作者orz0857orz (Nose)
看板Insurance
标题[讨论] 保险是要处理不能承担的风险吗？
时间Mon Nov 7 08:37:55 2022
最近老婆的家人想帮家里的长辈保保险，突然才在认真思考保险的目的是什麽，我觉得保
险的目的是要保”自己无法承担的风险”。
我纯粹用家人请保经帮长辈规划的为例，长辈目前退休且亦不是家中经济支柱，长辈有7
位数存款与一间缴完贷款的房子，小孩有三位，三位皆为有国家高考执照的工作者。
https://i.imgur.com/6yGBGVV.jpg
先提寿险，不太懂为什麽台湾的保险一定要绑寿险，假如长辈80多岁走了，小孩也快60岁
，有一定的经济基础了，多拿这十万完全对各自的生活不会有差别，而且年利率算起来比
定存股差太多。
医疗险的部分，其实已经有健保了，民众只需要负担一小部分即可，以严重的心脏支架手
术且住院一个月为例，原先90几万的费用，在健保处理过後只需自负9万多。如果未来需
要其他手术或是住院，我猜测有极高机率十万元有找，这是长辈本人或是小孩可以承担的
一次性风险。
意外险的话，也是跟医疗险差不多的概念，已经有健保了，是长辈本人或是小孩可以承担
的一次性风险。
罹癌可以理解後续需要化疗、放疗，但这些亦有健保帮忙，後续只需自付部分，当然标靶
会比较昂贵一些，而且费用不低，或许会需要保险帮忙。
其实我跟老婆觉得这种上述如医疗、意外等一次性的费用，在有健保的情况下不需担心，
就算费用极高，要马长辈有存款，要马三个小孩分摊，算一算一次性的费用一人各拿出不
用10万就能解决，而且在台湾有健康保险的情况下，很常发生住了院，结果只需要自付几
千块钱的状况。
我们唯一担心且想保的只有失能需要请看护的这种长期费用，但是反而家人请的保经没有
安排。
以上述保单为例，年缴35000，假设在保到第八年的某一天需要医疗险出保，那时候已经
缴了28万，退一步来说平常把钱存好放在大家最不推的银行定存好了，有极高机率可以承
担这份风险，更让我觉得奇怪的是，居然还规划了两份医疗，听起来是想要再从保险多赚
一些钱。与其想从保险多赚钱，还不如平常多关心长辈～
-
不知道我上述的观念有没有需要被纠正的地方，或是我对保险是不是有误解，想听听前辈
们的分享～
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 61.58.111.78 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Insurance/M.1667781477.A.D82.html
1F：推 Answerme: 结论是对的，但现实很残酷，生病医疗子女分摊说起来轻松11/07 08:50
2F：→ Answerme: ，实践上是人心隔肚皮，各自婚嫁就隔更远，光帮妈妈买份11/07 08:50
3F：→ Answerme: 保险就要承担这些眼光，何况病塌。11/07 08:50
4F：→ vitoli410013: 1.你们当初怎麽跟业务讨论需求的？ 11/07 08:55
5F：→ vitoli410013: 2.90万心脏手术，9万就可以解决的讯息哪里来的？当 11/07 08:55
6F：→ vitoli410013: 心脏支架塑胶？11/07 08:55
我父亲本人
7F：→ vitoli410013: 3.达文西手术开机费5~10万，还没开始治疗就先支出11/07 08:55
8F：→ vitoli410013: 一笔。 11/07 08:55
9F：→ vitoli410013: 4.为何没跟业务说要失能扶助？你们预算能不能支撑11/07 08:55
10F：→ vitoli410013: ？11/07 08:55
11F：→ vitoli410013: 5.我想这业务的内容已经相对不错，请先跟业务好好 11/07 08:55
12F：→ vitoli410013: 沟通，不要你说一套，太太说另一套，导致业务无所 11/07 08:55
13F：→ vitoli410013: 适从。 11/07 08:55
14F：推 Answerme: 保经规划的双份医疗看起来就是很普遍的双实支，也不见得11/07 08:58
15F：→ Answerme: 是娘家家人要从保险赚钱，今天健保能给付的项目，明年11/07 08:58
16F：→ Answerme: 五年後没人知道会不会亏损而取消，今天子女各自有能力财 11/07 08:58
17F：→ Answerme: 富可以照顾，没人知道五年十年後各自家庭有什麽负担，实11/07 08:58
18F：→ Answerme: 支实付是母亲医疗费用起码能自主，第二份实支则能补充养11/07 08:58
19F：→ Answerme: 病时基本开销。11/07 08:58
※ 编辑: orz0857orz (61.58.111.78 台湾), 11/07/2022 09:03:31
