十分认同原 po 的看法！ 先前帮过世的亲人处理保险时，重新思考了保险的意义。保险最重要的功能，是将「难以 承担的风险」转嫁给保险公司，而非为了一些小风险跟保险公司锱铢必较，因为办理赔是 在求保险公司给钱，有时很浪费生命，尤其若业务不懂眉角或甚至不肯帮忙，亲人过世的 伤痛，再加上申请诊断书及整理医疗资料时的苦闷，真的会让人觉得难关一关又一关... 至於如何界定「难以承担的风险」，端视要保人或受益人的财务状况而定，譬如前阵子新 闻报导美国药厂开发了新的儿童疾病药物，一剂要 6000多万台币，这对一般家庭而言是 天价，但对身价 2200亿的果冻而言是小意思，所以个人认为保险可视收入/开销的情形， 检视因疾病或意外可能造成的资金缺口，并定期检讨保险花费，或许当累积一定的财富後 ，就不需要买那麽多保险了..这可能是具有弹性的定期险那麽夯的原因之一。 疾病或意外可能造成的资金缺口因人而异，或许从各个险种的理赔项目可以定性分析： 失能险：看护费、生活费等 疾病身故、意外身故险：可偿还的房贷、遗产税、亲人生活费等 旅平险：国外医疗费用、交涉服务等 第三人险：受害者的人损和财损、交涉服务等 重大伤病险、癌症险、医疗险：医疗费、生活费等 失能的情形或许能仰赖有固定收益的被动收入来弥补资金缺口，若要避免疾病身故及意外 身故所产生的资金缺口则需计画性地将资产转移给受益人，以上都需要视时间及个人财富 来动态调整。 至於重大伤病险、癌症险、医疗险，其实健保很强大（保费1年也要1、2万元），当罹患 某些疾病时，医生会帮忙开立重大伤病卡，许多医疗费用都可大幅减免，以过世的亲人为 例，生前遭诊断罹患血癌，因为有重大伤病卡，每次标靶治疗的费用从 6 万元降到数百 元而已，但终身癌症险20年缴好缴满，治疗了2个月，最後不是因癌症过世，结算下来， 理赔金还比保险费少。另外，达文西手术近来很夯，自费约 20 多万，医生很爱做，优先 排刀，但也有许多医生认为部分传统微创手术比达文西的治疗效果更好，而且获得理赔前 ，要先垫付医疗费，若能垫付医疗费，代表这医疗费也未必是难以承担的风险。最後，报 税时所列举的医药费，要扣除保险理赔，这也降低了医疗险的效益。 总结，罐头保单提供了很好的保单选项，但个人认为要保人都应该定期检视自己的需求， 决定所需要购买的额度，并适时调整保单内容。 ※ 引述《mango10679 (芒果想当一只狗)》之铭言： : 有爬过版上文章 : 这篇是综合版上保险观念+人生观分享 : 主要是讨论穷人买保险、及理赔金使用 : 不一定正确，纯粹个人心得 : 一、保险额度，首先要考虑的是，如果「你今天」出事，你需要多少钱？ : 以年轻人来讲，因为积蓄不多 : 一场意外就可以毁灭人生 : 也没办法负担残疾後的开销 : 人活着，一张开眼就要花钱呀 : 65岁前又只能住护理之家 : 便宜的也要抓个3万/月 : 机构费、生活费，这都是长期的开销 : 也是最容易压垮家人的费用 : 所以我自己认为最重要的就是失能险 : 看病、住院虽然也要花钱 : 但台湾至少还有健保 : 真的缴不出来还可以和医院商量分期付款 : 医疗费也比较有机会申请社福补助 : 有的人会问：那自费的东西怎麽办？ : 连缴保费都很困难的人 : 就不用去想自费项目了 : 台湾医疗真的很友善，医护人员真的很专业 : 就算只能用健保 : 也足够提供很好的医疗品质 : 所以在预算有限的情况下 : 我会倾向压低实支实付的金额 : 如果拿到日额理赔 : 穷人别奢侈住什麽单人房 : 乖乖住健保房，把理赔金留着当生活费吧 : 癌症险也是一样 : 用不起自费标靶药物 : 就认命用健保电化疗 : 癌症大部分会有重大伤病资格 : 除了自费项目，医疗费几乎可以减免 : 但是，癌症虽然有重大伤病可以减免医疗费 : 却非常困难申请身障证明 : 也就无法取得任何政府补助 : 所以癌症险建议买一次给付型 : 穷人拿到给付，别买自费药 : 留着当生活费 : 所有生活开销收据务必通通留着 : 65岁符合老人资格时 : 就去申请低收入户领补助吧 : (申请时公所会要求提出花费证明，所以才说收据都要留着，证明你的钱都花光了) : 重大伤病险(依据健保重大伤病条件)，同上 : 拿到钱别急着买自费 : 衡量一下未来日子的生活费 : 如果预算非常有限 : 重大伤病险和癌症险只能挑一个 : 就买重大伤病险 : 前面有讲到癌症大多会拿到重大伤病 : 所以重大伤病险保障比较宽 : 一次金理赔究竟要赌在自费医疗上 : 还是留着当生活费 : 请谨慎和医师讨论治癒的可能性 : 也务必衡量是否能返回职场赚钱 : 寿险的部分，真没钱就不用买了 : 不管你有没有家累 : 反正死了你也看不到 : 良心蒙着，什麽都不知道了 : 活着的人，总会想到活下去的办法 : 丧葬费也不用紧张 : 清寒户可以求助里长或区公所 : 总会找地方埋掉你的 : 二、终身险v.s定期险 : 这个争论很久了 : 我是站定期险这边 : 人总要先度过年轻时的难关，才能活到老 : 所以先把年轻时的保障买足比较重要 : 有一种人，觉得自己老年存不到钱 : 所以寄情於终身险 : 我是觉得，穷到连基本养老金都没有 : 住院还巴望着保险给你一两千元 : 这类人，往往也无法顺利缴完终身险 : 最後是徒劳无功 : 保险公司吸走你的保费 : 你老了还是没钱、没保险，惨 : 努力赚钱、适度存钱 : 才是规画老年的实际办法 : 三、定期险年年涨，以後缴不起？ : 所以是不是叫你好好赚钱、好好存钱了 : 假设30岁保费2万，40岁保费变3万，50岁变4万 : 那你50岁时，一年连4万都拿不出来 : 你该担心的不只是保费 : 是整个人生都出错了吧...... : 趁着规划保险的同时 : 也想一想自己工作的发展性和人生规划吧 : 再来，如果你健康时，都担心50岁时缴不起4万保费 : 那年轻时生病出意外变成残疾 : 後半人生是要吃空气过活吗？ : 越穷的人、越存不了钱的人 : 更要重视失能险 : 因为你的人生禁不起一场意外 : 四、保险v.s政府补助 : 前面有提到一些政府补助 : 也许有人会问：那我不买保险，真过不下去了，就申请政府补助呀 : 也是可以啦，只是补助金往往很低 : 你会过得没有尊严 : 像一条被养在台湾的狗 : 而且政府补助规定很多，跟理赔一样机机歪歪 : 家境评估还要看家族三代的财力 : 万一你(或你爸、你爷爷)刚好和众兄弟共同持有一块土地 : 哇，无法卖地换现金 : 又卡在有不动产 : 什麽都领不到 : 至少保险理赔只考虑你个人的状况 : 比较好处理 : 综合以上 : 我认为买保险的顺序为 : 失能险>重大伤病险>癌症险>>医疗险>>>寿险 --

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