩一家有了 : 但定期失能还是有些许的种类可以选 : 如果单纯以失能险来看，定期失能跟终身失能，大家是不是倾向选终生失能?还 : 是会以年纪当作考量，年纪大的选定期，年轻的选终身? : 谢谢 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.230.138.105 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1670075689.A.AC0.html 什麽话术？我觉得这其中可能有点误会，我只是一般保户，没必要话术，愿闻其详。 以下是对於上面几位评论的想法 我是看了Apin大的文章才决定做这些分析，所以我不太能够理解说保险不是理财， 我同意保险跟投资不同，但我觉得保险是理财的一部份， 因为保险可以转嫁自己无法承受的财产损失风险。 投保第二年的数字之所以没算，是因为已经知道结果了， 不用算也知道一年期赢。 做这些分析只是想落实Apin大说的： 越没钱的人越需要设法发挥「小钱大保障」的方式 利用省下的钱 尽快往有钱的方向移动 要做到往有钱的方向移动，不就是要用省下的钱做适当的投资吗？ ※ 编辑: max70937 (36.230.138.105 台湾), 12/04/2022 19:34:12