20F：推 Answerme: 52岁还要体况良好才能保到不错的实支实付和癌症一次金， 11/07 09:03
21F：→ Answerme: 不是想像中只是想用保险去赚钱而已 11/07 09:03
22F：推 Answerme: 我自己的母亲也是趁现在体况好的时候，今年diy去中国信 11/07 09:14
23F：→ Answerme: 托帮她买好了第二个实支实付也是台湾人寿传承富利加HNRC11/07 09:14
24F：→ Answerme: ，之前有的保经听到我妈的年纪根本婉拒不想送件。 11/07 09:14
25F：推 withcloud: 补个失能扶助险吧 11/07 09:23
26F：推 b19900127: 大家分摊这点就想的太美了.现在可以不代表以後可以，每 11/07 09:24
27F：→ b19900127: 个人有自己的劫难与伤病，失业 家庭责任扩大的问题11/07 09:24
28F：→ b19900127: 至於寿险10万只是主约需求，这是投保的规定，只 11/07 09:24
29F：→ b19900127: 好放一个最便宜，较不浪费钱的主约 11/07 09:24
30F：推 aidansky0989: 对，出事总是要有人付钱 11/07 09:27
31F：推 b19900127: 另外严重的心脏支架，那是你经验所触及只有这条，如果 11/07 09:28
32F：→ b19900127: 健保补助的传统手术不用太多钱几千，手术後修养两个月 11/07 09:28
33F：→ b19900127: ，跟新式手术20万，手术後三天可上班，你选哪个？ 11/07 09:28
34F：→ b19900127: 其他兄弟姊妹子女希望你选哪个， 11/07 09:28
35F：→ b19900127: 看存款回答不实际，如果现在马上要钱包消风，你觉得用 11/07 09:28
36F：→ b19900127: 双实支赔回30几万会不好吗？ 11/07 09:28
37F：推 b19900127: 就好像机车险，一年两三千觉得不便宜，跟人撞一下赔了 11/07 09:32
38F：→ b19900127: 十万，出的起啊，但是缴费30年也才花九万，，九万让你 11/07 09:32
39F：→ b19900127: 十年都不怕赔，但是一笔十万就让你只赔一次 11/07 09:32
40F：→ b19900127: 更正，让你三十年都不怕赔 11/07 09:32
41F：推 hank0624: 我猜你 生活顺遂 身体健康11/07 09:46
42F：→ hank0624: 你有个人主见会产生这种想法 11/07 09:47
43F：→ hank0624: 我可以理解 11/07 09:47
44F：推 waakye: 「一定要绑寿险」这观念是错的。 也有直接就是保障的主 11/07 10:28
45F：→ waakye: 约。只是寿险+附约这种买法比较划算11/07 10:28
46F：→ simp1e7777: 1、长辈优先规划医疗跟意外，有预算多失能 11/07 10:33
47F：→ simp1e7777: 2、保险本来就不是必需品，尤其是长辈，家庭责任已经 11/07 10:33
48F：→ simp1e7777: 很低了，规划基本的就可以，甚至是风险自留 11/07 10:33
49F：推 kevinchuang: 刚好有长辈上月装有涂药的支架。自费1x万。住3天即11/07 10:37
50F：→ kevinchuang: 出院。我认为这份保单是「实支实付」我只考虑杂费4 11/07 10:37
51F：→ kevinchuang: 0万这部分对长辈是否需要到这麽高 11/07 10:37
52F：推 klmer19104: 健保只是最基本的,其他想要好一点都要自费... 11/07 10:45
53F：推 cheng1989: [长辈]. 你最大的盲点就是认为年长者才会遇到风险 11/07 11:07
54F：→ cheng1989: 什麽是不能承担的风险? 如果一个3X~4X岁的人不幸罹癌了 11/07 11:08
55F：→ cheng1989: 身上还有20年的房贷要背, 小孩刚上小学, 请问他承担得 11/07 11:09
56F：→ cheng1989: 起癌症做自费疗程的风险吗? 11/07 11:11
57F：→ cheng1989: 就我看来, 30岁和80岁以後要担的风险差很大. 11/07 11:12
58F：→ cheng1989: 但你不能永远假设80岁会遇到的风险, 30岁不会遇到 11/07 11:13
59F：→ instarfree: 我阿嬷跌倒因为高龄（92岁）要打骨泥跟替换椎间盘 11/07 11:21
60F：→ instarfree: 如果用健保的 11/07 11:21
61F：→ instarfree: 定期要更换 自费20万 可保10年无虞 健保负担不是不 11/07 11:21
