作者nh75 (ant)
看板Insurance
标题Re: [讨论] 没有了 DIYR ，但应找能延续 DIYR 主要精神的我见
时间Wed Feb 14 12:50:53 2018
※ 引述《OLDbaojing (baojing)》之铭言：
: 缘起：
: 友帮的 DIYR 很长一段时间几乎成为无论新生儿罐头或许多年轻大人「仿」罐头保单的标准配备。现在没有了，寻觅替代方案时，敝人提供一隅(愚)之见，请先进们指教～
DIYR停售造成目前尚无较标准的罐头保单，
所以这项问题很值得讨论，
也很高兴终於有人提出来做研究与讨论，
只是您推定的DIYR精神，与罐头的精神好像不符?
: 论述：
: 直接破题，什麽是 DIYR 的精神？(虽然我不是 DIYR 的设计者，但总可以揣摩，或者由结果倒推吧)
DIYR的精神我认为有三个:
1.定期险(符合罐头保单精神)
2.残扶1-6级定额给付
3.重大烧烫伤
您只比较第二点，我认为并不妥。
(虽然文末有注明部分精神，但若连一半以上的精神都无法涵盖，我想讨论会失焦)
况且目前的宏泰定期险，很明显与DIYR非常相近，至少三点都包含了，
这我认为有讨论的意义。
宏泰需要讨论的点(问题):
1.品牌问题是否能被接受
2.保额最高只能买2万(只能COVER掉友邦部分额度)
3.最低保费需8000元
: 我想问几个问题。为什麽三级残的人每月花费是一级残的人的80%？而二级残是90%？依据为何？请问玛丽亚是否会因为被照顾的人不需100%周密照顾，只需80%照顾，而自愿薪水八折？还是二级残的人尿布用量是一级残的90%？或者二级残的人买轮椅可买次级一点的？(如果您问我，我会说搞不好一级残的反而不用买轮椅了而二级残需要)
: 如果我有说错，请给予纠正，不然可以给我一个附议？
不管残废严重程度，若需要看护费时，每个人是一样的，这点我给您附议。
但您提到的轮椅就无法苟同，轮椅应该是一次残废的保障范围，而非残扶金。
(还是您认为每个月都要换新轮椅?)
而保险本为一个以金钱转移风险的「理财工具」，
既为理财工具，至少就区分为保守型与积极型。
以这项观点来看，1-6级的固定金额理赔属於保守型。
而相反的，1-6的比例理赔就属於积极型。(下详述)
我们以你说的商品元大DH 来跟 台寿T01M1/PDI2 来做比较。
(新光残废金过低，保障相差太多不适合做比较)
30岁男性投保DH的保费是12600元，相近的保费PDI2可以买到130万(12740元)
如果你计入主约减额缴清，DH也没有比PDI2便宜。
在不同情况下的残扶金:
一级残: 元大2万/月 < 台寿2.60万/月
二级残: 元大2万/月 < 台寿2.34万/月
三级残: 元大2万/月 < 台寿2.08万/月
四级残: 元大2万/月 > 台寿1.82万/月
五级残: 元大2万/月 > 台寿1.56万/月
六级残: 元大2万/月 > 台寿1.30万/月
可以看出，元大在1-3级残废同样保费的情况下，是比台寿差一点的。
但在4-6级的残废时，元大比台寿好一点。
虽然我们都知道6-8级残废的机率比较高，但不代表6级残废就是残扶险全部，
且应该有一半保户投保残扶时，是想要保障1-3级的中枢神经受损的。
(6级残废也未必就需要请到看护，单手截肢还是可生活自理)
: 再往下推。六级残的人只需50%？於是一级残的每月3万，六级残的只要每月1万5？是否有单身在外县市工作的人，可以给我看他的月底记帐花费，每月1万5可以够的？而且别忘了，六级残的人已只能从事轻便工作，或者根本没有工作！尤有甚者，六级残的人应该还可吃馆子看电影吧？(一级残可能只需糊浆灌食)50%？每月一万五？(或者也要每月3万的话，那必须投保到一级残有6万的等级！！
: 这种「聪明」的等比例设计，在我看来就像是一些「天才」工程师设计的一些 stupid 东西一样(不要笑！天才如牛顿也挖了大洞给大猫走，小洞给小猫走)，用很「用心」的算术等比级数来对应1、2、3、4、5、6级残。哇，看起来真公平，就像彩券1奖2奖3奖一样！
我认为这叫需求不同，有的人喜欢的理财工具是积极型、有些人是保守型，
有对夫妻同时投保残扶险，
先生需要的比较偏向6级残废(白内障、糖尿病)
太太需要的比较偏向1-3级残废(中枢神经受损)
可以按客户的需求去调整。
说设计1-6级按比例给付的商品是stupid我觉得未必，
同上例子，同样保费发生一级残时，选台寿反而比较高，
所以设计者应该是假定需求不同的状况去设计的。
: 而DIYR ，看似很不用心，1～6级残都给一样。投保3万时，六级残也拿得到每月3万。这个不用心的产品却是我最爱向年轻的客户推荐的。上面讲的「用心」的产品，不要说不爱推荐，不想推荐，就是有客户一定指定要买了，我还是闲闲时就会想起来担心万一六级残怎麽办？？
: 有人或许说，一次金若高额，可以弥补。依老朽的沧桑社会经验认为，这是以为可以用算术问题解决社会问题。您真认为高额的一次金，到最後是残疾人本人在用？？？残疾人拿到高额一次金要如何用？(我已有听到有案例，一位全残者拿到钜额理赔後不知如何用而伤脑筋了) 细水长流才是正途吧？就算是要付孩子大学学费，也不该是在大一时直接给180万吧？
一次金的重要性与月扶金的重要性不同，
这点我很同意您的论述，这是不同的保障，不应混在一起谈。
(就像残扶金有提前申请功能，一样不建议使用)
: 结论：
: 延续 DIYR 的精神(至於它的「定期」精神，本篇无法触及，另外再说)，老朽认为应该用(尤其大人，35岁以上)：
虽然开头有提到DIYR的三个精神，
但我认为最重要的还是定期的精神(50%)，其次才是残扶金定额(35%)，烧烫伤(15%)
比例依个人观点不同可能有落差。
毕竟我们是需要用保户能够承担的保费去规划保障，
终身险残扶金要做到3万我想有困难。
: 友帮 YRDR + 星光 B 型 或
与其说星光B型能COVER友邦DIYR，还不如以大雄MB1去COVER，
同样1-6级的保障，还可以附加烧烫伤RHD及XHG。
选星光用意是为了那少得可怜的7-11级残废金吗?
