出处连结: https://www.gvm.com.tw/article/70843 武汉肺炎疫情持续升温，疾管署已列为第五类法定传染病，保险专家提醒，留意保单条款 中法定传染病是否为除外不保项目，尤其民国86年前投保的实支实付型医疗险或民国87年 前投保的日额型医疗险。 保险局已指示各保险公司，针对武汉肺炎，理赔采「从新从优」，部分保险公司已公告仍 会理赔，但部分可能会采不足额理赔；另针对新型态疾病，「概括式」的实支实付医疗险 保障范围较能涵盖进去。 关键一：是否包含「法定传染病」条款 民众因武汉肺炎就医，医疗险会不会理赔？公胜保经资深经理王永才表示，如果法定传染 病在保单条款约定的承保范围内，保险公司就必须依保单条款给付保险金，但是如果保单 条款中法定传染病为「除外不保项目」，就要特别留意，举例来说，民国86年底前投保的 实支实付型医疗险，针对传染病是除外的。 公胜财顾财务顾问陈蓉蓉说明，医疗险分为实支实付与日额型。以日额型来说，民国87年 以前投保的部分保单是排除传染病的，但因应这次武汉肺炎疫情，金管会指示要从新从优 办理，目前各家寿险公司的日额型都有理赔。 但实支实付型部分，决定权在保险公司，民国86年前投保的实支实付型医疗险部分是排除 法定传染病的，部分保险公司已对外公告仍会理赔，但也有部分保险公司可能会采「不足 额理赔」。 陈蓉蓉也表示，以法定传染病的隔离治疗来说，健保虽不给付，但部分金额会由疾管署负 担，目前包含中寿、台寿、宏泰人寿、安联人寿等都已公告，就算法定传染病的隔离治疗 部分费用由疾管署负担，实支实付还是会理赔给保户。 关键二：是否从优理赔 看保险公司态度 针对这次武汉肺炎，多家寿险公司已宣布从优理赔。富邦人寿表示，有购买手术保障保户 ，因治疗必要施行插管处置者，比照气切手术给付手术医疗保险金，提高保户保障内容。 另针对已投保住院医疗险日额型或实支实付型的保户，若感染法定传染病住院者，不论新 旧险种，皆采「从新从优」原则，依条款约定给付项目办理理赔，不视为除外责任。 全球人寿也公告，全球人寿或原国华人寿的医疗险保单，均将武汉肺炎纳入保障范围，不 须担心所投保的契约是否有法定传染病除外限制；南山人寿也公告，南山人寿目前所有医 疗保单，都已把法定传染病列为保障范围，若保户不幸感染而罹患法定传染病，将依约给 付医疗保险金；新光人寿公告，不论新旧保户，不主张除外责任，均依保障内容给予给付 。 另像富邦人寿、全球人寿、国泰人寿、南山人寿、新光人寿等寿险公司皆陆续公告，此次 确诊武汉肺炎的保户，疗程中若入住负压隔离病房，将比照加护病房标准给付。全球人寿 保户，可在出院时请医师於诊断证明书加注入住「负压隔离病房」日期；新光人寿也表示 ，针对无加护病房保障者，可依原给付条件加倍给付。 除医疗险外，虽目前国内武汉肺炎案例没有听到需要气切，但陈蓉蓉也指出，过去SARS期 间有蛮多案例需要气切，气切就要考虑到重大伤病险与失能险，只要气切後满21天，且继 续依靠气切呼吸器辅助，就可申请核发重大伤病证明，重大伤病险就会启动一次金给付； 至於失能险，很多人气切後，仍没有办法脱离呼吸器，经过六个月治疗後，若还是需要呼 吸辅助器，医院确诊呼吸器官丧失功能，由医生认定符合失能後也会启动。 关键三：概括式实支实付 较能应付新型疾病 不只是传染病，各种新型态的疾病逐渐增加，保户担心自己的医疗险保单被列为除外。锭 嵂保经中二营业处经理廖永铭表示，若以商品设计来看，实支实付医疗险中可简单区分两 派别，各为概括式与列举式。列举式的实支实付医疗险，保单条款内可能详列三、四十种 医疗费用可给付，但若在三、四十种医疗费用之外的，则由保险公司自行决定，甚至可能 不赔。 概括式的实支实付医疗险，廖永铭表示，基本上条款内会写包含病房、膳食费、病房其他 支出，与不在全民健保给付项目等，「概括式的实支实付，才可以应付新型态疾病所产生 的医疗费用，目前市面上产品也以概括式的实支实付医疗险较多，但还是有少数几家寿险 是列举式，保户可特别留意。」廖永铭说。 另针对现行有许多新型态的手术方式，廖永铭也指出，民国102年或民国103年前投保的手 术保障要留意，现在因为健保分流後，健保局对於「手术」与「处置」定义两者不相同， 举例来说，像心肌哽塞装支架，健保局目前认定为「处置」而非手术，民国102年或民国1 03年前投保的手术险不一定会理赔；但若是民国103年以後投保的手术险或医疗险，只要 投保30天後发生住院或手术，甚至是门诊手术，新的示范条款就已经含括进来，很难被除 外。 想法评论: 手上有早期旧保单可能要注意一下法定传染病有“除外”的情形 本次武汉肺炎是金管会指示要“从新从优”， 但其他传染病就不一定了 --

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