62F：→ instarfree: 好 只是要综合 11/07 11:21
63F：→ instarfree: 评估病人的体况及承受能力 例如预後能力 挑便宜医11/07 11:21
64F：→ instarfree: 材让长辈多次进 11/07 11:21
65F：→ instarfree: 出医院 这可能不是他们希望的 11/07 11:21
66F：推 instarfree: 如你表题所言不能承担风险不只有钱 还有我提到的体 11/07 11:24
67F：→ instarfree: 况 当然这些如11/07 11:24
68F：→ instarfree: 果有钱都可以解决大部分的问题 11/07 11:24
69F：→ red1986: 推B大，到时後光讨论要使用哪种治疗方式，费用如何分担? 11/07 11:38
70F：→ red1986: 用自已的存款付跟用保险付所选的治疗方式不一样。 11/07 11:39
71F：→ intaihou: 现在是拿来赚钱的..看看防疫险11/07 11:48
72F：推 Answerme: 楼上要确定有看完保单内容欧，52岁的长辈医疗不是拿来口 11/07 11:53
73F：→ Answerme: 水斗嘴用的 11/07 11:53
74F：→ Answerme: 保经会保2个实支，应该是原本母亲没有半个实支 11/07 11:54
75F：→ gary886: 存款够确实不一定需要保险cover医疗支出，但把出事时每 11/07 12:46
76F：→ gary886: 个小孩都愿意分摊费用这个当前提就太天真了 11/07 12:46
77F：→ gary886: 还有年缴3万5的保费不是只保实支，不应用总保费来计算医 11/07 12:53
78F：→ gary886: 疗出险是否划算 11/07 12:53
79F：推 Answerme: 如果子女分摊这麽可靠的话，失能扶助也不需要保险，3个 11/07 13:04
80F：→ Answerme: 子女加配偶来轮3班7天不是也理想又公平，儿时父母照顾， 11/07 13:04
81F：→ Answerme: 老时儿女顾又怎需要请到照服员。 11/07 13:04
82F：→ mingzong: 与其保3万元的保险，不如生3个小孩的概念...... 11/07 13:12
83F：推 cheng1989: 别傻了,与其靠3个小孩还不如靠失服险.我老董每次要送去 11/07 13:29
84F：→ cheng1989: 给其它2位顾, 都很刚好大门深锁人不在家. 11/07 13:30
85F：→ petitebabe: 靠子女不如靠保险11/07 13:41
86F：→ BoyceChu: 原PO可能想得太美好了，以癌症来说，健保化疗做8次且存 11/07 13:54
87F：→ BoyceChu: 活率普通跟自费作4次且存活率高，你会选择健保？ 11/07 13:54
88F：→ cheng1989: 我同事连化疗都自费, 因为副作用少,不掉发也吃得下东西 11/07 14:07
89F：推 ck890381: 你就不要买，看到时候故事怎麽演变11/07 14:17
90F：→ businesschou: 永远不要考验人性，就算现在小孩都愿意拿出来不表示 11/07 14:23
91F：→ businesschou: 10年20年後还会拿出来（或是拿的出来）。 11/07 14:23
92F：→ businesschou: 也不要预设是想用保险赚钱，当你手上有越多筹码你能 11/07 14:25
93F：→ businesschou: 做的选择就越多。11/07 14:25
这个回答听起来很赞
94F：推 toyamaka: 不爽不要买啊 11/07 17:15
95F：推 dsa3717: 三个高考小孩如果都没有成家立业还可以啦 11/07 17:24
96F：→ dsa3717: 要是结婚生小孩之後就…… 11/07 17:24
97F：→ dsa3717: 台湾保险卖法是主约+附约，十万寿险只是满足条件用 11/07 17:27
98F：→ meteor1109: 1.你确定其他两个小孩真的会想掏钱出来吗？ 11/07 18:03
99F：→ meteor1109: 2.假设父母老年失智或是身体失能，平均余命起跳10年， 11/07 18:03
100F：→ meteor1109: 每个月支出你老婆会愿意支持你一直付下去吗？ 11/07 18:03
101F：→ meteor1109: 当然，不担心未来的风险就不需要买保险了 11/07 18:03
102F：→ meteor1109: 保险缴的是风险规避但人性赌不得，社会上多少子女嘴巴 11/07 18:06
103F：→ meteor1109: 说会一起照顾结果不负责任 11/07 18:06