: 友帮 YRDR + 圆大 DH 附约 (至於它还要主约成本，不在本篇讨论的重心，可另行核算比较)
: 才有延续 DIYR 的(部份)精神，没有本文开头所说的弊病。
个人观点，没有要引战的意思，(文中若有过激话语，纯为突显问题)
还是很感谢您做个开头，让目前的残扶险保障讨论度高一些，
毕竟这是目前规划上最大的争议点。
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1F：→ wayn2008: 不同情况的残扶金这点 用同保费来看 我之前也有做类似 02/14 12:58
松鼠大的表格受用无穷，甚麽时候推出新版XD?
3F：推 OLDbaojing: 个人很少推文加「推」的，这里给您「推」一把！！敝文 02/14 13:07
谢谢您的大度，关於误解您stupid说法的部分，已於文章修正。
4F：→ OLDbaojing: 开头已有请先进们指正，不是官样文章，还好这就被指正 02/14 13:07
5F：→ OLDbaojing: 了，令人欣喜。朝闻道不必夕死，欣喜一天也不错了。重 02/14 13:07
6F：→ OLDbaojing: 点应该就在这里：「目前的宏泰定期险，很明显与DIYR非 02/14 13:07
7F：→ OLDbaojing: 常相近」，是我没跟上，听说宏泰宏泰就临时去找了个 D 02/14 13:07
8F：→ OLDbaojing: CB 来看看(後来知道是弄错了，应该看 「DCT 」才对， 02/14 13:07
9F：→ OLDbaojing: 这样就问题全无)。换言之在几十分钟之前，还不知道有 02/14 13:07
10F：→ OLDbaojing: DCT 这号东东。因此我误以为目前暂时被认为的 DIYR 取 02/14 13:07
11F：→ OLDbaojing: 代品，又是个投保3万但六级残只能有1万5的半吊子东东 02/14 13:07
12F：→ OLDbaojing: ，於是使命感(因为实在不觉得1到6级残月扶金依简单算 02/14 13:07
13F：→ OLDbaojing: 术比例是个好设计)让我跳出来申论一番，并找了两个挨 02/14 13:07
14F：→ OLDbaojing: 打的星光 B 和圆大 DH (因蜀中无将只好派廖化上场)挨 02/14 13:07
15F：→ OLDbaojing: 了拳。好就此打住。DCT 万岁。原文等下删文。承蒙指正 02/14 13:07
16F：→ OLDbaojing: 谢谢！ 02/14 13:07
17F：→ OLDbaojing: 另外补充一点，我没说「买1-6级按比例给付的商品是stu 02/14 13:19
18F：→ OLDbaojing: pid」(不能帮我改了字说是我说的喔！) 我是说「设计的 02/14 13:19
19F：→ OLDbaojing: 人」。举个旁例来说，在 USB 随身碟插孔被移到桌上型 02/14 13:19
20F：→ OLDbaojing: 电脑前面板之前，起初它是被设计在电脑後背板的。我看 02/14 13:19
21F：→ OLDbaojing: 过很多一身新套装的美丽 OL ，蹲到办公桌底下把 USB 02/14 13:19
22F：→ OLDbaojing: 碟插到背板上，起来时新装一身灰尘和蜘蛛网，这是设计 02/14 13:19
23F：→ OLDbaojing: 的人不周到 stupid ，不是买电脑的人 stupid ，设计的 02/14 13:19
24F：→ OLDbaojing: 人那时没想到，不是买者的错。希望您能了解我的原话， 02/14 13:19
25F：→ OLDbaojing: 不能改了後推定是我说的过份。当设计者不贴心的时候， 02/14 13:19
26F：→ OLDbaojing: 我们帮保户选购参谋，应要能指出问题，是我们的责任。 02/14 13:19
※ 编辑: nh75 (223.138.69.204), 02/14/2018 13:49:54
27F：推 yulian91: 分析得很棒！ 02/14 14:52