104F：推 FlyinDance56: 你说的都对，你的世界是如此的完美，都会照你的预期 11/07 19:26
105F：→ FlyinDance56: 走，所以不要买 11/07 19:26
106F：推 Answerme: 如果你跟老婆已经承诺过兄弟姐妹要一肩承担妈妈老年主要 11/07 20:13
107F：→ Answerme: 照顾者，那买不买就依照你们的意思，如果没有那还是少11/07 20:13
108F：→ Answerme: 说2句。 11/07 20:13
109F：推 snowoffish: 我认同风险自负，毕竟年纪大了定期保费也不一定便宜 11/07 20:29
110F：推 Answerme: 风险自负的主词适合用在自己身上，不宜用来请别人或请家 11/07 20:32
111F：→ Answerme: 人长辈去风险自负11/07 20:32
112F：→ snowoffish: 健保制度一直改，越来越多自费问题，以前你连那9万都 11/07 20:33
113F：→ snowoffish: 不用出，那未来健保越来越没钱，如果90万你要负担50万 11/07 20:33
114F：→ snowoffish: 呢？ 11/07 20:33
115F：推 Answerme: 如果不确定长辈未来主要照顾者是谁(往往最後就是落在11/07 20:36
116F：→ Answerme: 其中一个子女或配偶)，不要随意喊长辈去风险自负。 11/07 20:36
117F：→ snowoffish: 意外比较需要担心的是失能，长照平均7年来算，一个月3 11/07 20:41
118F：→ snowoffish: 万一年36万*7年=252万，如果花个几千元能转嫁几百万 11/07 20:41
119F：→ snowoffish: 我会愿意花 11/07 20:41
失能是我会想保的项目，不过我觉得很酷的是，如果直接保失能反而不便宜，我们担心的
不是意外本身，而是如果有失能後续的看护问题
120F：→ snowoffish: 双医疗实支实付不是拿来赚钱的，只保一家额度可能不 11/07 20:47
121F：→ snowoffish: 够，且赔给医院後，另一笔当作薪水补偿/买补品照顾好 11/07 20:47
122F：→ snowoffish: 身子能够尽快回到线上 11/07 20:47
123F：嘘 darkMood: 你太看得起健保了。 11/08 01:39
124F：推 amilus8250: 推楼主抛砖引玉，看完底下留言受益良多 11/08 07:13
※ 编辑: orz0857orz (39.15.0.191 台湾), 11/08/2022 07:45:55
125F：推 zivking: 如果觉得医疗风险可以自己承担，本来就不必要买保险；但 11/08 10:13
126F：→ zivking: 实支保险好处是支付一点保费再由保险公司承担比较高的费 11/08 10:13
127F：→ zivking: 用支出，除了癌症外，多数的老人病其实健保都有给付，比 11/08 10:13
128F：→ zivking: 较多的费用在於看护、食品、病房差额，这点每个人的能力 11/08 10:13
129F：→ zivking: 不一样，承受能力也不同；意外风险比年轻人高，常见跌倒 11/08 10:13
130F：→ zivking: 导致股骨、手臂骨折，钢钉钢板医材加一加也差不多十万， 11/08 10:13
131F：→ zivking: 应该还在原po的负担能力内。至於寿险、意外身故，因为子 11/08 10:13
132F：→ zivking: 女都有能力，不需要由父母扶养，理论来说是不需要保险， 11/08 10:13
133F：→ zivking: 但是保险死亡税制上有3300万不纳入遗产总额，所以很多人 11/08 10:13
134F：→ zivking: 作为节税方式，这点可以考虑看看 11/08 10:13
135F：推 ooxxfju: 胡说八道的观念，风险发生时再来看吧 11/08 13:22
136F：推 snowoffish: 意外险也是有理赔失能的呀，1-11失能或是有谢有额外理 11/08 15:09
137F：→ snowoffish: 赔1-6级失能 11/08 15:09
138F：推 longkiss0618: 楼主观念正确 11/08 16:21
139F：推 awney: 基本观念正确，但你怎知三个小孩不会出意外？人生其实很难 11/08 17:46
140F：→ awney: 说 11/08 17:46
141F：推 mingyu608: 风险就是不确定性，没办法量化跟具体评估的，就像你举 11/08 17:47
142F：→ mingyu608: 的心脏手术例子，就算一样的手术也会因为每个人自身条 11/08 17:47
143F：→ mingyu608: 件跟选择而导致结果不同，在正常情况下只考虑老化的医 11/08 17:47
144F：→ mingyu608: 疗费用也没有问题，保险不是拿来赚钱的，是为了让你的 11/08 17:47
145F：→ mingyu608: 生活在发生风险时不会改变，很多人没缴保费到老身上也 11/08 17:47
146F：→ mingyu608: 未必有准备自己的医疗费，台湾健保真的很棒，导致台湾 11/08 17:47
147F：→ mingyu608: 成为全世界唯一一个你看医生还能赚钱的国家，规划保单 11/08 17:47
148F：→ mingyu608: 时还要考虑好不好过件，能搭配的商品多不多，寿险之所 11/08 17:47
149F：→ mingyu608: 以做主约是因为能搭配的险种最多，过件也相对容易，最 11/08 17:47
150F：→ mingyu608: 中规中矩的主约 11/08 17:47
151F：推 baboosh: 说的都是理想状态，实际可能做不到 11/08 19:06
152F：嘘 Maxslack: 居然没人嘘 我来嘘一下 11/08 23:44
153F：推 love50921: 回答主题：是。 11/09 06:59
154F：→ love50921: 但前提是你有办法想到所有风险并分级，然後逐一确认承 11/09 07:00
155F：→ love50921: 担的可能 11/09 07:00
156F：推 zivking: 嘘文是在？三个小孩有高考证照，支架10万觉得可以负担， 11/09 08:09
157F：→ zivking: 觉得寿险不一定必要，那是人家自身的衡量，难道郭台铭也 11/09 08:09
158F：→ zivking: 一定要买医疗险还是寿险？ 11/09 08:09
159F：推 zivking: 保险目的是移转风险，身故给付不列入遗产总额立法目的是 11/09 08:13
160F：→ zivking: 因为用保险金扶养遗族，小朋友都成年了，已经没有抚养义 11/09 08:13
161F：→ zivking: 务，觉得不需要寿险，其实很合理，顶多只有节税 11/09 08:13
162F：推 cheng1989: 最大的风险是无法预估的. 比如失能或癌症治疗, 依患者 11/09 09:09
163F：→ cheng1989: 状况, 余命时间和治疗方法..等不同, 费用不像其它疾病 11/09 09:11
164F：→ cheng1989: 很固定, 即使金额庞大也大概能预估花多少. 11/09 09:11
165F：→ cheng1989: 失能或失智状况要拖多久, 需要何种照护品质? 罹癌的一 11/09 09:12
166F：→ cheng1989: 个疗程结束了, 日後万一不幸复发就又是另个循环. 这种 11/09 09:13
167F：→ cheng1989: 不确定会多久、要治疗几次的, 对患者及家属都很困难. 11/09 09:16
168F：推 reall860523: 长辈卡床的时候才能看清亲戚的嘴脸，多得是没人想出 11/10 11:14
169F：→ reall860523: 看护费、医疗费。 11/10 11:14
170F：→ reall860523: 你出事能帮你出几十万几百万的只有保险公司 11/10 11:14
171F：→ reall860523: 而且健保一直都在喊要破产了，以前随便都能住院，你 11/10 11:16
172F：→ reall860523: 现在想住院，医生还不一定让你住 11/10 11:16
173F：→ zivking: 健保不让你住院，买商业保险就会让你住院吗？ 11/12 23:28
174F：→ zivking: 健保只要收支平衡就好，不管怎样都不会倒，不要乱讲 11/12 23:30
176F：→ Answerme: 健保2个字不会倒，但会变贵变严变差 11/13 20:04
177F：推 zivking: 健保的存在是宪法基本国策公医跟增修条文的要求，依据是 11/14 13:01
178F：→ zivking: 社会国原则，德国、英国、欧盟都有相同的政策，再者，即 11/14 13:01
179F：→ zivking: 便健保给付日趋严格（各国都一样），但是保费调涨也是由 11/14 13:01
180F：→ zivking: 政府、雇主涨得比较多。社会保险基於自给自足原则，事故 11/14 13:01
181F：→ zivking: 来源越高，保费也会跟着调高，目前已发展国家都是高龄社 11/14 13:01
182F：→ zivking: 会，社保费用本来就会跟着调涨。没必要为了卖保险贬低社 11/14 13:01
183F：→ zivking: 保，社保本身就是基本社会保障，你去德国、英国、日本， 11/14 13:01
184F：→ zivking: 商业保险销售也是植基在社会保险上 11/14 13:01